很多朋友因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)便宜，一年只要幾百塊錢，但卻有幾百萬的保額，閉著眼睛就買了。
殊不知小小的醫(yī)療險(xiǎn)中，藏著諸多大家對(duì)它的誤解，以致于到了理賠的時(shí)候，產(chǎn)生了很多糾紛，幾百萬的保額，打了水漂！
今天，譜藍(lán)君就給大家扒一扒，醫(yī)療險(xiǎn)最常見的“坑”！
主要內(nèi)容如下：
- 保額越高越好？
- 0免賠更好？
- 保證續(xù)保？
- 隨便去一家醫(yī)院，也能報(bào)銷？
- 普通門診也能報(bào)銷才好？
- 只要是在醫(yī)院的花銷，啥都能報(bào)？
- 譜藍(lán)君總結(jié)
既是“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，那么基本保額一般都是一百萬起的，有的甚至去到了兩百萬 、三百萬的基本保額。
但，我們真的需要這么多嗎？
別忘了，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制的，即花了多少，報(bào)銷多少。報(bào)銷的費(fèi)用，是不會(huì)多于我們的醫(yī)療總開銷的。
根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在罹患了重疾，一般是幾十萬的花銷，即使是患上了大面積重度燒傷、白血病這些嚴(yán)重情況，才花一百萬左右。
所以，買醫(yī)療險(xiǎn)，并不是300萬保額的一定比100萬的好，夠用就行了，再高都是噱頭了。
大家不需要太執(zhí)著于保額的高低，只要夠用就行，應(yīng)該更多地關(guān)注保障內(nèi)容。
就像醫(yī)保有個(gè)起付線一樣，醫(yī)療險(xiǎn)也有免賠額，一般是1萬元免賠額。
我們?nèi)康尼t(yī)療費(fèi)用，先讓醫(yī)保報(bào)銷，再減去免賠額，剩下的醫(yī)療險(xiǎn)才會(huì)全報(bào)。
很多朋友就覺得：當(dāng)然是沒有免賠額，直接全賠的最好呀！那樣自己連1萬塊都不用承擔(dān)了！
真的是這樣嗎？錯(cuò)了！
保險(xiǎn)是為了防范那些發(fā)生概率低，但是一旦發(fā)生，就會(huì)對(duì)我們財(cái)務(wù)造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)。如果醫(yī)療險(xiǎn)沒有了免賠額這個(gè)門檻，什么都賠，那保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)肯定就大了。
那怎么辦呢？羊毛出在羊身上，所以保險(xiǎn)公司會(huì)直接把產(chǎn)品的保費(fèi)提高。
更嚴(yán)重點(diǎn)的，因?yàn)橘r付率太高、理賠過多，玩不下去了，第二年就直接停售了。
所以，0免賠的醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)際上保費(fèi)會(huì)更貴，產(chǎn)品也更不穩(wěn)定。
其實(shí)，1萬塊的免賠額對(duì)很多家庭來說都不是大問題。這些不會(huì)造成重大負(fù)擔(dān)，我們自己能承受的風(fēng)險(xiǎn)，建議“風(fēng)險(xiǎn)自留”，自己承擔(dān)起來。如此一來，保險(xiǎn)公司也能良性經(jīng)營下去，為我們提供更長久、更穩(wěn)固的保障。
現(xiàn)在市面上的醫(yī)療險(xiǎn)，大多都是一年期的短險(xiǎn)，即交一年、保一年的，第二年要續(xù)保，或者重新投保。
但咱們知道，醫(yī)療險(xiǎn)是四大險(xiǎn)種中，對(duì)健康要求最嚴(yán)格的一種，很多人都擔(dān)心自己今年如果生病發(fā)生了理賠，第二年會(huì)不會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保/加費(fèi)？
因此，醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件，就很重要了。
很多醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)在宣傳頁面上寫：最高可續(xù)保到100歲。
但實(shí)際上，可續(xù)保至100歲≠保證續(xù)保至100歲。
目前市面上并沒有哪款醫(yī)療險(xiǎn)能保證終身續(xù)保，因?yàn)殡S著我們年齡的增長，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的概率和金額都會(huì)大大提高，沒有哪家保險(xiǎn)公司能撐得起“保證終身續(xù)保”這個(gè)承諾。
即使“最高可續(xù)保至100歲”，但如果以后產(chǎn)品費(fèi)率上漲了，甚至是停售了，都會(huì)影響我們續(xù)保。
現(xiàn)在續(xù)保條款最好的醫(yī)療險(xiǎn)，是能夠保證接下來的5/6/20年內(nèi)，都【保證續(xù)?！俊?/strong>
在這五六年保證續(xù)保期內(nèi)，無論我們健康狀況如何變化、無論我們是否發(fā)生理賠，甚至無論產(chǎn)品是否停售，都不影響我們的續(xù)保，并且保費(fèi)不會(huì)上漲。
看重續(xù)保條件的朋友，可以首選這種保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市面上只有少數(shù)幾款，比如平安e生保（保證續(xù)保版）（6年）、好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)（6年）、定心丸（樂享一生）（5年期產(chǎn)品）。
如果做不到保證續(xù)保，那么大家可以退而求其次，起碼要確認(rèn)續(xù)保條款中有這樣一句話：
“不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者使用保險(xiǎn)的情況單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)?！?/strong>
如此一來，保證續(xù)保和非保證續(xù)保產(chǎn)品的區(qū)別，可以總結(jié)為：
