“查出肺結(jié)節(jié)，買保險全被除外或拒?！薄@種經(jīng)歷幾乎成了肺結(jié)節(jié)患者的共同噩夢。體檢報告上“微小結(jié)節(jié)”四個字，讓無數(shù)人被擋在保障門外。直到2025年，一波核保放寬的重疾險產(chǎn)品殺入市場，肺結(jié)節(jié)人群終于迎來了轉(zhuǎn)機！

守衛(wèi)者7號重疾險的核保政策被用戶稱為“神仙操作”：肺結(jié)節(jié)≤6mm、穩(wěn)定2年以上，無需手術(shù)就能標體承保（不除外肺癌?。Ρ仁袌錾蠠徜N的達爾文10號（肺結(jié)節(jié)一律除外肺癌）、i無憂3.0（僅接受單發(fā)≤4mm結(jié)節(jié)），守衛(wèi)者7號對“雙肺散在微小結(jié)節(jié)”的用戶幾乎是當(dāng)前唯一能正常投保的選項。

更貼心的是，保單復(fù)議功能被明確寫入條款。如果投保時因結(jié)節(jié)被除外責(zé)任，2年后結(jié)節(jié)消失或好轉(zhuǎn)，可申請撤銷除外條款，重新獲得全面保障。這意味著，肺結(jié)節(jié)不再是“終身保障污點”！

一、肺結(jié)節(jié)投保血淚史，守衛(wèi)者7號如何破局？

曾幾何時，肺結(jié)節(jié)人群買重疾險，遭遇幾乎是清一色的“除外或拒保”。CT報告上的“磨玻璃影”“多發(fā)小結(jié)節(jié)”，在保險公司眼里就是高風(fēng)險信號。

這種“一刀切”讓年輕用戶尤其心涼——明明醫(yī)生都說定期觀察就好，保險公司卻連個機會都不給。

守衛(wèi)者7號2025年的核保調(diào)整，直接撕開了這個口子：

• 尺寸門檻放寬：結(jié)節(jié)≤6mm即有機會標體（多數(shù)產(chǎn)品卡在4-5mm）
• 觀察期明確：首次發(fā)現(xiàn)超2年，且大小、數(shù)量、位置無變化
• 不問HPV/婦科結(jié)節(jié)：女性常見的HPV陽性、卵巢囊腫直接跳過告知

一位45歲男性用戶實測雙肺3個4mm實性結(jié)節(jié)，走智能核保通道，全程無人工復(fù)核，系統(tǒng)直接標體通過。

肺結(jié)節(jié)核保避坑技巧：投保前4-6個月做一次薄層CT（層厚≤1mm），要求醫(yī)生在報告中刪除“不排除惡性”等字眼，改為“淡薄影”“良性特征”。復(fù)查時盡量用同一家醫(yī)院設(shè)備，減少測量誤差！

二、保障暗藏“王炸”，ICU住院7天就賠錢！

你以為守衛(wèi)者7號只有核保寬松？它的ICU住院關(guān)愛金才是隱藏彩蛋！
因非重/中/輕癥住ICU滿7天，直接賠30%保額（50萬賠15萬）。

為什么實用？ ICU常見病因中約40%達不到重疾標準，比如：

• 重癥肺炎插管搶救
• 急性胰腺炎保守治療
• 食物中毒引發(fā)多器官監(jiān)測

浙江用戶李女士就因食物中毒住ICU9天，未達重疾標準，提交病歷3天后獲賠15萬，覆蓋了自費藥和收入損失。

但注意：若因肺結(jié)節(jié)引發(fā)呼吸衰竭進ICU，1年內(nèi)確診肺癌需扣減已賠金額。不過對患者而言，前期拿到錢應(yīng)急顯然更重要。

三、預(yù)算黨的春天！月薪5000也能買得起50萬保額

多次賠付重疾險向來是“高價”代名詞，守衛(wèi)者7號卻用兩招把價格砸到地板價：

1. 責(zé)任極致精簡：必選責(zé)任僅“重疾6次賠+ICU津貼”，輕中癥/身故全可選
2. 繳費周期拉長：35歲前投?？蛇x35年繳費，年繳壓至冰點

肺結(jié)節(jié)用戶閉眼抄作業(yè)的方案：

• 保70歲 + 50萬保額 + 35年繳費
• 30歲男性：年繳4890元 → 月均407元
• 30歲女性：年繳4025元 → 月均335元

對比附加輕中癥后（年繳約4630元），仍比單次賠付產(chǎn)品便宜10%-15%。對月薪5000的年輕人，每月省下頓火鍋錢就能撬動50萬保障！

四、關(guān)聯(lián)重疾也能賠？無三同條款太良心！

傳統(tǒng)多次賠重疾險有個暗坑——三同條款（同一病因引發(fā)的多種重疾只賠一次）。例如：

• 白血?。◥盒阅[瘤）→ 骨髓移植（重大器官移植）
• 腦腫瘤 → 開顱手術(shù)昏迷

守衛(wèi)者7號直接刪除該限制！只要兩次重疾確診間隔滿365天，哪怕同一原因所致，也能連續(xù)賠付。買50萬保額，先賠白血病50萬，1年后做骨髓移植再賠50萬。

這對肺結(jié)節(jié)人群至關(guān)重要。肺癌治療中易出現(xiàn)關(guān)聯(lián)重疾（如化療后骨髓移植、腦轉(zhuǎn)移開顱），無三同條款讓獲賠概率大幅提升。

五、橫向?qū)Ρ?025核保寬松重疾險，誰是真王者？

2025年不只守衛(wèi)者7號放寬核保，人保i無憂、中荷超越1號等也加入戰(zhàn)局。但細節(jié)差異顯著：

數(shù)據(jù)綜合自2025年各產(chǎn)品核保手冊及實測案例

三類人群對號入座：

• 肺結(jié)節(jié)未手術(shù)→中荷超越1號（唯一標體機會）
• 甲狀腺癌術(shù)后→中荷超越1號（術(shù)后6個月可投）
• 預(yù)算有限+肺結(jié)節(jié)→守衛(wèi)者7號（性價比高，核保彈性大）

六、譜藍君大實話：三類人慎入，兩類人閉眼沖

守衛(wèi)者7號雖香，但三類人需謹慎：

• ? 55歲以上：投保年齡上限50周歲
• ? 短期現(xiàn)金流緊張：附加輕中癥后保費漲30%-40%
• ? 關(guān)注保單回本：現(xiàn)金價值80歲前難超總保費

肺結(jié)節(jié)患者優(yōu)先考慮方案：

1. 預(yù)算吃緊：保70歲+純重疾+ICU津貼（年繳4000+換50萬兜底）
2. 預(yù)算允許：補上輕中癥保障，其次考慮“60歲前額外賠80%”

肺結(jié)節(jié)投保黃金法則：先確保標體承保，再疊加ICU保障！預(yù)算有限直接“保70歲+35年繳”，用時間換空間，鎖定終身多次保障的入門券。

寫在最后：保險不該是健康人的特權(quán)

守衛(wèi)者7號的出現(xiàn)，像給肺結(jié)節(jié)人群開了道VIP通道——用單次賠付的價格撬動6次重疾保障，用嚴控告知邏輯終結(jié)“帶結(jié)節(jié)=裸奔”的困局。尤其那個ICU津貼，看似冷門，實則直擊“未達重疾卻傾家蕩產(chǎn)”的痛點。

保險的初心從不是錦上添花，而是雪中送炭。當(dāng)一款產(chǎn)品能精準填上普通人最怕的風(fēng)險漏洞，它的價值，早已遠超保費單上的數(shù)字。

健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視。

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