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年年漲價(jià)的惠民保,以后可能買不到?

年年漲價(jià)的惠民保,以后可能買不到?插圖1

表面上看,每年漲價(jià)的惠民保只是上漲十幾塊錢,可事實(shí)上卻會(huì)影響惠民保的參保率和可持續(xù)性。

以上海滬惠保2022版為例,價(jià)格由前年的115元上漲至129元,其參保人數(shù)從739萬(wàn)降到645萬(wàn),同比減少12.7%。

雖說(shuō)漲價(jià)和參保率降低,不一定有直接的邏輯關(guān)系,但必然有一定關(guān)系。

我們也不難想象,這些不再續(xù)險(xiǎn)的,多半是年輕、身體健康的人。而年齡較大、身體不好甚至賠付過(guò)的人,大概率還是會(huì)選擇續(xù)險(xiǎn)。

事實(shí)上也是如此,惠民保更受老年人歡迎,有數(shù)據(jù)分析:某地惠民保18歲以下參保率為34%,18~60歲,參保率為38%,60歲以上,參保率則達(dá)到66%。

如此一來(lái),整個(gè)產(chǎn)品體系里,健康的人越來(lái)越少,容易生病的人占比愈來(lái)愈高,賠付率會(huì)隨之上升,而保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)一步漲價(jià)。

這在業(yè)界稱之為死亡螺旋,如此循環(huán)往復(fù),最后將導(dǎo)致產(chǎn)品體系崩潰,也就是停售。

事實(shí)上,不論是商業(yè)險(xiǎn)還是醫(yī)保,都存在一定的【死亡螺旋】,然而惠民保的問(wèn)題更為嚴(yán)重。

年年漲價(jià)的惠民保,以后可能買不到?插圖3

由于惠民保是醫(yī)保和商業(yè)險(xiǎn)的銜接,它既沒(méi)有商業(yè)險(xiǎn)的精算公平,又不具有國(guó)家醫(yī)保的強(qiáng)制。

下面我們來(lái)簡(jiǎn)單分析一下:

1、統(tǒng)一價(jià)格,造成不合理

商業(yè)險(xiǎn)會(huì)依據(jù)年紀(jì)、身體健康情況等,扣除不同保費(fèi),簡(jiǎn)而言之就是:越容易生病,價(jià)格就越高,這便是精算公平。

而絕大多數(shù)惠民保都是一個(gè)價(jià)錢,身體不好的人更可能獲得賠付,也有許多既往癥病人希望能報(bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)才買惠民保。因此,惠民保對(duì)年輕健康的人群并不公平。

例如有數(shù)據(jù)顯示,大部分理賠款都給了老年人,某產(chǎn)品50歲以上獲賠額度占比達(dá)到73%,另一款產(chǎn)品則達(dá)到78%。

從本質(zhì)而言,惠民保是跨代賠償,即年輕人對(duì)老年人的補(bǔ)助、身體健康的人對(duì)身體不好的補(bǔ)貼。

2、沒(méi)有強(qiáng)制,可以任意退

醫(yī)保能通過(guò)強(qiáng)制、激勵(lì)等方式,把參保率平穩(wěn)保持在95%以上。

反觀惠民保,想買就買,不想買就不買,沒(méi)有任何影響。甚至,當(dāng)新農(nóng)合漲價(jià)時(shí),有人都會(huì)考慮斷交,何況惠民保呢?

年年漲價(jià)的惠民保,以后可能買不到?插圖5

總體來(lái)說(shuō),惠民保目前的火熱,一部分靠的就是便宜的價(jià)格。

當(dāng)惠民保價(jià)格上漲太多,例如貼近200來(lái)塊錢的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),有些年輕人就可能舍棄投保,產(chǎn)品賠付率隨著上升,最后停售。

這絕不是危言聳聽(tīng),今年兩會(huì)期內(nèi)人在提案中提及:

據(jù)統(tǒng)計(jì),絕大多數(shù)城市惠民保項(xiàng)目中,參保率不足15%,且2022年出現(xiàn)大幅下降。在參保群體上,惠民保對(duì)于年輕人、健康體誘惑力較差,惠民保群體結(jié)構(gòu)有持續(xù)惡化風(fēng)險(xiǎn)。

而這些道理,地方和保險(xiǎn)公司都是清楚的,為了確?;菝癖3掷m(xù)穩(wěn)定發(fā)展,必然要做出改變。

雖然部分惠民保難以維持,但如果身體健康較差、年齡較大,依然建議買,畢竟這是當(dāng)下最優(yōu)的選擇。

譜藍(lán)君也會(huì)一如既往地給大家測(cè)評(píng)和推薦好的惠民保。

除了惠民保,有條件的話,建議多做一手準(zhǔn)備,例如投保健康告知寬松的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn),以及沒(méi)有健康告知的稅優(yōu)健康險(xiǎn)等等。

而身體健康的朋友,保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則是更好的選擇。

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