體檢報(bào)告上的小異常，不再是投保的攔路虎。免健康告知的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，正成為健康欠佳人群和高齡老人的醫(yī)療保障新選擇。

我家二老都有高血壓，老爸還有甲狀腺結(jié)節(jié)，之前為了買醫(yī)療險(xiǎn)，我被健康告知折騰得夠嗆。不是被拒保，就是除外責(zé)任，或者價(jià)格高得離譜。

直到發(fā)現(xiàn)了免健康告知的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，終于看到了希望——免健告醫(yī)療險(xiǎn)打破了健康告知的壁壘，即使有高血壓、糖尿病甚至結(jié)節(jié)的患者，也有機(jī)會(huì)獲得保障。

01 什么是免健告醫(yī)療險(xiǎn)？為什么2025年它火了？

不知道大家有沒有這樣的經(jīng)歷：明明只是體檢查出了個(gè)小結(jié)節(jié)，或者有點(diǎn)高血壓，想買份醫(yī)療險(xiǎn)卻難如登天。要么被拒保，要么被除外責(zé)任，要么保費(fèi)高得離譜。

傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知確實(shí)嚴(yán)格，把很多三高、結(jié)節(jié)、糖尿病患者都拒之門外。

好在近幾年，“免健告醫(yī)療險(xiǎn)”的出現(xiàn)填補(bǔ)了這塊空白。不同健康狀況、高齡可投，即使患過癌癥，也能保。

2025年，這類產(chǎn)品更是升級(jí)換代，保障更好，價(jià)格也更親民。

02 免健告醫(yī)療險(xiǎn)核心優(yōu)勢(shì)，為什么值得考慮？

免健告醫(yī)療險(xiǎn)之所以受到市場(chǎng)歡迎，主要是因?yàn)樗鉀Q了很多人“想買卻買不了”的痛點(diǎn)。

一、投保門檻極低

免健康告知是其最大特點(diǎn)。像高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)等常見病都能買，投保年齡放寬至105歲，對(duì)老年人極其友好。

不過要注意，雖然免健告，但產(chǎn)品仍有5類嚴(yán)重既往癥免責(zé)，包括癌癥、肝硬化、冠心病等。投保前已有的這些大病是不賠的，但投保后新發(fā)的疾病可以正常理賠。

二、保障范圍全面

現(xiàn)在的免健告醫(yī)療險(xiǎn)保障并不縮水。一年住院報(bào)銷額度高達(dá)600萬，覆蓋檢查費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等各類住院醫(yī)療費(fèi)用。

外購(gòu)藥保障創(chuàng)新升級(jí)：憑醫(yī)生處方到正規(guī)藥店購(gòu)買，最高能100%報(bào)銷，而且不限藥品清單，比很多競(jìng)品都寬松。

三、價(jià)格相對(duì)合理

你可能以為這樣的保險(xiǎn)會(huì)很貴，其實(shí)不然。60歲以下，基本都是千元內(nèi)；60歲以上，也只要兩三千左右，比很多傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)都便宜。

03 2025年主流免健告醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比，哪款更適合你？

為了更直觀地展示市場(chǎng)上主流產(chǎn)品的差異，我整理了2025年幾款熱門的免健告百萬醫(yī)療險(xiǎn)的對(duì)比數(shù)據(jù)：

2025年熱門免健告百萬醫(yī)療險(xiǎn)全面對(duì)比表

從表中可以看出，長(zhǎng)相安3號(hào)慶典版在投保年齡和外購(gòu)藥保障兩個(gè)方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，特別適合有多位老年成員的家庭。

04 免健告醫(yī)療險(xiǎn)適合哪些人？看看你是不是目標(biāo)人群

綜合來看，免健告醫(yī)療險(xiǎn)特別適合以下人群：

一、健康欠佳者

如果你有高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)等常見健康問題，無法通過常規(guī)健康告知，這類產(chǎn)品提供了難得的投保機(jī)會(huì)。

二、高齡老人

家中如果有80歲以上的老人，免健告醫(yī)療險(xiǎn)幾乎是目前市場(chǎng)上唯一的選擇。傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)通常最高只接受60-65歲老人投保。

三、從事高危職業(yè)者

部分免健告醫(yī)療險(xiǎn)（如眾民保2025）無職業(yè)限制，從事高危職業(yè)的人群也可以投保。

四、注重特需醫(yī)療者

部分產(chǎn)品（如長(zhǎng)相安3號(hào)慶典版）針對(duì)120種重疾，可以報(bào)銷二級(jí)及以上公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部/VIP部的費(fèi)用，讓家人在大病時(shí)能享受更好的醫(yī)療環(huán)境和資源。

05 投保前必讀：避免理賠糾紛的注意事項(xiàng)

雖然免健告醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，但投保前仍有幾點(diǎn)需要特別注意：

一、了解既往癥免責(zé)條款

盡管免健康告知，但產(chǎn)品對(duì)5類嚴(yán)重既往癥及其并發(fā)癥仍然是免責(zé)的。這包括投保前已確診的惡性腫瘤、肝腎功能不全等。

二、注意醫(yī)院限制

就醫(yī)醫(yī)院通常限制在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部（重疾特需醫(yī)療除外），私立醫(yī)院和一級(jí)醫(yī)院的費(fèi)用無法報(bào)銷。

三、關(guān)注報(bào)銷比例差異

不同產(chǎn)品報(bào)銷比例不同，有的產(chǎn)品經(jīng)社保結(jié)算后報(bào)銷100%，未經(jīng)社保結(jié)算則只能報(bào)銷60%。就醫(yī)時(shí)一定要先用醫(yī)?？ńY(jié)算。

四、理解續(xù)保條件

目前市場(chǎng)上大多數(shù)免健告醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期產(chǎn)品，不保證續(xù)保。如果產(chǎn)品停售，可能就需要重新投保其他產(chǎn)品。

06 我眼中的免健告醫(yī)療險(xiǎn)，保障新選擇

經(jīng)過全面分析，我覺得免健告醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)為很多人解決了醫(yī)療保障的痛點(diǎn)。它的免健告設(shè)計(jì)和高齡可投特點(diǎn)，讓原本被排除在保障之外的人群也有了選擇的機(jī)會(huì)。

不限清單的外購(gòu)藥保障非常實(shí)用，直接解決了醫(yī)院買不到藥需要自費(fèi)的難題。隨著DRG醫(yī)改的推進(jìn)，醫(yī)院外購(gòu)藥的情況越來越多，這一保障顯得尤為實(shí)用。

當(dāng)然，產(chǎn)品也有其局限性，主要是不保證續(xù)保和既往癥免責(zé)方面的限制。但對(duì)于無法投保普通醫(yī)療險(xiǎn)的人來說，這無疑是一個(gè)值得考慮的折中選擇。

最后提醒大家，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有完美只有合適，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求來選擇。投保前務(wù)必仔細(xì)閱讀條款，特別是責(zé)任免除部分，避免未來的理賠糾紛。

免健告醫(yī)療險(xiǎn)為健康異常群體和高齡老人打開了醫(yī)療保障的一扇門。它們用“免健康告知”打破了投保壁壘，用“不限外購(gòu)藥清單”應(yīng)對(duì)了醫(yī)療改革，有的還提供了“重疾特需醫(yī)療”改善就醫(yī)體驗(yàn)。

沒有完美的保險(xiǎn)，只有更適合的選擇。如果你正因?yàn)榻】祮栴}或年齡問題為買保險(xiǎn)發(fā)愁，不妨仔細(xì)了解一下免健告醫(yī)療險(xiǎn)，它可能會(huì)給你一個(gè)意外的驚喜。

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