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一年幾百塊的醫(yī)療險(xiǎn),居然藏著幾百萬的坑!

一年幾百塊的醫(yī)療險(xiǎn),居然藏著幾百萬的坑!插圖1

很多朋友因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)便宜,一年只要幾百塊錢,但卻有幾百萬的保額,閉著眼睛就買了。

殊不知小小的醫(yī)療險(xiǎn)中,藏著諸多大家對(duì)它的誤解,以致于到了理賠的時(shí)候,產(chǎn)生了很多糾紛,幾百萬的保額,打了水漂!

今天,譜藍(lán)君就給大家扒一扒,醫(yī)療險(xiǎn)最常見的“坑”!

主要內(nèi)容如下:

  • 保額越高越好?
  • 0免賠更好?
  • 保證續(xù)保?
  • 隨便去一家醫(yī)院,也能報(bào)銷?
  • 普通門診也能報(bào)銷才好?
  • 只要是在醫(yī)院的花銷,啥都能報(bào)?
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

既是“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”,那么基本保額一般都是一百萬起的,有的甚至去到了兩百萬 、三百萬的基本保額。

但,我們真的需要這么多嗎?

一年幾百塊的醫(yī)療險(xiǎn),居然藏著幾百萬的坑!插圖3

別忘了,醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制的,即花了多少,報(bào)銷多少。報(bào)銷的費(fèi)用,是不會(huì)多于我們的醫(yī)療總開銷的。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,現(xiàn)在罹患了重疾,一般是幾十萬的花銷,即使是患上了大面積重度燒傷、白血病這些嚴(yán)重情況,才花一百萬左右。

所以,買醫(yī)療險(xiǎn),并不是300萬保額的一定比100萬的好,夠用就行了,再高都是噱頭了。

大家不需要太執(zhí)著于保額的高低,只要夠用就行,應(yīng)該更多地關(guān)注保障內(nèi)容。

就像醫(yī)保有個(gè)起付線一樣,醫(yī)療險(xiǎn)也有免賠額,一般是1萬元免賠額。

我們?nèi)康尼t(yī)療費(fèi)用,先讓醫(yī)保報(bào)銷,再減去免賠額,剩下的醫(yī)療險(xiǎn)才會(huì)全報(bào)。

很多朋友就覺得:當(dāng)然是沒有免賠額,直接全賠的最好呀!那樣自己連1萬塊都不用承擔(dān)了!

真的是這樣嗎?錯(cuò)了!

保險(xiǎn)是為了防范那些發(fā)生概率低,但是一旦發(fā)生,就會(huì)對(duì)我們財(cái)務(wù)造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)。如果醫(yī)療險(xiǎn)沒有了免賠額這個(gè)門檻,什么都賠,那保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)肯定就大了。

那怎么辦呢?羊毛出在羊身上,所以保險(xiǎn)公司會(huì)直接把產(chǎn)品的保費(fèi)提高。

更嚴(yán)重點(diǎn)的,因?yàn)橘r付率太高、理賠過多,玩不下去了,第二年就直接停售了。

所以,0免賠的醫(yī)療險(xiǎn),實(shí)際上保費(fèi)會(huì)更貴,產(chǎn)品也更不穩(wěn)定。

其實(shí),1萬塊的免賠額對(duì)很多家庭來說都不是大問題。這些不會(huì)造成重大負(fù)擔(dān),我們自己能承受的風(fēng)險(xiǎn),建議“風(fēng)險(xiǎn)自留”,自己承擔(dān)起來。如此一來,保險(xiǎn)公司也能良性經(jīng)營下去,為我們提供更長久、更穩(wěn)固的保障。

現(xiàn)在市面上的醫(yī)療險(xiǎn),大多都是一年期的短險(xiǎn),即交一年、保一年的,第二年要續(xù)保,或者重新投保。

但咱們知道,醫(yī)療險(xiǎn)是四大險(xiǎn)種中,對(duì)健康要求最嚴(yán)格的一種,很多人都擔(dān)心自己今年如果生病發(fā)生了理賠,第二年會(huì)不會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保/加費(fèi)?

