很多朋友問我：重疾險是所有保險中最消耗保費資源的，能不能用防癌險替代？

但重疾險真的有那么貴嗎？今天我們花4分鐘聊一聊這個問題。

重疾險比防癌險貴，主要由它們的保障范圍、適合人群等決定。

重疾險是只要罹患任何重疾都可以理賠，而防癌險只賠癌癥。

根據(jù)保險公司的理賠數(shù)據(jù)，癌癥理賠占據(jù)了理賠的大半，但這些數(shù)據(jù)很多都是來自于30來歲的年輕人。到了50歲以后，由于高血壓、腦血管類重疾的理賠比例會明顯提高。

這意味著在完全一樣的賠付標準下，既保癌癥、又保其他重疾的重疾險，必然會比防癌險貴。

大家覺得重疾險貴的另一個原因，是因為許多傳統(tǒng)行銷渠道所賣的重疾，捆綁了終身壽險等多重保障。

這類重疾險在某種程度上有儲蓄性質(zhì)、現(xiàn)金價值的。人終有一死，這筆保單的現(xiàn)金價值是一定能拿回來的。保險公司也不傻，對于這種必賠的保單，保費一定會非常貴。

如果我們的家庭收入有幾十萬，在預(yù)算允許的情況下，我們當然可以選擇這種保障終身的產(chǎn)品。

但是，提出這個問題的朋友，大多數(shù)恐怕是因為家庭財務(wù)還在上升期，沒有那么多保費預(yù)算，覺得買重疾險都吃力。

對于這些家庭，我想告訴大家一個真相：隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，現(xiàn)在已經(jīng)有越來越多交20年保20年或者保到60歲，甚至交20年保30年的消費型重疾險出現(xiàn)，這可讓成本大幅降低。

比如一個35歲的女性，想買50萬保額的重疾險，選擇了交20年，保到60歲，每年要交的保費大概只是2000塊錢。

如果選擇買防癌險代替重疾險，也許當下可以把成本降到800塊錢。但一年期的防癌險自然費率是逐年增長的，現(xiàn)在是需要800塊，可明年就會高于800了，再過幾年，就慢慢趕上2000元，甚至超過2000元/年了。

重疾險采用平準保費，每年的保費不變，而防癌險的費率卻逐年上升，長遠算下來，一年2000元成本的重疾險和現(xiàn)在每年保費上漲的防癌險相比，最終平均一個月可能只差100塊。

一個月相差100塊錢，這對多數(shù)家庭來說并不大吧？可為什么大家覺得重疾險貴呢？

因為大多數(shù)傳統(tǒng)的銷售，遇到我們這樣的年輕人群時，TA們會盡量把某類保險產(chǎn)品的預(yù)算推高，促進低預(yù)算保險產(chǎn)品的成交，提高成交率。

過去或許不存在單獨售賣的定期消費型純保障重疾險，但現(xiàn)在網(wǎng)上這類保險產(chǎn)品已經(jīng)很多了。

如果我們不選擇上文說的交20年保30年、理賠50萬的重疾險產(chǎn)品，而是一年一年地交，即選擇保費隨著年齡增長而自然上漲的重疾險，可能會更便宜。

可能在我們35歲時，可以用1000塊左右買到50萬的重疾險。

現(xiàn)在，你還覺得這個費率貴嗎？

“貴”，很有可能是你被套路了。明白這只是一種銷售套路，重疾險就不像我們想象的那么貴了。

那防癌險就不值得買了嗎？當然不是。

防癌險適合什么人群呢：

• 因為年齡大，導(dǎo)致保費太貴，甚至保費倒掛的老年人，可以配置防癌險；
• 因為身體原因，買不了重疾險的朋友，可以選擇健康要求相對寬松的防癌險；
• 買了重疾險，但擔心癌癥賠付次數(shù)/額度不夠，想要加保的朋友。

以上情況，譜藍君覺得還是可以考慮防癌險的。

但很明顯，這些都是退而求其次，或者只是作為輔助的選擇。因此大家還是趁著年輕、身體健康，盡快落實一些性價比高的重疾險產(chǎn)品，才是最劃算、保障最充足的！

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