在體檢越來越普及的當(dāng)下，甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)的檢出率也越來越高。很多人在查出結(jié)節(jié)后，都擔(dān)心會(huì)影響買保險(xiǎn)。不過好消息是，2025年保險(xiǎn)市場有了新變化，核保政策放寬，結(jié)節(jié)人群投保有了更多機(jī)會(huì)。今天咱們就來詳細(xì)嘮嘮2025年結(jié)節(jié)人群該怎么投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，還會(huì)給大家附上可保產(chǎn)品清單。

一、2025年結(jié)節(jié)核保政策放寬趨勢

保險(xiǎn)公司對結(jié)節(jié)的核保主要看分級、穩(wěn)定性和有無惡性特征。就拿甲狀腺結(jié)節(jié)來說，TI-RADS分級很關(guān)鍵，2級惡性風(fēng)險(xiǎn)小于2%，4a級惡性風(fēng)險(xiǎn)就到2-10%了。要是結(jié)節(jié)存在2年以上，大小、形態(tài)沒啥變化，那對投保很有利。要是超聲報(bào)告里出現(xiàn)“邊界不清”“血流豐富”“微鈣化”這些詞，就容易被拒保；相反，“形態(tài)規(guī)則”“無血流信號”這樣的描述，會(huì)增加投保通過率。

2025年，主流險(xiǎn)種的核保尺度都有放寬。重疾險(xiǎn)方面，像達(dá)爾文11號在限時(shí)放寬期間，甲狀腺結(jié)節(jié)4a、乳腺結(jié)節(jié)4a都有機(jī)會(huì)除外承保，以前同業(yè)大多是拒保的。對于肺結(jié)節(jié)，≤8mm且穩(wěn)定的客戶，也有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。還有超級瑪麗13號這類產(chǎn)品，投保后通過健康管理，比如同步血壓數(shù)據(jù)，部分用戶保費(fèi)能降20%。

醫(yī)療險(xiǎn)也有不少變化。眾安尊享e生（優(yōu)甲版）支持甲狀腺結(jié)節(jié)1 – 3級標(biāo)體承保，術(shù)后患者也能投保?！皭鬯?025”更厲害，不用健康告知，乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)都能保能賠，特別適合女性。好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)對半年內(nèi)復(fù)查無異常的甲狀腺結(jié)節(jié)直接標(biāo)體承保。

壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相對寬松，定期壽險(xiǎn)對≤8mm實(shí)性肺結(jié)節(jié)直接標(biāo)體承保，混合型結(jié)節(jié)加費(fèi)10 – 20%就能承保。意外險(xiǎn)基本沒健康告知限制，結(jié)節(jié)人群可以直接投保。

同時(shí)，核保技術(shù)也在革新。水滴保等平臺(tái)用AI分析超聲報(bào)告關(guān)鍵詞，像“無血流信號”“邊界清晰”，5秒就能給出個(gè)性化核保結(jié)論，甲狀腺結(jié)節(jié)3級以下通過率提高了300%。復(fù)星聯(lián)合、昆侖健康等公司開放線上人工核保通道，上傳超聲報(bào)告、甲功五項(xiàng)等完整病歷資料，1-5個(gè)工作日就能出結(jié)果，達(dá)爾文11號在限時(shí)放寬期間，4a級結(jié)節(jié)通過人工核保也能承保。

二、2025年結(jié)節(jié)人群投保實(shí)操策略

（一）投保前準(zhǔn)備

1. 準(zhǔn)備醫(yī)學(xué)證據(jù)鏈：要去三甲醫(yī)院做半年內(nèi)的超聲/CT報(bào)告，報(bào)告里得有明確分級，像TI-RADS 2類這種。要是結(jié)節(jié)存在2年以上，得提供至少2次間隔6個(gè)月的檢查報(bào)告，證明結(jié)節(jié)穩(wěn)定。乳腺結(jié)節(jié)3級可以補(bǔ)做彈性成像評分，≤3分比較有利；甲狀腺結(jié)節(jié)可以加做甲功五項(xiàng)，排除功能異常。
2. 注意健康告知話術(shù)：回答健康告知可不能籠統(tǒng)說“有結(jié)節(jié)”，得詳細(xì)準(zhǔn)確描述，比如“2024年5月體檢提示甲狀腺右葉結(jié)節(jié)4x3mm（TI-RADS 2類），邊界清無血流，隨訪2年無變化”。還有，盡量和醫(yī)生溝通，讓報(bào)告里避免出現(xiàn)“邊緣毛刺”“微鈣化”這些惡性特征描述，多寫“形態(tài)規(guī)則”“包膜完整”等良性詞匯。

