很多朋友因為醫(yī)療險便宜，一年只要幾百塊錢，但卻有幾百萬的保額，閉著眼睛就買了。
殊不知小小的醫(yī)療險中，藏著諸多大家對它的誤解，以致于到了理賠的時候，產(chǎn)生了很多糾紛，幾百萬的保額，打了水漂！
今天，譜藍君就給大家扒一扒，醫(yī)療險最常見的“坑”！
主要內(nèi)容如下：
- 保額越高越好？
- 0免賠更好？
- 保證續(xù)保？
- 隨便去一家醫(yī)院，也能報銷？
- 普通門診也能報銷才好？
- 只要是在醫(yī)院的花銷，啥都能報？
- 譜藍君總結(jié)
既是“百萬醫(yī)療險”，那么基本保額一般都是一百萬起的，有的甚至去到了兩百萬 、三百萬的基本保額。
但，我們真的需要這么多嗎？
別忘了，醫(yī)療險是報銷制的，即花了多少，報銷多少。報銷的費用，是不會多于我們的醫(yī)療總開銷的。
根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在罹患了重疾，一般是幾十萬的花銷，即使是患上了大面積重度燒傷、白血病這些嚴(yán)重情況，才花一百萬左右。
所以，買醫(yī)療險，并不是300萬保額的一定比100萬的好，夠用就行了，再高都是噱頭了。
大家不需要太執(zhí)著于保額的高低，只要夠用就行，應(yīng)該更多地關(guān)注保障內(nèi)容。
就像醫(yī)保有個起付線一樣，醫(yī)療險也有免賠額，一般是1萬元免賠額。
我們?nèi)康尼t(yī)療費用，先讓醫(yī)保報銷，再減去免賠額，剩下的醫(yī)療險才會全報。
很多朋友就覺得：當(dāng)然是沒有免賠額，直接全賠的最好呀！那樣自己連1萬塊都不用承擔(dān)了！
真的是這樣嗎？錯了！
保險是為了防范那些發(fā)生概率低，但是一旦發(fā)生，就會對我們財務(wù)造成重大影響的風(fēng)險。如果醫(yī)療險沒有了免賠額這個門檻，什么都賠，那保險公司的負擔(dān)肯定就大了。
那怎么辦呢？羊毛出在羊身上，所以保險公司會直接把產(chǎn)品的保費提高。
更嚴(yán)重點的，因為賠付率太高、理賠過多，玩不下去了，第二年就直接停售了。
所以，0免賠的醫(yī)療險，實際上保費會更貴，產(chǎn)品也更不穩(wěn)定。
其實，1萬塊的免賠額對很多家庭來說都不是大問題。這些不會造成重大負擔(dān)，我們自己能承受的風(fēng)險，建議“風(fēng)險自留”，自己承擔(dān)起來。如此一來，保險公司也能良性經(jīng)營下去，為我們提供更長久、更穩(wěn)固的保障。
現(xiàn)在市面上的醫(yī)療險，大多都是一年期的短險，即交一年、保一年的，第二年要續(xù)保，或者重新投保。
但咱們知道，醫(yī)療險是四大險種中，對健康要求最嚴(yán)格的一種，很多人都擔(dān)心自己今年如果生病發(fā)生了理賠，第二年會不會被保險公司拒保/加費？
因此，醫(yī)療險的續(xù)保條件，就很重要了。
很多醫(yī)療險產(chǎn)品，會在宣傳頁面上寫：最高可續(xù)保到100歲。
但實際上，可續(xù)保至100歲≠保證續(xù)保至100歲。
目前市面上并沒有哪款醫(yī)療險能保證終身續(xù)保，因為隨著我們年齡的增長，發(fā)生醫(yī)療費用的概率和金額都會大大提高，沒有哪家保險公司能撐得起“保證終身續(xù)保”這個承諾。
即使“最高可續(xù)保至100歲”，但如果以后產(chǎn)品費率上漲了，甚至是停售了，都會影響我們續(xù)保。
現(xiàn)在續(xù)保條款最好的醫(yī)療險，是能夠保證接下來的5/6/20年內(nèi)，都【保證續(xù)?！俊?/strong>
在這五六年保證續(xù)保期內(nèi)，無論我們健康狀況如何變化、無論我們是否發(fā)生理賠，甚至無論產(chǎn)品是否停售，都不影響我們的續(xù)保，并且保費不會上漲。
看重續(xù)保條件的朋友，可以首選這種保證續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品。目前市面上只有少數(shù)幾款，比如平安e生保（保證續(xù)保版）（6年）、好醫(yī)保長期醫(yī)療險（6年）、定心丸（樂享一生）（5年期產(chǎn)品）。
如果做不到保證續(xù)保，那么大家可以退而求其次，起碼要確認續(xù)保條款中有這樣一句話：
“不會因為被保險人的健康狀況變化或者使用保險的情況單獨調(diào)整被保險人的保險費?！?/strong>
如此一來，保證續(xù)保和非保證續(xù)保產(chǎn)品的區(qū)別，可以總結(jié)為：
保證續(xù)保：保證續(xù)保期間內(nèi)，一定可以續(xù)保，且保費不變，即使產(chǎn)品停售也不受影響；
