導(dǎo)讀：
醫(yī)療費(fèi)用高，醫(yī)療資源有限，商業(yè)醫(yī)療保險是解決這個問題的最佳手段。購買數(shù)百萬醫(yī)療保險是非常必要的。那么，數(shù)百萬醫(yī)療保險何時生效？

人們常說：沒有什么是不生病的，沒有什么是沒有錢的。醫(yī)療、養(yǎng)老金和教育可以說是普通人的三座山，特別是醫(yī)療，因為嚴(yán)重疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰，一夜之間恢復(fù)貧困的現(xiàn)象并不少見。

盡管是我國的社保基本上已經(jīng)完全覆蓋，但社會保障的局限性導(dǎo)致大量的治療費(fèi)用仍然需要我們自己承擔(dān)，購買商業(yè)醫(yī)療保險可以獲得更多的保障。

下面?zhèn)冋務(wù)勍侗０偃f醫(yī)療險，百萬醫(yī)療保險何時生效？

一、投保百萬醫(yī)療保險

1.什么是醫(yī)療保險？

醫(yī)療保險主要分為社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險。

商業(yè)醫(yī)療保險是投保人自愿投保的，根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用，找保險公司報銷。由于商業(yè)醫(yī)療保險是報銷類型，醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)索賠，因此不需要購買同一醫(yī)療保險。

商業(yè)醫(yī)療保險有：百萬醫(yī)療保險、中端醫(yī)療保險、高端醫(yī)療險、住院醫(yī)療險、癌癥預(yù)防醫(yī)療保險等。數(shù)百萬的醫(yī)療保險解決了成本問題，高端醫(yī)療保險解決了資源問題，癌癥預(yù)防醫(yī)療保險一般是在老年人患有高血壓心臟病時投保的。

為了應(yīng)對嚴(yán)重疾病的風(fēng)險，最好配備嚴(yán)重疾病保險和醫(yī)療保險。嚴(yán)重疾病保險可以彌補(bǔ)嚴(yán)重疾病造成的收入損失，醫(yī)療保險可以報銷嚴(yán)重疾病產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用。

2.如何選擇百萬醫(yī)療保險？

(1)基本保障:住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。

住院醫(yī)療:可以報銷必要合理的住院醫(yī)療費(fèi)用。幾乎每一個百萬醫(yī)療保險都會包含這個責(zé)任。目前主流產(chǎn)品免賠額為1萬(重疾/癌癥0免賠額)，報銷上限可達(dá)數(shù)百萬，扣除免賠額后，社保內(nèi)外費(fèi)用100%報銷。

特殊門診：主要包括門診腎透析、門診惡性腫瘤（化療、放療、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法）、器官移植后門診抗排斥治療三部分。這些對應(yīng)的是更嚴(yán)重的嚴(yán)重疾病，成本通常相對較大。

注：是否包括所有責(zé)任或限制報銷金額，例如，有些產(chǎn)品不含靶向藥物，有些產(chǎn)品對某些責(zé)任有年限。

門診手術(shù)：報銷門診手術(shù)期間必要合理的醫(yī)療費(fèi)用。

注：是否包括責(zé)任或最高報銷額度。

住院前后門急診：住院前后一段時間內(nèi)因住院原因相同的門急診費(fèi)用報銷。

注:時間越長越好，但不是關(guān)鍵因素。比如住院前7天后30天，前后30天。

這四項是基本保障，不能缺少任何一項或責(zé)任不全。

(2)續(xù)保條件

百萬醫(yī)療保險對健康有嚴(yán)格的要求。如果不保證續(xù)保，很可能因為健康變化買不到。而且能用到百萬醫(yī)保的大部分都是需要長期治療的大病。百萬醫(yī)保是買一年保一年。目前市場上沒有保證終身續(xù)保的百萬醫(yī)保。

最佳續(xù)保條件：6年內(nèi)續(xù)保。

保費(fèi)僅按約定的費(fèi)率收取，不因產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整而變更。

拒絕續(xù)保申請或因健康狀況或歷史理賠單獨(dú)增加保費(fèi)。

續(xù)保不因產(chǎn)品統(tǒng)一停售而終止。

二次續(xù)保條件：產(chǎn)品不停售，保證6年內(nèi)續(xù)保。

保費(fèi)僅按約定的費(fèi)率收取，不因產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整而變更。

