大家為孩子/配偶投保的時候，有沒有發(fā)現(xiàn)常常會看到一個“投保人豁免”的選項？

對保險不太了解的朋友，可能還不知道何為“投保人豁免”。

也有不少朋友，對“投保人豁免”非常重視，如果產(chǎn)品沒有提供這項保障的話，可能直接篩掉不考慮了。

到底這個投保人豁免，是什么？有什么作用？什么情況下該買？該如何買？

譜藍(lán)君今天一篇就跟大家說清楚！

主要內(nèi)容如下：

• 投保人豁免是什么？有什么用？
• 什么情況能投“投保人豁免”？
• 投保小技巧！
• 譜藍(lán)君總結(jié)

首先，我們看看什么是“（保費(fèi)）豁免”：

一旦發(fā)生了合同約定的情況，那么保單剩余未交的保費(fèi)，都可以豁免，不用再交了，但保單繼續(xù)有效保障！

那么根據(jù)保障對象的不同，可以分為：被保人豁免、投保人豁免。

被保人豁免：一旦被保人發(fā)生了合同約定的情況（比如輕癥），那么在理賠了輕癥保險金以后，保單剩余還沒交的保費(fèi)，都不用再交了，保單仍然繼續(xù)有效！

投保人豁免同理。

譜藍(lán)君在協(xié)助很多朋友為孩子投保的時候，都會被問道一個問題：萬一我出事了，孩子的保單怎么辦？不就沒人交錢了嗎？

而“投保人豁免”，就很好地解決了這個問題：

父母作為投保人，為孩子投保，一旦父母出現(xiàn)了合同中約定的輕癥、重疾、身故、全殘等情況，那么孩子的保單剩余的年保費(fèi)，就都豁免了，即不用交了，而保單還是繼續(xù)有效保障孩子的！

還蠻有人性關(guān)懷的，對于孩子來說，一份擁有投保人豁免保障的保單，才算是真正的保障——即使投保的人都不在了，孩子也能如約得到保障。

實際上，投保人豁免不僅適用于父母為孩子投保的情況。

現(xiàn)在大部分可為他人投保的產(chǎn)品，都可以附加“投保人豁免”。也就是說，如果你為配偶、父母投保，并附加“投保人豁免”，那么同樣可以獲得這個保障~

那么，一般哪些情況可以豁免保費(fèi)呢？不同產(chǎn)品有不同的豁免條件。

被保人豁免，一般是產(chǎn)品有哪些基礎(chǔ)保障內(nèi)容，就以此為豁免條件。

比如一款重疾險保輕癥、中癥、重疾，那么被保人就有輕癥、中癥、重疾豁免（如果重疾只有單次賠付的話，那么就沒有重疾豁免了，因為理賠了一次重疾以后，保單就結(jié)束了。）

而投保人豁免的范圍更廣，一般會比被保人豁免多了個身故、全殘等豁免條件。

目前投保人豁免的最優(yōu)設(shè)置是：投保人輕癥、中癥、重疾、高殘、疾病終末期、身故豁免保費(fèi)。也就是說，投保人只要出現(xiàn)以上任一情況，都可以豁免保費(fèi)。

我們假設(shè)一下：一位媽媽給孩子投了一份重疾險，每年2000元保費(fèi)，一共要交30年；

結(jié)果第二年，媽媽不幸患了輕癥，這時孩子以后的保單都不用交了！

一共薅了保險公司多少羊毛呢？（30-2）*2000=56000元！省了5.6萬元保費(fèi)！

如果是夫妻互投，那么隨著年保費(fèi)越高，豁免的杠桿越大！

“原來還能這樣占保險公司的便宜？一旦發(fā)生，保險公司不就虧大了？所以我擔(dān)心這個保障會不會很貴啊？”

“被保人豁免”一般是產(chǎn)品自帶的保障內(nèi)容，不需要我們額外加費(fèi)購買（當(dāng)然，有極少數(shù)產(chǎn)品是需要加費(fèi)購買的）；

