導(dǎo)讀： 一位接近監(jiān)管的人強調(diào)，這一決定不是監(jiān)管和懲罰，而是商車改革過程中的臨時干預(yù)措施，明確向市場發(fā)出信號，要求各主體加強對業(yè)務(wù)流程的控制。這六家機構(gòu)應(yīng)在暫停業(yè)務(wù)期間進行預(yù)測、響應(yīng)和管理，并盡快安排后續(xù)改進，包括提高業(yè)務(wù)結(jié)果和盡快報批新費率。這六家機構(gòu)在暫停業(yè)務(wù)期間應(yīng)進行預(yù)測、響應(yīng)和管理，并盡快安排后續(xù)改進，包括提高業(yè)務(wù)結(jié)果和盡快報批新費率。

商業(yè)車險改革正處于關(guān)鍵節(jié)點。

近日，中國保監(jiān)會組織北京市保監(jiān)局等8個保監(jiān)局和人保財險等8家保險公司一些分支機構(gòu)的相關(guān)負責人在北京舉行了商業(yè)活動車險改革座談會。

自2015年6月起，中國在黑龍江等18個地區(qū)啟動了兩批改革試點。截至目前 2016年4月底，第一批試點地區(qū)車險保費收入同比增長10.91%；第二批試點地區(qū)車險保費收入同比增長11.35%。改革后，行業(yè)增長的主要動力是車險產(chǎn)品質(zhì)優(yōu)價廉，促進了保險范圍的擴大和保障限額的提高，體現(xiàn)了車險供應(yīng)質(zhì)量的提高和消費者對新車險產(chǎn)品和服務(wù)的認可，實現(xiàn)了消費者和保險一位監(jiān)管機構(gòu)總結(jié)道。

同時，受商業(yè)汽車保險改革的影響，保險公司控制意識和能力、風險定價能力、小額賠償案件、先進技術(shù)應(yīng)用和員工質(zhì)量，使2016年1月至4月，第一、第二批試點地區(qū)綜合成本率較改革前下降0.7和1.78個百分點；到2016年4月底，13家保險公司實現(xiàn)了汽車保險承保利潤。

值得一提的是，中國保監(jiān)會在座談會上通知暫停六個主體和六個分公司的商用車險產(chǎn)品，包括中國聯(lián)合保險湖南分公司。據(jù)了解，主要是由于部分主體業(yè)務(wù)增長過快，成本率控制超出預(yù)測值，也超過了監(jiān)管規(guī)定的閾值。在考慮了業(yè)務(wù)增長率、市場反應(yīng)、關(guān)閉影響等方面后，中國保監(jiān)會最終做出了上述決定。事實上，這六個主體的六個分支機構(gòu)的成本率并不超標。但這只是商車改革過程中的臨時干預(yù)措施，明確向市場發(fā)出信號，要求各主體加強對業(yè)務(wù)流程的控制。

試點地區(qū)車均保費降約7%

此前，業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，商業(yè)車費改革后車輛平均保費的下降可能會導(dǎo)致汽車保險行業(yè)保費增長的下降，但目前的情況恰恰相反。試點地區(qū)汽車保險保費收入穩(wěn)步增長，效果好于預(yù)期。

截至2016年4月底，全國車險保費收入1681.28億元，同比增長11.81%。其中，第一批試點地區(qū)車險保費收入244.80億元，同比增長10.91%；第二批試點地區(qū)車險保費收入582.79億元，同比增長11.35%；第三批改革促進了地區(qū)車險保費收入853.70億元，同比增長12.40%。

至于原因，一家財產(chǎn)保險公司的汽車保險業(yè)務(wù)負責人表示，雖然改革后絕大多數(shù)消費者支付的商業(yè)汽車保險保費同比下降，但保險責任范圍的擴大、保險覆蓋面的提高和保險保障的提高使新的汽車保險產(chǎn)品更受歡迎。

具體來說，截至2016年4月底，第一批和第二批試點地區(qū)的平均汽車保費分別同比下降7.04%和6.62%；在續(xù)保業(yè)務(wù)中，約77%的消費者保費同比下降，約23%同比上升。

2016年1月至4月，試點地區(qū)商業(yè)車險投保率上升4.09個百分點，達到73.55%。第一批和第二批試點地區(qū)商業(yè)車險簽單數(shù)量同比增長22.12%和21.54%。此外，試點地區(qū)消費者平均購買商業(yè)三責險責任限額從41.9萬元增加到48.8萬元，增加近7萬元，增加約16%。

行經(jīng)營效益一增一減

值得一提的是，商業(yè)車險改革后，車險行業(yè)經(jīng)營效益明顯提高。

根據(jù)獲得的數(shù)據(jù) ，與非試點地區(qū)行業(yè)經(jīng)營效益一增一減，對比明顯。2016年1月至4月，全國車險綜合成本率為99.83%，同比上升0.69個百分點。第一批試點地區(qū)車險綜合成本率為95.49%，同比下降0.77個百分點，同比下降0.7個百分點；第二批試點地區(qū)車險綜合成本率為94.84%，同比下降0.75個百分點，同比下降1.78個百分點；第三批改革推進地區(qū)綜合成本率為100.69%，同比上升4.12個百分點。

