導(dǎo)讀： 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正成為保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)貢獻(xiàn)的新領(lǐng)域，一些機(jī)構(gòu)投資者也看好投資機(jī)會(huì)。證券公司的研究報(bào)告認(rèn)為，真正實(shí)用的創(chuàng)新保險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)的規(guī)模仍將保持翻倍的同比增長(zhǎng)。證券公司的研究報(bào)告認(rèn)為，真正實(shí)用的創(chuàng)新保險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)模仍將保持翻倍的同比增長(zhǎng)率。與此同時(shí)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，其展覽行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露出來(lái)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指未發(fā)生的危險(xiǎn)或事故，可能損害保險(xiǎn)對(duì)象，具有客觀性、可能性和意外，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不受人為因素的影響，不可控，保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)在法律框架內(nèi)進(jìn)行。推出創(chuàng)新產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司表示，他們相信被保險(xiǎn)人有善意，不認(rèn)為保險(xiǎn)只能保證壞事，一些產(chǎn)品創(chuàng)新不會(huì)得到所有人的認(rèn)可。

多方布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)許多市場(chǎng)主體已經(jīng)介入。一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)相繼擴(kuò)大，未來(lái)在線展覽行業(yè)戰(zhàn)略開(kāi)始顯現(xiàn)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司和其他行業(yè)資本，特別是一些上市公司，也在尋找機(jī)會(huì)分享互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的蛋糕。此外，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)投資等機(jī)構(gòu)投資者也在努力建立平臺(tái)或選擇項(xiàng)目，以利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)。

根據(jù)曲速資本和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)觀察網(wǎng)近日發(fā)布的《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》，預(yù)計(jì)2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將見(jiàn)證整體融資并購(gòu)金額超過(guò)50億美元，至少有3家公司融資超過(guò)1億美元。同時(shí)，真正實(shí)用的創(chuàng)新險(xiǎn)種或?qū)⒊霈F(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模仍將保持翻倍的同比增長(zhǎng)

中泰證券分析師謝剛認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引起資本關(guān)注的主要原因有三：一是保險(xiǎn)業(yè)可以獲得低價(jià)、穩(wěn)定、長(zhǎng)期現(xiàn)金流，即保費(fèi)，投資方可以充分享受復(fù)利帶來(lái)的長(zhǎng)期價(jià)值；二是市場(chǎng)進(jìn)入低利率環(huán)境，有利于保險(xiǎn)吸收低成本保費(fèi)。投資方的利差得益于投資范圍的擴(kuò)大，而互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)較輕，成本較低低保保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本增加；第三，傳統(tǒng)的展覽渠道將被互聯(lián)網(wǎng)取代，展覽空間可能會(huì)被顛覆。

謝剛說(shuō)，除了保險(xiǎn)公司本身和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險(xiǎn)布局，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初創(chuàng)公司在2015年顯著增加，由于初創(chuàng)公司資金和資源有限，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)許可證稀缺，初創(chuàng)公司不像互聯(lián)網(wǎng)巨頭直接成立保險(xiǎn)公司，更切入傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的某一環(huán)節(jié)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨大的市場(chǎng)空間，積極布局互聯(lián)網(wǎng)思維的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、純?cè)诰€互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和深入從事保險(xiǎn)銷售渠道的公司將受益。

創(chuàng)新引發(fā)熱議

然而，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展覽的過(guò)程中，一些風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)，引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注。自2015年以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已升級(jí)防范政策P2P產(chǎn)品、貼條險(xiǎn)P2P平臺(tái)、跌停跌停險(xiǎn)、使用手機(jī)應(yīng)用軟件預(yù)約旅游服務(wù)事故理賠、互助計(jì)劃等保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售時(shí)，更強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率而不是保險(xiǎn)保障功能，一度被下架。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指客觀、可能險(xiǎn)或事故，能夠損害保險(xiǎn)對(duì)象，具有客觀性、可能性和意外性。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不受人為因素的影響和控制，而個(gè)人保險(xiǎn)可能受人為因素的影響。雖然有保險(xiǎn)一詞，但它并沒(méi)有反映保險(xiǎn)對(duì)客觀事件的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。在法律框架內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新。保險(xiǎn)的核心功能是保障功能。中國(guó)保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)新與保險(xiǎn)相結(jié)合，但堅(jiān)決反對(duì)以產(chǎn)品創(chuàng)新為幌子誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的理解。

近年來(lái)，一些市場(chǎng)實(shí)體以創(chuàng)新的名義推出了預(yù)防小三保險(xiǎn)、彩票保險(xiǎn)、貼紙保險(xiǎn)、極限保險(xiǎn)、霧霾保險(xiǎn)等產(chǎn)品，受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)、業(yè)內(nèi)人士和專家的質(zhì)疑。以與婚姻愛(ài)情相關(guān)的保險(xiǎn)為例，許多保險(xiǎn)公司推出了相應(yīng)的保險(xiǎn)類型，引起了質(zhì)疑。根據(jù)公共信息，除了安全保險(xiǎn)外，上述公司的計(jì)劃都反映在意外險(xiǎn)或壽險(xiǎn)+以附加險(xiǎn)的形式。

關(guān)于愛(ài)情保險(xiǎn)是否會(huì)受到人為因素的影響，是否符合保險(xiǎn)原則，安心保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，推出這種保險(xiǎn)的前提是相信被保險(xiǎn)人有善意，不會(huì)因?yàn)榈玫劫r償而在婚姻問(wèn)題上作弊，希望通過(guò)賠償鉆石來(lái)滿足被保險(xiǎn)人的需求。此外，人們不認(rèn)為保險(xiǎn)只能保護(hù)壞事，一些產(chǎn)品創(chuàng)新也不會(huì)得到所有人的認(rèn)可。

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