導(dǎo)讀： 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不僅試圖在延誤保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域搶奪傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的利潤，他們最近在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域推出了新產(chǎn)品。

第三方保險(xiǎn)銷售公司指出，健康保險(xiǎn)銷售中遇到的最大問題是道德風(fēng)險(xiǎn)和反向選擇風(fēng)險(xiǎn)。高端健康保險(xiǎn)的核心價(jià)值是后續(xù)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力，為客戶提供正確、高質(zhì)量的診療解決方案和治療資源。此外，在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司缺乏大數(shù)據(jù)支持。這些都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)，也是消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該關(guān)注的問題。

健康保險(xiǎn)遇到互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中安保險(xiǎn)最近推出了互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)——預(yù)防腸癌保險(xiǎn)。這是繼中安推出健康管理計(jì)劃步步保險(xiǎn)和糖小貝糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)后，在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域再次嘗試的。

中安保險(xiǎn)百歲產(chǎn)品經(jīng)理李哲介紹，傳統(tǒng)癌癥保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任通常由保險(xiǎn)公司在客戶被診斷為癌癥后提供。然而，由于癌癥的特點(diǎn)，當(dāng)客戶看醫(yī)生并被診斷為癌癥時(shí)，通常是晚期。即使有保險(xiǎn)金的支持，恢復(fù)健康的機(jī)會也很小。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)不能幫助客戶遠(yuǎn)離癌癥。

因此，中安保險(xiǎn)與諾輝健康合作開發(fā)了百年腸癌保險(xiǎn)。用戶在眾安保險(xiǎn)天貓旗艦店購買保險(xiǎn)后，將在3個(gè)工作日內(nèi)收到早期篩查樣品盒，可在家無痛取樣。然后將樣品免費(fèi)送到諾輝檢測中心，在10個(gè)工作日內(nèi)收到檢測報(bào)告。若早篩結(jié)果呈陽性，眾安保險(xiǎn)將提供3000元的腸鏡診療費(fèi)用。若早篩結(jié)果為陰性，眾安將在一年內(nèi)提供10萬元的腸癌保險(xiǎn)。

曹文瑾指出，健康保險(xiǎn)主要分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)，都是消費(fèi)型保險(xiǎn)，也就是說，除了重大疾病和其他保險(xiǎn)外，絕大多數(shù)的健康保險(xiǎn)，特別是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，通常是一年的短期合同。一年的健康保險(xiǎn)很便宜，但如果保險(xiǎn)公司有權(quán)在明年不提供相同的擔(dān)保責(zé)任和保費(fèi)。

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是根據(jù)實(shí)際被保險(xiǎn)人因疾病造成的醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際報(bào)銷，重大疾病保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人確診保險(xiǎn)產(chǎn)品支付條款中列出的重大疾病保險(xiǎn)金額的產(chǎn)品。

但某第三方保險(xiǎn)銷售機(jī)構(gòu)指出，癌癥保險(xiǎn)屬于重大疾病保障中的承保疾病類型。中安腸癌保險(xiǎn)的提前篩查與一家篩查檢測公司合作。早期篩查是對被保險(xiǎn)人健康的篩查，但對于陽性的非承保癌癥保護(hù)。然而，早期發(fā)現(xiàn)和治療健康保險(xiǎn)的概念是正確的。

互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢不再？

曹文瑾指出，目前健康保險(xiǎn)銷售中遇到的最大問題是道德風(fēng)險(xiǎn)和反選擇風(fēng)險(xiǎn)。所謂反選擇風(fēng)險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)向保險(xiǎn)公司投保以獲得賠償。反選擇風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在疾病保險(xiǎn)上。

另外，目前商業(yè)健康保險(xiǎn)大多是由壽險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足的情況下，公司提供的健康保險(xiǎn)理賠率居高不下。在中國，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，無法實(shí)時(shí)監(jiān)控醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生。兩者之間難以形成利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共享的合作機(jī)制，不適當(dāng)?shù)尼t(yī)療行為時(shí)有發(fā)生。比如之前XX該地區(qū)的醫(yī)院被保險(xiǎn)業(yè)列入拒絕賠償黑名單，因?yàn)橛写罅康谋ｋU(xiǎn)欺詐案件。在歐洲和美國，由于醫(yī)療模式不同，保險(xiǎn)公司可以參與或控制醫(yī)院、診所、康復(fù)中心、護(hù)理中心等，使保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)成為利益共同體，從而控制醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