保證續(xù)保：保證續(xù)保期間內(nèi)，一定可以續(xù)保，且保費(fèi)不變，即使產(chǎn)品停售也不受影響；
非保證續(xù)保：第二年想續(xù)保時(shí)，可能被拒保，可能產(chǎn)品漲價(jià)了，甚至可能會(huì)停售；
所以，當(dāng)然是首選保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品啦~
前段時(shí)間看到網(wǎng)上流傳著某代理人抨擊現(xiàn)在熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，說的就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)醫(yī)院的限制。
沒錯(cuò)，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用之前，對(duì)就醫(yī)的醫(yī)院是有要求的，去了不合規(guī)的醫(yī)院，是不會(huì)理賠的。
一般要求是：二級(jí)及以上的公立醫(yī)院（不包括醫(yī)院的特需門診/病房和國際醫(yī)療部）。因此，那些療養(yǎng)院、護(hù)理院、康復(fù)中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治療中心等是不可以報(bào)銷的。
因?yàn)楹芏嗨搅⑨t(yī)院等用藥、治療都不規(guī)范，甚至出現(xiàn)過很多聯(lián)合騙醫(yī)保的新聞，所以現(xiàn)在國家醫(yī)保也會(huì)對(duì)就醫(yī)醫(yī)院有限制，如此看來，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)就醫(yī)醫(yī)院有限制，也無可厚非，況且“二級(jí)及以上的公立醫(yī)院”這一要求并不苛刻。
大部分的醫(yī)療險(xiǎn)，是不報(bào)銷門診費(fèi)用的。
因?yàn)殚T診發(fā)生的概率太高了！如果大家去醫(yī)院看個(gè)感冒、咳嗽這樣的小病也找保險(xiǎn)公司理賠，那保險(xiǎn)公司的理賠成本和運(yùn)營成本大大上升，醫(yī)療險(xiǎn)就做不到每年幾百塊這么便宜了。
因此，我們可以看到市面上有門診責(zé)任的醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)很高，保額卻不高，性價(jià)比非常低。
這其實(shí)也跟上面免賠額的問題是一樣的，不要要求一款保險(xiǎn)產(chǎn)品什么都保，因?yàn)槟菢拥脑捤欢ê苜F，或者很快就撐不住停售了。
不過，醫(yī)療險(xiǎn)雖然不報(bào)銷普通門診，但特殊門診還是會(huì)報(bào)銷的：
以上這些特殊門診費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)還是會(huì)報(bào)銷的。
這其實(shí)跟上面提到的門診報(bào)銷問題是一樣的，很多人以為只要是在醫(yī)院里看病、住院、用藥等開銷，百萬醫(yī)療險(xiǎn)全部都會(huì)報(bào)銷。
但其實(shí)有兩種情況，醫(yī)療險(xiǎn)是不保的：
1、既往癥不報(bào)銷
既往癥，意思就是以前的舊疾（這里指投保之前）。保險(xiǎn)條款中對(duì)“既往癥”也有明確的解釋：
- 投保前已經(jīng)罹患的疾病，并且未治愈的；
- 投保前未根治的疾病，一直復(fù)發(fā)的；
- 雖然還沒嚴(yán)重到要就醫(yī)或者治療，但是已經(jīng)出現(xiàn)了癥狀，可能隨時(shí)需要治療的
這其實(shí)是合理地防范“帶病投?！边@一道德風(fēng)險(xiǎn)問題，如果有的人剛做完檢查，明知自己打算半年后要進(jìn)行結(jié)石手術(shù)，還買了醫(yī)療險(xiǎn)想要理賠，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不會(huì)理賠。
不過，如果是以前患的病，經(jīng)過治療被診斷為痊愈的，只要能通過健康告知，后續(xù)再患病，也是可以理賠的。
2、非“必需且合理”的費(fèi)用，不報(bào)銷
幾乎在所有的醫(yī)療險(xiǎn)條款中，你都可以看到這樣一條理賠的前提：必需且合理的費(fèi)用，才可以報(bào)銷。
這是什么意思？
比如小明因?yàn)槲笣円l(fā)了胃出血，住院治療共計(jì)花費(fèi)了3萬元，可是他原本還多年有輕微高血壓的問題，于是順帶叫醫(yī)生開了3千塊錢的高血壓藥。
那么這3千元的高血壓藥，屬于既往癥，不符合本次治療“合理且必需”的治療費(fèi)用要求，所以不會(huì)理賠。
此外，營養(yǎng)保健品、中醫(yī)治療、康復(fù)理療、美容減肥等醫(yī)療費(fèi)，都是無法報(bào)銷的。具體的，大家可以在產(chǎn)品條款的“免責(zé)條款”和“住院醫(yī)療費(fèi)用”的釋義中找到，有詳細(xì)的說明。
大家也不用覺得醫(yī)療險(xiǎn)的理賠很苛刻，只要遵循醫(yī)生的治療、用藥安排，一般都不會(huì)有太大問題。
醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)相比，雖然看似保障責(zé)任簡單，但其實(shí)里面的細(xì)節(jié)卻非常多，稍不注意，落到實(shí)處就會(huì)有糾紛，這也是醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知最為苛刻的原因之一。
不過朋友們也不必因此覺得醫(yī)療險(xiǎn)“這也不賠”、“那也不賠”，懷疑醫(yī)療險(xiǎn)的作用。
每年醫(yī)療成本的上升、住院費(fèi)用的高昂，相信有經(jīng)歷過的朋友都能體會(huì)到被一場(chǎng)大病拖垮的感覺。
而要把代價(jià)如此巨大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，每年只需要幾百塊錢，對(duì)大家來說不過是一頓飯錢，性價(jià)比還是非常高的。
因此我們不必過分排斥或擔(dān)心，只需要樹立正確的配置思路，能理性地辨別產(chǎn)品的好壞、實(shí)用程度，就可以了。
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