最近，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)人身保險(xiǎn)部門(mén)發(fā)布了人壽保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)通知（草案）和人壽保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則，決定從明年開(kāi)始人壽保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。這意味著被保險(xiǎn)人因特定疾病或意外傷殘進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)，可以提前獲得人壽保險(xiǎn)賠償，用于護(hù)理費(fèi)用。

根據(jù)《規(guī)則》，被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判斷條件是患有10種特定疾病，如嚴(yán)重中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重老年癡呆癥、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病，或因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)殘疾評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第一至第三級(jí)殘疾。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司擴(kuò)大額外疾病，并將與護(hù)理需求高度相關(guān)的疾病納入保障范圍。

對(duì)于不同健康狀況的人，《規(guī)則》制定了兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法：政策貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法。精算等價(jià)法適用于被保險(xiǎn)人尚未達(dá)到約定的護(hù)理狀態(tài)的情況，其轉(zhuǎn)換過(guò)程相當(dāng)于減少人壽保險(xiǎn)政策后重新投保長(zhǎng)期保險(xiǎn)。這不僅豐富了客戶的選擇，也有望為無(wú)法銷(xiāo)售的長(zhǎng)期保險(xiǎn)注入新的動(dòng)力。

然而，這種保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓方式并不能從根本上解決長(zhǎng)期保險(xiǎn)市場(chǎng)接受度低的問(wèn)題。它能否真正發(fā)揮拉動(dòng)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的作用，還有待市場(chǎng)的檢驗(yàn)。愛(ài)心人壽長(zhǎng)期保險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人馬輝認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)期保險(xiǎn)政策試點(diǎn)在宣傳和普及長(zhǎng)期保險(xiǎn)，特別是商業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)方面發(fā)揮了作用，促進(jìn)了消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，是保險(xiǎn)公司的發(fā)展機(jī)遇。

政策貼現(xiàn)規(guī)則適用于有即時(shí)護(hù)理需求的人。以死亡保險(xiǎn)金折扣的方式，將死亡保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人。南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療安全研究中心主任朱明說(shuō)：這進(jìn)一步減輕了殘疾家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使殘疾老年人得到更體面的照顧。

當(dāng)被保險(xiǎn)人進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)并需要支付護(hù)理費(fèi)時(shí)，也可以通過(guò)常規(guī)退保獲得退保金。因此，為了讓客戶愿意選擇轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)而不是退保，護(hù)理支付必須高于退保獲得的現(xiàn)金價(jià)值。在這方面，本規(guī)則要求護(hù)理貼現(xiàn)金額不低于人壽保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，也不高于人壽保險(xiǎn)根據(jù)死亡支付的保險(xiǎn)金額。

然而，業(yè)內(nèi)人士仍擔(dān)心，轉(zhuǎn)保對(duì)客戶的吸引力可能非常有限，僅僅高于退保金的護(hù)理支付。在這方面，朱明來(lái)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不能停止支付護(hù)理費(fèi)，在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司還應(yīng)幫助被保險(xiǎn)人尋求更好的護(hù)理服務(wù)，如保險(xiǎn)公司可以與第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)簽訂合同。理論上，支付方的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人支付護(hù)理費(fèi)。長(zhǎng)期保險(xiǎn)的關(guān)鍵是服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)有責(zé)任在社會(huì)保障的基礎(chǔ)上擴(kuò)大護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容。

草案對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的支付形式?jīng)]有明確的限制，但建議鼓勵(lì)個(gè)人保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極探索提供適合家庭護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的護(hù)理支付方式，以滿足客戶差異化的護(hù)理安全需求。同時(shí)，要求個(gè)人保險(xiǎn)公司在充分評(píng)價(jià)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，科學(xué)謹(jǐn)慎地選擇責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。

根據(jù)草案，經(jīng)營(yíng)普通人壽保險(xiǎn)的個(gè)人保險(xiǎn)公司可以參與轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)試點(diǎn)。馬輝向記者透露，作為一家政策性長(zhǎng)期保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，愛(ài)人壽正準(zhǔn)備推出轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)。下一步，我們計(jì)劃利用專(zhuān)家資源和處理優(yōu)勢(shì)推出相關(guān)獨(dú)特的維護(hù)服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需求。馬輝說(shuō)。

從壽險(xiǎn)到長(zhǎng)期保護(hù)的嘗試可能只是一個(gè)起點(diǎn)。除了轉(zhuǎn)型機(jī)制外，該系統(tǒng)還隱含了個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品形式發(fā)展的新方向。壽險(xiǎn)業(yè)也需要一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。轉(zhuǎn)換機(jī)制適用于已銷(xiāo)售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；但新開(kāi)發(fā)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品不需要轉(zhuǎn)換，可以直接結(jié)合護(hù)理保障。朱明來(lái)表示，在未來(lái)，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)計(jì)將護(hù)理支付責(zé)任作為附加保險(xiǎn)納入產(chǎn)品保障，未來(lái)也可能推出大病保險(xiǎn)和養(yǎng)老金長(zhǎng)期護(hù)理附加保險(xiǎn)包括混合責(zé)任產(chǎn)品，一旦被保險(xiǎn)人殘疾需要支付護(hù)理費(fèi)，將能夠獲得額外的賠償?？傊?，目的是盡可能完善保險(xiǎn)的保障功能。

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