拒絕續(xù)保申請或因健康狀況或歷史理賠單獨(dú)增加保費(fèi)。

停產(chǎn)時，不再接受續(xù)保。

續(xù)保重新審核健康、年齡、理賠，要么加費(fèi)，要么不考慮。

(3)增值服務(wù)

實(shí)用增值服務(wù)：費(fèi)用預(yù)付、外購藥報銷、綠通醫(yī)療、質(zhì)子重離子治療等。

預(yù)付費(fèi)用可以提前預(yù)付醫(yī)療費(fèi)用，不用先花錢再報銷；

只要醫(yī)生同意，醫(yī)院就可以購買其他正規(guī)渠道的藥品；

在某些醫(yī)療資源緊張的情況下，綠通更實(shí)用；

質(zhì)子重離子治療可大大提高癌癥患者的生存率。

3.投保百萬醫(yī)療保險的條件是什么？

1.年齡。作為保險投保人，必須年滿18周歲，并具有完全的民事責(zé)任。購買醫(yī)療保險的年齡一般為60周歲取決于保險公司的規(guī)定。

2、健康通知。確認(rèn)您的健康狀況是否符合保險公司的規(guī)定，不僅要查看索賠金額，還要注意保險的保證金額、保證期責(zé)任等事項，以避免索賠糾紛。

3.綜合考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況。百萬醫(yī)療是短期保險，保費(fèi)會隨著年齡的增長而上升，保費(fèi)壓力會越來越大。

4.投保百萬醫(yī)療保險注意事項

百萬醫(yī)療保險的免賠額高于一般醫(yī)療保險，其中大部分在1萬元左右，而我們平時住院的醫(yī)療費(fèi)用最多只有1萬元。也就是說，普通門診一般不保證，只能保證住院或特殊門診的費(fèi)用。這里提到的特殊門診包括惡性腫瘤、腎透析、器官移植等，大多是治療后需要持續(xù)治療的情況。

百萬醫(yī)療保險是短期醫(yī)療保險，這種短期醫(yī)療保險最大的問題是不能保證續(xù)保。百萬醫(yī)療保險的保障期一般為一年，一年后能否續(xù)保不一定。如果可以續(xù)保，需要重新審核，費(fèi)率會不會變；如果保險期間有索賠，會影響續(xù)保嗎？

二、購買醫(yī)療保險有哪些選擇？

醫(yī)療保險，即醫(yī)療費(fèi)用保險，可選擇國家基本醫(yī)療保險(醫(yī)療保險)和商業(yè)醫(yī)療保險。

醫(yī)療保險是一種基本保險，并非所有的醫(yī)療需求都能得到保障，只能提供最低的保障需求。商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保險的補(bǔ)充保險，可以賠償社會保障不能報銷的醫(yī)療費(fèi)用。

市場上銷售的商業(yè)住院醫(yī)療保險大致可分為以下三類：

1)低端(補(bǔ)充型)醫(yī)療保險

該保險具有成本低、保障范圍小的特點(diǎn)，其報銷受醫(yī)療保險目錄的限制；

2)中端醫(yī)療保險

這種保險也可以報銷進(jìn)口藥品和自費(fèi)藥品。保費(fèi)從幾百元到幾千元不等，保額一般在幾十萬元以上。

三、高端醫(yī)療保險

這種保險具有保障金額高、醫(yī)院范圍廣、服務(wù)好的特點(diǎn)。一般保險金額在100萬以上，有的甚至達(dá)到幾千萬。但是價格門檻高，一年保費(fèi)一般幾萬。

三、投保百萬醫(yī)療保險何時生效？

數(shù)百萬醫(yī)療保險成功后，該保單在第二天零時生效。但在保單生效后，還有另一個觀察期，即等待期。等待期從合同生效日起計算。如果在等待期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司不會解決索賠，可能會暫停合同并退還保費(fèi)。

目前，市場上數(shù)百萬醫(yī)療保險的等待期一般為自合同生效之日起30天，少數(shù)為90天。對于消費(fèi)者來說，等待期越短越好。這取決于不同的保險產(chǎn)品。

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