導(dǎo)讀： 盡管保險(xiǎn)業(yè)正在探索創(chuàng)新管理，并鼓勵(lì)發(fā)展互助(互助)保險(xiǎn)，但許可證發(fā)放尚未開門。因此，一些社會(huì)資本迫不及待地想打邊球，并推出了在線互助保障服務(wù)計(jì)劃。因此，一些社會(huì)資本迫不及待地想打邊緣球，并推出了在線互助安全服務(wù)計(jì)劃。然而，這種互助方式被監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中夸克聯(lián)盟率先中槍。一時(shí)間，互助保障服務(wù)何去何從成為各界熱議的焦點(diǎn)。

探尋新模式 牌照放行路漫漫

由于市場(chǎng)條件不完善和政策差距，互助保險(xiǎn)中國的發(fā)展相對(duì)緩慢。目前，中國只有一家公司相互發(fā)展。保險(xiǎn)公司，即 由于地域和業(yè)務(wù)范圍的限制，2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)尚未推廣。

然而，兩年前，新的國家十條發(fā)出信號(hào)，鼓勵(lì)開展各種形式的互助合作保險(xiǎn)。這種商業(yè)模式立即引起了社會(huì)資本的關(guān)注。直到2015年初，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互助保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，市場(chǎng)才認(rèn)為互助保險(xiǎn)真正迎來了拐點(diǎn)。

所謂互助保險(xiǎn)，是指投保人為相互幫助、共享風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的法人組織，主要為公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是提供高投資回報(bào)。

平安證券分析師交文超表示，股份制保險(xiǎn)公司經(jīng)常糾結(jié)于下跌低保費(fèi)用和提高公司收入的兩難境地。對(duì)于相互保險(xiǎn)公司來說，它可以以較低的價(jià)格為會(huì)員提供保障。會(huì)員既是保單持有人，也是公司股東。公司的利潤屬于所有保單持有人，這使得這些機(jī)構(gòu)更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理，降低反向選擇風(fēng)險(xiǎn)和銷售成本。

事實(shí)上，互助保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最重要的形式之一，擁有約40%的全球市場(chǎng)份額。自國內(nèi)政策開放以來，在等待許可證的保險(xiǎn)公司中，有許多互助保險(xiǎn)公司，如新美互助人壽、中匯財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)總公司、匯友建設(shè)互助保險(xiǎn)、中海達(dá)財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)、中康互助保險(xiǎn)、萬成互助人壽等。在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，這些互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)收集會(huì)員和發(fā)展業(yè)務(wù)。

然而，互助保險(xiǎn)許可證的釋放并沒有那么快。到目前為止，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒有釋放任何互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備工作。

蠢蠢欲動(dòng) 互助保障計(jì)劃搶跑

雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有放開互助保險(xiǎn)牌照，但關(guān)于類保險(xiǎn)的互助保障服務(wù)計(jì)劃卻層出不窮，e互助、壁虎保險(xiǎn)、互助家庭、夸克聯(lián)盟等互助組織相繼成立。監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)出現(xiàn)創(chuàng)新形式，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直高度關(guān)注劍的創(chuàng)新。一位接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人士指出。

目前，擬建的類保險(xiǎn)互助服務(wù)計(jì)劃的運(yùn)營模式分為在線和離線。例如，天津南開大學(xué)公共互助保險(xiǎn)主要以線下校友為收藏對(duì)象，e互助和抗癌公社主要從網(wǎng)上尋找加盟商。

該組織目前的運(yùn)作模式是在注冊(cè)成為會(huì)員后，不需要支付費(fèi)用或支付更少的象征性會(huì)費(fèi)。當(dāng)會(huì)員患有特定疾病并確認(rèn)時(shí)，其他成員將籌集不超過一定數(shù)額的資金來幫助他們治療疾病。

借助互聯(lián)網(wǎng)，在降低運(yùn)營成本、滿足客戶需求、提高客戶粘性等方面具有自然優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)在渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新方面提供了強(qiáng)有力的動(dòng)力支持。但中國保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)在實(shí)踐中，一些互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這給消費(fèi)者利益保護(hù)和市場(chǎng)秩序維護(hù)帶來了隱患。

3月22日，微信微信官方賬號(hào)保險(xiǎn)集微服務(wù)發(fā)布了夸克駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃，宣布消費(fèi)者可以支付9元初始加盟費(fèi)成為會(huì)員。如果會(huì)員駕駛車輛發(fā)生交通事故，則在交強(qiáng)險(xiǎn)三責(zé)任保險(xiǎn)賠償后，超額部分可享受最高80萬元的車輛損壞和人身傷害保障金額。這個(gè)看似為會(huì)員提供額外安全服務(wù)的互助項(xiàng)目被中國保監(jiān)會(huì)盯上了。

