最近，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會人身保險部門發(fā)布了人壽保險和長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點通知（草案）和人壽保險和長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則，決定從明年開始人壽保險和長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。這意味著被保險人因特定疾病或意外傷殘進入護理狀態(tài)時，可以提前獲得人壽保險賠償，用于護理費用。

根據(jù)《規(guī)則》，被保險人進入約定護理狀態(tài)的判斷條件是患有10種特定疾病，如嚴重中風后遺癥、嚴重老年癡呆癥、嚴重原發(fā)性帕金森病，或因意外傷害達到《人身保險殘疾評估標準及代碼》第一至第三級殘疾。在此基礎(chǔ)上，鼓勵人身保險公司擴大額外疾病，并將與護理需求高度相關(guān)的疾病納入保障范圍。

對于不同健康狀況的人，《規(guī)則》制定了兩種責任轉(zhuǎn)換方法：政策貼現(xiàn)法和精算等價法。精算等價法適用于被保險人尚未達到約定的護理狀態(tài)的情況，其轉(zhuǎn)換過程相當于減少人壽保險政策后重新投保長期保險。這不僅豐富了客戶的選擇，也有望為無法銷售的長期保險注入新的動力。

然而，這種保險轉(zhuǎn)讓方式并不能從根本上解決長期保險市場接受度低的問題。它能否真正發(fā)揮拉動長期保險的作用，還有待市場的檢驗。愛心人壽長期保險項目負責人馬輝認為，人壽保險轉(zhuǎn)長期保險政策試點在宣傳和普及長期保險，特別是商業(yè)長期保險方面發(fā)揮了作用，促進了消費者對長期保險的認識，是保險公司的發(fā)展機遇。

政策貼現(xiàn)規(guī)則適用于有即時護理需求的人。以死亡保險金折扣的方式，將死亡保險金提前作為護理保險金支付給被保險人。南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療安全研究中心主任朱明說：這進一步減輕了殘疾家庭的經(jīng)濟負擔，使殘疾老年人得到更體面的照顧。

當被保險人進入護理狀態(tài)并需要支付護理費時，也可以通過常規(guī)退保獲得退保金。因此，為了讓客戶愿意選擇轉(zhuǎn)移保險而不是退保，護理支付必須高于退保獲得的現(xiàn)金價值。在這方面，本規(guī)則要求護理貼現(xiàn)金額不低于人壽保險單的現(xiàn)金價值，也不高于人壽保險根據(jù)死亡支付的保險金額。

然而，業(yè)內(nèi)人士仍擔心，轉(zhuǎn)保對客戶的吸引力可能非常有限，僅僅高于退保金的護理支付。在這方面，朱明來認為，保險公司不能停止支付護理費，在此基礎(chǔ)上，保險公司還應(yīng)幫助被保險人尋求更好的護理服務(wù)，如保險公司可以與第三方護理機構(gòu)簽訂合同。理論上，支付方的轉(zhuǎn)移，保險公司為被保險人支付護理費。長期保險的關(guān)鍵是服務(wù)，商業(yè)保險有責任在社會保障的基礎(chǔ)上擴大護理服務(wù)的內(nèi)容。

草案對長期護理保險的支付形式?jīng)]有明確的限制，但建議鼓勵個人保險公司充分發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，積極探索提供適合家庭護理、社區(qū)護理和機構(gòu)護理的護理支付方式，以滿足客戶差異化的護理安全需求。同時，要求個人保險公司在充分評價公司人壽保險產(chǎn)品特點、長期護理保險經(jīng)營和服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，科學謹慎地選擇責任轉(zhuǎn)換方法。

根據(jù)草案，經(jīng)營普通人壽保險的個人保險公司可以參與轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)試點。馬輝向記者透露，作為一家政策性長期保險機構(gòu)，愛人壽正準備推出轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)。下一步，我們計劃利用專家資源和處理優(yōu)勢推出相關(guān)獨特的維護服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需求。馬輝說。

從壽險到長期保護的嘗試可能只是一個起點。除了轉(zhuǎn)型機制外，該系統(tǒng)還隱含了個人保險產(chǎn)品形式發(fā)展的新方向。壽險業(yè)也需要一個新的增長點。轉(zhuǎn)換機制適用于已銷售的壽險產(chǎn)品；但新開發(fā)的壽險產(chǎn)品不需要轉(zhuǎn)換，可以直接結(jié)合護理保障。朱明來表示，在未來，人壽保險產(chǎn)品預(yù)計將護理支付責任作為附加保險納入產(chǎn)品保障，未來也可能推出大病保險和養(yǎng)老金長期護理附加保險包括混合責任產(chǎn)品，一旦被保險人殘疾需要支付護理費，將能夠獲得額外的賠償。總之，目的是盡可能完善保險的保障功能。

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