李阿姨今年62歲，高血壓糖尿病多年，買醫(yī)療險總是被拒之門外。今年她終于找到了一款不需要健康告知的百萬醫(yī)療險，而且全家一起投保還能省下一大筆錢。

最近醫(yī)療險市場真是越來越親民了。以前身體有個高血壓、糖尿病或者結節(jié)，想買份百萬醫(yī)療險簡直難如登天，不是被拒保就是被除外責任，價格還死貴。

現(xiàn)在好了，免健康告知的百萬醫(yī)療險扎堆上線，基本上人人都能買到。

這類產(chǎn)品中，有幾款尤其亮眼，比如人保長相安3號慶典版、心醫(yī)保（免健告版）、藍醫(yī)保（免健告版）和眾民保中高端醫(yī)療險等。

01 免健告醫(yī)療險，為何成為市場香餑餑？

我國慢病人群數(shù)量超4億人，其中65歲以上人群發(fā)病率超60%。這群人買醫(yī)療險的意愿往往更強烈，但過往因為身體指標異常，大多數(shù)百萬醫(yī)療險都會將他們拒之門外。

免健康告知的醫(yī)療險的出現(xiàn)，簡直成了這群人的“救命稻草”。投保時不用填寫繁瑣的健康問卷，保險公司也不會因為你已有的疾病拒保。

這類產(chǎn)品通常僅對少數(shù)嚴重既往癥免責，像一般的高血壓、糖尿病沒有并發(fā)癥的，都能正常投保和理賠。

02 四款熱門免健告產(chǎn)品全方位對比

為了讓大家更直觀地了解市面上主流的免健告醫(yī)療險，我整理了一個詳細的對比表格：

2025年市場主流免健告醫(yī)療險對比表

從表格可以看出，長相安3號慶典版在投保年齡和外購藥保障方面優(yōu)勢明顯，特別是對65歲以上老年人更加友好。

心醫(yī)保（免健告版）保證續(xù)保5年，穩(wěn)定性更好，但年齡限制較嚴格。藍醫(yī)保（免健告版）價格最低，但外購藥保障限制較多。

眾民保中高端醫(yī)療險保障最全面，重疾0免賠，但價格也相對較高。

03 免健告并非萬能，這些限制要注意

大家一定要記住，沒有健康告知≠什么病都能賠。雖然沒有健康告知，但一般都有“既往癥”免責的約定。

以長相安3號慶典版為例，它不保5類嚴重既往癥。這包括：

1. 腫瘤類：惡性腫瘤、腦/脊髓腫瘤或占位、肝占位（惡性或性質(zhì)不明）；
2. 肝腎疾病：嚴重慢性腎?。–KD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭；
3. 心腦糖脂病：冠心病、心梗、嚴重心衰、主動脈夾層、心肌病、房顫/房撲、腦梗、腦出血等；
4. 肺部疾病：慢阻肺、呼吸衰竭、間質(zhì)性肺?。?/li>
5. 其他大病：帕金森、動脈瘤、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等。

投保前已經(jīng)有的上述疾病，治療費用是不賠的。但投保后新發(fā)的疾病，可以正常理賠。

04 家庭投保優(yōu)惠多，共享免賠額更實用

對于家庭投保來說，長相安3號慶典版的優(yōu)惠策略很有吸引力。2人投保享95折，3人享9折，4人享85折，5人及以上直接打到8折。

這種階梯式折扣明顯鼓勵全家一起投保。更重要的是，家庭成員共享免賠額的設計，大大提高了獲賠可能性。

特別是對于有老人和孩子的家庭，醫(yī)療費用可能分散但頻次較高，共享免賠額顯然更加實用。

05 2025年外購藥保障，成為核心競爭力

在醫(yī)保DRG之下，很多抗癌特效藥、非抗癌的進口藥在醫(yī)院很難買到了。如果買的百萬醫(yī)療險有外購藥保障，我們自己去醫(yī)院外面買也能報銷。

2025年升級的免健告醫(yī)療險最大的亮點就是“外購藥自由”責任。醫(yī)生開的合規(guī)處方藥，醫(yī)院沒有，需要去外面買，就能報銷——這不限藥品清單，報銷比例最高100%。

這方面，長相安3號慶典版和眾民保中高端醫(yī)療險表現(xiàn)較好，都不限藥品清單。而藍醫(yī)保（免健告版）只限10種指定藥，額度只有2萬。

06 哪些人最適合免健告醫(yī)療險？

免健告醫(yī)療險特別適合以下幾類人群：

首先是老年群體。61-80歲年齡段的保費在1599元左右（2萬免賠額），這個價格對老年人來說相當友好。

其次是有既往病史的人。比如高血壓、糖尿病、結節(jié)患者，這些常見病在傳統(tǒng)醫(yī)療險中往往會被除外或拒保。

再次是高風險職業(yè)從業(yè)者。除了礦工、采石工、爆破工等個別特定職業(yè)外，其他職業(yè)都能投保。

最后是整個家庭。全家投保既能享受折扣，又能共享免賠額，一舉兩得。

07 投保前必讀，避免理賠踩坑

盡管免健告醫(yī)療險投保寬松，但仍有幾點需要特別注意：

免責條款要仔細看。五類嚴重既往癥（惡性腫瘤、心腦血管疾病、肝腎功能不全、肺纖維化、癱瘓）仍然是免責的。

醫(yī)院限制要注意。要求二級或二級以上公立醫(yī)院普通部，如果去私立醫(yī)院或特需部（非重疾）是無法報銷的。

續(xù)保條件要了解。這類產(chǎn)品是1年期醫(yī)療險，不保證續(xù)保，可能面臨停售風險。

08 寫在最后：免健告醫(yī)療險的選購建議

看完上面的分析，相信大家對免健告醫(yī)療險已經(jīng)有了基本了解。最后給大家?guī)c選購建議：

如果你比較年輕健康，優(yōu)先考慮保證續(xù)保的傳統(tǒng)醫(yī)療險，保障更穩(wěn)定。如果年齡較大或有健康問題，免健告醫(yī)療險是不錯的選擇。

如果全家都需要保障，優(yōu)先考慮有家庭折扣和共享免賠額的產(chǎn)品。如果看重就醫(yī)體驗，希望重疾能去特需部國際部，眾民保中高端醫(yī)療險或長相安3號慶典版可能更適合。

最重要的是，仔細閱讀條款，特別是免責部分，避免理賠時產(chǎn)生糾紛。

隔壁張大爺去年做了心臟支架手術，今年因為肺結節(jié)住院花了四萬五千元。因為他買了免健告醫(yī)療險，社保報銷后自費的兩萬八竟然報銷了一萬八。

“以前身體有問題買不了保險，每次住院都自己扛著”，張大爺盤著核桃笑著說，“現(xiàn)在有了保障，心里踏實多了”。

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