隔壁鄰居一位爺爺，每個(gè)月有1萬多的退休金，比我們很多人的工資還高，真的巴不得“原地退休”。

但，退休真的有那么美妙嗎？退休金真的會(huì)這么漲下去嗎？光靠退休金能實(shí)現(xiàn)理想養(yǎng)老生活嗎？

從前的18年來，退休職工平均退休養(yǎng)老金翻4倍。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，物價(jià)水平上漲，日常生活成本的增加，造成各地最低工資規(guī)定還在不斷上漲，也便給退休養(yǎng)老金上漲進(jìn)行了支撐點(diǎn)。

但雖然上漲18次，但上升速率實(shí)際上在偷偷的減緩了——

2015年以前，每一年的上升幅度是10%；

2016年，上升幅度是6.5%；

2017年，上升幅度是5.5%；

2018-2020年，上升幅度是5%；

2021年，上升幅度是4%。

2022年，預(yù)計(jì)上升幅度在3%-4%中間。

所以，伴隨著時(shí)代特征的改變，將來退休工資的上升幅度很有可能會(huì)急劇下降。

前幾天直播間講個(gè)人養(yǎng)老金制度時(shí)，也就跟大家說過伴隨著老齡化加重，國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)壓力日益擴(kuò)大。

我們所有人繳的8%養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)，會(huì)放入個(gè)人帳戶，徹底屬于我自身，到法定退休年齡一定可以領(lǐng)取。

但個(gè)人帳戶要在90時(shí)代才推行，其實(shí)就是70后算得上最早一批交納個(gè)人帳戶得人。在這以前上班的人根本就沒有個(gè)人帳戶，這一部分養(yǎng)老保險(xiǎn)金欠款1-3萬億元，為了能派發(fā)欠了錢，最后的解決方案要用如今職場(chǎng)人繳的養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)，養(yǎng)同時(shí)期離休享受生活的人。

等到我們80、90后這一代退休情況下，是依靠近期十來年生的“小伙伴們”養(yǎng)著，但這么多年的生育率是毋容置疑的，已連續(xù)2年跌穿1%。

另外一個(gè)值得注意的是，上海證券基金評(píng)價(jià)研究中心券商報(bào)告表明，依照2020年月平均收入8115元參與養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)算，到60歲離休每月可以拿的退休養(yǎng)老金應(yīng)該是3084塊。相當(dāng)于退休前收入38%，這替代率仍然是小于國(guó)際性推薦的最低水平(55%)。

一樣由于人口老齡化和高齡化的來臨，養(yǎng)老金替代率還可能進(jìn)一步下降，離70%的最佳值與55%的最低水平越走越遠(yuǎn)。

這就使得，未來養(yǎng)老不要把期待所有寄托于國(guó)家的身上，終究“地主也不一定有存糧”了，我們要自己支棱起來。

替代率不夠，苦是本人；地主并沒有存糧，苦也還是你。

以廣州市為例子，2021年均值養(yǎng)老保險(xiǎn)金為每月3834元（大部分人都是被平均），能過著怎樣的生活呢？

兩位老人基本生活費(fèi)用：3000-4000元/月

兩個(gè)老人治療費(fèi)：像我爺爺是帕金森病人，姥姥糖尿病人，兩個(gè)老人都要長(zhǎng)期服藥，每一個(gè)月治療費(fèi)3000塊左右。

換句話說，二位老人都取得均值養(yǎng)老保險(xiǎn)金、并沒有重病前提下，退休養(yǎng)老金能夠幾乎遮蓋最低生活保障和就診錢。

那如果需要有一些質(zhì)量的老年生活，例如每一年度假旅游、去養(yǎng)老院、請(qǐng)保姆護(hù)工等，僅靠社保退休養(yǎng)老金，基本上遙遙無期。

因此想要退休之后平躺著，大部分還是靠自己提前安排，提升老年人后“互聯(lián)網(wǎng)賺錢”。

并且這個(gè)整體規(guī)劃宜早不宜晚，防止因?yàn)榻?jīng)濟(jì)低迷、領(lǐng)域毀滅性打擊（如教育培訓(xùn)），或是職業(yè)瓶頸，造成預(yù)想的收益不久的將來無法兌付，進(jìn)一步危害養(yǎng)老服務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

對(duì)于如何整體規(guī)劃，提議可以選擇以前常就跟大家說的增額商品、養(yǎng)老年金等儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

由于養(yǎng)老費(fèi)是發(fā)展100%要開支錢，因此主要要考慮的一定是安全系數(shù)，然后才是回報(bào)率。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)則具有安全性穩(wěn)定、利滾利升值、長(zhǎng)期性鎖住年利率的特性，自然也是再合適不過了的。

但也友情提醒，市場(chǎng)中有關(guān)“儲(chǔ)蓄險(xiǎn)”這樣的說法許多，但不同情況實(shí)際可用什么樣的產(chǎn)品，或是有非常大的區(qū)別。

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