前段時間，有個家庭通過公眾號找到譜藍(lán)君，想讓譜藍(lán)君幫忙分析她的一份舊保單。

事情是這樣的：

很早前，鄒女士的母親在親戚那給她買了一份意外險(xiǎn)，據(jù)說這份保單有上百萬的額度保障，且有事賠錢，沒事返錢，聽上去挺不錯。

結(jié)果在鄒女士大三時，坐大巴回校中途發(fā)生了車禍，造成臉部和頸部受傷，醫(yī)院鑒定為肌膚疤痕9級傷殘。當(dāng)時的治療費(fèi)用加上后期去疤，共花了十多萬。

最生氣的是，說好了有事賠錢的意外險(xiǎn)，卻一分錢都沒得賠。

當(dāng)時出險(xiǎn)后的理賠事宜都是鄒女士的爸媽在操心。現(xiàn)在雖然早已過了幾年，但還是想找專業(yè)人員幫忙看看，這份保單為啥賠不了？

今天譜藍(lán)君就以這份保單為例，教大家在選擇意外險(xiǎn)時需要注意哪些地方：

• 年交1700的意外險(xiǎn)，為何傷殘卻賠不了？
• 意外受了傷，對買保險(xiǎn)有影響嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

其實(shí)鄒女士母親給她買的是一份返還型保單，可以保身故、全殘等，期滿未出險(xiǎn)可返還保費(fèi)。下面我們一起來看看具體的保障內(nèi)容：

從上圖表可以看出，這份保單保的是全殘，而不保傷殘，因此鄒女士的9級傷殘并不在保障范圍內(nèi)。

假如鄒女士買的這份意外險(xiǎn)能保傷殘，則這次交通事故的保額一共有105萬，9級傷殘按20%比例賠付，真是僅一字之差，21萬理賠金沒了！

一般來說，全殘比傷殘嚴(yán)重。傷殘可以分為10個級別，1級最嚴(yán)重，10級較輕，而1級傷殘的嚴(yán)重程度一般可以達(dá)到全殘，比如雙眼永久失明、多個身體缺失等。

傷殘一般會按照不同級別來賠償，一級傷殘賠100%保額，二級傷殘賠90%……以此類推。

另外，這款意外險(xiǎn)也沒有意外醫(yī)療保障，所以鄒女士當(dāng)時連醫(yī)療費(fèi)用也沒得報(bào)銷。

總的來說，這份這份舊保單不但每年要交近1700元保費(fèi)，保障還不足：

• 保障缺失：不保意外傷殘，也沒有意外醫(yī)療保障，若不小心意外摔傷、貓抓狗咬等情況都無法報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。

• 保額稍低：意外身故/全殘的保額只有5萬；當(dāng)時代理人宣傳的百萬保額是指乘坐公共交通工具等情況導(dǎo)致的身故和全殘，才有機(jī)會賠100萬。

所以鄒女士這份意外險(xiǎn)性價比較低，整體的保障也不好。

雖然鄒女士的父母當(dāng)時因?yàn)?span id="japbyfv" class="wpcom_tag_link">拒賠事件非常生氣，但想到畢竟已交一半的保費(fèi)了，要是這個時候退保的話會有較大的損失，所以就還是繼續(xù)買著了。

但很顯然，這份保單并不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，那么曾經(jīng)有過意外受傷的經(jīng)歷，會不會影響買保險(xiǎn)呢？我們一起來看看。

像一般磕碰跌傷、貓抓狗咬等情況，痊愈以后不影響之后工作和生活的，一般對買保險(xiǎn)沒什么影響。

可是，假如以前不幸意外受傷的比較嚴(yán)重的，如骨裂、燒傷或傷殘等，在投保時，就需要注意相關(guān)的健康要求了：

可以看出，不同險(xiǎn)種的健康要求不同，若以前受了傷，投保時應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

以前受傷的狀況若不涉及健康規(guī)定的，一般能正常投保。不過要注意，因投保前已患有的既往癥、后遺癥及相關(guān)病發(fā)癥都是不在保障范圍內(nèi)的（以各產(chǎn)品具體約定的既往癥為準(zhǔn)）。

如果有以前已患有的疾病觸及健康要求的，意外險(xiǎn)因?yàn)闆]有健康告知所以可以正常投；但像定期壽險(xiǎn)，則大部分都難以投保了；而對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，如果不能通過健康告知的，還可以試著智能核?；蛉斯ず吮！?/p>

總體來說，假如以前不幸負(fù)傷，投保時必須注意自己是否觸及產(chǎn)品的健康告知，仔細(xì)選擇自己能買的產(chǎn)品。

我們在了解鄒女士的經(jīng)歷時，都為她感到很痛心。而她當(dāng)時之所以沒有獲得賠償，最重要的點(diǎn)，是由于這份意外險(xiǎn)不保傷殘和醫(yī)療。

其實(shí)全殘和傷殘僅有一字之差，但對于賠付而言，影響卻是非常大的。

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