年收入10萬在國內(nèi)屬于比較常見的家庭收入水平。

雖然不算低，不過除去日常生活開支、房貸車貸等開銷，一年下來可能余錢比較少。

但即使經(jīng)濟條件有限，保障也要做到位，今天譜藍君就來和大家聊聊年收入10萬的一家三口，可以怎樣配置家庭保障。

主要內(nèi)容如下：

• 假定家庭情況簡述
• 配置的三個步驟
• 具體方案示例
• 譜藍君總結(jié)

王先生和太太今年都30歲，有一個1歲的兒子；

兩人月收入各5000元，家庭年收入10萬元出頭；

一家三口只買了社保，沒有買過任何商業(yè)保險。

 資產(chǎn)負債情況：
 目前家庭存款10萬，每個月要還2000元房貸，還剩17年，共28萬負債。

 現(xiàn)金流： 加上房貸后，家庭月支出平均約5000元，年盈余約4萬。

 關(guān)于怎么規(guī)劃保險方案的步驟，譜藍君之前給大家聊過了很多次了，下面跟大家再簡單地復(fù)習一下。

 1、風險梳理 
一般會造成家庭財務(wù)坍塌的風險有三種：身故風險、疾病風險、殘疾風險。

對于一個家庭來說，家庭經(jīng)濟支柱是非常重要的存在，一旦經(jīng)濟支柱倒下，全家收入中斷，難以為繼。

王先生和太太作為家庭經(jīng)濟支柱，身故會對家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險。

其次，每位家庭成員都面臨著疾病、殘疾風險。

如果不幸患上重疾或發(fā)生意外導致殘疾，全家都需要支付大量的財力、人力，對家庭財務(wù)有嚴重影響，因此每位家庭成員都應(yīng)該配置重疾險、醫(yī)療險和意外險。

2、量化需求 

確定了每個人需要配置的險種后，接下來就是量化需求，結(jié)合實際情況計算每個險種要買多少保額。

 a.壽險 

壽險是給家庭經(jīng)濟支出配置的，保障缺口按照以下公式計算：

得出缺口后，按王先生和太太的收入比例分攤，就能得出各自的壽險配額了。 結(jié)合王先生家庭的財務(wù)情況，得出家庭壽險總?cè)笨诩s為80萬，那王先生和太太的壽險保額至少每人40萬。 

至于保障多久，覆蓋家庭支柱的經(jīng)濟責任即可，比如供完房貸、孩子畢業(yè)，至少20年的時間；如果還考慮孩子未來出國留學、繼續(xù)深造，可以考慮保障30年。

b.重疾險

 重疾的保額，可以按照這樣的公式計算： 

結(jié)合公式，王先生和太太的重疾保額至少每人40萬；

 至于兒子的保額，考慮到父母誤工費、少兒重疾險便宜、得病后難買保險等因素，一般建議至少配置50萬。 

至于保障期多久，視預(yù)算而定。預(yù)算有限，就買定期的，保至六七十歲，預(yù)算充足的，保障終身。

 c.醫(yī)療險和意外險

目前市面上的主流醫(yī)療險為百萬醫(yī)療險，百萬元以上的報銷額度非常充足，無需我們過于關(guān)注保額，重點應(yīng)該放在保障責任細節(jié)上。

意外險的保障內(nèi)容也比較統(tǒng)一，按需選擇即可。

3、敲定預(yù)算

合理保費支出，應(yīng)該要根據(jù)家庭的可支配收入而定，最多不應(yīng)超過家庭年收入10%。

結(jié)合邏輯斯蒂黃金保費曲線，王先生一家的合理預(yù)算在7000-12000元左右。

梳理前面的內(nèi)容，可以得出王先生家庭保障的基本雛形： 

王先生夫婦兩人： 

壽險：保額各40萬，保障期至少20年

重疾險：保額各40萬

醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產(chǎn)品

 兒子：

 重疾險：保額50萬

醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產(chǎn)品

按照保障先行的原則，如果面臨預(yù)算不足的情況，我們會先縮短保障期，保證保額充足，確保風險發(fā)生時保額是夠用的。

下面結(jié)合預(yù)算，做兩個方案供大家參考：

方案一：預(yù)算低，基礎(chǔ)保障

該方案適合預(yù)算有限的家庭，家庭年收入10萬，年結(jié)余較少，或者近期有必須支出的大額現(xiàn)金流，導致目前資金不足。

優(yōu)勢：

當下保障齊全：在保證保額足夠的情況下，用較低的預(yù)算配置四大險種，覆蓋身故、疾病、意外風險，可以滿足基本風險保障需求。
保費優(yōu)勢：在保證保障到位的前提下，選用同類產(chǎn)品中價格極具競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品，性價比較高。

劣勢：

僅保障定期：大人的重疾險是單次賠付重疾險，賠付一次就失去重疾保障；

孩子的重疾險只保障30年，后續(xù)需要做好補充保障。
方案二：預(yù)算高，充足保障

這個方案適合目前財務(wù)情況相對穩(wěn)定的家庭，在不造成家庭負擔的前提下，把保障做到最好，留出一定的安全余量。
優(yōu)勢：

終身保障充足：全家成員都配置了保障終身的重疾險。

這樣的方案，已經(jīng)把該有的保障都配置齊全了，沒有什么缺點；
如果是年收入10萬元的兩口之家，那么在預(yù)算有盈余的情況下，可以考慮把重疾險替換成保障終身的多次賠付重疾險，預(yù)留安全余量，保障會更充足。

沒有一套方案是適用于所有家庭的，即使有些家庭目前財務(wù)情況很相似，但也會因各自家庭對未來的規(guī)劃不同、身體健康情況不同等，最終所適用的方案也就不同。

因此，以上的方案僅作參考，大家實際上配置的時候一定要根據(jù)自己的實際情況和需求去調(diào)整。 梳理好自家的情況，了解真正的需求，定制好方案雛形之后，再去匹配合適的產(chǎn)品。以需求為導向，才是最正確的做法。

再者，不管現(xiàn)在我們家庭配置的保障是否充足，未來我們都是需要去不斷地監(jiān)測并調(diào)整的，因為家庭的人口結(jié)構(gòu)、財務(wù)狀況、社會醫(yī)療條件等因素都在不斷變化。 

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