這幾年，譜藍(lán)君在給許多家庭做保障規(guī)劃的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)一個(gè)很大的問(wèn)題：
每 10 個(gè)人當(dāng)中，就會(huì)有 2 、3 個(gè)，最后因?yàn)榉N種原因無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)公司的核保，買不了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
那譜藍(lán)君之前寫過(guò)很多文章，都是教大家如何買保險(xiǎn)，卻很少寫買不了商業(yè)健康險(xiǎn)的情況下，應(yīng)該怎么處理合適？今天我們就來(lái)好好聊聊這個(gè)話題。
主要內(nèi)容如下：
- 什么樣的人容易被商業(yè)健康險(xiǎn)拒保？
- 買不了商業(yè)健康險(xiǎn)如何建立保障？
- 譜藍(lán)君總結(jié)
首先我們看，哪些人群更容易被保險(xiǎn)公司拒之門外？答案是：患病風(fēng)險(xiǎn)比普通人高的人群。
比如亞健康人群，有慢性病、先天性疾病、患過(guò)重疾等等，再比如高齡人群，還有高危職業(yè)人群……而這些人群，又往往是最需要保障的。
（1）亞健康人群
一般來(lái)說(shuō)，體檢出一些身體異常（如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)），有長(zhǎng)期慢性病（如糖尿病、高血壓），又或者是罹患過(guò)癌癥等人群
但這部分人群，又是患病的“高?！比巳?。
舉個(gè)例子，癌癥。臺(tái)灣有一項(xiàng)研究表明，曾患「甲狀腺癌」的人，二次罹患其他癌癥的風(fēng)險(xiǎn)比普通人要更高。
得過(guò)甲狀腺癌的人，得乳腺癌的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比普通人高出 42%，患淋巴瘤的風(fēng)險(xiǎn)更是比普通人要高出 166%。
這跟甲狀腺癌的放射治療，比如甲狀腺同位素治療、外照射放療有很大關(guān)系。
此外也有其他數(shù)據(jù)表明重疾之間是有關(guān)聯(lián)性的，第一次重疾發(fā)生之后，身體機(jī)能下降、治療手段的傷害等等都可能引發(fā)其他重疾的發(fā)生。
（2）高齡人群
人老了以后，很多疾病都會(huì)接踵而至，比如關(guān)節(jié)炎、風(fēng)濕痛等等。
要是得了像癌癥、帕金森、老年癡呆癥這樣的重大疾病就更糟糕了，不僅會(huì)花費(fèi)大量的醫(yī)療費(fèi)，還得有人在一旁護(hù)理，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)損失非常大。
而根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，在 60 歲之前累計(jì)罹患至少一種重大疾病的概率，男性約為 16%，女性約為 14%；如果到 80 歲，那么累計(jì)至少罹患一種重大疾病的概率會(huì)迅速增加，男性達(dá)到 58%，女性達(dá)到 45%。
數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)精算師協(xié)會(huì)
然而保障疾病類的保險(xiǎn)通常拒絕承保 60 歲以上的人，即便還有能買的，往往保費(fèi)也十分高昂，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)還高過(guò)保額的情況。
咱們買保險(xiǎn)就是花“小”錢，轉(zhuǎn)移我們難以承擔(dān)的“大”風(fēng)險(xiǎn)。這要是花的錢比保的錢都多，就沒(méi)什么買的必要了。
除此之外，被保險(xiǎn)公司拒之門外的但對(duì)保險(xiǎn)需求又十分迫切的還有高危職業(yè)人群。
那么對(duì)這些朋友來(lái)說(shuō)，還有沒(méi)有其他的辦法能獲得保障呢？
即便買不了商業(yè)健康險(xiǎn)了，我們也不是對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)一點(diǎn)辦法也沒(méi)有，建議配置以下兩個(gè)方案，給自己建立保障：
1、醫(yī)保+惠民保，做好兜底
首先醫(yī)保是國(guó)家給我們每個(gè)人的福利，不限年齡、不限健康條件，大家都可以買，這可以給我們解決一部分醫(yī)療費(fèi)用。
還有一些地方，推出了政府和保險(xiǎn)公司合作定制的惠民保，投保條件同樣非常寬松，相當(dāng)于一份低配版的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，建議也買上。
社保+惠民保，對(duì)于由特大疾病產(chǎn)生的治療費(fèi)用，還是可以報(bào)銷大部分的治療費(fèi)用的。但我們也知道，社保和惠民保的惠民性質(zhì)決定了它的局限性。
比如只能解決部分醫(yī)療費(fèi)，還有相當(dāng)一部分費(fèi)用是需要我們自掏腰包的。像醫(yī)保和惠民保通常存在比較高的免賠額；報(bào)銷范圍也有限制，很多昂貴的進(jìn)口藥沒(méi)辦法報(bào)銷。
