日常生活中，如果仔細觀察會發(fā)現(xiàn)，一只口紅，國際大牌和國貨之光的價格相差近十倍。

原因在于，其實我們多付的錢，很大一部分都是為了金光閃閃的Logo買單……

而買保險時，大品牌、大公司的光環(huán)同樣也影響著我們。

那么，為啥大公司的產(chǎn)品會貴這么多呢？今天，就跟著譜藍君一起來看看吧~

主要內容如下：

• 影響產(chǎn)品定價的因素
• 大公司的理賠是不是更靠譜方便？
• 譜藍君總結

接下來，譜藍君帶大家了解影響產(chǎn)品定價的因素，解開保險價格的秘密——

1、保障成本

保險公司會有專門的精算師團隊負責計算風險保費，也就是保障的基礎成本。計算過程中，會涉及這兩個重要的“率”：

（1）預定發(fā)生率

即可能會發(fā)生的概率。

保險公司會預估某種風險發(fā)生的可能性，比如重疾險，會通過年齡、性別等，計算疾病發(fā)生的概率。發(fā)生的概率越高，意味著風險越大，相應的保障成本也會增加。

不過統(tǒng)計風險發(fā)生的概率，各家保司都差不多，那為什么相同的保障，有些產(chǎn)品會更貴呢？

我們再看看另一個“率”。

（2）預定利率

即保險公司支付的利率。

我們每年所交的保費，保險公司除了用來支付理賠外，還會拿去投資，賺取收益，賺取到的話就會分利息給客戶。具體分多少合適呢？那就得看預定利率了，這也是由精算師來計算的。

預定利率可以說和我們的保單現(xiàn)金價值有關。

預定利率越高，相對應的保險產(chǎn)品定價就越便宜。

當然，所有的設定都會受銀保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，不是你想定多少就多少的，其中普通人身險不能超3.5%，以此來避免保險公司盲目自信或惡意競爭。

影響保險的定價，除了保障成本外，還有一些成本也不能忽視。

2、其他成本

（1）渠道成本

代理人、銀保、電銷、互聯(lián)網(wǎng)……

產(chǎn)品設計好后，需要有人推銷出去，這些渠道都需要支付傭金的。

其中，線下銷售的產(chǎn)品傭金比線上高，保費自然也相對更高。

（2）運營成本

房租水電、員工工資、廣告費……

各家保司的運營成本都不同，有點公司線下網(wǎng)點多、員工多、廣告投放大的，產(chǎn)品也就貴了。

比如廣告宣傳，有的公司一年就花到上百億了，有點公司投入就沒那么多。

數(shù)據(jù)來源：各保司2021年年度報告

這些看得到看不到的費用，都是產(chǎn)品價格的一部分。

（3）預留利潤

任何企業(yè)都不想做虧本的買賣，保險公司也不例外。

至于預留多少盈利，每家公司不一樣。

行業(yè)霸主：“產(chǎn)品不愁買，我多留點利潤?！?/p>

后起之秀：“為了提高知名度，獲得市場份額，我薄利多銷?！?/p>

產(chǎn)品的預留利潤率高了，保險費用也就貴了。

了解完影響產(chǎn)品定價的因素，譜藍君總結了一個公式：

產(chǎn)品價格=風險成本+其他成本=風險保費-利息+渠道成本+運營成本+預留利潤

可算弄明白有的產(chǎn)品貴在哪了，不過大公司產(chǎn)品貴是貴，但理賠是不是同樣也更靠譜、更方便？

這都是偏見。

價格貴、公司大 ≠ 保障好、理賠容易

譜藍君教你三個口訣，幫你更好地選擇產(chǎn)品：

• 口訣一：產(chǎn)品好不好，保障內容說了算

影響保險定價的因素有很多，所以，不光憑借價格判斷產(chǎn)品好不好。最重要的，還是得看保障。

• 口訣二：理賠難不難，保險合同說了算

不管哪家保險公司，理賠都得按照合同條款來，各家保險公司的獲賠率、理賠時效都是相差不大的。另外，不管是通過線下網(wǎng)點客戶申請理賠，還是直接在線上提交資料理賠，達到的效果都是一樣的，且也都是根據(jù)合同條款來。

• 口訣三：公司靠不靠譜，監(jiān)管說了算

開一家保險公司，至少得準備：2億資金+專業(yè)管理團隊+可行性方案

且公司成立后，經(jīng)營也不能松懈，保險法中有8大監(jiān)管機制，嚴格實施強監(jiān)管。

所以，有監(jiān)管在，所有成立的保險公司都是靠譜的。

小時候常聽大人說：一分錢一分貨。

很多時候這個常識是適用的，但保險這種信息不對稱的金融產(chǎn)品，無法單純用價格來衡量產(chǎn)品的好壞。

一直口紅，去掉品牌光環(huán)，它只是為嘴唇潤色；

一份保單，最重要的作用，是幫我們轉移風險。

以保障為導向，選擇適合自己的，才是真正的“一分錢一分貨”。

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