這幾年，譜藍(lán)君在給許多家庭做保障規(guī)劃的時候，發(fā)現(xiàn)一個很大的問題：

每 10 個人當(dāng)中，就會有 2 、3 個，最后因?yàn)榉N種原因無法通過保險公司的核保，買不了重疾險和醫(yī)療險。

那譜藍(lán)君之前寫過很多文章，都是教大家如何買保險，卻很少寫買不了商業(yè)健康險的情況下，應(yīng)該怎么處理合適？今天我們就來好好聊聊這個話題。

主要內(nèi)容如下：

• 什么樣的人容易被商業(yè)健康險拒保？
• 買不了商業(yè)健康險如何建立保障？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

首先我們看，哪些人群更容易被保險公司拒之門外？答案是：患病風(fēng)險比普通人高的人群。

比如亞健康人群，有慢性病、先天性疾病、患過重疾等等，再比如高齡人群，還有高危職業(yè)人群……而這些人群，又往往是最需要保障的。

（1）亞健康人群

一般來說，體檢出一些身體異常（如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)），有長期慢性?。ㄈ缣悄虿　⒏哐獕海?，又或者是罹患過癌癥等人群

但這部分人群，又是患病的“高危”人群。

舉個例子，癌癥。臺灣有一項(xiàng)研究表明，曾患「甲狀腺癌」的人，二次罹患其他癌癥的風(fēng)險比普通人要更高。

得過甲狀腺癌的人，得乳腺癌的風(fēng)險會比普通人高出 42%，患淋巴瘤的風(fēng)險更是比普通人要高出 166%。

這跟甲狀腺癌的放射治療，比如甲狀腺同位素治療、外照射放療有很大關(guān)系。

此外也有其他數(shù)據(jù)表明重疾之間是有關(guān)聯(lián)性的，第一次重疾發(fā)生之后，身體機(jī)能下降、治療手段的傷害等等都可能引發(fā)其他重疾的發(fā)生。

（2）高齡人群

人老了以后，很多疾病都會接踵而至，比如關(guān)節(jié)炎、風(fēng)濕痛等等。

要是得了像癌癥、帕金森、老年癡呆癥這樣的重大疾病就更糟糕了，不僅會花費(fèi)大量的醫(yī)療費(fèi)，還得有人在一旁護(hù)理，對家庭的經(jīng)濟(jì)損失非常大。

而根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，在 60 歲之前累計(jì)罹患至少一種重大疾病的概率，男性約為 16%，女性約為 14%；如果到 80 歲，那么累計(jì)至少罹患一種重大疾病的概率會迅速增加，男性達(dá)到 58%，女性達(dá)到 45%。

數(shù)據(jù)來源：中國精算師協(xié)會

然而保障疾病類的保險通常拒絕承保 60 歲以上的人，即便還有能買的，往往保費(fèi)也十分高昂，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)還高過保額的情況。

咱們買保險就是花“小”錢，轉(zhuǎn)移我們難以承擔(dān)的“大”風(fēng)險。這要是花的錢比保的錢都多，就沒什么買的必要了。

除此之外，被保險公司拒之門外的但對保險需求又十分迫切的還有高危職業(yè)人群。

那么對這些朋友來說，還有沒有其他的辦法能獲得保障呢？

即便買不了商業(yè)健康險了，我們也不是對大病風(fēng)險一點(diǎn)辦法也沒有，建議配置以下兩個方案，給自己建立保障：

1、醫(yī)保+惠民保，做好兜底

首先醫(yī)保是國家給我們每個人的福利，不限年齡、不限健康條件，大家都可以買，這可以給我們解決一部分醫(yī)療費(fèi)用。

還有一些地方，推出了政府和保險公司合作定制的惠民保，投保條件同樣非常寬松，相當(dāng)于一份低配版的百萬醫(yī)療險，建議也買上。

社保+惠民保，對于由特大疾病產(chǎn)生的治療費(fèi)用，還是可以報(bào)銷大部分的治療費(fèi)用的。但我們也知道，社保和惠民保的惠民性質(zhì)決定了它的局限性。