非保證續(xù)保：第二年想續(xù)保時，可能被拒保，可能產(chǎn)品漲價了，甚至可能會停售；
所以，當(dāng)然是首選保證續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品啦~
前段時間看到網(wǎng)上流傳著某代理人抨擊現(xiàn)在熱銷的百萬醫(yī)療險，說的就是百萬醫(yī)療險對醫(yī)院的限制。
沒錯，醫(yī)療險報銷醫(yī)療費用之前，對就醫(yī)的醫(yī)院是有要求的，去了不合規(guī)的醫(yī)院，是不會理賠的。
一般要求是：二級及以上的公立醫(yī)院（不包括醫(yī)院的特需門診/病房和國際醫(yī)療部）。因此，那些療養(yǎng)院、護理院、康復(fù)中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治療中心等是不可以報銷的。
因為很多私立醫(yī)院等用藥、治療都不規(guī)范，甚至出現(xiàn)過很多聯(lián)合騙醫(yī)保的新聞，所以現(xiàn)在國家醫(yī)保也會對就醫(yī)醫(yī)院有限制，如此看來，商業(yè)醫(yī)療險對就醫(yī)醫(yī)院有限制，也無可厚非，況且“二級及以上的公立醫(yī)院”這一要求并不苛刻。
大部分的醫(yī)療險，是不報銷門診費用的。
因為門診發(fā)生的概率太高了！如果大家去醫(yī)院看個感冒、咳嗽這樣的小病也找保險公司理賠，那保險公司的理賠成本和運營成本大大上升，醫(yī)療險就做不到每年幾百塊這么便宜了。
因此，我們可以看到市面上有門診責(zé)任的醫(yī)療險，保費很高，保額卻不高，性價比非常低。
這其實也跟上面免賠額的問題是一樣的，不要要求一款保險產(chǎn)品什么都保，因為那樣的話它一定很貴，或者很快就撐不住停售了。
不過，醫(yī)療險雖然不報銷普通門診，但特殊門診還是會報銷的：
以上這些特殊門診費用，醫(yī)療險還是會報銷的。
這其實跟上面提到的門診報銷問題是一樣的，很多人以為只要是在醫(yī)院里看病、住院、用藥等開銷，百萬醫(yī)療險全部都會報銷。
但其實有兩種情況，醫(yī)療險是不保的：
1、既往癥不報銷
既往癥，意思就是以前的舊疾（這里指投保之前）。保險條款中對“既往癥”也有明確的解釋：
- 投保前已經(jīng)罹患的疾病，并且未治愈的；
- 投保前未根治的疾病，一直復(fù)發(fā)的；
- 雖然還沒嚴(yán)重到要就醫(yī)或者治療，但是已經(jīng)出現(xiàn)了癥狀，可能隨時需要治療的
這其實是合理地防范“帶病投保”這一道德風(fēng)險問題，如果有的人剛做完檢查，明知自己打算半年后要進行結(jié)石手術(shù)，還買了醫(yī)療險想要理賠，保險公司當(dāng)然不會理賠。
不過，如果是以前患的病，經(jīng)過治療被診斷為痊愈的，只要能通過健康告知，后續(xù)再患病，也是可以理賠的。
2、非“必需且合理”的費用，不報銷
幾乎在所有的醫(yī)療險條款中，你都可以看到這樣一條理賠的前提：必需且合理的費用，才可以報銷。
這是什么意思？
比如小明因為胃潰瘍引發(fā)了胃出血，住院治療共計花費了3萬元，可是他原本還多年有輕微高血壓的問題，于是順帶叫醫(yī)生開了3千塊錢的高血壓藥。
那么這3千元的高血壓藥，屬于既往癥，不符合本次治療“合理且必需”的治療費用要求，所以不會理賠。
此外，營養(yǎng)保健品、中醫(yī)治療、康復(fù)理療、美容減肥等醫(yī)療費，都是無法報銷的。具體的，大家可以在產(chǎn)品條款的“免責(zé)條款”和“住院醫(yī)療費用”的釋義中找到，有詳細的說明。
大家也不用覺得醫(yī)療險的理賠很苛刻，只要遵循醫(yī)生的治療、用藥安排，一般都不會有太大問題。
醫(yī)療險和重疾險相比，雖然看似保障責(zé)任簡單，但其實里面的細節(jié)卻非常多，稍不注意，落到實處就會有糾紛，這也是醫(yī)療險的健康告知最為苛刻的原因之一。
不過朋友們也不必因此覺得醫(yī)療險“這也不賠”、“那也不賠”，懷疑醫(yī)療險的作用。
每年醫(yī)療成本的上升、住院費用的高昂，相信有經(jīng)歷過的朋友都能體會到被一場大病拖垮的感覺。
而要把代價如此巨大的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，每年只需要幾百塊錢，對大家來說不過是一頓飯錢，性價比還是非常高的。
因此我們不必過分排斥或擔(dān)心，只需要樹立正確的配置思路，能理性地辨別產(chǎn)品的好壞、實用程度，就可以了。
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