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減額交清 vs 退保:選錯(cuò)直接血虧10萬!手把手算賬

減額交清 vs 退保:選錯(cuò)直接血虧10萬!手把手算賬插圖1

“老周看著重疾險(xiǎn)賬單發(fā)愁:年繳1.8萬壓力太大,退保能拿回6萬,減額交清能保住9萬保額但不用再交錢…兩個(gè)選擇擺在眼前,選錯(cuò)就是幾萬塊的差距!” 今天咱們就掰開揉碎算筆明白賬,手把手教你做選擇!


一、3分鐘搞懂:減額交清和退保根本不是一回事!

對比項(xiàng)減額交清退保
操作本質(zhì)用現(xiàn)金價(jià)值抵后續(xù)保費(fèi)直接終止合同拿錢走人
保障結(jié)果保額降低,保障終身有效保障徹底歸零
拿回多少錢0現(xiàn)金(錢轉(zhuǎn)成縮水保額)拿回當(dāng)前現(xiàn)金價(jià)值(可能巨虧)
健康要求無需重新健康告知再投保要重新過健康關(guān)

?? 一句話人話總結(jié)
減額交清=斷臂求生(保命要緊)
退保=拔管放棄治療(錢袋優(yōu)先)


二、這樣選立省10萬!3個(gè)關(guān)鍵決策指標(biāo)

指標(biāo)1:看健康狀況(健康變差選減額交清!)

? 核保員內(nèi)部公式
健康評分 = 年齡 + 結(jié)節(jié)/三高等級 + 近2年體檢異常項(xiàng)
?? 結(jié)果≥5分(如45歲+甲狀腺結(jié)節(jié)3級)→ 打死別退保!

真實(shí)案例
吳姐(乳腺結(jié)節(jié)3級)退保拿6萬,想再投保遭除外承保 → 半年后確診乳腺癌,自費(fèi)30萬!
若選減額交清:原50萬保額縮至15萬 → 仍可獲賠15萬!

指標(biāo)2:看保單現(xiàn)金價(jià)值(交費(fèi)超5年選減額交清)

?? 黃金分割線公式
(剩余總保費(fèi) – 當(dāng)前現(xiàn)金價(jià)值)> 減額后保額價(jià)值?
?? 案例算賬

  • 剩余10年保費(fèi)共18萬
  • 當(dāng)前現(xiàn)金價(jià)值6萬
  • 減額交清后保額值12萬(精算現(xiàn)值)
    6萬現(xiàn)金 vs 12萬保障 → 減額交清多賺6萬!

指標(biāo)3:看年齡(超45歲慎退保?。?/strong>

? 不同年齡決策指南

年齡退保風(fēng)險(xiǎn)首選方案
30歲以下健康好易再投保退保換新品
45歲左右再投保可能加費(fèi)/除外減額交清
55歲以上徹底失去投保資格減額交清+防癌險(xiǎn)

三、血淚教訓(xùn)!這3種情況直接鎖死答案

情況1:查出結(jié)節(jié)/三高 → 閉眼選減額交清!

?? 殘酷現(xiàn)實(shí):

  • 退保后甲狀腺結(jié)節(jié)3級 → 新單終身除外甲狀腺癌
  • 減額交清 → 原位癌/甲狀腺癌照賠不誤!

情況2:保單有貸款未還 → 只能退保!

?? 鐵律
貸款超過現(xiàn)金價(jià)值80%?必須先退保還貸!

張叔保單現(xiàn)金價(jià)值10萬,貸款8萬 → 退保拿2萬,貸款清零

情況3:繳費(fèi)剛滿1-2年 → 咬牙退保止損!

? 割肉公式
首年退保:交1萬→拿回300元(虧97%)
減額交清:50萬保額→縮至1.5萬(等于白送錢)
?? 此時(shí)退保反而少虧!


四、實(shí)操指南:減額交清3步搞定

Step1:查你的”救命錢”(現(xiàn)金價(jià)值)

  • 打客服報(bào)保單號 → 問“減額交清后保額多少”
  • 對照合同第8頁現(xiàn)金價(jià)值表

Step2:填表簽字(別踩雷?。?/strong>

? 填寫《減額交清申請書》三大要害:

  1. 勾選”申請后保障繼續(xù)有效”(別勾成退保!)
  2. 手寫聲明:“本人知曉保額降低”
  3. 簽名與投保時(shí)筆跡一致

Step3:等批復(fù)(最快3天)

  • 保險(xiǎn)公司寄送批單 → 粘在原合同上
  • 新保額立即生效,保費(fèi)賬單停發(fā)

?? 重要提醒
減額交清后保額再不會增長!防癌險(xiǎn)要同步補(bǔ)上!


老編輯拍板:保單不是商品是救命繩!

選減額交清還是退保?記住三條鐵律:
1?? 健康是王炸——身體走下坡時(shí),留住保障比拿錢重要百倍;
2?? 現(xiàn)金價(jià)值超5萬——減額交清能”變廢為寶”;
3?? 年齡超45歲——退保=永久失去重疾保障資格!

“退保像賣血換錢,減額交清像典當(dāng)續(xù)命——聰明人永遠(yuǎn)選活著翻盤!”
——保單能換,健康資格一去不回頭!


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