在文章開始之前，先請大家認(rèn)真思考一個問題：

你認(rèn)為自己以后會活到多少歲？

我問過自己身邊的不少朋友，普遍都說在80歲左右。

但實際上，我們遠(yuǎn)比自己想象中的更長壽~

根據(jù)中疾控的最新數(shù)據(jù)顯示，2035年咱們中國老百姓的平均壽命或?qū)⑦_(dá)到81.3歲。

相較2019年的77.7歲，16年間增長了3.6歲。

隨著醫(yī)療條件的進(jìn)步和居民生活水平的改善，大家的壽命還將進(jìn)一步延長。

那么未來我們能活到多少歲呢？

對于這一問題，由倫敦商學(xué)院的管理學(xué)教授和經(jīng)濟(jì)學(xué)教授所著的《百歲人生》一書的回答是：

如果你現(xiàn)在20歲，那么你有50%的概率活到100歲以上；

如果你現(xiàn)在40歲，你有50%的概率活到95歲以上；

如果你現(xiàn)在60歲，你有50%的概率活到90歲以上。

這也就意味著，我們80、90這代人，即便是延遲到65歲退休了，大概率也還要再活上30到40年。

長壽時代不是夢，而是真的要來了。

長壽本身固然是件好事，這意味著我們的人生可以擁有更多的可能性，有更長的時間陪伴親人。

但不可否認(rèn)，長壽也會給我們帶來許多挑戰(zhàn)。

首先是健康上面的挑戰(zhàn)。

人到了一定的年齡后，很多疾病的發(fā)病率也會隨之提高。

比如說癌癥。研究表明，隨著人體衰老，正常細(xì)胞癌變的幾率會增大，保衛(wèi)人體的免疫細(xì)胞會衰退，患癌的概率也會隨著增加。

癌癥在各年齡段發(fā)病率，圖源：中華腫瘤雜志

此外，還有很多老年疾病會接踵而來，比如帕金森、腦中風(fēng)后遺癥、阿爾茲海默病等。

而不少老年疾病都有導(dǎo)致失能的風(fēng)險。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2020 年我國 60 歲以上失能老人就已經(jīng)超過 4200 萬了，占60歲以上老年人口比例約16.6%。

也就是說，每6位老人中就有1位生活無法自理。

隨著人均壽命的進(jìn)一步延長，失能的人數(shù)還將進(jìn)一步增加。

試想晚年如果一直處于被病痛折磨或是失能的狀態(tài)，長壽或許就是“一場噩夢”了。

除了帶來健康方面的挑戰(zhàn)，長壽還會給我們帶來財務(wù)上的挑戰(zhàn)。

根據(jù)世界銀行的建議，要維持退休后生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金替代率=退休以后領(lǐng)取的養(yǎng)老金/退休前的工資收入)不得低于70%。

而目前我國企業(yè)職工的養(yǎng)老金平均替代率大約只有40％。也就是說，個人退休后的收入只能達(dá)到工作時期收入的四成左右，與世界銀行的標(biāo)準(zhǔn)相差甚遠(yuǎn)。

而且隨著人口老齡化和少子化的加劇，我們的社保養(yǎng)老金制度也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

等到我們退休時，養(yǎng)老金替代率或許還會更低。到時候我們的退休金夠不夠覆蓋基礎(chǔ)的生活開銷，恐怕還要打一個大大的問號。

另外譜藍(lán)君也要提醒大家，對于老年人來說，比起衣食住行等基礎(chǔ)開銷，更大的開銷可能出在醫(yī)療保健上。

根據(jù)2020年《國民防范重大疾病健康教育讀本》的數(shù)據(jù)顯示：

如果患上了阿爾茨海默病，每年的治療費用大約就要5萬元；帕金森病，每年大約要7.5萬元。

如果是處于失能的狀態(tài)，需要護(hù)工照顧，那么每個月的護(hù)理支出也要幾千至上萬不等。

一邊是巨大的開銷，一邊是微薄的養(yǎng)老金，想想如果漫長的人生后半場一直都處于缺錢的狀態(tài)，那也是挺悲催的。

所以說，大家要理性對待長壽這件事，不僅要看到長壽所帶來的積極的一面，更要看到它充滿風(fēng)險和挑戰(zhàn)的一面，提前做好應(yīng)對的準(zhǔn)備。

先來說說健康方面的準(zhǔn)備。

還是那句老話：好好愛護(hù)身體，保持健康就是對人生最好的投資。

同樣是老去，有的人只能躺在輪椅和病床上，等著被照顧；有的人還能去跳跳舞、下下棋，閑時出去旅旅游。

這其中的差距往往緣于我們?nèi)松皫资陮】档耐顿Y。

所以，從現(xiàn)在開始盡可能地養(yǎng)成良好的作息、飲食和鍛煉習(xí)慣吧，現(xiàn)在的每一分自律，都會在老年時回饋到我們身上。

在保持健康之外，我們還可以通過保險提前做好風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

醫(yī)保是肯定要配置上的，這是國家給我們提供的基本福利保障。

醫(yī)保之余，建議大家再配置上重疾險、醫(yī)療險等商業(yè)保險，建立更全面的保障。

這樣萬一未來不幸生病了，我們也有錢治療、有錢休養(yǎng)，不至于動用到養(yǎng)老儲蓄。

再來說說財務(wù)上的準(zhǔn)備。

前面我們也提到了，我們這代人，要想過上體面的、有品質(zhì)的養(yǎng)老生活，光靠國家肯定是行不通的。

至于想依靠子女來贍養(yǎng)自己的想法，其實也不太現(xiàn)實。

子女的生活壓力也很大，將來能照顧好自己、照顧好自己的小家庭就不錯了，還指望他能照顧父母多少呢。

所以養(yǎng)老這件事，大家更多地還是靠自己，在社保之余規(guī)劃好養(yǎng)老儲備。

至于規(guī)劃的方式有很多，但要說真正可以轉(zhuǎn)移長壽風(fēng)險的工具，養(yǎng)老年金險一定榜上有名。

養(yǎng)老年金險跟社保養(yǎng)老金類似，可以保證終身領(lǐng)取，只要被保人活著，每年或每月就會有一筆固定的收入，這是其它任何投資都不能替代的，非常適合用來作為部分養(yǎng)老儲備。

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在養(yǎng)老保險之余，大家也可以考慮配置一些風(fēng)格偏積極的產(chǎn)品（比如定投指數(shù)基金）來提高養(yǎng)老儲蓄的整體收益。

當(dāng)然了，以上只是一個籠統(tǒng)的養(yǎng)老金規(guī)劃建議。

具體到每個人身上，因為財務(wù)情況不同、風(fēng)險偏好不同、對養(yǎng)老生活的期望不同，實際適合的儲蓄方式也會有所不同。建議大家還是基于自身的需求和財務(wù)狀況去做一個科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃。

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長壽時代，已經(jīng)悄然而至。

對此，我們每個人都應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備。

這個準(zhǔn)備，既包括健康上的準(zhǔn)備，更包括財務(wù)上的準(zhǔn)備。

希望今天這篇的分享，能給大家在養(yǎng)老、乃至人生的規(guī)劃上帶來一些思考。

也祝愿大家都能過上理想中的養(yǎng)老生活，享受百歲人生。

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