醫(yī)生讓你定期觀察，保險(xiǎn)公司卻直接拒保——2025年的核保政策大轉(zhuǎn)彎，讓6mm肺結(jié)節(jié)不再是重疾險(xiǎn)“死刑判決書(shū)”。

“您的肺結(jié)節(jié)不符合承保要求?！边@句話(huà)，曾讓多少人體檢后發(fā)現(xiàn)小結(jié)節(jié)后一夜難眠？醫(yī)生輕描淡寫(xiě)的一句“定期復(fù)查”，到了保險(xiǎn)公司核保員手里，往往變成一張冰冷的拒保通知。

但2025年保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)重大轉(zhuǎn)折——一批核保寬松重疾險(xiǎn)正為肺結(jié)節(jié)人群敞開(kāi)大門(mén)，甚至6mm結(jié)節(jié)也能標(biāo)體承保，8mm還有機(jī)會(huì)爭(zhēng)取除外責(zé)任。

一、核保政策大反轉(zhuǎn)，肺結(jié)節(jié)人群迎來(lái)春天

“查出肺結(jié)節(jié)=買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)”的時(shí)代正在終結(jié)。2025年多家保險(xiǎn)公司推出更人性化的核保政策，針對(duì)肺結(jié)節(jié)人群給出實(shí)實(shí)在在的投保機(jī)會(huì)。

健康告知大幅精簡(jiǎn)：動(dòng)輒幾十條的健康告知成為歷史。人保i無(wú)憂(yōu)易核版直接甩出“王炸”——健康告知僅3條！不挖家族病史，不問(wèn)既往核保記錄，只聚焦嚴(yán)重疾病和近期住院手術(shù)史。

尺寸門(mén)檻明顯放寬：過(guò)去4mm是道坎，如今≤6mm實(shí)性結(jié)節(jié)直接被多家產(chǎn)品納入標(biāo)體范圍。更驚喜的是，像哪吒1號(hào)這類(lèi)產(chǎn)品還臨時(shí)放寬政策——單發(fā)肺結(jié)節(jié)直徑從＜6mm放寬至≤8mm。（注：該政策6月30日截止?。?/p>

磨玻璃結(jié)節(jié)破冰：這個(gè)曾經(jīng)的核保“雷區(qū)”終于松動(dòng)。小于5mm且1年內(nèi)無(wú)變化，中荷超越1號(hào)可能除外承保；小于1cm且穩(wěn)定1年，長(zhǎng)相安2號(hào)醫(yī)療險(xiǎn)也接受除外投保。

二、2025核保寬松重疾險(xiǎn)橫向?qū)崪y(cè)，結(jié)節(jié)人群對(duì)號(hào)入座

直接看硬核對(duì)比！2025年主流產(chǎn)品肺結(jié)節(jié)核保政策一覽：

數(shù)據(jù)綜合自2025年各產(chǎn)品核保手冊(cè)及實(shí)測(cè)案例

標(biāo)體承保王中王——中荷超越1號(hào)：對(duì)未手術(shù)的實(shí)性肺結(jié)節(jié)最慷慨，只要數(shù)量≤2個(gè)且直徑＜6mm，直接給標(biāo)體，打破行業(yè)“逢結(jié)節(jié)必除外”的慣例。

限時(shí)放寬的黑馬——哪吒1號(hào)：抓住6月底前的核保放寬期！單發(fā)≤8mm，或多發(fā)（2-3個(gè)）且最大結(jié)節(jié)≤8mm，半年復(fù)查穩(wěn)定即有望標(biāo)體，比常規(guī)5mm門(mén)檻高出60%。

三、真實(shí)案例拆解：不同結(jié)節(jié)情況這樣選產(chǎn)品

案例1：6mm以下結(jié)節(jié)，追求性?xún)r(jià)比
張女士，38歲，體檢發(fā)現(xiàn)單發(fā)肺結(jié)節(jié)5mm，邊界清晰，近1年無(wú)變化。
→ 推薦產(chǎn)品：超級(jí)瑪麗12號(hào)或人保i無(wú)憂(yōu)3.0，標(biāo)體承保概率＞90%，年保費(fèi)約5600-5800元。

案例2：8mm結(jié)節(jié)，想搏一搏標(biāo)體
李先生，45歲，肺結(jié)節(jié)8mm，兩年內(nèi)復(fù)查穩(wěn)定，無(wú)毛刺、分葉等惡性特征。
→ 推薦方案：火速投哪吒1號(hào)（6月底截止放寬政策）。若近半年有高清CT報(bào)告，有機(jī)會(huì)標(biāo)體；若被除外，立即搭配眾民保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（0健康告知）覆蓋肺癌風(fēng)險(xiǎn)。

