導(dǎo)讀：
如何購買保險(xiǎn)？我不知道如何看待健康通知？我不知道如何看待健康通知？我不明白保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)任？要不要看投保說明？不知道產(chǎn)品是否適合自己。沒關(guān)系，只要10分鐘，就能成為自己的保險(xiǎn)顧問！

很多人買保險(xiǎn)，覺得條款太長太難理解。

或者干脆放棄；或者讓代理人告訴自己，聽著覺得沒問題，就下單。

也有自己認(rèn)真思考的，但是看起來頭暈，說實(shí)話，也不是一個(gè)好的體驗(yàn)。

不，前段時(shí)間連銀保監(jiān)都說:保險(xiǎn)合同要通俗，普通人要懂。

監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)是好的。但合同畢竟是合同，一些必要的法律術(shù)語、保險(xiǎn)術(shù)語和醫(yī)學(xué)術(shù)語是不可或缺的。

問題沒有解決嗎？

不要害怕，這里小邊為您準(zhǔn)備了一個(gè)簡單版本的保險(xiǎn)條款閱讀指南。

讓你在10分鐘內(nèi)抓住關(guān)鍵！

1.如何看待保險(xiǎn)的健康通知？

讀保險(xiǎn)條款真的很有技巧，沒必要看2萬字。

但如果是“健康通知”，那一定要一字不落過一次。

健康告知是一套健康問卷，其功能是讓你知道什么健康異常不能買。

例如，當(dāng)它提到甲狀腺結(jié)節(jié)時(shí)，如果有甲狀腺結(jié)節(jié)，就不要購買。您必須獲得承保（智能承?；蚓€下人工承保）。只有在承保通過后才能購買。

假如你不顧健康通知，強(qiáng)買，一旦保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)你隱瞞了一些重大情況。

例如，明明有心臟病，健康通知還填寫“否”，有權(quán)終止合同，不退還保費(fèi)。

既然健康告知如此重要，我就必須發(fā)揮12分的精神來處理它。我寫了通關(guān)指南，并用藍(lán)字復(fù)習(xí)。

2.如何看待產(chǎn)品安全責(zé)任？

除健康通知外，保險(xiǎn)合同必須看到的第二部分是保障責(zé)任。

它解釋了產(chǎn)品可以賠償什么情況，具體如何賠償，可以賠償多少次，最多賠償幾次，合同賠償后會(huì)發(fā)生什么變化。

從區(qū)別上看，大病保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)核心保障責(zé)任不同。

(1)重疾險(xiǎn)核心保障責(zé)任

大病數(shù)量：中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種大病占大病保險(xiǎn)總理賠率的90%以上，因此無需過度追求疾病數(shù)量。

輕癥數(shù)量：主要取決于是否涵蓋10種高發(fā)輕癥。

賠償次數(shù)及比例：像輕癥一樣，目前一般賠償重疾保險(xiǎn)金額的20%-30%。

此外，還應(yīng)注意不同賠償順序?qū)Ρ蔚挠绊憽＠?，大多?shù)儲(chǔ)蓄型嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)，如果嚴(yán)重疾病先賠償，死亡、輕度疾病不賠償，現(xiàn)金價(jià)值也屬于0。

死亡保障:如果死亡賠償，則取決于保險(xiǎn)金額、保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值。

(2)醫(yī)療保險(xiǎn)核心保障責(zé)任

以下項(xiàng)目主要有：

保額

免賠額

賠付比例

醫(yī)院要求:不在規(guī)定的醫(yī)院看病，不報(bào)告

報(bào)銷范圍：社保內(nèi)外社保

補(bǔ)償原則：醫(yī)療保險(xiǎn)憑發(fā)票報(bào)銷，實(shí)際花費(fèi)多少，報(bào)告多少，不會(huì)報(bào)告更多。

續(xù)保條件：大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)不保證續(xù)保

我分析了如何看待醫(yī)療保險(xiǎn)條款的詳細(xì)技巧，戳了戳 醫(yī)生用一句話說出了很多人對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的誤解 復(fù)習(xí)。

(3)意外險(xiǎn)核心保障責(zé)任

意外險(xiǎn)還是挺簡單的，買的時(shí)候要注意以下幾點(diǎn):

意外定義：必須滿足“外來”、“突發(fā)”、“非本意”、“非疾病”四個(gè)條件。

死亡/殘疾保險(xiǎn)金額

如何報(bào)銷意外醫(yī)療：類似于醫(yī)療保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金額、免賠額、報(bào)銷比例、報(bào)銷范圍（社會(huì)保障限制）、住院天數(shù)限制等；

