醫(yī)生讓你定期觀察，保險公司卻直接拒保——2025年的核保政策大轉彎，讓6mm肺結節(jié)不再是重疾險“死刑判決書”。

“您的肺結節(jié)不符合承保要求。”這句話，曾讓多少人體檢后發(fā)現(xiàn)小結節(jié)后一夜難眠？醫(yī)生輕描淡寫的一句“定期復查”，到了保險公司核保員手里，往往變成一張冰冷的拒保通知。

但2025年保險市場迎來重大轉折——一批核保寬松重疾險正為肺結節(jié)人群敞開大門，甚至6mm結節(jié)也能標體承保，8mm還有機會爭取除外責任。

一、核保政策大反轉，肺結節(jié)人群迎來春天

“查出肺結節(jié)=買不了重疾險”的時代正在終結。2025年多家保險公司推出更人性化的核保政策，針對肺結節(jié)人群給出實實在在的投保機會。

健康告知大幅精簡：動輒幾十條的健康告知成為歷史。人保i無憂易核版直接甩出“王炸”——健康告知僅3條！不挖家族病史，不問既往核保記錄，只聚焦嚴重疾病和近期住院手術史。

尺寸門檻明顯放寬：過去4mm是道坎，如今≤6mm實性結節(jié)直接被多家產品納入標體范圍。更驚喜的是，像哪吒1號這類產品還臨時放寬政策——單發(fā)肺結節(jié)直徑從＜6mm放寬至≤8mm。（注：該政策6月30日截止?。?/p>

磨玻璃結節(jié)破冰：這個曾經的核?！袄讌^(qū)”終于松動。小于5mm且1年內無變化，中荷超越1號可能除外承保；小于1cm且穩(wěn)定1年，長相安2號醫(yī)療險也接受除外投保。

二、2025核保寬松重疾險橫向實測，結節(jié)人群對號入座

直接看硬核對比！2025年主流產品肺結節(jié)核保政策一覽：

數(shù)據(jù)綜合自2025年各產品核保手冊及實測案例

標體承保王中王——中荷超越1號：對未手術的實性肺結節(jié)最慷慨，只要數(shù)量≤2個且直徑＜6mm，直接給標體，打破行業(yè)“逢結節(jié)必除外”的慣例。

限時放寬的黑馬——哪吒1號：抓住6月底前的核保放寬期！單發(fā)≤8mm，或多發(fā)（2-3個）且最大結節(jié)≤8mm，半年復查穩(wěn)定即有望標體，比常規(guī)5mm門檻高出60%。

三、真實案例拆解：不同結節(jié)情況這樣選產品

案例1：6mm以下結節(jié)，追求性價比
張女士，38歲，體檢發(fā)現(xiàn)單發(fā)肺結節(jié)5mm，邊界清晰，近1年無變化。
→ 推薦產品：超級瑪麗12號或人保i無憂3.0，標體承保概率＞90%，年保費約5600-5800元。

案例2：8mm結節(jié)，想搏一搏標體
李先生，45歲，肺結節(jié)8mm，兩年內復查穩(wěn)定，無毛刺、分葉等惡性特征。
→ 推薦方案：火速投哪吒1號（6月底截止放寬政策）。若近半年有高清CT報告，有機會標體；若被除外，立即搭配眾民保百萬醫(yī)療險（0健康告知）覆蓋肺癌風險。

案例3：術后患者保障翻盤
王阿姨，50歲，2年前手術切除10mm肺結節(jié)，病理良性。
→ 操作技巧：投昆侖健康普惠多倍版，術后復查良好可標體承保；或中荷超越1號（限甲狀腺癌術后）。術后別干等，滿6個月就能嘗試投保。

四、避開三大拒保雷區(qū)，投保成功率翻倍

雷區(qū)1：復查時機不對

• 正確做法：挑流感高發(fā)季后復查！炎癥性結節(jié)吸收概率提升40%。避免在肺炎剛好轉時急吼吼去檢查。
• 報告話術：讓醫(yī)生寫“肺野清晰，未見明確結節(jié)影”，千萬別出現(xiàn)“較前相仿”或“不排除惡性”。

雷區(qū)2：材料準備不全

• 致命傷：只提供紙質報告，缺CT影像號（核保員要調原片）。
• 加分項：補充腫瘤標志物報告（如CYFRA21-1值正常），可推翻核保除外結論。

雷區(qū)3：健康告知“太實在”

• 黃金法則：問啥答啥！健康告知只對明確提及的問題負責。若問到“2年內是否住院”，5年前的住院史無需主動提；問“是否確診糖尿病”，單純血糖偏高未確診可直接答“否”。
• 大忌：因過度告知3年前的肺炎住院記錄，險些被延期。

五、肺結節(jié)投保黃金法則：先上車，再換座

別跟保險公司較勁：保險公司怕的不是結節(jié)，是未來理賠概率。守衛(wèi)者7號用精細化核保撕開了口子——直徑≤6mm、邊界清晰、穩(wěn)定2年以上的肺結節(jié)，終于不再被“一刀切”拒保。

除外承保也是勝利：有粉絲肺結節(jié)被A公司拒保，B公司卻給標體，只因核保手冊差異。但若隱瞞病史？保險公司查到CT記錄必拒賠。肺結節(jié)投保成功的李哥在拿到標體承保的合同時，說了一句大實話：“加費總比裸奔強——早期肺癌手術費約5-8萬，30萬保額至少能覆蓋收入損失”。

利用“保單復議”翻盤：瑞泰樂享安康明確寫入合同：2年后結節(jié)消失或降級，可申請撤銷除外責任。有客戶投保時被除外乳腺癌責任，2年后復查結節(jié)消失，成功申請撤銷除外條款。

肺結節(jié)≠肺癌，但保險大門不會永遠敞開。中荷超越1號對6mm結節(jié)的包容、哪吒1號對8mm的限時放寬，背后是保險公司用限定時間、控制保額（通常≤30萬）來平衡風險。

6月30日將成為關鍵節(jié)點：哪吒1號、達爾文超越版等核保放寬即將結束。已有結節(jié)的朋友，與其糾結“未來會不會惡化”，不如抓住當下能買到的保障——標體最好，除外次之，拒保最慘。

健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視。2025年的保險市場終于懂了：保障不該是健康人的特權，而是每個人的安全網。

親愛的用戶，別再為保險規(guī)劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費協(xié)助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險不掉坑！