譜藍(lán)君每次測(cè)評(píng)完一些不錯(cuò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以后，經(jīng)常在后臺(tái)收到這樣的問題：

異地投保，一直是不少人擔(dān)心的一個(gè)問題。

去年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（意見征求稿）》，幾乎全面放開人身保險(xiǎn)的銷售范圍限制，將于2022年1月1號(hào)生效。

再次錘定：“異地投保”的時(shí)代就要過去啦。??

今天就跟大家嘮嘮這事。

• 異地投保，可行嗎？
• 異地投保，理賠會(huì)受影響嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

異地投保這東西，其實(shí)還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)時(shí)代遺留下來(lái)的產(chǎn)物。

當(dāng)時(shí)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，通常是一家一家分公司地開，一省一省、一市一市地開拓業(yè)務(wù)渠道，從銷售、投保、到理賠，都是高度依賴線下，全程在線下進(jìn)行。

所以監(jiān)管就規(guī)定了：保險(xiǎn)公司不能在沒有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售保險(xiǎn)！否則有些消費(fèi)者不明就里，在異地被代理人慫恿著投保了，等到續(xù)保、理賠的時(shí)候卻要翻山越嶺去有實(shí)體分支的地方，勞心勞力……

《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第四十一條

但要注意咯：這是對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的地區(qū)限制，并不是對(duì)消費(fèi)者投保行為的限制哦。

如果消費(fèi)者覺得某個(gè)地方銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品好，也能夠接受續(xù)保、理賠時(shí)需要配合的流程，那么完全是可以主動(dòng)去投保異地的保險(xiǎn)的。

最典型的，就是前些年大家都熱衷去香港買保險(xiǎn)。

久而久之啊，這保險(xiǎn)也和教育、醫(yī)療資源一樣了——分布不均衡。

大部分的保險(xiǎn)公司都是在“北上廣深”注冊(cè)的，一些偏遠(yuǎn)城市的朋友就沒多少選擇了，只能挑選當(dāng)?shù)匾恍按蠊尽钡漠a(chǎn)品，因?yàn)橹挥写蠊静庞羞@個(gè)財(cái)力在全國(guó)各地鋪設(shè)分公司。

這也是為什么大公司的產(chǎn)品普遍比小公司的要貴，因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)成本高，溢價(jià)嚴(yán)重。

（某產(chǎn)品的銷售范圍）

不過最近幾年，情況開始有些轉(zhuǎn)變了。

隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展壯大，不僅出現(xiàn)了很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道，而且連大公司們也紛紛完善了線上理賠服務(wù)體系。

保險(xiǎn)的銷售、理賠等全流程，都漸漸開始擺脫地域的限制。

所以保監(jiān)會(huì)也與時(shí)俱進(jìn)，在2015年松口了：保險(xiǎn)公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)承保業(yè)務(wù)。

（保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2015年修訂））

但當(dāng)時(shí)還不是所有險(xiǎn)種都可以異地銷售，僅放開了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制：意外險(xiǎn)、定壽、普通型終身壽險(xiǎn)。（重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)還不可以。）

（保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法答記者問2015）

直到2020年底，才正式宣布經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可在全國(guó)范圍內(nèi)銷售相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品：

意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（如重疾險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金險(xiǎn)，允許全國(guó)銷售。

（互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法2020）

（關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（意見征求稿）2021）

目前僅剩3個(gè)險(xiǎn)種還被限制銷售范圍：

費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)、失能收入損失險(xiǎn)、醫(yī)療意外險(xiǎn)。

（關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（意見征求稿）2021）

這里面咱們最常見的，就是費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，也就是咱們一般看到的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、門診險(xiǎn)。

估計(jì)是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)的理賠次數(shù)多、所需資料和流程相對(duì)更復(fù)雜，因此最好有線下分支機(jī)構(gòu)可提供協(xié)助服務(wù)。

不過還是那句，監(jiān)管這只是限制保險(xiǎn)公司的銷售范圍，而不是限制消費(fèi)者的投保行為。

銀保監(jiān)會(huì)也曾在官方公號(hào)上明確表示過：如果我們消費(fèi)者看好一款產(chǎn)品，也認(rèn)可保險(xiǎn)公司的線上服務(wù)，完全可以異地投保。

