前陣子看到熱搜，00后都開始立遺囑了，8090后立遺囑的近4年翻近6倍，越來越多人注重自己發(fā)生不幸后對家庭的影響了。

尤其是家庭支柱，不幸身故的話，對家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊是非常大的，甚至可能是毀滅性的。

而壽險，恰好可以預(yù)防這種不幸?guī)淼募彝ヘ?cái)務(wù)沖擊——家庭支柱不幸身故，家人可以獲得一筆身故理賠金，起碼生活得以維持。

但是壽險根據(jù)保障期限不同可以分為定期壽險和終身壽險，兩者的作用和價格都有很大差別，那究竟怎么選擇呢？哪個更好？

主要內(nèi)容如下：

• 什么是定期壽險和終身壽險？
• 定期壽險和終身壽險各有什么特點(diǎn)和優(yōu)勢？
• 壽險買定期壽險還是終身壽險好？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

壽險，大家應(yīng)該很熟悉了。保障責(zé)任很簡單，以身故為給付條件的保險。即無論是意外還是疾病，只要被保險人身故，就會賠付給受益人。

根據(jù)保障時間的不同，分為定期壽險和終身壽險，兩者的實(shí)際意義不同，適合的人群也不同。

定期壽險，是用來給家庭兜底的，防止家庭支柱突然身故造成的家庭財(cái)務(wù)坍塌，一般保二三十年，等到家庭支柱退休了、孩子長大經(jīng)濟(jì)獨(dú)立了即可。每年幾百塊就可以買到幾十萬、上百萬保額，非常便宜。

終身壽險，既然人固有一死，那終身壽險就是一份必賠的保險，因此它的主要作用不是保障，而是長期理財(cái)、財(cái)富傳承。

定期壽險

定壽最大的優(yōu)勢就是保費(fèi)低杠桿高，保障范圍靈活，適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置。

簡單來說就是家里誰在賺錢，誰就要買定壽。（建議全職太太也應(yīng)配置，畢竟家務(wù)勞動也是有價值的，換算成市價也是一筆不小的費(fèi)用。）

而那些身故后對家庭并不會造成重大財(cái)務(wù)影響的——未成年工作的孩子、已經(jīng)退休的老人，就沒有必要配置定壽了。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱收入主要用于保證家人能維持正常生活的，那么壽險保額就一定要覆蓋家庭的主要支出，比如：

• 家里的負(fù)債（房貸車貸）
• 孩子的教育費(fèi)用（保證孩子能在國內(nèi)讀完公立大學(xué)）
• 未來XX年的生活費(fèi)（一般留到孩子能經(jīng)濟(jì)獨(dú)立）
• 雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用

以上四項(xiàng)金額加總起來，就是家庭支柱身故風(fēng)險的保障需求了。

當(dāng)然了，家庭原有的積蓄是可以覆蓋一部分缺口的，所以用總的保障需求減去現(xiàn)有流動資產(chǎn)后，剩下的就是我們壽險應(yīng)該買的保額了。

如果夫妻雙方都有工作，承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，那么就按大家的收入比例，去分?jǐn)傔@個壽險的額度。

比如計(jì)算出來整個家庭的壽險保障缺口是300萬，而夫妻兩人各月入1萬，收入相等，那么責(zé)任也相等，大家平分這300萬壽險缺口保額，每人應(yīng)該配置150萬元保額的壽險。

至于壽險的保障期，如下圖，家庭的責(zé)任會隨著時間逐漸減少，最終趨向于0。

所以咱們只需要配置定期壽險，確保家庭責(zé)任最重要時期得到保障即可，一般是保至六七十歲退休，或者保至孩子長大經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、房貸還完的時候，就行了。

終身壽險

終身壽險也可以分為兩種：定額終身壽險、增額終身壽險。

1、定額終身壽險：

保額始終不變，如果繳費(fèi)初期就身故，保險公司就要賠一大筆錢，因此初期的杠桿非常高。隨著繳費(fèi)增長，杠桿越來越低，且現(xiàn)金價值較低。

譜藍(lán)君以前不太建議大家考慮終身壽險，說的就是這種定額終身壽險，因?yàn)楸Ｕ献饔帽旧聿淮螅L期理財(cái)收益也不高，主要是適合收入高、負(fù)債低，需要傳承財(cái)富的富豪人群。

2、增額終身壽險：

它放棄了前期的高額杠桿保障，換之以快速增值——保額每年按一定利率復(fù)利遞增！因此繳費(fèi)期初期它的保額杠桿較低，繳費(fèi)期滿后逐步升高，現(xiàn)金價值也非常高，繳費(fèi)期滿前后就已超過保費(fèi)（可理解為回本）。繳費(fèi)期結(jié)束后也持續(xù)復(fù)利增值，領(lǐng)取靈活、剛性兌付。

需要注意，靈活性是相對于后期來說的，如果是前期的繳費(fèi)期，保額和現(xiàn)價跟咱們交上去的錢沒差別，那時候退保相當(dāng)于沒啥收益，所以不建議大家前期退保。等到繳費(fèi)期滿，隨時領(lǐng)取或退保的收益都非常可觀了。

這就很適合普通人用來做長期理財(cái)了，畢竟可以長期鎖定不錯的利率、剛性兌付、領(lǐng)取又很靈活，領(lǐng)取的時間、金額都可以由我們來定，甚至可以不領(lǐng)取，一直放在里面增值，傳承給下一代。

定期壽險和終身壽險其實(shí)是相對而言的，沒有好與不好，只有適合與否，因人而異。

定期壽險保費(fèi)低杠桿高，每年幾百塊保費(fèi)就可以撬動幾十甚至上百萬杠桿，適合想轉(zhuǎn)移家庭責(zé)任最重期間，極端風(fēng)險可能給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力的人群，就是純保障需求；而終生壽險更注重的是穩(wěn)定投資需求和財(cái)富傳承。

兩者作用不同，不在一個維度上，自然是不能夠比較的。

還是要強(qiáng)調(diào)一句，大家要區(qū)分開終身壽險和定期壽險的作用，得結(jié)合自己的實(shí)際情況去進(jìn)行有針對性的選擇和配置。

每個人都希望一輩子都用不上保險，但我們沒法預(yù)知自己是否屬于幸運(yùn)的大多數(shù)人。

保險就是一個安全墊，如果損失和傷痛太大，那么我們只能提早做好準(zhǔn)備，讓這個小家盡可能不要一擊即碎、滿盤皆輸。

注意，要做好了基本的家庭保障以后，再去考慮理財(cái)投資的事情，否則一場大病就可以讓全部理財(cái)收益和本金打水漂。

想要配置定期壽險、終身壽險或者做進(jìn)一步咨詢的朋友，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報名體驗(yàn)價值800元的家庭保障規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的理財(cái)師會為您細(xì)心講解，并協(xié)助規(guī)范投保、提供后續(xù)理賠服務(wù)。