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避開3大雷區(qū)!肺結(jié)節(jié)投保終極技巧:8mm也有機會標(biāo)體承保

避開3大雷區(qū)!肺結(jié)節(jié)投保終極技巧:8mm也有機會標(biāo)體承保插圖1

醫(yī)生讓你定期觀察,保險公司卻直接拒保——2025年的核保政策大轉(zhuǎn)彎,讓6mm肺結(jié)節(jié)不再是重疾險“死刑判決書”。

“您的肺結(jié)節(jié)不符合承保要求?!边@句話,曾讓多少人體檢后發(fā)現(xiàn)小結(jié)節(jié)后一夜難眠?醫(yī)生輕描淡寫的一句“定期復(fù)查”,到了保險公司核保員手里,往往變成一張冰冷的拒保通知。

但2025年保險市場迎來重大轉(zhuǎn)折——一批核保寬松重疾險正為肺結(jié)節(jié)人群敞開大門,甚至6mm結(jié)節(jié)也能標(biāo)體承保,8mm還有機會爭取除外責(zé)任。


一、核保政策大反轉(zhuǎn),肺結(jié)節(jié)人群迎來春天

“查出肺結(jié)節(jié)=買不了重疾險”的時代正在終結(jié)。2025年多家保險公司推出更人性化的核保政策,針對肺結(jié)節(jié)人群給出實實在在的投保機會。

健康告知大幅精簡:動輒幾十條的健康告知成為歷史。人保i無憂易核版直接甩出“王炸”——健康告知僅3條!不挖家族病史,不問既往核保記錄,只聚焦嚴(yán)重疾病和近期住院手術(shù)史。

尺寸門檻明顯放寬:過去4mm是道坎,如今≤6mm實性結(jié)節(jié)直接被多家產(chǎn)品納入標(biāo)體范圍。更驚喜的是,像哪吒1號這類產(chǎn)品還臨時放寬政策——單發(fā)肺結(jié)節(jié)直徑從<6mm放寬至≤8mm。(注:該政策6月30日截止?。?/p>

磨玻璃結(jié)節(jié)破冰:這個曾經(jīng)的核?!袄讌^(qū)”終于松動。小于5mm且1年內(nèi)無變化,中荷超越1號可能除外承保;小于1cm且穩(wěn)定1年,長相安2號醫(yī)療險也接受除外投保。

二、2025核保寬松重疾險橫向?qū)崪y,結(jié)節(jié)人群對號入座

直接看硬核對比!2025年主流產(chǎn)品肺結(jié)節(jié)核保政策一覽:

產(chǎn)品名稱≤6mm肺結(jié)節(jié)6-8mm肺結(jié)節(jié)>8mm肺結(jié)節(jié)價格參考(30歲/50萬保額)
超級瑪麗12號? 標(biāo)體承保? AI審核有機會標(biāo)體? 人工核保除外約5600元/年
人保i無憂3.0? 標(biāo)體(單發(fā)≤5mm)?? 除外承保? 拒保約5800元/年
中荷超越1號? 標(biāo)體(≤2個且未手術(shù))★? 拒保? 拒保附加全責(zé)任>7000元/年
守衛(wèi)者7號?? 滿足條件可標(biāo)體(≤6mm+2年無變化)?? 人工核保除外?? 人工核保除外約5355元/年

數(shù)據(jù)綜合自2025年各產(chǎn)品核保手冊及實測案例

標(biāo)體承保王中王——中荷超越1號:對未手術(shù)的實性肺結(jié)節(jié)最慷慨,只要數(shù)量≤2個且直徑<6mm,直接給標(biāo)體,打破行業(yè)“逢結(jié)節(jié)必除外”的慣例。

限時放寬的黑馬——哪吒1號:抓住6月底前的核保放寬期!單發(fā)≤8mm,或多發(fā)(2-3個)且最大結(jié)節(jié)≤8mm,半年復(fù)查穩(wěn)定即有望標(biāo)體,比常規(guī)5mm門檻高出60%。

三、真實案例拆解:不同結(jié)節(jié)情況這樣選產(chǎn)品

案例1:6mm以下結(jié)節(jié),追求性價比
張女士,38歲,體檢發(fā)現(xiàn)單發(fā)肺結(jié)節(jié)5mm,邊界清晰,近1年無變化。
推薦產(chǎn)品:超級瑪麗12號或人保i無憂3.0,標(biāo)體承保概率>90%,年保費約5600-5800元。