因此,醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件,就很重要了。

很多醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,會(huì)在宣傳頁面上寫:最高可續(xù)保到100歲。

一年幾百塊的醫(yī)療險(xiǎn),居然藏著幾百萬的坑!插圖5

但實(shí)際上,可續(xù)保至100歲≠保證續(xù)保至100歲。

目前市面上并沒有哪款醫(yī)療險(xiǎn)能保證終身續(xù)保,因?yàn)殡S著我們年齡的增長,發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的概率和金額都會(huì)大大提高,沒有哪家保險(xiǎn)公司能撐得起“保證終身續(xù)保”這個(gè)承諾。

即使“最高可續(xù)保至100歲”,但如果以后產(chǎn)品費(fèi)率上漲了,甚至是停售了,都會(huì)影響我們續(xù)保。

現(xiàn)在續(xù)保條款最好的醫(yī)療險(xiǎn),是能夠保證接下來的5/6/20年內(nèi),都【保證續(xù)?!俊?/strong>

在這五六年保證續(xù)保期內(nèi),無論我們健康狀況如何變化、無論我們是否發(fā)生理賠,甚至無論產(chǎn)品是否停售,都不影響我們的續(xù)保,并且保費(fèi)不會(huì)上漲。

看重續(xù)保條件的朋友,可以首選這種保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市面上只有少數(shù)幾款,比如平安e生保(保證續(xù)保版)(6年)、好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)(6年)、定心丸(樂享一生)(5年期產(chǎn)品)。

如果做不到保證續(xù)保,那么大家可以退而求其次,起碼要確認(rèn)續(xù)保條款中有這樣一句話:

“不會(huì)因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人的健康狀況變化或者使用保險(xiǎn)的情況單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)?!?/strong>

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如此一來,保證續(xù)保和非保證續(xù)保產(chǎn)品的區(qū)別,可以總結(jié)為:

保證續(xù)保:保證續(xù)保期間內(nèi),一定可以續(xù)保,且保費(fèi)不變,即使產(chǎn)品停售也不受影響;

非保證續(xù)保:第二年想續(xù)保時(shí),可能被拒保,可能產(chǎn)品漲價(jià)了,甚至可能會(huì)停售;

所以,當(dāng)然是首選保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品啦~

前段時(shí)間看到網(wǎng)上流傳著某代理人抨擊現(xiàn)在熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn),說的就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)醫(yī)院的限制。

沒錯(cuò),醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用之前,對(duì)就醫(yī)的醫(yī)院是有要求的,去了不合規(guī)的醫(yī)院,是不會(huì)理賠的。

一般要求是:二級(jí)及以上的公立醫(yī)院(不包括醫(yī)院的特需門診/病房和國際醫(yī)療部)。因此,那些療養(yǎng)院、護(hù)理院、康復(fù)中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治療中心等是不可以報(bào)銷的。

一年幾百塊的醫(yī)療險(xiǎn),居然藏著幾百萬的坑!插圖9

因?yàn)楹芏嗨搅⑨t(yī)院等用藥、治療都不規(guī)范,甚至出現(xiàn)過很多聯(lián)合騙醫(yī)保的新聞,所以現(xiàn)在國家醫(yī)保也會(huì)對(duì)就醫(yī)醫(yī)院有限制,如此看來,商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)就醫(yī)醫(yī)院有限制,也無可厚非,況且“二級(jí)及以上的公立醫(yī)院”這一要求并不苛刻。

大部分的醫(yī)療險(xiǎn),是不報(bào)銷門診費(fèi)用的。

因?yàn)殚T診發(fā)生的概率太高了!如果大家去醫(yī)院看個(gè)感冒、咳嗽這樣的小病也找保險(xiǎn)公司理賠,那保險(xiǎn)公司的理賠成本和運(yùn)營成本大大上升,醫(yī)療險(xiǎn)就做不到每年幾百塊這么便宜了。