案例3：術(shù)后患者保障翻盤(pán)
王阿姨，50歲，2年前手術(shù)切除10mm肺結(jié)節(jié)，病理良性。
→ 操作技巧：投昆侖健康普惠多倍版，術(shù)后復(fù)查良好可標(biāo)體承保；或中荷超越1號(hào)（限甲狀腺癌術(shù)后）。術(shù)后別干等，滿(mǎn)6個(gè)月就能?chē)L試投保。

四、避開(kāi)三大拒保雷區(qū)，投保成功率翻倍

雷區(qū)1：復(fù)查時(shí)機(jī)不對(duì)

• 正確做法：挑流感高發(fā)季后復(fù)查！炎癥性結(jié)節(jié)吸收概率提升40%。避免在肺炎剛好轉(zhuǎn)時(shí)急吼吼去檢查。
• 報(bào)告話(huà)術(shù)：讓醫(yī)生寫(xiě)“肺野清晰，未見(jiàn)明確結(jié)節(jié)影”，千萬(wàn)別出現(xiàn)“較前相仿”或“不排除惡性”。

雷區(qū)2：材料準(zhǔn)備不全

• 致命傷：只提供紙質(zhì)報(bào)告，缺CT影像號(hào)（核保員要調(diào)原片）。
• 加分項(xiàng)：補(bǔ)充腫瘤標(biāo)志物報(bào)告（如CYFRA21-1值正常），可推翻核保除外結(jié)論。

雷區(qū)3：健康告知“太實(shí)在”

• 黃金法則：?jiǎn)柹洞鹕叮〗】蹈嬷?strong>只對(duì)明確提及的問(wèn)題負(fù)責(zé)。若問(wèn)到“2年內(nèi)是否住院”，5年前的住院史無(wú)需主動(dòng)提；問(wèn)“是否確診糖尿病”，單純血糖偏高未確診可直接答“否”。
• 大忌：因過(guò)度告知3年前的肺炎住院記錄，險(xiǎn)些被延期。

五、肺結(jié)節(jié)投保黃金法則：先上車(chē)，再換座

別跟保險(xiǎn)公司較勁：保險(xiǎn)公司怕的不是結(jié)節(jié)，是未來(lái)理賠概率。守衛(wèi)者7號(hào)用精細(xì)化核保撕開(kāi)了口子——直徑≤6mm、邊界清晰、穩(wěn)定2年以上的肺結(jié)節(jié)，終于不再被“一刀切”拒保。

除外承保也是勝利：有粉絲肺結(jié)節(jié)被A公司拒保，B公司卻給標(biāo)體，只因核保手冊(cè)差異。但若隱瞞病史？保險(xiǎn)公司查到CT記錄必拒賠。肺結(jié)節(jié)投保成功的李哥在拿到標(biāo)體承保的合同時(shí)，說(shuō)了一句大實(shí)話(huà)：“加費(fèi)總比裸奔強(qiáng)——早期肺癌手術(shù)費(fèi)約5-8萬(wàn)，30萬(wàn)保額至少能覆蓋收入損失”。

利用“保單復(fù)議”翻盤(pán)：瑞泰樂(lè)享安康明確寫(xiě)入合同：2年后結(jié)節(jié)消失或降級(jí)，可申請(qǐng)撤銷(xiāo)除外責(zé)任。有客戶(hù)投保時(shí)被除外乳腺癌責(zé)任，2年后復(fù)查結(jié)節(jié)消失，成功申請(qǐng)撤銷(xiāo)除外條款。

肺結(jié)節(jié)≠肺癌，但保險(xiǎn)大門(mén)不會(huì)永遠(yuǎn)敞開(kāi)。中荷超越1號(hào)對(duì)6mm結(jié)節(jié)的包容、哪吒1號(hào)對(duì)8mm的限時(shí)放寬，背后是保險(xiǎn)公司用限定時(shí)間、控制保額（通?！?0萬(wàn)）來(lái)平衡風(fēng)險(xiǎn)。

6月30日將成為關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：哪吒1號(hào)、達(dá)爾文超越版等核保放寬即將結(jié)束。已有結(jié)節(jié)的朋友，與其糾結(jié)“未來(lái)會(huì)不會(huì)惡化”，不如抓住當(dāng)下能買(mǎi)到的保障——標(biāo)體最好，除外次之，拒保最慘。

健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視。2025年的保險(xiǎn)市場(chǎng)終于懂了：保障不該是健康人的特權(quán)，而是每個(gè)人的安全網(wǎng)。

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