案例2:8mm結(jié)節(jié),想搏一搏標(biāo)體
李先生,45歲,肺結(jié)節(jié)8mm,兩年內(nèi)復(fù)查穩(wěn)定,無毛刺、分葉等惡性特征。
推薦方案:火速投哪吒1號(6月底截止放寬政策)。若近半年有高清CT報告,有機會標(biāo)體;若被除外,立即搭配眾民保百萬醫(yī)療險(0健康告知)覆蓋肺癌風(fēng)險。

案例3:術(shù)后患者保障翻盤
王阿姨,50歲,2年前手術(shù)切除10mm肺結(jié)節(jié),病理良性。
操作技巧:投昆侖健康普惠多倍版,術(shù)后復(fù)查良好可標(biāo)體承保;或中荷超越1號(限甲狀腺癌術(shù)后)。術(shù)后別干等,滿6個月就能嘗試投保

四、避開三大拒保雷區(qū),投保成功率翻倍

雷區(qū)1:復(fù)查時機不對

  • 正確做法:挑流感高發(fā)季后復(fù)查!炎癥性結(jié)節(jié)吸收概率提升40%。避免在肺炎剛好轉(zhuǎn)時急吼吼去檢查。
  • 報告話術(shù):讓醫(yī)生寫“肺野清晰,未見明確結(jié)節(jié)影”,千萬別出現(xiàn)“較前相仿”或“不排除惡性”。

雷區(qū)2:材料準(zhǔn)備不全

  • 致命傷:只提供紙質(zhì)報告,缺CT影像號(核保員要調(diào)原片)。
  • 加分項:補充腫瘤標(biāo)志物報告(如CYFRA21-1值正常),可推翻核保除外結(jié)論。

雷區(qū)3:健康告知“太實在”

  • 黃金法則:問啥答啥!健康告知只對明確提及的問題負(fù)責(zé)。若問到“2年內(nèi)是否住院”,5年前的住院史無需主動提;問“是否確診糖尿病”,單純血糖偏高未確診可直接答“否”。
  • 大忌:因過度告知3年前的肺炎住院記錄,險些被延期

五、肺結(jié)節(jié)投保黃金法則:先上車,再換座

別跟保險公司較勁:保險公司怕的不是結(jié)節(jié),是未來理賠概率。守衛(wèi)者7號用精細(xì)化核保撕開了口子——直徑≤6mm、邊界清晰、穩(wěn)定2年以上的肺結(jié)節(jié),終于不再被“一刀切”拒保。

除外承保也是勝利:有粉絲肺結(jié)節(jié)被A公司拒保,B公司卻給標(biāo)體,只因核保手冊差異。但若隱瞞病史?保險公司查到CT記錄必拒賠。肺結(jié)節(jié)投保成功的李哥在拿到標(biāo)體承保的合同時,說了一句大實話:“加費總比裸奔強——早期肺癌手術(shù)費約5-8萬,30萬保額至少能覆蓋收入損失”。

利用“保單復(fù)議”翻盤:瑞泰樂享安康明確寫入合同:2年后結(jié)節(jié)消失或降級,可申請撤銷除外責(zé)任。有客戶投保時被除外乳腺癌責(zé)任,2年后復(fù)查結(jié)節(jié)消失,成功申請撤銷除外條款。


肺結(jié)節(jié)≠肺癌,但保險大門不會永遠(yuǎn)敞開。中荷超越1號對6mm結(jié)節(jié)的包容、哪吒1號對8mm的限時放寬,背后是保險公司用限定時間、控制保額(通?!?0萬)來平衡風(fēng)險

6月30日將成為關(guān)鍵節(jié)點:哪吒1號、達(dá)爾文超越版等核保放寬即將結(jié)束。已有結(jié)節(jié)的朋友,與其糾結(jié)“未來會不會惡化”,不如抓住當(dāng)下能買到的保障——標(biāo)體最好,除外次之,拒保最慘。

健康或許有瑕疵,但保障不該有歧視。2025年的保險市場終于懂了:保障不該是健康人的特權(quán),而是每個人的安全網(wǎng)。


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