百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一直是人身險(xiǎn)中的熱門險(xiǎn)種，因此也有不少朋友問(wèn)譜藍(lán)君“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪個(gè)好？如何選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？”

為了讓大家對(duì)如何選擇合適的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有更清晰、更詳細(xì)的了解，譜藍(lán)君今天將從三個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估。

• 百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣？有什么用？
• 醫(yī)療保險(xiǎn)從哪些方面進(jìn)行評(píng)估？
• 熱銷百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)
• 譜藍(lán)君總結(jié)

百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)一般具有以下特點(diǎn)。

• 低保費(fèi)高保額:幾百塊的保費(fèi)可以有幾百萬(wàn)的保額(保費(fèi)越老越貴，50歲以上的保費(fèi)一般開(kāi)始幾千塊)

• 高免賠額設(shè)置:一般有1萬(wàn)元免賠額設(shè)置，部分產(chǎn)品重疾或癌癥0免賠額。

• 不限于醫(yī)療保險(xiǎn)目錄，醫(yī)療保險(xiǎn)外100%賠償：突破醫(yī)保對(duì)藥品和治療手段的限制，住院期間合理必要的自費(fèi)藥品。進(jìn)口藥品、護(hù)理費(fèi)和特殊門診費(fèi)用可報(bào)銷100%。

• 保證期限短，不保證續(xù)保:保障期一般只有一年(有的五年)，一年一續(xù)，不保證續(xù)保。

如果你發(fā)現(xiàn)某個(gè)產(chǎn)品有上述特點(diǎn)，那它就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

那么醫(yī)療保險(xiǎn)有什么作用呢？

與重大疾病保險(xiǎn)不同，重大疾病保險(xiǎn)屬于定額給付類型，符合理賠條件可以獲得一定保險(xiǎn)金額。醫(yī)療保險(xiǎn)屬于費(fèi)用報(bào)銷類型，即花多少，報(bào)多少。

醫(yī)療保險(xiǎn)一般只對(duì)超出免賠額部分才會(huì)100%報(bào)銷，沒(méi)有超出免賠額的部分只能自己承擔(dān)。

例如，小a患有癌癥，前后治療花了50萬(wàn)。因?yàn)檫M(jìn)口靶向藥物治療是在醫(yī)保報(bào)銷范圍之外，醫(yī)保最終只能報(bào)銷15萬(wàn)。小a先出院前先付清所有治療費(fèi)用，然后再整理相關(guān)治療收費(fèi)單據(jù)交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司扣除15萬(wàn)和1萬(wàn)免賠額，最終報(bào)銷了34萬(wàn)。

從以上例子可以看出，醫(yī)療保險(xiǎn)屬于事后報(bào)銷類型，患者需要先支付醫(yī)療費(fèi)用，有時(shí)費(fèi)用會(huì)達(dá)到10萬(wàn)甚至數(shù)十萬(wàn)的水平，這對(duì)許多普通家庭來(lái)說(shuō)仍然是一個(gè)巨大的壓力。

因此，為什么譜藍(lán)君總是強(qiáng)調(diào)醫(yī)保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)是相互補(bǔ)充的，有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也不要忽視重大疾病保險(xiǎn)和一些風(fēng)險(xiǎn)資金的準(zhǔn)備。只有這樣，我們才能更好地處理各種情況，而不會(huì)給家庭帶來(lái)難以承受的負(fù)擔(dān)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)看似簡(jiǎn)單，但實(shí)際上條款設(shè)置非常復(fù)雜。我們主要從以下核心方面考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是否足夠優(yōu)秀。

• 續(xù)保條件
• 保障責(zé)任
• 健康告知
• 免賠和價(jià)格

1、續(xù)保條件

到目前為止，譜藍(lán)君還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)任何產(chǎn)品敢于將保證續(xù)保四個(gè)字寫入合同。因?yàn)楸ＷC續(xù)保意味著保證費(fèi)率和保證可以續(xù)保，但沒(méi)有人敢預(yù)測(cè)未來(lái)醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)幅度，所以承諾保證續(xù)保對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)太大。事實(shí)上，中國(guó)保監(jiān)也不會(huì)允許保險(xiǎn)公司這樣做。

所以我們可以看到，現(xiàn)在大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)都是一年一次的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，五年一次續(xù)保是很棒的。不過(guò)現(xiàn)在已經(jīng)有保證續(xù)保20年的產(chǎn)品出現(xiàn)了，大家也可以去了解，譜藍(lán)君也會(huì)在之后的文章給大家測(cè)評(píng)。