從市場實體的角度來看，在商業(yè)汽車保險改革開始之前，2014年只有9家保險公司實現(xiàn)了汽車保險承保利潤，2015年有12家保險公司實現(xiàn)了汽車保險承保利潤，到2016年 年4月底，13家保險公司實現(xiàn)了汽車保險承保利潤。

其中一個主要原因是保險公司的控制意識和能力的提高。一家財產(chǎn)保險公司的高級官員說：在商業(yè)汽車保險改革之前，只有少數(shù)保險公司深入使用風險保費、估計賠償率等精算技術(shù)和方法。 改革后，保險公司基本按照監(jiān)管要求計算基準保費，建立風險模型，與承保規(guī)則相結(jié)合。

同時，一些保險公司推出了風險管理、自動定價、自動承保等信息系統(tǒng)，加強了總部對分支機構(gòu)的支持和控制，加強了成本核算管理。成本跟單、成本折扣聯(lián)動等市場化、精細的資源配置手段已成為保險公司的普遍選擇。

此外，風險定價能力的提高、小額賠償案件的減少、先進技術(shù)的廣泛應(yīng)用和員工素質(zhì)的提高也起到了一定的作用。例如，商業(yè)汽車保險改革后，保險公司根據(jù)自身的風險識別能力、風險成本和風險定價能力，確定不同風險水平的機動車和不同的費率；注重大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)的應(yīng)用，提高風險定價的準確性；利用手機等移動終端推廣移動定損理賠，降低理賠成本，提高理賠效率。

要求各主體加強對操控過程的控制

雖然商業(yè)車險改革取得了上述成績，但需要繼續(xù)關(guān)注綜合費用率和綜合賠付率的上升和下降。

數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車險改革后，試點地區(qū)車險綜合賠付率呈下降趨勢，但同時綜合費用率迅速上升。截至2016年4月底，全國車險綜合成本率為99.83%，綜合賠付率為57.62%，綜合費用率為42.21%。其中，第一批試點地區(qū)車險綜合費用率為42.52%，同比增長4.82個百分點；第二批試點地區(qū)39.84%，同比增長4.66個百分點；第三批改革推進地區(qū)39.51%，同比增長5.93個百分點。

對此，上述車險業(yè)務(wù)負責人坦言，對于綜合賠付率的下降，商業(yè)車險改革后NCD系數(shù)（無賠償優(yōu)惠系數(shù)）是根據(jù)客戶上一年或上幾年投保車輛的事故情況，浮動費率的系數(shù)。如果去年發(fā)生事故，系數(shù)會上升，導(dǎo)致保費上升。相反，小額賠償案件也會減少；從市場主體個人的角度來看，綜合費用率的上升，在賠償下降的情況下增加成本投資是正常的，但從整個行業(yè)的角度來看，成本率過高的產(chǎn)品屬于資源消耗過多的產(chǎn)品。如果繼續(xù)下去，將產(chǎn)生惡性競爭，破壞汽車保險業(yè)的發(fā)展價值?！?/p>

事實上，正是出于上述擔憂，中國保監(jiān)會決定暫停中國聯(lián)合保險湖南分公司、地球保險寧夏分公司、安華保險內(nèi)蒙古分公司、渤海保險湖南分公司、華安保險內(nèi)蒙古分公司、安成保險河南分公司商業(yè)汽車保險產(chǎn)品。

與會者解釋說：主要原因是部分主體業(yè)務(wù)增長過快，成本率控制超出預(yù)測值，也超過了監(jiān)管規(guī)定的閾值，觸及了監(jiān)管的三條紅線。事實上，不僅六個主體和六個分支機構(gòu)的成本率超過了標準。中國保監(jiān)會最終確定了這六家機構(gòu)，并綜合考慮了業(yè)務(wù)增長率、市場反應(yīng)和關(guān)閉影響。

一位接近監(jiān)管的人士強調(diào)，這一決定不是監(jiān)管處罰，而是商用車改革過程中的臨時干預(yù)措施，明確向市場發(fā)出信號，要求各主體加強對業(yè)務(wù)流程的控制。這六家機構(gòu)在暫停業(yè)務(wù)期間應(yīng)進行預(yù)測、響應(yīng)和管理，并盡快安排后續(xù)改進，包括提高業(yè)務(wù)結(jié)果和盡快報批新費率。

解決這個問題，從長遠來看，需要深化改革，進一步豐富汽車保險產(chǎn)品類型，擴大浮動空間，給保險公司更大的條款開發(fā)權(quán)和定價自主權(quán)，使保險公司獲得更多的市場競爭手段，包括品牌、價格、 多維度、多元化的競爭，包括服務(wù)，可以從根本上解決題。短期內(nèi)要加強監(jiān)管治標，放松價格控制，加強市場監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)及時采取措施，解決惡性競爭、不正當競爭加劇等突出問題。一位財險公司戰(zhàn)略負責人說。

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