與此同時(shí)，它的報(bào)銷性質(zhì)也注定了無(wú)法解決我們家庭因病致貧的問(wèn)題。要知道生一場(chǎng)大病，不僅僅會(huì)產(chǎn)生高額的治療費(fèi)，我們?cè)跓o(wú)法正常工作的這期間家庭產(chǎn)生的一切開(kāi)銷，像房貸、車貸、子女教育費(fèi)用等等，這些醫(yī)保和惠民保都是沒(méi)辦法報(bào)銷的。那么這些錢從哪來(lái)，還得打一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。
所以第二步很關(guān)鍵，做好家庭資產(chǎn)配置，儲(chǔ)存一筆專項(xiàng)醫(yī)療備用金。
2、儲(chǔ)備專項(xiàng)醫(yī)療備用金，完善保障規(guī)劃
專項(xiàng)醫(yī)療備用金，其實(shí)就是為我們或者家人未來(lái)有可能需要面臨的大病存一筆?？顚Ｓ?/strong>的資金。
那可能有人會(huì)說(shuō)了：存錢？那還不容易。我把錢放股票收益還不錯(cuò)，或者更簡(jiǎn)單的，我直接把錢存銀行，隨時(shí)可以取。
首先股票波動(dòng)太大了，漲了還好，這要是行情不好大虧呢？畢竟是治病保命的錢，還是要穩(wěn)一點(diǎn)的吧？
在長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的過(guò)程中，總是有一些理由讓人忍不住去動(dòng)用家庭的存款，這是人性的特點(diǎn)。
所以說(shuō)，不是隨便一種方式或者買一款產(chǎn)品就適合用來(lái)存醫(yī)療備用金的。這是一個(gè)規(guī)劃的過(guò)程，而不是簡(jiǎn)單地選擇理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程。
這點(diǎn)其實(shí)跟我們平時(shí)做教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃的邏輯類似，我們還是要從自身家庭的需求和財(cái)務(wù)情況出發(fā)，結(jié)合能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)屬性，從而去進(jìn)行科學(xué)的資產(chǎn)配置。
▲譜藍(lán)給家庭做的教育金規(guī)劃方案，要結(jié)合目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受多個(gè)維度。
與此同時(shí)我們也要衡量支取的靈活度，不能過(guò)于靈活，要不然可能“管不住自己的手”，中途隨便取出來(lái)花掉了。
但也要考慮到我們需要用錢的時(shí)候，比如需要治療大病時(shí)，可以從這個(gè)賬戶中取錢出來(lái)用。
舉個(gè)例子，如果說(shuō)這筆醫(yī)療備用金是給自己存的。那我們目前還比較年輕，可能短時(shí)間內(nèi)用不上這筆錢、風(fēng)險(xiǎn)承受能力也比較強(qiáng)，那么就可以選擇儲(chǔ)蓄期限稍微長(zhǎng)一點(diǎn)，稍微進(jìn)取一點(diǎn)的方案。
比如每年儲(chǔ)蓄一部分錢在可以鎖定長(zhǎng)期收益的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具上（像增額終身壽險(xiǎn)），再額外定投一些保守類型的基金組合，讓這個(gè)“小金庫(kù)”穩(wěn)穩(wěn)地積少成多。
如果這筆醫(yī)療備用金是要為父母準(zhǔn)備的。那父母的年紀(jì)比較大，能夠承受風(fēng)險(xiǎn)比較小，可能就要選擇投入年限短一些或者是手里有一筆閑置資金單筆投入、同時(shí)更穩(wěn)健的方案了。
（*以上預(yù)期收益僅供參考，具體組合搭配請(qǐng)參考理財(cái)師建議，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性情況來(lái)規(guī)劃。）
當(dāng)然了，如果說(shuō)未來(lái)我們和父母的身體都很好，一直都健健康康的，不需要去醫(yī)院消費(fèi)，那我們拿這筆錢來(lái)養(yǎng)老、傳承都沒(méi)問(wèn)題。
過(guò)去譜藍(lán)君一直強(qiáng)調(diào)，我們家庭一定要先保障后儲(chǔ)蓄。
但對(duì)于一些因?yàn)榻】档仍驘o(wú)法投保的朋友來(lái)說(shuō)，我們也不妨轉(zhuǎn)換下思路：提前給自己儲(chǔ)備一筆專項(xiàng)醫(yī)療備用金，讓我們?cè)诨疾∑陂g不僅有錢看病，還能有錢好好生活。
至于這筆醫(yī)療備用金該怎么存、存多少，就要結(jié)合我們家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況來(lái)規(guī)劃了，要存得剛剛好，才能既不影響生活，又能提供不錯(cuò)的保障。
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