中國保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部認(rèn)為，夸克駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃項(xiàng)目以會(huì)員費(fèi)的名義向公眾收取費(fèi)用，并承諾超越商業(yè)車險(xiǎn)限額部分分別賠償30萬元和50萬元，其承保和理賠活動(dòng)基本符合商業(yè)保險(xiǎn)上海卓寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司經(jīng)營夸克聯(lián)盟和保險(xiǎn)集，不具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，涉嫌非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

互助不是互助 涉嫌非法集資混淆概念

事實(shí)上，早在2012年，中國保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的答復(fù)》，指出實(shí)際上，符合商業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)，以保險(xiǎn)費(fèi)以外的名義向公眾收取費(fèi)用，承諾履行的義務(wù)包括保險(xiǎn)賠償、支付責(zé)任或其他類似的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保責(zé)任活動(dòng)，可以考慮認(rèn)定為非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。是否應(yīng)根據(jù)案件的具體情況進(jìn)行識(shí)別。

根據(jù)監(jiān)管門介紹，目前市場(chǎng)上有很多互助計(jì)劃，不是監(jiān)管部門指定的互助組織。但由于其收費(fèi)、開戶等所有經(jīng)營行為都脫離了金融保險(xiǎn)監(jiān)管，很難保證不被挪作他用。如有非法集資或其他詐騙行為，消費(fèi)者利益將受到極大侵害。

為此，去年中國保監(jiān)會(huì)兩次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，指出××互助”、“××以聯(lián)盟為名的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出了各種類似于互助保險(xiǎn)形式的互助計(jì)劃。一些互助計(jì)劃以保險(xiǎn)的名義進(jìn)行宣傳，這很容易使保險(xiǎn)消費(fèi)者將其與之相提并論保險(xiǎn)產(chǎn)品混淆。

與此同時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局還表示，大多數(shù)互助計(jì)劃只收取小額捐贈(zèng)費(fèi)用，與保險(xiǎn)產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別，主要反映社會(huì)福利的性質(zhì)；互助保險(xiǎn)通過精算風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率，遵循保險(xiǎn)運(yùn)營等價(jià)付費(fèi)原則，充分保障財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

事實(shí)上，上述試行辦法也明確規(guī)定了相互保險(xiǎn)組織的成立條件和資本運(yùn)作，包括一般相互保險(xiǎn)組織、專業(yè)、區(qū)域相互保險(xiǎn)組織等組織形式。一般相互保險(xiǎn)組織需要滿足初始運(yùn)營資金不少于1億元、初始會(huì)員不少于500人的要求。

但與其他互助平臺(tái)不收費(fèi)、事后分?jǐn)倷C(jī)制、尋找公益基金組織管理會(huì)員剩余資金等相比，中國保監(jiān)會(huì)指出，保險(xiǎn)集沒有保險(xiǎn)經(jīng)營和保險(xiǎn)中介資格，10多名員工IT以及互聯(lián)網(wǎng)工作背景。夸克聯(lián)盟正在進(jìn)行中車險(xiǎn)業(yè)務(wù)前，還吸收其他會(huì)員費(fèi)，會(huì)員費(fèi)在公司內(nèi)部形成資金池，規(guī)模應(yīng)在400萬元以上。

監(jiān)管真空依然存在 互助保障隱患

然而，上述互助組織并不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因此它們不在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管轄范圍內(nèi)，因此中國保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提醒。如何規(guī)范這些組織的運(yùn)作備受關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)的形式可以擴(kuò)大發(fā)展空間，但新的風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事佗國柱提醒說，一些發(fā)起一開始可能動(dòng)機(jī)不純，以相互保險(xiǎn)的名義騙取公共資金，擾亂正常的金融秩序。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將在未來發(fā)布更明確的投資范圍和比例規(guī)定。

據(jù)了解，目前大部分?jǐn)M成立的互助保險(xiǎn)組織都在積極招聘會(huì)員，監(jiān)管沒有明確的條件限制。一些保險(xiǎn)公司高管擔(dān)心，一些消費(fèi)者誤以為互助平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一旦互聯(lián)網(wǎng)公司服務(wù)不到位或資金流失，可能會(huì)導(dǎo)致P2P群體事件相同。

北京中高盛律師事務(wù)所律師李斌表示，法律禁止非保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)實(shí)體經(jīng)營保險(xiǎn)。這些未納入監(jiān)管的商業(yè)行為對(duì)消費(fèi)者來說是有風(fēng)險(xiǎn)的，支付的費(fèi)用是否安全，事故發(fā)生后是否能及時(shí)解決索賠。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃反映了許多互聯(lián)網(wǎng)公司在保險(xiǎn)領(lǐng)域的商業(yè)沖動(dòng)。

有保險(xiǎn)專家指出，如果類似的互助平臺(tái)想要開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，他們可以選擇與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司合作。李斌還認(rèn)為，這種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)管理，由于成本降低，將不可避免地受到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的阻礙。如何突破障礙，需要監(jiān)管部門的創(chuàng)新監(jiān)督，以規(guī)范互助，確保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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