導(dǎo)讀： 日前，重慶市保險(xiǎn)監(jiān)督管理局計(jì)劃對(duì)建立保險(xiǎn)銷售行為可追溯性制度進(jìn)行調(diào)查，并向重慶市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、各保險(xiǎn)公司重慶（市）分公司、中國(guó)信息化保險(xiǎn)重慶營(yíng)管部等機(jī)構(gòu)發(fā)出關(guān)于配合開展保險(xiǎn)銷售行為可追溯性制度調(diào)查的通知。

所謂保險(xiǎn)銷售行為可追溯系統(tǒng)，即以保險(xiǎn)銷售人員的名義記錄所有客戶的索賠、保險(xiǎn)撤回等信息，評(píng)估銷售人員銷售保單的質(zhì)量，然后決定哪些銷售人員列入黑名單，哪些銷售人員適當(dāng)授權(quán)管理。

根據(jù)重慶市保險(xiǎn)監(jiān)督管理局的要求，上述單位（包括系統(tǒng)中的上級(jí)機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)和部門）需要報(bào)告保險(xiǎn)銷售行為可追溯性制度的研究、（擬議）的實(shí)施，以及對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門建立該制度的意見和建議。

不過(guò)，目前保險(xiǎn)公司許多保險(xiǎn)銷售行為可追溯性系統(tǒng)尚未建立。雖然保險(xiǎn)公司正在探索保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)體系，但由于銀行保險(xiǎn)渠道涉及銀行利益，個(gè)人保險(xiǎn)代理渠道存在人員流動(dòng)性問(wèn)題，因此很難建立保險(xiǎn)銷售行為可追溯性系統(tǒng)。合資保險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)部總經(jīng)理承認(rèn)。

對(duì)此，受訪者普遍建議，這一制度無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者有利，可能會(huì)成為他們的購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于附加因素，監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司應(yīng)首先嘗試相對(duì)穩(wěn)定的代理，并建立行業(yè)誠(chéng)信體系等配套措施。

建議代理人先試一年以上

根據(jù)調(diào)查，建立保險(xiǎn)銷售行為可追溯性制度對(duì)優(yōu)化政策質(zhì)量、規(guī)范銷售團(tuán)隊(duì)、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益具有積極意義，但實(shí)施起來(lái)并不容易，需要綜合考慮渠道險(xiǎn)種等多種因素。

在渠道方面，合資保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理表示，個(gè)人保險(xiǎn)代理渠道應(yīng)建立最可追溯的保險(xiǎn)銷售行為制度，但個(gè)人保險(xiǎn)代理流動(dòng)性大，成本高，實(shí)際操作困難，需要建立行業(yè)黑名單、信用調(diào)查制度等強(qiáng)有力的制度保障；銀行保險(xiǎn)渠道涉及銀行利益，銀行往往相對(duì)較強(qiáng)，銀行可能會(huì)拒絕合作，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司通過(guò)銀行保險(xiǎn)渠道建立保險(xiǎn)銷售可追溯性制度?！?/p>

該人士建議，逐步建立保險(xiǎn)銷售行為可追溯險(xiǎn)代理人，更適合逐步建立保險(xiǎn)銷售行為可追溯性制度。

在保險(xiǎn)方面，上市保險(xiǎn)公司總精算師表示，金融保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售問(wèn)題基本可控，安全保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題多，對(duì)保險(xiǎn)公司影響大，違反公平原則，保險(xiǎn)公司建立安全保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)銷售行為可追溯性制度熱情較高。

對(duì)此，一位接近監(jiān)管的人士表示：保險(xiǎn)監(jiān)管部門希望充分調(diào)查保險(xiǎn)銷售行為可追溯性制度的相關(guān)情況，并逐步探索有針對(duì)性的可行性計(jì)劃。

據(jù)報(bào)道，重慶市保險(xiǎn)監(jiān)督管理局要求上述單位報(bào)告的信息更加詳細(xì)。例如，這些單位是否在部分渠道、產(chǎn)品等方面全面實(shí)施或?qū)嵤┝吮ｋU(xiǎn)銷售行為可追溯性制度、原因、結(jié)果、方法、問(wèn)題、困難和計(jì)劃。

不僅如此，重慶市保險(xiǎn)監(jiān)督管理局還希望這些單位積極獲得系統(tǒng)上級(jí)部門（如總部、集團(tuán)公司等）的幫助和支持；也可以積極尋求有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的股東的幫助和支持，如外資或合資企業(yè)向外資股東了解其外國(guó)保險(xiǎn)銷售行為可追溯性制度，銀行公司向銀行股東了解銀行銷售行為可追溯性制度，金控公司向金控集團(tuán)股東了解其他控股企業(yè)的銷售行為可追溯性制度。

構(gòu)建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系構(gòu)建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系

保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)銷售行為可追溯性制度的最大意義在于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。雖然該制度尚未建立，但保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)制度已逐步形成。

以保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略發(fā)展部門為例，如果發(fā)現(xiàn)侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，保險(xiǎn)公司將通知相關(guān)機(jī)構(gòu)、部門和人員批評(píng)和扣除經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，情節(jié)嚴(yán)重的，將被撤職、解雇甚至列入黑名單。

然而，這并不意味著完美。

2015年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局和地方保險(xiǎn)監(jiān)督管理局派出753個(gè)檢查組2132人，對(duì)810家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)41家機(jī)構(gòu)和77人實(shí)施行政處罰，罰款422萬(wàn)元，發(fā)出監(jiān)管函117次，監(jiān)管談話113次，為保險(xiǎn)消費(fèi)者挽回2150萬(wàn)元的直接經(jīng)濟(jì)損失。

問(wèn)題主要集中在銷售誤導(dǎo)和索賠困難上。一位監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示，2016年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將規(guī)范商業(yè)銀行銷售保險(xiǎn)和公司贈(zèng)送保險(xiǎn)，以維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益；重點(diǎn)打擊生產(chǎn)壽險(xiǎn)電子銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等新渠道銷售違規(guī)行為；完善保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)流程，完善保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果的應(yīng)用；完成12378熱線系統(tǒng)升級(jí)，促進(jìn)投訴管理系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司投訴處理評(píng)價(jià)；加快發(fā)布保險(xiǎn)糾紛對(duì)接機(jī)制建設(shè)和保險(xiǎn)公司參與調(diào)解機(jī)制的指導(dǎo)文件。

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