因此,我們可以看到市面上有門診責(zé)任的醫(yī)療險(xiǎn),保費(fèi)很高,保額卻不高,性價(jià)比非常低。

這其實(shí)也跟上面免賠額的問題是一樣的,不要要求一款保險(xiǎn)產(chǎn)品什么都保,因?yàn)槟菢拥脑捤欢ê苜F,或者很快就撐不住停售了。

不過,醫(yī)療險(xiǎn)雖然不報(bào)銷普通門診,但特殊門診還是會(huì)報(bào)銷的

一年幾百塊的醫(yī)療險(xiǎn),居然藏著幾百萬的坑!插圖11

以上這些特殊門診費(fèi)用,醫(yī)療險(xiǎn)還是會(huì)報(bào)銷的。

這其實(shí)跟上面提到的門診報(bào)銷問題是一樣的,很多人以為只要是在醫(yī)院里看病、住院、用藥等開銷,百萬醫(yī)療險(xiǎn)全部都會(huì)報(bào)銷。

但其實(shí)有兩種情況,醫(yī)療險(xiǎn)是不保的:

1、既往癥不報(bào)銷

既往癥,意思就是以前的舊疾(這里指投保之前)。保險(xiǎn)條款中對(duì)“既往癥”也有明確的解釋:

  • 投保前已經(jīng)罹患的疾病,并且未治愈的;
  • 投保前未根治的疾病,一直復(fù)發(fā)的;
  • 雖然還沒嚴(yán)重到要就醫(yī)或者治療,但是已經(jīng)出現(xiàn)了癥狀,可能隨時(shí)需要治療的

這其實(shí)是合理地防范“帶病投?!边@一道德風(fēng)險(xiǎn)問題,如果有的人剛做完檢查,明知自己打算半年后要進(jìn)行結(jié)石手術(shù),還買了醫(yī)療險(xiǎn)想要理賠,保險(xiǎn)公司當(dāng)然不會(huì)理賠。

不過,如果是以前患的病,經(jīng)過治療被診斷為痊愈的,只要能通過健康告知,后續(xù)再患病,也是可以理賠的。

2、非“必需且合理”的費(fèi)用,不報(bào)銷

幾乎在所有的醫(yī)療險(xiǎn)條款中,你都可以看到這樣一條理賠的前提:必需且合理的費(fèi)用,才可以報(bào)銷。

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這是什么意思?

比如小明因?yàn)槲笣円l(fā)了胃出血,住院治療共計(jì)花費(fèi)了3萬元,可是他原本還多年有輕微高血壓的問題,于是順帶叫醫(yī)生開了3千塊錢的高血壓藥。

那么這3千元的高血壓藥,屬于既往癥,不符合本次治療“合理且必需”的治療費(fèi)用要求,所以不會(huì)理賠。

此外,營養(yǎng)保健品、中醫(yī)治療、康復(fù)理療、美容減肥等醫(yī)療費(fèi),都是無法報(bào)銷的。具體的,大家可以在產(chǎn)品條款的“免責(zé)條款”和“住院醫(yī)療費(fèi)用”的釋義中找到,有詳細(xì)的說明。

大家也不用覺得醫(yī)療險(xiǎn)的理賠很苛刻,只要遵循醫(yī)生的治療、用藥安排,一般都不會(huì)有太大問題。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)相比,雖然看似保障責(zé)任簡單,但其實(shí)里面的細(xì)節(jié)卻非常多,稍不注意,落到實(shí)處就會(huì)有糾紛,這也是醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知最為苛刻的原因之一。

不過朋友們也不必因此覺得醫(yī)療險(xiǎn)“這也不賠”、“那也不賠”,懷疑醫(yī)療險(xiǎn)的作用。

每年醫(yī)療成本的上升、住院費(fèi)用的高昂,相信有經(jīng)歷過的朋友都能體會(huì)到被一場(chǎng)大病拖垮的感覺。

而要把代價(jià)如此巨大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去,每年只需要幾百塊錢,對(duì)大家來說不過是一頓飯錢,性價(jià)比還是非常高的。

因此我們不必過分排斥或擔(dān)心,只需要樹立正確的配置思路,能理性地辨別產(chǎn)品的好壞、實(shí)用程度,就可以了。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/25321.html

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