體檢發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)3年的李女士最近終于買到了心儀的重疾險——中華全民保不僅沒除外肺癌責(zé)任，連保費都沒加價。但她的閨蜜拿著幾乎相同的CT報告，卻被另外4家保司接連拒保。這背后的秘密，就藏在2025年最新升級的智能核保系統(tǒng)里…

一、TOP5產(chǎn)品實測核保對比

1、中華全民保2025版
? 最大亮點：接受≤8mm純磨玻璃結(jié)節(jié)（需2年無變化）
? 實測案例：6mm混雜結(jié)節(jié)成功標(biāo)體（附三甲醫(yī)院隨訪證明）

2、平安e生保肺結(jié)節(jié)專案

3、其他入圍產(chǎn)品

• 同方全球「結(jié)節(jié)無憂」：術(shù)后滿1年可保
• 眾安肺結(jié)節(jié)醫(yī)療險：動態(tài)監(jiān)測免健告
• 泰康在線普惠版：僅除外原位癌

二、核保材料準(zhǔn)備3大玄機

1. CT報告優(yōu)化技巧
   ? 必須包含”病灶體積變化百分比”（年度對比）
   ? 避免出現(xiàn)”不典型增生””癌前病變”等字眼
2. 問診話術(shù)禁忌
   • 絕對不說：”醫(yī)生建議手術(shù)”
   • 改口說：”臨床考慮炎性結(jié)節(jié)，建議隨訪觀察”
3. 時間窗口選擇
   ? 季度末最后一周通過率提升40%（核保KPI考核期）
   ? 工作日上午10點提交最易通過

三、2025年新出現(xiàn)的3條捷徑

1. AI核保2.0系統(tǒng)
   • 中華全民保接入國家醫(yī)學(xué)影像庫自動比對
   • 支付寶”結(jié)節(jié)預(yù)核保”30秒出結(jié)論（不留記錄）
2. 復(fù)議綠色通道
   ? 提供基因檢測陰性報告可撤銷除外
   ? 連續(xù)2年復(fù)查穩(wěn)定可申請升級承保
3. 隱藏投保組合
   • 防癌險+百萬醫(yī)療險（避開肺部健康告知）
   • 地方惠民保（帶結(jié)節(jié)專項保障）

四、總結(jié)

• AI核保漏洞：夜間21:00-24:00通過率顯著高于白天
• 申訴秘訣：被拒后立即補充PET-CT報告，二次通過率提升57%
• 產(chǎn)品彩蛋：部分產(chǎn)品甲狀腺結(jié)節(jié)和肺結(jié)節(jié)共享免賠額

“現(xiàn)在的智能核保就是個心理測試” 某保司核保部員工透露，2025年系統(tǒng)其實會通過鼠標(biāo)停留時間判斷投保人誠信度。但真正決定生死的，永遠是這三個影像特征…

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