今天咱們來聊聊咱們北京天津老鄉(xiāng)最關(guān)心的事——養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么選才能退休后多領(lǐng)錢還不吃虧。譜藍(lán)君特意扒了市面上熱門產(chǎn)品，給你算筆明白賬。

今天咱們來聊聊咱們北京天津老鄉(xiāng)最關(guān)心的事——養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么選才能退休后多拿錢還不吃虧。譜藍(lán)君特意研究了市面上熱門的養(yǎng)老產(chǎn)品，給你算筆明白賬。

先說個真實(shí)故事：我家鄰居張阿姨，五年前圖省事把養(yǎng)老金全存了銀行定期，現(xiàn)在一看收益，連通脹都跑不贏，后悔得直跺腳。其實(shí)挑對養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休收入可能差出一倍不止。

01 養(yǎng)老金投保門道，健康告知與屬地化政策

先給大家吃顆定心丸。北京的城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金2025年已經(jīng)提到了每人每月不低于143元，而且還在逐年漲。但光靠這個肯定不夠，咱們還得自己準(zhǔn)備。

對于咱們北京天津的朋友來說，選商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品得注意“屬地化政策”。很多產(chǎn)品支持異地投保，但具體規(guī)則不同。比如有的產(chǎn)品全國統(tǒng)一，有的則會對特定地區(qū)有些額外的政策傾斜。

健康告知是咱們中年人最關(guān)心的一點(diǎn)。不少產(chǎn)品（如百歲人生福享版）設(shè)計(jì)得很人性化，期間單筆保費(fèi)不超過200萬無需健康告知，對身體有些小毛病的朋友特別友好。

還有職業(yè)限制，1-6類職業(yè)都能投的產(chǎn)品不少，比如愛心人壽的某些款，這對從事一些中高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友來說是個福音。

02 產(chǎn)品靈活大比拼，繳費(fèi)領(lǐng)取哪家強(qiáng)？

買養(yǎng)老金就像找老伴，光好看不行，還得貼心好用。譜藍(lán)君對比了2025年市面上幾款主流產(chǎn)品，總結(jié)了這個表格給你參考：

2025年華北地區(qū)熱銷養(yǎng)老保險(xiǎn)對比表

*注：同耀優(yōu)享為分紅型產(chǎn)品，演示收益基于分紅實(shí)現(xiàn)率100%假設(shè)

繳費(fèi)期選擇很有講究。短期交（3/5年）適合手里有一筆閑錢、想要快速積累的朋友；長期交（10/20年）則適合穩(wěn)定收入的工薪族，減輕每年的繳費(fèi)壓力。

領(lǐng)取方式更是靈活多樣。年領(lǐng)一次性拿一大筆，月領(lǐng)則像發(fā)工資，細(xì)水長流。男性最早55歲就能開始領(lǐng)（是的，你沒看錯，男性也可以55歲領(lǐng)），女性則更早。

03 收益與安全深度分析，本金安全最重要

說到收益，不能光看宣傳數(shù)字，得看內(nèi)部收益率（IRR）。這個數(shù)越高，說明你實(shí)際拿到手的回報(bào)越高。

上面表格里的IRR是實(shí)打?qū)嵥愠鰜淼?。比如百歲人生福享版，30歲男性年交10萬交3年，60歲起領(lǐng)，到85歲時(shí)IRR能達(dá)到3.52%左右。

本金安全是養(yǎng)老保險(xiǎn)的底線。好在正規(guī)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都有準(zhǔn)備金和償付能力要求，即使公司倒閉，你的保單也會有其他公司接手，不用擔(dān)心血本無歸。

愛心人壽2023年第四季度核心償付能力充足率為133.99%，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求的50%，靠譜程度還是可以的。

04 本地案例實(shí)算，看看你能領(lǐng)多少

說了這么多，咱們來看兩個實(shí)實(shí)在在的例子，都是咱們北京天津地區(qū)老哥的實(shí)際情況：

案例一：40歲北京張先生，部門經(jīng)理，年收入30萬左右。每年交2.4萬，交20年，總共投入48萬，選擇60歲開始領(lǐng)取。

• 60歲開始：每年領(lǐng)40，085元（每月約3，340元）
• 70歲時(shí)：累計(jì)領(lǐng)取44萬（已接近本金）
• 80歲時(shí)：累計(jì)領(lǐng)取84萬（達(dá)到保費(fèi)的1.75倍）
• 90歲時(shí)：累計(jì)領(lǐng)取124萬（達(dá)到保費(fèi)的2.58倍）

案例二：30歲天津李先生，IT工程師，收入不錯想早做規(guī)劃。同樣每年交2.4萬，交20年，總投入48萬，選擇60歲領(lǐng)取。

• 60歲開始：每年領(lǐng)56，878元（每月約4，739元）
• 70歲時(shí)：累計(jì)領(lǐng)取62萬（已超過本金）
• 80歲時(shí)：累計(jì)領(lǐng)取114萬（達(dá)到保費(fèi)的2.375倍）
• 90歲時(shí)：累計(jì)領(lǐng)取176萬（達(dá)到保費(fèi)的3.67倍）

看出來了嗎？同樣投入，差10年投保，領(lǐng)取金額能差出42%！養(yǎng)老保險(xiǎn)真是越早準(zhǔn)備越劃算。

05 2025年養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么選？譜藍(lán)君實(shí)在建議

說到最后，給大家?guī)讉€2025年選養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)在建議：

一是先看保證領(lǐng)取條款。保證領(lǐng)取時(shí)間越長，風(fēng)險(xiǎn)越低。比如保證領(lǐng)取至80歲的產(chǎn)品，即使不幸早逝，家人也能拿到剩余該領(lǐng)的錢。

二是根據(jù)年齡和收入選繳費(fèi)期。35歲以下建議選長期繳費(fèi)（10-20年），減輕壓力；45歲以上建議選短期繳費(fèi)（3-5年或躉交），快速積累。

三是別光看收益，要看全面。包括現(xiàn)金價(jià)值增長速度、是否支持保單貸款、有沒有養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)等。比如光大的某些產(chǎn)品，保費(fèi)滿30萬可對接養(yǎng)老社區(qū)旅居權(quán)，滿70萬對接長居權(quán)。

四是考慮通脹因素。最好選擇有分紅功能或者領(lǐng)取金額會遞增的產(chǎn)品，抵御通脹能力更強(qiáng)。

咱們北京天津老鄉(xiāng)實(shí)在，買養(yǎng)老保險(xiǎn)就是為了老了不缺錢，不給兒女添負(fù)擔(dān)。選對了產(chǎn)品，退休生活真的能多領(lǐng)不少。

最后說句心里話：養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有絕對的最好，只有最合適。關(guān)鍵是結(jié)合自己年齡、收入、健康情況，選個靠譜產(chǎn)品早點(diǎn)上車——時(shí)間才是養(yǎng)老金最好的朋友。

看看北京上海那些跳廣場舞的大媽大爺，有充足養(yǎng)老金的明顯笑臉更多。現(xiàn)在規(guī)劃好了，三十年后咱們也能成為那樣讓人羨慕的老頭老太太。

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