導(dǎo)讀： 一位接近監(jiān)管的人強(qiáng)調(diào)，這一決定不是監(jiān)管和懲罰，而是商車(chē)改革過(guò)程中的臨時(shí)干預(yù)措施，明確向市場(chǎng)發(fā)出信號(hào)，要求各主體加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的控制。這六家機(jī)構(gòu)應(yīng)在暫停業(yè)務(wù)期間進(jìn)行預(yù)測(cè)、響應(yīng)和管理，并盡快安排后續(xù)改進(jìn)，包括提高業(yè)務(wù)結(jié)果和盡快報(bào)批新費(fèi)率。這六家機(jī)構(gòu)在暫停業(yè)務(wù)期間應(yīng)進(jìn)行預(yù)測(cè)、響應(yīng)和管理，并盡快安排后續(xù)改進(jìn)，包括提高業(yè)務(wù)結(jié)果和盡快報(bào)批新費(fèi)率。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革正處于關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織北京市保監(jiān)局等8個(gè)保監(jiān)局和人保財(cái)險(xiǎn)等8家保險(xiǎn)公司一些分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人在北京舉行了商業(yè)活動(dòng)車(chē)險(xiǎn)改革座談會(huì)。

自2015年6月起，中國(guó)在黑龍江等18個(gè)地區(qū)啟動(dòng)了兩批改革試點(diǎn)。截至目前 2016年4月底，第一批試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)10.91%；第二批試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)11.35%。改革后，行業(yè)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿κ擒?chē)險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)優(yōu)價(jià)廉，促進(jìn)了保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大和保障限額的提高，體現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)供應(yīng)質(zhì)量的提高和消費(fèi)者對(duì)新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者和保險(xiǎn)一位監(jiān)管機(jī)構(gòu)總結(jié)道。

同時(shí)，受商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)改革的影響，保險(xiǎn)公司控制意識(shí)和能力、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、小額賠償案件、先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用和員工質(zhì)量，使2016年1月至4月，第一、第二批試點(diǎn)地區(qū)綜合成本率較改革前下降0.7和1.78個(gè)百分點(diǎn)；到2016年4月底，13家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)承保利潤(rùn)。

值得一提的是，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在座談會(huì)上通知暫停六個(gè)主體和六個(gè)分公司的商用車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，包括中國(guó)聯(lián)合保險(xiǎn)湖南分公司。據(jù)了解，主要是由于部分主體業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快，成本率控制超出預(yù)測(cè)值，也超過(guò)了監(jiān)管規(guī)定的閾值。在考慮了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率、市場(chǎng)反應(yīng)、關(guān)閉影響等方面后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)最終做出了上述決定。事實(shí)上，這六個(gè)主體的六個(gè)分支機(jī)構(gòu)的成本率并不超標(biāo)。但這只是商車(chē)改革過(guò)程中的臨時(shí)干預(yù)措施，明確向市場(chǎng)發(fā)出信號(hào)，要求各主體加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的控制。

試點(diǎn)地區(qū)車(chē)均保費(fèi)降約7%

此前，業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，商業(yè)車(chē)費(fèi)改革后車(chē)輛平均保費(fèi)的下降可能會(huì)導(dǎo)致汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的下降，但目前的情況恰恰相反。試點(diǎn)地區(qū)汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，效果好于預(yù)期。

截至2016年4月底，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入1681.28億元，同比增長(zhǎng)11.81%。其中，第一批試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入244.80億元，同比增長(zhǎng)10.91%；第二批試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入582.79億元，同比增長(zhǎng)11.35%；第三批改革促進(jìn)了地區(qū)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入853.70億元，同比增長(zhǎng)12.40%。

至于原因，一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，雖然改革后絕大多數(shù)消費(fèi)者支付的商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)同比下降，但保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大、保險(xiǎn)覆蓋面的提高和保險(xiǎn)保障的提高使新的汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品更受歡迎。

具體來(lái)說(shuō)，截至2016年4月底，第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)的平均汽車(chē)保費(fèi)分別同比下降7.04%和6.62%；在續(xù)保業(yè)務(wù)中，約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，約23%同比上升。

2016年1月至4月，試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保率上升4.09個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到73.55%。第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簽單數(shù)量同比增長(zhǎng)22.12%和21.54%。此外，試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者平均購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從41.9萬(wàn)元增加到48.8萬(wàn)元，增加近7萬(wàn)元，增加約16%。

行經(jīng)營(yíng)效益一增一減

值得一提的是，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益明顯提高。

根據(jù)獲得的數(shù)據(jù) ，與非試點(diǎn)地區(qū)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益一增一減，對(duì)比明顯。2016年1月至4月，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為99.83%，同比上升0.69個(gè)百分點(diǎn)。第一批試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為95.49%，同比下降0.77個(gè)百分點(diǎn)，同比下降0.7個(gè)百分點(diǎn)；第二批試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為94.84%，同比下降0.75個(gè)百分點(diǎn)，同比下降1.78個(gè)百分點(diǎn)；第三批改革推進(jìn)地區(qū)綜合成本率為100.69%，同比上升4.12個(gè)百分點(diǎn)。

從市場(chǎng)實(shí)體的角度來(lái)看，在商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)改革開(kāi)始之前，2014年只有9家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)承保利潤(rùn)，2015年有12家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)承保利潤(rùn)，到2016年 年4月底，13家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)承保利潤(rùn)。