（二）產(chǎn)品選擇與投保策略

1. 按結(jié)節(jié)類型匹配產(chǎn)品：甲狀腺結(jié)節(jié)患者，可以優(yōu)先考慮眾安尊享e生（優(yōu)甲版）、中荷人壽“甲如愛”，1 – 3級能標(biāo)體承保；術(shù)后患者可以選平安e惠保。乳腺結(jié)節(jié)的話，達(dá)爾文8號對2類標(biāo)體承保，3類加費(fèi)25%；眾安乳腺專屬險(xiǎn)接受4類投保，不過保額有限制，最高30萬。肺結(jié)節(jié)方面，保誠在2025年新規(guī)里，對≤4mm實(shí)性結(jié)節(jié)且穩(wěn)定≥6個(gè)月的，開放標(biāo)體承保；達(dá)爾文11號限時(shí)放寬期間，4 – 8mm多發(fā)結(jié)節(jié)也有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。
2. 分險(xiǎn)種組合投保：要是醫(yī)療險(xiǎn)被除外了肺部責(zé)任，那就搭配達(dá)爾文11號等重疾險(xiǎn)，來覆蓋肺癌風(fēng)險(xiǎn)。女性朋友還可以疊加“愛她保2025”，乳腺、肺結(jié)節(jié)以及生育疾病都能保，199元就能有430萬保額，很劃算。
3. 優(yōu)化核保順序：先通過慧擇、譜藍(lán)等平臺(tái)進(jìn)行智能核保，快速篩選出能承保的產(chǎn)品，這樣不會(huì)留下拒保記錄。要是智能核保沒通過，再選擇支持人工核保的產(chǎn)品，比如達(dá)爾文11號，提交完整資料，爭取最好的核保結(jié)論。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控與后續(xù)管理

1. 定期復(fù)查與復(fù)議：結(jié)節(jié)患者每年都要更新超聲/CT報(bào)告，有些產(chǎn)品，像達(dá)爾文11號，支持2年后申請復(fù)議，要是結(jié)節(jié)情況變好了，符合標(biāo)準(zhǔn)，就能轉(zhuǎn)成標(biāo)體承保。要是結(jié)節(jié)降級了，從3類變成2類，還能重新投保更好的產(chǎn)品，保費(fèi)也可能降低。
2. 健康管理聯(lián)動(dòng)：投保一些帶有健康管理功能的產(chǎn)品，比如“大力水手”重疾險(xiǎn)，通過智能手環(huán)同步健康數(shù)據(jù)，達(dá)標(biāo)就能觸發(fā)降費(fèi)機(jī)制。還有像“愛她保2025”，除了保障，還提供惡性腫瘤就醫(yī)協(xié)助、進(jìn)口藥直付等增值服務(wù)，很實(shí)用。

三、2025年結(jié)節(jié)可投保產(chǎn)品清單及對比

大家可以看到，不同產(chǎn)品對不同類型結(jié)節(jié)的核保政策各有不同，在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，一定要仔細(xì)對比，選擇最適合自己的。

總得來說，2025年對結(jié)節(jié)人群投保是比較友好的，核保政策放寬，產(chǎn)品選擇也更多了。但在投保過程中，大家一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，如實(shí)告知健康狀況。要是對健康告知或者產(chǎn)品選擇拿不準(zhǔn)，最好咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)顧問。有了合適的保險(xiǎn)，就算有結(jié)節(jié)，也能多一份安心。希望大家都能順利買到適合自己的保險(xiǎn)，給自己和家人一份堅(jiān)實(shí)的保障。

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