大部分百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)因被保人在保險(xiǎn)期間住院理賠過(guò)而在第二年重新投保該產(chǎn)品時(shí)，會(huì)因被保人不符合健康告知而拒絕其投保的要求。另外也會(huì)有產(chǎn)品直接停售、不能續(xù)保的情況出現(xiàn)。

因此，譜藍(lán)君最關(guān)心續(xù)保條件是否寬松：產(chǎn)品停售能否續(xù)保、理賠過(guò)能否續(xù)保。

2、保障責(zé)任

保障責(zé)任越全越好，但不同產(chǎn)品之間存在一定差異。

門診保障:醫(yī)療保險(xiǎn)主要以住院醫(yī)療責(zé)任為主，有的還兼顧了住院前后的特殊門診保障和門診保障，有的只有特殊門診沒(méi)有住院前后的門診保障。

住院天數(shù)：有的對(duì)住院天數(shù)有限制，有的則不限制。

重癥免賠額:大部分醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額為1萬(wàn)，但部分醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額為重疾或癌癥0。

其他保障：主要是頂級(jí)治療方法。綠色醫(yī)療通道、醫(yī)療費(fèi)用預(yù)付、救護(hù)車費(fèi)用等增值服務(wù)。

3、健康告知

再好的產(chǎn)品也要能買到才有用。所以，健康告知是否寬松以及是否支持智能核保也是產(chǎn)品要考慮的地方。

4、免賠額和價(jià)格

免賠額越低越好，但免賠額低的產(chǎn)品保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)貴。所以大家還是要結(jié)合自己的實(shí)際情況購(gòu)買。

譜藍(lán)君也根據(jù)上面這些條件給大家篩選除了6款不錯(cuò)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并結(jié)合實(shí)際情況給出投保建議，一起來(lái)看看~

給大家對(duì)比分析一下目前市面上熱銷的幾款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：

譜藍(lán)君先給出投保建議： 

追求性價(jià)比：醫(yī)享無(wú)憂（費(fèi)率可調(diào)）、平安e生保（費(fèi)率可調(diào)），保額高保費(fèi)低；
保障全面：醫(yī)享無(wú)憂（費(fèi)率可調(diào)），含輕癥特疾醫(yī)療、重疾關(guān)愛(ài)金、外購(gòu)藥等；
長(zhǎng)期保障：醫(yī)享無(wú)憂（費(fèi)率可調(diào)）、平安e生保（費(fèi)率可調(diào)），均保證續(xù)保20年；?

低免賠額：平安e生保2022，可選5千免賠額；臻愛(ài)無(wú)限2021，連續(xù)2年/3年無(wú)理賠，可降低免賠額； 

健康異常：臻愛(ài)無(wú)限2021，10種特定既往癥可賠；惠享e生，三高、乙肝病毒攜帶者可投； 

高齡群體：醫(yī)享無(wú)憂、平安e生保2022、臻愛(ài)無(wú)限2021，最高65歲可投；尊享e生2022、惠享e生，最高70歲可投。

下面給大家簡(jiǎn)單介紹一下各個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)——

太平洋健康·醫(yī)享無(wú)憂（費(fèi)率可調(diào)）：直擊費(fèi)率新低、保障十分全面、多項(xiàng)增值服務(wù)免費(fèi)享受。投保門檻極低，最高承保65歲。核保尺度非常大。

平安健康·平安e生保（費(fèi)率可調(diào)）：基本保障全面的，保證續(xù)保20年。

眾安保險(xiǎn)·尊享e生2022：保障做得全面，價(jià)格也具有優(yōu)勢(shì)、最高投保年齡達(dá)到70歲。

平安健康·平安e生保2022：承保年齡范圍廣、免賠額可選。

京東安聯(lián)·臻愛(ài)無(wú)限2021：可保特定既往癥、無(wú)理賠優(yōu)待。

眾惠相互·惠享e生：健康告知非常寬松，三高人群以及乙肝攜帶者均有機(jī)會(huì)投保。

要說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪個(gè)好，譜藍(lán)君也不能給出確定答案，只能說(shuō)每個(gè)產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)。不管是配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，最重要的是產(chǎn)品要符合咱們家庭的實(shí)際情況，這樣配置的保險(xiǎn)才是最好的。

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