比如只能解決部分醫(yī)療費(fèi)，還有相當(dāng)一部分費(fèi)用是需要我們自掏腰包的。像醫(yī)保和惠民保通常存在比較高的免賠額；報(bào)銷范圍也有限制，很多昂貴的進(jìn)口藥沒辦法報(bào)銷。

與此同時，它的報(bào)銷性質(zhì)也注定了無法解決我們家庭因病致貧的問題。要知道生一場大病，不僅僅會產(chǎn)生高額的治療費(fèi)，我們在無法正常工作的這期間家庭產(chǎn)生的一切開銷，像房貸、車貸、子女教育費(fèi)用等等，這些醫(yī)保和惠民保都是沒辦法報(bào)銷的。那么這些錢從哪來，還得打一個大大的問號。

所以第二步很關(guān)鍵，做好家庭資產(chǎn)配置，儲存一筆專項(xiàng)醫(yī)療備用金。

2、儲備專項(xiàng)醫(yī)療備用金，完善保障規(guī)劃

專項(xiàng)醫(yī)療備用金，其實(shí)就是為我們或者家人未來有可能需要面臨的大病存一筆專款專用的資金。

那可能有人會說了：存錢？那還不容易。我把錢放股票收益還不錯，或者更簡單的，我直接把錢存銀行，隨時可以取。

首先股票波動太大了，漲了還好，這要是行情不好大虧呢？畢竟是治病保命的錢，還是要穩(wěn)一點(diǎn)的吧？

在長期儲蓄的過程中，總是有一些理由讓人忍不住去動用家庭的存款，這是人性的特點(diǎn)。

所以說，不是隨便一種方式或者買一款產(chǎn)品就適合用來存醫(yī)療備用金的。這是一個規(guī)劃的過程，而不是簡單地選擇理財(cái)產(chǎn)品的過程。

這點(diǎn)其實(shí)跟我們平時做教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃的邏輯類似，我們還是要從自身家庭的需求和財(cái)務(wù)情況出發(fā)，結(jié)合能夠承受的風(fēng)險屬性，從而去進(jìn)行科學(xué)的資產(chǎn)配置。

▲譜藍(lán)給家庭做的教育金規(guī)劃方案，要結(jié)合目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險承受多個維度。

與此同時我們也要衡量支取的靈活度，不能過于靈活，要不然可能“管不住自己的手”，中途隨便取出來花掉了。

但也要考慮到我們需要用錢的時候，比如需要治療大病時，可以從這個賬戶中取錢出來用。

舉個例子，如果說這筆醫(yī)療備用金是給自己存的。那我們目前還比較年輕，可能短時間內(nèi)用不上這筆錢、風(fēng)險承受能力也比較強(qiáng)，那么就可以選擇儲蓄期限稍微長一點(diǎn)，稍微進(jìn)取一點(diǎn)的方案。

比如每年儲蓄一部分錢在可以鎖定長期收益的無風(fēng)險理財(cái)工具上（像增額終身壽險），再額外定投一些保守類型的基金組合，讓這個“小金庫”穩(wěn)穩(wěn)地積少成多。

如果這筆醫(yī)療備用金是要為父母準(zhǔn)備的。那父母的年紀(jì)比較大，能夠承受風(fēng)險比較小，可能就要選擇投入年限短一些或者是手里有一筆閑置資金單筆投入、同時更穩(wěn)健的方案了。

（*以上預(yù)期收益僅供參考，具體組合搭配請參考理財(cái)師建議，根據(jù)家庭風(fēng)險屬性情況來規(guī)劃。）

當(dāng)然了，如果說未來我們和父母的身體都很好，一直都健健康康的，不需要去醫(yī)院消費(fèi)，那我們拿這筆錢來養(yǎng)老、傳承都沒問題。

過去譜藍(lán)君一直強(qiáng)調(diào)，我們家庭一定要先保障后儲蓄。

但對于一些因?yàn)榻】档仍驘o法投保的朋友來說，我們也不妨轉(zhuǎn)換下思路：提前給自己儲備一筆專項(xiàng)醫(yī)療備用金，讓我們在患病期間不僅有錢看病，還能有錢好好生活。

至于這筆醫(yī)療備用金該怎么存、存多少，就要結(jié)合我們家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況來規(guī)劃了，要存得剛剛好，才能既不影響生活，又能提供不錯的保障。

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