曹文瑾指出，高端健康保險(xiǎn)最重要的核心價(jià)值是通過后續(xù)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力為客戶提供正確、高質(zhì)量的診療方案和治療資源。在美國，人們買保險(xiǎn)不僅是為了養(yǎng)老金，也是為了得到健康保險(xiǎn)的護(hù)理保障。據(jù)了解，護(hù)理險(xiǎn)占美國健康保險(xiǎn)市場的30%。由于健康保險(xiǎn)涉及第三方醫(yī)療服務(wù)提供商，商業(yè)健康保險(xiǎn)的運(yùn)營一般以健康管理模式進(jìn)行。在為客戶提供保障的同時(shí)，根據(jù)客戶的健康風(fēng)險(xiǎn)因素，有針對性地維護(hù)、促進(jìn)和改善健康，降低發(fā)病率，為醫(yī)療提供便利。國內(nèi)健康保險(xiǎn)需要進(jìn)一步完善。

一家第三方保險(xiǎn)銷售機(jī)構(gòu)的相關(guān)人士建議，健康保險(xiǎn)必須選擇在國外購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，與綜合健康保障相比，腸癌保險(xiǎn)等個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)建議客戶購買綜合健康保障。對于有家族遺傳病史的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，可以花一點(diǎn)錢增加高發(fā)病率的醫(yī)療保險(xiǎn)。

消費(fèi)退貨型哪個(gè)更好

一般來說，消費(fèi)者健康保險(xiǎn)的保費(fèi)低于退貨健康保險(xiǎn)。然而，疾病治療，疾病回報(bào)的保險(xiǎn)消費(fèi)概念更容易被投保人接受。此外，退貨健康保險(xiǎn)可以返還保費(fèi)或保險(xiǎn)金額，消費(fèi)者健康保險(xiǎn)可以小而大，真正發(fā)揮保險(xiǎn)安全的杠桿作用。數(shù)據(jù)顯示，目前客戶保險(xiǎn)消費(fèi)者和退貨健康保險(xiǎn)的比例約為1：3。

許多保險(xiǎn)公司以具有返還功能的健康保險(xiǎn)組合計(jì)劃來滿足市場需求，返還型壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)+消費(fèi)者健康保險(xiǎn)已成為一種新的健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)策略。退保保險(xiǎn)考慮到儲蓄資本保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)兩個(gè)功能。保險(xiǎn)期長，可補(bǔ)充養(yǎng)老金，但成本高，適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人。

消費(fèi)保險(xiǎn)低保費(fèi)用保障高，一般是定期保險(xiǎn)，有利于靈活調(diào)整。但缺點(diǎn)是保費(fèi)不能退還。消費(fèi)保險(xiǎn)適用于保險(xiǎn)意識好、投資多樣化、能保證儲蓄的年輕人或保費(fèi)投資有限的人。對于投資能力差、經(jīng)濟(jì)條件好的35歲以上人群，購買退保是不錯(cuò)的選擇。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)型一般在35歲以后險(xiǎn)種低價(jià)保費(fèi)優(yōu)勢不再明顯；40歲以上，消費(fèi)型大病保險(xiǎn)保費(fèi)大幅增加，此時(shí)消費(fèi)型大病保險(xiǎn)成本過高。

專家建議，無論是消費(fèi)型還是返還型，投保人首先要找出自己需要什么保障，然后確定合理的保險(xiǎn)金額，也可以選擇消費(fèi)型和返還型保險(xiǎn)。

曹文瑾表示，中國結(jié)直腸癌患者平均5年生存率僅為40%左右，而歐美發(fā)達(dá)國家平均生存率高達(dá)61%。專家認(rèn)為，不規(guī)范治療是我國結(jié)直腸癌生存率低的重要原因。由于對癌癥缺乏了解，患者在治療過程中往往存在過度和不足的嚴(yán)重誤解。

想了解更多或有保險(xiǎn)規(guī)劃需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢，會有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。