表面上看，每年漲價(jià)的惠民保只是上漲十幾塊錢，可事實(shí)上卻會(huì)影響惠民保的參保率和可持續(xù)性。

以上海滬惠保2022版為例，價(jià)格由前年的115元上漲至129元，其參保人數(shù)從739萬降到645萬，同比減少12.7%。

雖說漲價(jià)和參保率降低，不一定有直接的邏輯關(guān)系，但必然有一定關(guān)系。

我們也不難想象，這些不再續(xù)險(xiǎn)的，多半是年輕、身體健康的人。而年齡較大、身體不好甚至賠付過的人，大概率還是會(huì)選擇續(xù)險(xiǎn)。

事實(shí)上也是如此，惠民保更受老年人歡迎，有數(shù)據(jù)分析：某地惠民保18歲以下參保率為34%，18~60歲，參保率為38%，60歲以上，參保率則達(dá)到66%。

如此一來，整個(gè)產(chǎn)品體系里，健康的人越來越少，容易生病的人占比愈來愈高，賠付率會(huì)隨之上升，而保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)一步漲價(jià)。

這在業(yè)界稱之為【死亡螺旋】，如此循環(huán)往復(fù)，最后將導(dǎo)致產(chǎn)品體系崩潰，也就是停售。

事實(shí)上，不論是商業(yè)險(xiǎn)還是醫(yī)保，都存在一定的【死亡螺旋】，然而惠民保的問題更為嚴(yán)重。

由于惠民保是醫(yī)保和商業(yè)險(xiǎn)的銜接，它既沒有商業(yè)險(xiǎn)的精算公平，又不具有國家醫(yī)保的強(qiáng)制。

下面我們來簡單分析一下：

1、統(tǒng)一價(jià)格，造成不合理

商業(yè)險(xiǎn)會(huì)依據(jù)年紀(jì)、身體健康情況等，扣除不同保費(fèi)，簡而言之就是：越容易生病，價(jià)格就越高，這便是【精算公平】。

而絕大多數(shù)惠民保都是一個(gè)價(jià)錢，身體不好的人更可能獲得賠付，也有許多既往癥病人希望能報(bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)才買惠民保。因此，惠民保對(duì)年輕健康的人群并不公平。

例如有數(shù)據(jù)顯示，大部分理賠款都給了老年人，某產(chǎn)品50歲以上獲賠額度占比達(dá)到73%，另一款產(chǎn)品則達(dá)到78%。

從本質(zhì)而言，惠民保是跨代賠償，即年輕人對(duì)老年人的補(bǔ)助、身體健康的人對(duì)身體不好的補(bǔ)貼。

2、沒有強(qiáng)制，可以任意退出

醫(yī)保能通過強(qiáng)制、激勵(lì)等方式，把參保率平穩(wěn)保持在95%以上。

反觀惠民保，想買就買，不想買就不買，沒有任何影響。甚至，當(dāng)新農(nóng)合漲價(jià)時(shí)，有人都會(huì)考慮斷交，何況惠民保呢？

總體來說，惠民保目前的火熱，一部分靠的就是便宜的價(jià)格。

當(dāng)惠民保價(jià)格上漲太多，例如貼近200來塊錢的百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，有些年輕人就可能舍棄投保，產(chǎn)品賠付率隨著上升，最后停售。

這絕不是危言聳聽，今年兩會(huì)期內(nèi)人在提案中提及：

據(jù)統(tǒng)計(jì)，絕大多數(shù)城市惠民保項(xiàng)目中，參保率不足15%，且2022年出現(xiàn)大幅下降。在參保群體上，惠民保對(duì)于年輕人、健康體誘惑力較差，惠民保群體結(jié)構(gòu)有持續(xù)惡化風(fēng)險(xiǎn)。

而這些道理，地方和保險(xiǎn)公司都是清楚的，為了確保惠民保持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，必然要做出改變。

雖然部分惠民保難以維持，但如果身體健康較差、年齡較大，依然建議買，畢竟這是當(dāng)下最優(yōu)的選擇。

譜藍(lán)君也會(huì)一如既往地給大家測(cè)評(píng)和推薦好的惠民保。

除了惠民保，有條件的話，建議多做一手準(zhǔn)備，例如投保健康告知寬松的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)，以及沒有健康告知的稅優(yōu)健康險(xiǎn)等等。

而身體健康的朋友，保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)則是更好的選擇。

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