而“被保人豁免”是附加保障，需要我們自己決定要不要加費(fèi)購買。

譜藍(lán)君就拿媽咪保貝這款少兒重疾險來作示例吧：

價格漲幅大概在5%-6%，給孩子投保時加上個“投保人豁免”，每年多交個一百塊左右即可。

當(dāng)然，根據(jù)投保人的性別、年齡不同，“投保人豁免”的價格也不同。

總的來說，還是杠桿比較高的保障內(nèi)容，大家給家人投保的時候，可以考慮加上。

這也是為什么譜藍(lán)君一直建議大家投保的時候把繳費(fèi)期選到最長，因為繳費(fèi)期越長，咱們獲得保費(fèi)豁免的幾率就越大呀！

很多朋友了解了“投保人豁免”以后，覺得這項保障很好，想要給孩子投保的時候也選上，可是“為啥我投保的時候選不了投保人豁免呢？”

首先，不是所有的產(chǎn)品都有投保人豁免；

其次，投保人豁免，也是有門檻的——投保人的健康狀況限制、風(fēng)險保額限制。

1. 投保人的健康狀況

如果投保時選了投保人豁免，那么不僅需要過被保人的健康告知，投保人也要過健康告知；

而且被保人如果無法通過健康告知，還有智能核保的機(jī)會；而投保人一旦觸碰到健康告知，基本是直接拒保，沒有智能核保的機(jī)會。只有取消附加投保人豁免才能正常投保。

只有極少數(shù)產(chǎn)品可以給投保人提供智能核保，比如譜藍(lán)君之前安利的瑞泰人壽的超級瑪麗全民版；

2. 保額限制

我們購買“投保人豁免險”，實際上是買了一份附加保險，一旦我們作為投保人發(fā)生不幸，那么保險公司要保證替我們支付家人那份保單的保費(fèi)。

因此，對于保險公司來說也是承擔(dān)了一定風(fēng)險的。

這里就引出了另外一個概念——風(fēng)險保額。

我們都知道，投保會有保額限制。而購買投保人豁免，可能會占用投保人的風(fēng)險保額。

舉個栗子：

35歲的A爸爸作為投保人給小孩買重疾險，年繳保費(fèi)1萬元，交30年，附加投保人豁免。

豁免險保額=期繳保費(fèi)*（繳費(fèi)期限-1年）=1萬*（30年-1年）=29萬

那么這29萬，會計入這位爸爸的風(fēng)險保額中。

如果這家保險公司對18-40周歲投被保人的保額限制是50萬，那么A爸爸想再為自己投保此公司的成人重疾險，只能投保（50萬-29萬）=21萬了。

有的產(chǎn)品，甚至?xí)凑?.5倍數(shù)來進(jìn)行風(fēng)險保額限制；不同保險公司、不同產(chǎn)品，都不一樣。

具體的規(guī)則，有的產(chǎn)品會在投保須知中寫明，有的則不會。大家如果不確定，可以找自己的理財師咨詢，看看那個保險公司和產(chǎn)品的要求是什么。

也有的產(chǎn)品，對投保保額并沒有任何限制，這時我們就可以在投保順序上可以做一下周旋，避免出現(xiàn)上面A爸爸無法投保的情況：

先投有保額限制的，再投沒有保額限制的。

比如一份成人重疾險有累計風(fēng)險保額限制，少兒重疾險沒有累計風(fēng)險保額限制。

B爸爸先給孩子投了一份少兒重疾險，并附加投保人豁免，占用了自己20萬的風(fēng)險保額；再去給自己投那份成人重疾險（最高可投50萬），發(fā)現(xiàn)自己最多只能投（50-20=）30萬，投不了50萬保額了。

如果反過來，先給自己投成人重疾險，再去給孩子投少兒重疾險，就可以順利投保了。

這算是投保順序上的一個小技巧了。

投保人豁免，可以在投保人出險符合條款時免交后續(xù)保費(fèi)，保單繼續(xù)有效，不會影響被保人利益。對于投保人和被保人來說都有好處。

不過投保人也有健康和風(fēng)險保額上的限制，所以投保時可能需要一點小技巧。

這不僅要求我們了解各產(chǎn)品的保額限制，更要基于整個家庭保障的全面規(guī)劃完成，才能最合理地安排投保順序。

所以大家不必將“是否有投保人豁免”視為篩選產(chǎn)品的首要條件。

我們應(yīng)該做的，反而是先基于整個家庭做好保障規(guī)劃方案，再調(diào)整出最佳的投保順序，滿足所有人的保額需求。

因此，譜藍(lán)君建議大家還是要找自己的理財師規(guī)劃好哦，還沒有專屬理財師的朋友，可以點擊下方圖片，免費(fèi)報名體驗1對1保障規(guī)劃服務(wù)。理財規(guī)劃師會為你提供最佳投保建議~