導(dǎo)讀：
百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)由于其低保費(fèi)、高保額的優(yōu)勢(shì)，它得到了消費(fèi)者的廣泛認(rèn)可。中國(guó)保監(jiān)會(huì)特別提醒消費(fèi)者注意宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康保險(xiǎn)不包括保證續(xù)保條款，短期醫(yī)療保險(xiǎn)不得寫入合同。那短期醫(yī)療保險(xiǎn)和長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)哪個(gè)好？

短期醫(yī)療險(xiǎn)合同不得續(xù)保

一、明確連續(xù)保險(xiǎn)不等同于保證續(xù)保

目前，雖然網(wǎng)上銷售短期健康保險(xiǎn)合同對(duì)續(xù)保達(dá)成了相應(yīng)的協(xié)議，但符合條件的消費(fèi)者可以在保險(xiǎn)期屆滿后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)保險(xiǎn)，但這并不等于保證續(xù)保。

擔(dān)保續(xù)保條款是指投保人在前一保險(xiǎn)期滿后申請(qǐng)續(xù)保的合同約定，保險(xiǎn)公司必須按照約定的費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。

對(duì)于非擔(dān)保續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)停止銷售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代新產(chǎn)品，保險(xiǎn)消費(fèi)者將面臨無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

一些保險(xiǎn)公司在銷售一年期健康保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)制定一些類擔(dān)保續(xù)保條款，如承諾幾年續(xù)保不承保、非不可抗力因素不拒絕客戶續(xù)保等。但是，如果這些特殊承諾沒有寫在保險(xiǎn)合同中，則不受法律保護(hù)。

如果保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)明確提出此類承諾，未寫入保險(xiǎn)合同，消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)保留相關(guān)承諾，避免后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、短期健康保險(xiǎn)不包含擔(dān)保續(xù)保條款

消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)期間一年以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意此類產(chǎn)品不包括保證續(xù)保條款。

根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條的規(guī)定，健康保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。

長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或者保險(xiǎn)期限不超過(guò)一年的健康保險(xiǎn)。

短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限在一年以下且不含續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。
是否有保證續(xù)保的保險(xiǎn)責(zé)任主要影響消費(fèi)者是否有可能獲得全額索賠。

以普通百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)為例，每個(gè)保單年度可能有一定的免賠額。如果消費(fèi)者在保險(xiǎn)期限前被診斷為重大疾病，醫(yī)療費(fèi)用保單將在保險(xiǎn)期限前終止，保險(xiǎn)可能不承擔(dān)后續(xù)治療。

為了防止此類糾紛，消費(fèi)者可以每半年投保一次連續(xù)保險(xiǎn)的短期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)保障期能夠相互承擔(dān)。

短期醫(yī)療保險(xiǎn)和長(zhǎng)期醫(yī)療哪個(gè)好？

它們之間的區(qū)別在于：

1.保證時(shí)間不同

長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)與短期醫(yī)療保險(xiǎn)最明顯的區(qū)別之一是保障時(shí)間。短期醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期通常只有一年，短期醫(yī)療保險(xiǎn)的保障期通常是一年，可能會(huì)被拒絕賠償；長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的保障期一般為六年以上，最長(zhǎng)為終身，保證無(wú)條件續(xù)保。

2.保證內(nèi)容不同

長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的保障內(nèi)容將超過(guò)短期醫(yī)療保險(xiǎn)，通常會(huì)增加返還功能（即額外的兩種全面保險(xiǎn)），而短期醫(yī)療保險(xiǎn)一般是消費(fèi)產(chǎn)品，幾乎是純安全產(chǎn)品。

短期醫(yī)療保險(xiǎn)主要為被保險(xiǎn)人提供短期醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)由于保證期長(zhǎng)，通常是和諧的壽險(xiǎn)捆綁銷售產(chǎn)品。

3.費(fèi)率不同

短期醫(yī)療保險(xiǎn)不僅保險(xiǎn)期短，而且是純擔(dān)保產(chǎn)品，所以價(jià)格很便宜，長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)通常具有儲(chǔ)蓄功能，加上保險(xiǎn)期長(zhǎng)，所以價(jià)格通常更貴。

事實(shí)上，這兩種產(chǎn)品各有優(yōu)缺點(diǎn)。如何選擇主要取決于消費(fèi)者自身的需求。如果消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)狀況良好，可以選擇長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)。

不僅每年免保，還可以返還。如果消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況一般，小沃還是建議你選擇短期醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)壓力最小。

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