其中一個(gè)主要原因是保險(xiǎn)公司的控制意識(shí)和能力的提高。一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的高級(jí)官員說(shuō)：在商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)改革之前，只有少數(shù)保險(xiǎn)公司深入使用風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、估計(jì)賠償率等精算技術(shù)和方法。 改革后，保險(xiǎn)公司基本按照監(jiān)管要求計(jì)算基準(zhǔn)保費(fèi)，建立風(fēng)險(xiǎn)模型，與承保規(guī)則相結(jié)合。

同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司推出了風(fēng)險(xiǎn)管理、自動(dòng)定價(jià)、自動(dòng)承保等信息系統(tǒng)，加強(qiáng)了總部對(duì)分支機(jī)構(gòu)的支持和控制，加強(qiáng)了成本核算管理。成本跟單、成本折扣聯(lián)動(dòng)等市場(chǎng)化、精細(xì)的資源配置手段已成為保險(xiǎn)公司的普遍選擇。

此外，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的提高、小額賠償案件的減少、先進(jìn)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和員工素質(zhì)的提高也起到了一定的作用。例如，商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，確定不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車(chē)和不同的費(fèi)率；注重大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)的應(yīng)用，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性；利用手機(jī)等移動(dòng)終端推廣移動(dòng)定損理賠，降低理賠成本，提高理賠效率。

要求各主體加強(qiáng)對(duì)操控過(guò)程的控制

雖然商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革取得了上述成績(jī)，但需要繼續(xù)關(guān)注綜合費(fèi)用率和綜合賠付率的上升和下降。

數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率呈下降趨勢(shì)，但同時(shí)綜合費(fèi)用率迅速上升。截至2016年4月底，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為99.83%，綜合賠付率為57.62%，綜合費(fèi)用率為42.21%。其中，第一批試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為42.52%，同比增長(zhǎng)4.82個(gè)百分點(diǎn)；第二批試點(diǎn)地區(qū)39.84%，同比增長(zhǎng)4.66個(gè)百分點(diǎn)；第三批改革推進(jìn)地區(qū)39.51%，同比增長(zhǎng)5.93個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)此，上述車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人坦言，對(duì)于綜合賠付率的下降，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后NCD系數(shù)（無(wú)賠償優(yōu)惠系數(shù)）是根據(jù)客戶上一年或上幾年投保車(chē)輛的事故情況，浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)。如果去年發(fā)生事故，系數(shù)會(huì)上升，導(dǎo)致保費(fèi)上升。相反，小額賠償案件也會(huì)減少；從市場(chǎng)主體個(gè)人的角度來(lái)看，綜合費(fèi)用率的上升，在賠償下降的情況下增加成本投資是正常的，但從整個(gè)行業(yè)的角度來(lái)看，成本率過(guò)高的產(chǎn)品屬于資源消耗過(guò)多的產(chǎn)品。如果繼續(xù)下去，將產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)，破壞汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展價(jià)值?！?/p>

事實(shí)上，正是出于上述擔(dān)憂，中國(guó)保監(jiān)會(huì)決定暫停中國(guó)聯(lián)合保險(xiǎn)湖南分公司、地球保險(xiǎn)寧夏分公司、安華保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、渤海保險(xiǎn)湖南分公司、華安保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、安成保險(xiǎn)河南分公司商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

與會(huì)者解釋說(shuō)：主要原因是部分主體業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快，成本率控制超出預(yù)測(cè)值，也超過(guò)了監(jiān)管規(guī)定的閾值，觸及了監(jiān)管的三條紅線。事實(shí)上，不僅六個(gè)主體和六個(gè)分支機(jī)構(gòu)的成本率超過(guò)了標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最終確定了這六家機(jī)構(gòu)，并綜合考慮了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率、市場(chǎng)反應(yīng)和關(guān)閉影響。

一位接近監(jiān)管的人士強(qiáng)調(diào)，這一決定不是監(jiān)管處罰，而是商用車(chē)改革過(guò)程中的臨時(shí)干預(yù)措施，明確向市場(chǎng)發(fā)出信號(hào)，要求各主體加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的控制。這六家機(jī)構(gòu)在暫停業(yè)務(wù)期間應(yīng)進(jìn)行預(yù)測(cè)、響應(yīng)和管理，并盡快安排后續(xù)改進(jìn)，包括提高業(yè)務(wù)結(jié)果和盡快報(bào)批新費(fèi)率。

解決這個(gè)問(wèn)題，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，需要深化改革，進(jìn)一步豐富汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型，擴(kuò)大浮動(dòng)空間，給保險(xiǎn)公司更大的條款開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)自主權(quán)，使保險(xiǎn)公司獲得更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段，包括品牌、價(jià)格、 多維度、多元化的競(jìng)爭(zhēng)，包括服務(wù)，可以從根本上解決題。短期內(nèi)要加強(qiáng)監(jiān)管治標(biāo)，放松價(jià)格控制，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)及時(shí)采取措施，解決惡性競(jìng)爭(zhēng)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等突出問(wèn)題。一位財(cái)險(xiǎn)公司戰(zhàn)略負(fù)責(zé)人說(shuō)。

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