隔壁鄰居一位爺爺,每個月有1萬多的退休金,比我們很多人的工資還高,真的巴不得“原地退休”。
但,退休真的有那么美妙嗎?退休金真的會這么漲下去嗎?光靠退休金能實現(xiàn)理想養(yǎng)老生活嗎?
從前的18年來,退休職工平均退休養(yǎng)老金翻4倍。
社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展,物價水平上漲,日常生活成本的增加,造成各地最低工資規(guī)定還在不斷上漲,也便給退休養(yǎng)老金上漲進行了支撐點。
但雖然上漲18次,但上升速率實際上在偷偷的減緩了——
2015年以前,每一年的上升幅度是10%;
2016年,上升幅度是6.5%;
2017年,上升幅度是5.5%;
2018-2020年,上升幅度是5%;
2021年,上升幅度是4%。
2022年,預(yù)計上升幅度在3%-4%中間。
所以,伴隨著時代特征的改變,將來退休工資的上升幅度很有可能會急劇下降。
前幾天直播間講個人養(yǎng)老金制度時,也就跟大家說過伴隨著老齡化加重,國家養(yǎng)老保險壓力日益擴大。
我們所有人繳的8%養(yǎng)老服務(wù)保險,會放入個人帳戶,徹底屬于我自身,到法定退休年齡一定可以領(lǐng)取。
但個人帳戶要在90時代才推行,其實就是70后算得上最早一批交納個人帳戶得人。在這以前上班的人根本就沒有個人帳戶,這一部分養(yǎng)老保險金欠款1-3萬億元,為了能派發(fā)欠了錢,最后的解決方案要用如今職場人繳的養(yǎng)老服務(wù)保險,養(yǎng)同時期離休享受生活的人。
等到我們80、90后這一代退休情況下,是依靠近期十來年生的“小伙伴們”養(yǎng)著,但這么多年的生育率是毋容置疑的,已連續(xù)2年跌穿1%。
另外一個值得注意的是,上海證券基金評價研究中心券商報告表明,依照2020年月平均收入8115元參與養(yǎng)老服務(wù)保險算,到60歲離休每月可以拿的退休養(yǎng)老金應(yīng)該是3084塊。相當(dāng)于退休前收入38%,這替代率仍然是小于國際性推薦的最低水平(55%)。
一樣由于人口老齡化和高齡化的來臨,養(yǎng)老金替代率還可能進一步下降,離70%的最佳值與55%的最低水平越走越遠。
這就使得,未來養(yǎng)老不要把期待所有寄托于國家的身上,終究“地主也不一定有存糧”了,我們要自己支棱起來。
替代率不夠,苦是本人;地主并沒有存糧,苦也還是你。
以廣州市為例子,2021年均值養(yǎng)老保險金為每月3834元(大部分人都是被平均),能過著怎樣的生活呢?
兩位老人基本生活費用:3000-4000元/月
兩個老人治療費:像我爺爺是帕金森病人,姥姥糖尿病人,兩個老人都要長期服藥,每一個月治療費3000塊左右。
換句話說,二位老人都取得均值養(yǎng)老保險金、并沒有重病前提下,退休養(yǎng)老金能夠幾乎遮蓋最低生活保障和就診錢。
那如果需要有一些質(zhì)量的老年生活,例如每一年度假旅游、去養(yǎng)老院、請保姆護工等,僅靠社保退休養(yǎng)老金,基本上遙遙無期。
因此想要退休之后平躺著,大部分還是靠自己提前安排,提升老年人后“互聯(lián)網(wǎng)賺錢”。
并且這個整體規(guī)劃宜早不宜晚,防止因為經(jīng)濟低迷、領(lǐng)域毀滅性打擊(如教育培訓(xùn)),或是職業(yè)瓶頸,造成預(yù)想的收益不久的將來無法兌付,進一步危害養(yǎng)老服務(wù)目標(biāo)實現(xiàn)。
對于如何整體規(guī)劃,提議可以選擇以前常就跟大家說的增額商品、養(yǎng)老年金等儲蓄險。
由于養(yǎng)老費是發(fā)展100%要開支錢,因此主要要考慮的一定是安全系數(shù),然后才是回報率。
儲蓄險則具有安全性穩(wěn)定、利滾利升值、長期性鎖住年利率的特性,自然也是再合適不過了的。
但也友情提醒,市場中有關(guān)“儲蓄險”這樣的說法許多,但不同情況實際可用什么樣的產(chǎn)品,或是有非常大的區(qū)別。
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