這兩年，“養(yǎng)老還得靠自己”，
很多人都有這個意識。
關(guān)于提前為養(yǎng)老準(zhǔn)備，譜藍(lán)君一直向大家推薦養(yǎng)老年金保險和增額人壽保險。
這兩種保險都不錯，但很多人也陷入了糾結(jié)：
選擇誰更好？
今天，譜藍(lán)君來談?wù)勎业南敕ā?/p>
- 養(yǎng)老金需要具備哪些特征？
- 年金險與增額壽險的區(qū)別
- 年金保險和增額壽險，哪個收益更高？
- 養(yǎng)老，選擇年金保險or增額人壽保險？
- 譜藍(lán)君總結(jié)
1.安全可靠
安全是養(yǎng)老保障的首要考慮因素。
大多數(shù)人年老時沒有收入。他們年輕的時候存一筆錢，一定要保證老了就能拿到.可以自己控制。
2.同生命等長
用于養(yǎng)老的錢，一定是一筆與我們生命同長的現(xiàn)金流，活多久，能花多久。
3.保值增值
通貨膨脹是不可避免的。
在保證安全的前提下，最好有有些收入是最后一定能拿到的，
穩(wěn)定讓收益增長，最好還能小小的抵御通貨膨脹，
從而保證老年我們的生活質(zhì)量。
而今天說的兩個主角——年金保險和增額壽險具有以上三個特點，非常適合儲備養(yǎng)老金。
準(zhǔn)備養(yǎng)老錢，到底是年金保險還是增額壽命比較合適？
用大白話來說的話，大多數(shù)年金保險，
只要人活著，就會定期發(fā)錢。
但是，增額的壽命只有在死亡或完全殘疾時才會支付，
但是因為它具有加減保的功能，比如中途可以通過部分退保，取一部分現(xiàn)金價值，所以可以規(guī)劃現(xiàn)金流。
這兩個險種都可以做理財規(guī)劃，譜藍(lán)君把它們之間的區(qū)別整理出來：
這兩種保險都能使我們的資產(chǎn)保值增值，但也有自己的特點，適用于不同的場景和不同的人群。
年金保險可以確保未來穩(wěn)定的現(xiàn)金流，其中大部分可以終身獲得，以確保老年人的生活質(zhì)量，或?qū)崿F(xiàn)階段性的儲蓄目標(biāo).做財富傳承。
增額壽險則可以通過減?；蛲吮硖崛‖F(xiàn)金，可以用于多種用途，更具靈活性。
既然是理財型保險，收益也一定是我們關(guān)注的。
年金保險和增額壽險，誰的收益更高？
先看看兩類產(chǎn)品的基本情況：
我們再以下統(tǒng)一繳費期限為例，
來看看兩類產(chǎn)品的收益情況：
1.年金保險收益
其收益演示如下：
到90歲時，IRR隨著時間的推移增加比較多。
如果在60歲領(lǐng)取年金之前需要使用這筆錢，可以使用保單貸款，最高可貸現(xiàn)金價值的80%。
2.增額人壽保險收益
直到六十歲時，IRR也將繼續(xù)增長；
如果在80歲時去世，可以一次性獲得2598440元的死亡保險金，大約是支付保費的5.2倍，這筆錢可以留給受益人。
如果是因為孩子，.自己創(chuàng)業(yè).養(yǎng)老需要用錢，那么可以部分減保，減保后剩余的現(xiàn)金價值將繼續(xù)增值。
總的來說：
??優(yōu)秀的終身人壽保險，現(xiàn)金價值可以很快超過保費，但在后期IRR不超過3.5%；
??但是第一梯隊的年金保險一般都是后期發(fā)力，越到后面，IRR后期可能超過4%。
這么說，肯定選年金保險不選增額壽啊。
不一定。
通過對兩種險種的分析，結(jié)合產(chǎn)品，可以看出：
1.年金保險
——收益可能更高，但需要指定領(lǐng)取時間
領(lǐng)取養(yǎng)老年金保險的時間由保險時間決定，一般從60歲起；
每年或每月固定收款，支付多少.合同中明確寫了多少，
而且能活多久.領(lǐng)多久。
以上面提到的年金保險為例，60歲開始收錢，保證領(lǐng)取20年，
保險公司在保證期內(nèi)死亡的，將一次性支付剩余保險金；
假如在保證取后仍然存活，
年金仍然可以繼續(xù)領(lǐng)取到去做神仙。
而且越晚IRR收入越高，收入也越高。
譜藍(lán)君認(rèn)為，年金保險更適合這些人養(yǎng)老：
1)身體健康，家族有長壽基因：
年金保險更能轉(zhuǎn)移長壽風(fēng)險，
活多久領(lǐng)多久，那長壽肯定收益越多。
2)單純想用一筆錢解決養(yǎng)老問題
年金保險可以專款專用，可以提供持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，
每年或每月養(yǎng)老金自動轉(zhuǎn)入銀行賬戶，更省心方便。
3)儲蓄不多或收入不穩(wěn)定
儲蓄不多的，用年金保險強(qiáng)制儲蓄，趁年輕為自己攢一筆養(yǎng)老錢；
2.增額人壽保險
——更靈活地使用資金
增額人壽保險金額后，除非被保險人死亡或完全殘疾，否則不會主動賠錢；
正如前面提到的某增額壽險，投保后，保額和現(xiàn)金價值一直在增加，
而且保單前期現(xiàn)金價值的增長速度非?？?，
可以通過部分減?；蛲吮?/strong>，
自己靈活地取用保單里的錢，
減保時間可以比年金保險早，不必一定得等到60歲以后。
除了維持基本的衣食住行，這筆養(yǎng)老金還可以用其他事情，更加靈活。
如果它是專門用于養(yǎng)老金的，應(yīng)該仔細(xì)計劃怎么減保，每年減多少，因為保險的現(xiàn)金價值會領(lǐng)完的哦~
譜藍(lán)君認(rèn)為，增額壽險更適合這些人養(yǎng)老：
1)高靈活性要求
如果你不太喜歡55歲才能固定領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式，
但是投保后，可以提前從保單中取錢，或者自己決定領(lǐng)取時間和金額，那么終身壽命的增加就可以滿足要求。
2)兼顧養(yǎng)老，主在理財
如果你不確定這筆錢是否必須用于養(yǎng)老金，但主要是財務(wù)管理，以實現(xiàn)穩(wěn)定的財富增值，同時考慮養(yǎng)老金，同樣，增額人壽保險將更合適。
3)需要資產(chǎn)繼承
增額終身壽命可以通過指定受益人，定向傳承。
保險金不屬于遺產(chǎn)，作為一種很好的資產(chǎn)分配工具，可以避免遺產(chǎn)糾紛和分割的風(fēng)險。
一般來說，想要存養(yǎng)老錢、年金保險和增額人壽保險都有自己的適用人群，
至于選擇哪一個，需要根據(jù)自己的理財需求來選擇.決定未來養(yǎng)老生活的資金規(guī)劃等。
目前市場上的優(yōu)??可以看這里：《12月理財險榜單，有哪些安全、收益好的選擇？》
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