在體檢越來越普及的當(dāng)下,甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)的檢出率也越來越高。很多人在查出結(jié)節(jié)后,都擔(dān)心會影響買保險。不過好消息是,2025年保險市場有了新變化,核保政策放寬,結(jié)節(jié)人群投保有了更多機會。今天咱們就來詳細(xì)嘮嘮2025年結(jié)節(jié)人群該怎么投保重疾險和醫(yī)療險,還會給大家附上可保產(chǎn)品清單。
一、2025年結(jié)節(jié)核保政策放寬趨勢
保險公司對結(jié)節(jié)的核保主要看分級、穩(wěn)定性和有無惡性特征。就拿甲狀腺結(jié)節(jié)來說,TI-RADS分級很關(guān)鍵,2級惡性風(fēng)險小于2%,4a級惡性風(fēng)險就到2-10%了。要是結(jié)節(jié)存在2年以上,大小、形態(tài)沒啥變化,那對投保很有利。要是超聲報告里出現(xiàn)“邊界不清”“血流豐富”“微鈣化”這些詞,就容易被拒保;相反,“形態(tài)規(guī)則”“無血流信號”這樣的描述,會增加投保通過率。
2025年,主流險種的核保尺度都有放寬。重疾險方面,像達(dá)爾文11號在限時放寬期間,甲狀腺結(jié)節(jié)4a、乳腺結(jié)節(jié)4a都有機會除外承保,以前同業(yè)大多是拒保的。對于肺結(jié)節(jié),≤8mm且穩(wěn)定的客戶,也有機會標(biāo)體承保。還有超級瑪麗13號這類產(chǎn)品,投保后通過健康管理,比如同步血壓數(shù)據(jù),部分用戶保費能降20%。
醫(yī)療險也有不少變化。眾安尊享e生(優(yōu)甲版)支持甲狀腺結(jié)節(jié)1 – 3級標(biāo)體承保,術(shù)后患者也能投保?!皭鬯?025”更厲害,不用健康告知,乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)都能保能賠,特別適合女性。好醫(yī)保長期醫(yī)療險對半年內(nèi)復(fù)查無異常的甲狀腺結(jié)節(jié)直接標(biāo)體承保。
壽險和意外險相對寬松,定期壽險對≤8mm實性肺結(jié)節(jié)直接標(biāo)體承保,混合型結(jié)節(jié)加費10 – 20%就能承保。意外險基本沒健康告知限制,結(jié)節(jié)人群可以直接投保。
同時,核保技術(shù)也在革新。水滴保等平臺用AI分析超聲報告關(guān)鍵詞,像“無血流信號”“邊界清晰”,5秒就能給出個性化核保結(jié)論,甲狀腺結(jié)節(jié)3級以下通過率提高了300%。復(fù)星聯(lián)合、昆侖健康等公司開放線上人工核保通道,上傳超聲報告、甲功五項等完整病歷資料,1-5個工作日就能出結(jié)果,達(dá)爾文11號在限時放寬期間,4a級結(jié)節(jié)通過人工核保也能承保。
二、2025年結(jié)節(jié)人群投保實操策略
(一)投保前準(zhǔn)備
- 準(zhǔn)備醫(yī)學(xué)證據(jù)鏈:要去三甲醫(yī)院做半年內(nèi)的超聲/CT報告,報告里得有明確分級,像TI-RADS 2類這種。要是結(jié)節(jié)存在2年以上,得提供至少2次間隔6個月的檢查報告,證明結(jié)節(jié)穩(wěn)定。乳腺結(jié)節(jié)3級可以補做彈性成像評分,≤3分比較有利;甲狀腺結(jié)節(jié)可以加做甲功五項,排除功能異常。
- 注意健康告知話術(shù):回答健康告知可不能籠統(tǒng)說“有結(jié)節(jié)”,得詳細(xì)準(zhǔn)確描述,比如“2024年5月體檢提示甲狀腺右葉結(jié)節(jié)4x3mm(TI-RADS 2類),邊界清無血流,隨訪2年無變化”。還有,盡量和醫(yī)生溝通,讓報告里避免出現(xiàn)“邊緣毛刺”“微鈣化”這些惡性特征描述,多寫“形態(tài)規(guī)則”“包膜完整”等良性詞匯。
(二)產(chǎn)品選擇與投保策略
- 按結(jié)節(jié)類型匹配產(chǎn)品:甲狀腺結(jié)節(jié)患者,可以優(yōu)先考慮眾安尊享e生(優(yōu)甲版)、中荷人壽“甲如愛”,1 – 3級能標(biāo)體承保;術(shù)后患者可以選平安e惠保。乳腺結(jié)節(jié)的話,達(dá)爾文8號對2類標(biāo)體承保,3類加費25%;眾安乳腺專屬險接受4類投保,不過保額有限制,最高30萬。肺結(jié)節(jié)方面,保誠在2025年新規(guī)里,對≤4mm實性結(jié)節(jié)且穩(wěn)定≥6個月的,開放標(biāo)體承保;達(dá)爾文11號限時放寬期間,4 – 8mm多發(fā)結(jié)節(jié)也有機會標(biāo)體承保。
