譜藍(lán)君每次測評完一些不錯的保險產(chǎn)品以后，經(jīng)常在后臺收到這樣的問題：

異地投保，一直是不少人擔(dān)心的一個問題。

去年銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（意見征求稿）》，幾乎全面放開人身保險的銷售范圍限制，將于2022年1月1號生效。

再次錘定：“異地投保”的時代就要過去啦。??

今天就跟大家嘮嘮這事。

• 異地投保，可行嗎？
• 異地投保，理賠會受影響嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

異地投保這東西，其實還是傳統(tǒng)保險時代遺留下來的產(chǎn)物。

當(dāng)時傳統(tǒng)的保險公司，通常是一家一家分公司地開，一省一省、一市一市地開拓業(yè)務(wù)渠道，從銷售、投保、到理賠，都是高度依賴線下，全程在線下進行。

所以監(jiān)管就規(guī)定了：保險公司不能在沒有分支機構(gòu)的地區(qū)銷售保險！否則有些消費者不明就里，在異地被代理人慫恿著投保了，等到續(xù)保、理賠的時候卻要翻山越嶺去有實體分支的地方，勞心勞力……

《保險公司管理規(guī)定》第四十一條

但要注意咯：這是對保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的地區(qū)限制，并不是對消費者投保行為的限制哦。

如果消費者覺得某個地方銷售的保險產(chǎn)品好，也能夠接受續(xù)保、理賠時需要配合的流程，那么完全是可以主動去投保異地的保險的。

最典型的，就是前些年大家都熱衷去香港買保險。

久而久之啊，這保險也和教育、醫(yī)療資源一樣了——分布不均衡。

大部分的保險公司都是在“北上廣深”注冊的，一些偏遠(yuǎn)城市的朋友就沒多少選擇了，只能挑選當(dāng)?shù)匾恍按蠊尽钡漠a(chǎn)品，因為只有大公司才有這個財力在全國各地鋪設(shè)分公司。

這也是為什么大公司的產(chǎn)品普遍比小公司的要貴，因為運營成本高，溢價嚴(yán)重。

（某產(chǎn)品的銷售范圍）

不過最近幾年，情況開始有些轉(zhuǎn)變了。

隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展壯大，不僅出現(xiàn)了很多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售渠道，而且連大公司們也紛紛完善了線上理賠服務(wù)體系。

保險的銷售、理賠等全流程，都漸漸開始擺脫地域的限制。

所以保監(jiān)會也與時俱進，在2015年松口了：保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)跨地區(qū)經(jīng)營承保業(yè)務(wù)。

（保險公司管理規(guī)定（2015年修訂））

但當(dāng)時還不是所有險種都可以異地銷售，僅放開了部分險種的經(jīng)營區(qū)域限制：意外險、定壽、普通型終身壽險。（重疾險和醫(yī)療險還不可以。）

（保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法答記者問2015）

直到2020年底，才正式宣布經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司可在全國范圍內(nèi)銷售相關(guān)人身保險產(chǎn)品：

意外險、健康險（如重疾險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金險，允許全國銷售。

（互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法2020）

（關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（意見征求稿）2021）

目前僅剩3個險種還被限制銷售范圍：

費用補償型醫(yī)療險、失能收入損失險、醫(yī)療意外險。

（關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（意見征求稿）2021）

這里面咱們最常見的，就是費用補償型醫(yī)療險，也就是咱們一般看到的百萬醫(yī)療險、門診險。

估計是因為醫(yī)療險的理賠次數(shù)多、所需資料和流程相對更復(fù)雜，因此最好有線下分支機構(gòu)可提供協(xié)助服務(wù)。

不過還是那句，監(jiān)管這只是限制保險公司的銷售范圍，而不是限制消費者的投保行為。

銀保監(jiān)會也曾在官方公號上明確表示過：如果我們消費者看好一款產(chǎn)品，也認(rèn)可保險公司的線上服務(wù)，完全可以異地投保。

（銀保監(jiān)微課堂）

像譜藍(lán)君上個月推薦過的醫(yī)療險尊享e生2021，是由眾安保險承保的，眾安保險是2013年“三馬聚首”（馬云、馬化騰、馬明哲）聯(lián)手打造的首家獲得網(wǎng)絡(luò)保險牌照的公司，除了上?？偛客?，這家保險公司沒有任何其他實體分支。

它還是依靠專業(yè)、完善的線上售后服務(wù)留住了全國各地的用戶。

（眾安保險官微）

可見，保監(jiān)會制定這些規(guī)定，都是為了給保險市場的風(fēng)控做一個兜底，維護消費者的權(quán)益而已。咱們消費者大可放心投保。

很多朋友可能已經(jīng)經(jīng)歷過“異地投?！钡牧鞒蹋?/p>

比如A女士是安徽人，看中了某產(chǎn)品，但這款產(chǎn)品限制了只能在北京、上海、江蘇、廣東、四川銷售，A女士屬于異地投保。

于是她只能先選隨便其中一個“投保地區(qū)”，才能進入健康告知頁面。

通過健康核保之后，才能在個人投保信息上填寫自己的真實地址。

這算不算隱瞞告知？會不會影響后面的理賠呢？

答案是：不是隱瞞告知，不會影響理賠。因為實際投保的時候，保單上填寫的就是你的真實信息。

即使保單上填的不是你現(xiàn)在的實際地址，向保險公司申請一下【聯(lián)系方式變更】就行了，不算隱瞞告知。

否則現(xiàn)在國內(nèi)各地的人口流動性這么大，難道換個定居城市，之前投保的保單就要作廢了嗎？不可能的。

再者，不管是不是異地投保，現(xiàn)在的保險基本都是全國通賠的。無論你在哪個城市，都不影響理賠。

目前還沒有因為異地投保而被拒賠的案件。

異地投保，不僅不會影響理賠，而且線上理賠比線下更加方便快捷。

比如現(xiàn)在很多小額理賠都可以直接在線上傳審核資料，理賠款最快半小時內(nèi)就能到賬。

這放在線下，得專門跑一趟柜臺，或者等幾天郵寄，萬一資料不齊全告知補齊還得把流程再走一遍……

真到了自己或家人生病的時候，線上理賠絕對是更省心、方便、快捷的方式。

綜上，在線異地投保，不僅不會影響理賠，而且線上理賠還會更方便、高效。

異地投保，歸根究底，是對保險公司銷售行為的限制，本來就不影響我們消費者的投保。

保監(jiān)會對保險公司銷售范圍的限制一再放開，也是為了打消大家的疑慮，與時俱進，予民方便。??

我們投保時只要看好產(chǎn)品、如實告知，那么出了險都是可以全國通賠的。

相對于投保地域，大家反而在挑選產(chǎn)品、健康告知等重要環(huán)節(jié)更容易掉坑；

譜藍(lán)有專業(yè)的理財師為大家免費提供保障規(guī)劃服務(wù)，結(jié)合每個家庭的實際需求和財務(wù)情況，量身定制專屬的保障方案，挑選高性價比的產(chǎn)品，真金白銀地為大家節(jié)省保費；

最重要的是，理財師會全程1對1地協(xié)助您規(guī)范投保。出險時，譜藍(lán)還會有免費的專業(yè)理賠團隊、專屬的理賠專員全程協(xié)助理賠，維護您應(yīng)得的利益。

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