意外津貼:注意最高補(bǔ)貼天數(shù)(一般90-180天)，是否有免賠天數(shù)等。

如何看待意外險(xiǎn)條款，這里有更詳細(xì)的分析:掃盲必讀，小白同學(xué)懂意外險(xiǎn)。

(4)壽險(xiǎn)核心保障責(zé)任

人壽保險(xiǎn)比意外險(xiǎn)簡單，一般沒有坑——只要不是免責(zé)提到的情況，就可以賠償。

因此，重點(diǎn)可以放在保險(xiǎn)費(fèi)、健康通知和免責(zé)條款上。

如何看待免責(zé)條款？

先說第三個(gè)必看的內(nèi)容-免責(zé)條款。

三次強(qiáng)調(diào)它的重要性并不過分。就連保險(xiǎn)公司也專門用紅字標(biāo)注重點(diǎn)——因?yàn)橛泻芏嘞嚓P(guān)的糾紛，銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管部門強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司突出顯示。

不要辜負(fù)監(jiān)管的苦心。

它的作用，前面說過:告訴你什么情況不會(huì)賠償。

在某些情況下，大多數(shù)保險(xiǎn)不支付賠償金，如故意殺害被保險(xiǎn)人，違反刑法，兩年內(nèi)自殺。

然后是吸毒、酒后駕車、戰(zhàn)爭、暴亂、核污染、遺傳性疾病和先天性畸形。

事實(shí)上，稍微復(fù)雜的是醫(yī)療保險(xiǎn)，通常強(qiáng)調(diào)必須是“必要和合理的醫(yī)療費(fèi)用”來報(bào)告——畢竟，醫(yī)療資源是寶貴的，濫用，濫用，不僅國家負(fù)擔(dān)不起，保險(xiǎn)公司也負(fù)擔(dān)不起。

那么什么是合理和必要的呢？找出這個(gè)太難了，不如直接看免責(zé)。

如亂吃藥、整形、洗牙、補(bǔ)牙(意外賠償)、生孩子、流產(chǎn)、與康復(fù)保健、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)有關(guān)的，均不賠償。

但最大的影響是：既往的疾病沒有得到補(bǔ)償。簡單地說，是保險(xiǎn)前現(xiàn)有的疾病，如果保險(xiǎn)后復(fù)發(fā)，醫(yī)療費(fèi)用不予報(bào)告。

看完是不是清醒點(diǎn)，投保理賠會(huì)更加謹(jǐn)慎？

4.為什么要看保險(xiǎn)說明？

除了條款本身，很多人可能已經(jīng)注意到，現(xiàn)在很多網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)，如小編首選和支付寶，都會(huì)附上“保險(xiǎn)說明/保險(xiǎn)說明”。

雖然內(nèi)容是由平臺(tái)而不是保險(xiǎn)公司組織的，但它的作用并不小。它可以被稱為袖珍版的“導(dǎo)航地圖”。說它是濃縮版的“預(yù)防措施”并不過分，它可以幫助我們快速獲得產(chǎn)品的重點(diǎn)。

買保險(xiǎn)的時(shí)候不妨仔細(xì)看看。

例如，注意對(duì)未成年人死亡保險(xiǎn)的限制：

0-10歲兒童死亡保額不得超過20萬元；

10-18歲不得超過50萬元。

提醒，不要虛構(gòu)年齡投保，嚴(yán)重的，保險(xiǎn)公司可以解除合同。

5.小編總結(jié):聽的時(shí)候，偏聽的時(shí)候，暗聽的時(shí)候

保險(xiǎn)條款復(fù)雜復(fù)雜，簡單簡單，簡單在于重點(diǎn)在哪里，足夠明顯。

只要把重點(diǎn)弄清楚，然后和代理/保險(xiǎn)公司對(duì)比，就能知道是否夸大、渲染甚至故意隱瞞、誤導(dǎo)。

重點(diǎn)是健康通知、保障責(zé)任和免責(zé)條款：

健康通知:不符合要買的要求，老老實(shí)實(shí)去核保；

保障責(zé)任:管什么，怎么賠，我們的錢就花在這一塊上；

免責(zé)條款:告訴你什么情況不賠，不想浪費(fèi)錢，一定要認(rèn)真看；

如果是網(wǎng)上投保，最好通過投保說明。這是濃縮版的注意事項(xiàng)，值得花點(diǎn)時(shí)間。

現(xiàn)在，你能自信地選擇合適的保險(xiǎn)嗎？

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