- 分險種組合投保:要是醫(yī)療險被除外了肺部責(zé)任,那就搭配達(dá)爾文11號等重疾險,來覆蓋肺癌風(fēng)險。女性朋友還可以疊加“愛她保2025”,乳腺、肺結(jié)節(jié)以及生育疾病都能保,199元就能有430萬保額,很劃算。
- 優(yōu)化核保順序:先通過慧擇、譜藍(lán)等平臺進(jìn)行智能核保,快速篩選出能承保的產(chǎn)品,這樣不會留下拒保記錄。要是智能核保沒通過,再選擇支持人工核保的產(chǎn)品,比如達(dá)爾文11號,提交完整資料,爭取最好的核保結(jié)論。
(三)風(fēng)險防控與后續(xù)管理
- 定期復(fù)查與復(fù)議:結(jié)節(jié)患者每年都要更新超聲/CT報告,有些產(chǎn)品,像達(dá)爾文11號,支持2年后申請復(fù)議,要是結(jié)節(jié)情況變好了,符合標(biāo)準(zhǔn),就能轉(zhuǎn)成標(biāo)體承保。要是結(jié)節(jié)降級了,從3類變成2類,還能重新投保更好的產(chǎn)品,保費也可能降低。
- 健康管理聯(lián)動:投保一些帶有健康管理功能的產(chǎn)品,比如“大力水手”重疾險,通過智能手環(huán)同步健康數(shù)據(jù),達(dá)標(biāo)就能觸發(fā)降費機制。還有像“愛她保2025”,除了保障,還提供惡性腫瘤就醫(yī)協(xié)助、進(jìn)口藥直付等增值服務(wù),很實用。
三、2025年結(jié)節(jié)可投保產(chǎn)品清單及對比
險種 | 產(chǎn)品名稱 | 甲狀腺結(jié)節(jié)核保政策 | 乳腺結(jié)節(jié)核保政策 | 肺結(jié)節(jié)核保政策 |
---|---|---|---|---|
重疾險 | 達(dá)爾文11號 | 甲狀腺結(jié)節(jié)4a限時放寬可除外承保 | 乳腺結(jié)節(jié)4a限時放寬可除外承保 | 4 – 8mm多發(fā)結(jié)節(jié)限時放寬有機會標(biāo)體承保 |
重疾險 | 超級瑪麗13號 | 3級未手術(shù)可除外,術(shù)后良性可標(biāo)體 | BI-RADS 1 – 2級,結(jié)節(jié)≤3cm、無鈣化可標(biāo)體;3級未手術(shù)除外,術(shù)后病理良性且半年復(fù)查正常可標(biāo)體 | |
醫(yī)療險 | 眾安尊享e生(優(yōu)甲版) | 1 – 3級滿足條件可標(biāo)體承保,甲狀腺相關(guān)費用正常賠付 | ||
醫(yī)療險 | 好醫(yī)保長期醫(yī)療險 | 半年內(nèi)復(fù)查無異常的甲狀腺結(jié)節(jié)直接標(biāo)體承保 | ||
醫(yī)療險 | “愛她保2025” | 無需健康告知,乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)可??少r,覆蓋女性特定疾病 | 無需健康告知,乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)可保可賠,覆蓋女性特定疾病 | 無需健康告知,乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)可??少r,覆蓋女性特定疾病 |
壽險 | 定期壽險 | ≤8mm實性肺結(jié)節(jié)直接標(biāo)體承保 | ≤8mm實性肺結(jié)節(jié)直接標(biāo)體承保 |
大家可以看到,不同產(chǎn)品對不同類型結(jié)節(jié)的核保政策各有不同,在選擇產(chǎn)品的時候,一定要仔細(xì)對比,選擇最適合自己的。
總得來說,2025年對結(jié)節(jié)人群投保是比較友好的,核保政策放寬,產(chǎn)品選擇也更多了。但在投保過程中,大家一定要仔細(xì)閱讀保險條款,如實告知健康狀況。要是對健康告知或者產(chǎn)品選擇拿不準(zhǔn),最好咨詢專業(yè)的保險顧問。有了合適的保險,就算有結(jié)節(jié),也能多一份安心。希望大家都能順利買到適合自己的保險,給自己和家人一份堅實的保障。
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