（銀保監(jiān)微課堂）

像譜藍(lán)君上個(gè)月推薦過的醫(yī)療險(xiǎn)尊享e生2021，是由眾安保險(xiǎn)承保的，眾安保險(xiǎn)是2013年“三馬聚首”（馬云、馬化騰、馬明哲）聯(lián)手打造的首家獲得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照的公司，除了上?？偛客?，這家保險(xiǎn)公司沒有任何其他實(shí)體分支。

它還是依靠專業(yè)、完善的線上售后服務(wù)留住了全國(guó)各地的用戶。

（眾安保險(xiǎn)官微）

可見，保監(jiān)會(huì)制定這些規(guī)定，都是為了給保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)控做一個(gè)兜底，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益而已。咱們消費(fèi)者大可放心投保。

很多朋友可能已經(jīng)經(jīng)歷過“異地投?！钡牧鞒蹋?/p>

比如A女士是安徽人，看中了某產(chǎn)品，但這款產(chǎn)品限制了只能在北京、上海、江蘇、廣東、四川銷售，A女士屬于異地投保。

于是她只能先選隨便其中一個(gè)“投保地區(qū)”，才能進(jìn)入健康告知頁(yè)面。

通過健康核保之后，才能在個(gè)人投保信息上填寫自己的真實(shí)地址。

這算不算隱瞞告知？會(huì)不會(huì)影響后面的理賠呢？

答案是：不是隱瞞告知，不會(huì)影響理賠。因?yàn)閷?shí)際投保的時(shí)候，保單上填寫的就是你的真實(shí)信息。

即使保單上填的不是你現(xiàn)在的實(shí)際地址，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)一下【聯(lián)系方式變更】就行了，不算隱瞞告知。

否則現(xiàn)在國(guó)內(nèi)各地的人口流動(dòng)性這么大，難道換個(gè)定居城市，之前投保的保單就要作廢了嗎？不可能的。

再者，不管是不是異地投保，現(xiàn)在的保險(xiǎn)基本都是全國(guó)通賠的。無(wú)論你在哪個(gè)城市，都不影響理賠。

目前還沒有因?yàn)楫惖赝侗６痪苜r的案件。

異地投保，不僅不會(huì)影響理賠，而且線上理賠比線下更加方便快捷。

比如現(xiàn)在很多小額理賠都可以直接在線上傳審核資料，理賠款最快半小時(shí)內(nèi)就能到賬。

這放在線下，得專門跑一趟柜臺(tái)，或者等幾天郵寄，萬(wàn)一資料不齊全告知補(bǔ)齊還得把流程再走一遍……

真到了自己或家人生病的時(shí)候，線上理賠絕對(duì)是更省心、方便、快捷的方式。

綜上，在線異地投保，不僅不會(huì)影響理賠，而且線上理賠還會(huì)更方便、高效。

異地投保，歸根究底，是對(duì)保險(xiǎn)公司銷售行為的限制，本來(lái)就不影響我們消費(fèi)者的投保。

保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司銷售范圍的限制一再放開，也是為了打消大家的疑慮，與時(shí)俱進(jìn)，予民方便。??

我們投保時(shí)只要看好產(chǎn)品、如實(shí)告知，那么出了險(xiǎn)都是可以全國(guó)通賠的。

相對(duì)于投保地域，大家反而在挑選產(chǎn)品、健康告知等重要環(huán)節(jié)更容易掉坑；

譜藍(lán)有專業(yè)的理財(cái)師為大家免費(fèi)提供保障規(guī)劃服務(wù)，結(jié)合每個(gè)家庭的實(shí)際需求和財(cái)務(wù)情況，量身定制專屬的保障方案，挑選高性價(jià)比的產(chǎn)品，真金白銀地為大家節(jié)省保費(fèi)；

最重要的是，理財(cái)師會(huì)全程1對(duì)1地協(xié)助您規(guī)范投保。出險(xiǎn)時(shí)，譜藍(lán)還會(huì)有免費(fèi)的專業(yè)理賠團(tuán)隊(duì)、專屬的理賠專員全程協(xié)助理賠，維護(hù)您應(yīng)得的利益。

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