? 破解招：合同里盯死“免賠額是否包含社保報銷”！寫“年免賠額1萬元”且沒提社保的，八成是絕對免賠——趕緊換！

套路2：單項免賠額——質(zhì)子重離子/特藥另算坑！

你以為過了1萬免賠額，所有費用都能報了？太天真！

• 案例：李姐癌癥花了40萬：
• 手術(shù)住院費20萬（社保報12萬，自費8萬）
• 質(zhì)子重離子治療20萬（全自費）
• 她的百萬醫(yī)療險條款：“一般醫(yī)療免賠額1萬，質(zhì)子重離子0免賠但單獨計算”
  → 結(jié)果：一般醫(yī)療報8萬-1萬=7萬；質(zhì)子重離子報20萬。合計報銷27萬？錯！
  → 真相：質(zhì)子重離子雖0免賠，但不參與抵扣一般醫(yī)療免賠額！所以一般醫(yī)療自費8萬，需先扣1萬免賠額，只報7萬；質(zhì)子重離子報20萬。總報銷僅27萬，自費13萬！

? 破解招：買醫(yī)療險認(rèn)準(zhǔn)“免賠額共用”條款！尤其含質(zhì)子重離子、癌癥特藥保障的，必須寫明白“與一般醫(yī)療共享免賠額”！

套路3：次免賠額——闌尾炎住院連坑你兩次！

• 案例：小王3月因肺炎住院花3萬（社保報1.8萬，自費1.2萬），6月又因闌尾炎手術(shù)花2.5萬（社保報1.5萬，自費1萬）。他的百萬醫(yī)療險免賠額1萬/年。
• 他以為：兩次自費合計2.2萬，超免賠額1萬，應(yīng)報1.2萬。
• 實際：條款寫“免賠額按次計算”！第一次自費1.2萬＜1萬不報；第二次自費1萬=免賠額1萬，一分不賠！

? 破解招：閉眼選“年免賠額”！一年內(nèi)住院/門診多次花費，累計自費超1萬就能報。

二、三招反殺！讓免賠額從“攔路虎”變“紙老虎”

第一招：小額醫(yī)療險堵缺口——200元解決1萬煩惱

• 操作：百萬醫(yī)療險（1萬免賠額）+ 小額醫(yī)療險（0免賠，報1萬以下費用）
• 效果：住院花5萬，社保報3萬，自費2萬。
  → 小額醫(yī)療險報1萬（填平免賠額）
  → 百萬醫(yī)療險報剩余1萬
  → 最終0自費！

? 產(chǎn)品搭配：

• 成人：眾安住院萬元保（年繳278元，不限社保）
• 兒童：平安少兒住院萬元護(hù)（年繳220元，疾病門診也能報）

第二招：0免賠醫(yī)療險——慢性病/高頻就醫(yī)者必選

常年跑醫(yī)院人群（如三高患者、帶娃家庭），直接買0免賠醫(yī)療險更省心：

• 推薦款：好醫(yī)保·0免賠住院醫(yī)療（三高糖尿病能投）
• 花費：30歲年繳900元（比1萬免賠款貴500，但省去理賠扯皮）

第三招：免賠額“刷分”技巧——這些花費居然能累計！

記住！這些錢都能算進(jìn)免賠額：

• 同次住院的門診檢查費（如術(shù)前CT、術(shù)后復(fù)查）
• 特殊門診費用（癌癥放化療、腎透析）
• 院外特藥發(fā)票（醫(yī)生開的抗癌藥，藥房自費買的也能算?。?/li>

? 重點：每次就醫(yī)留好發(fā)票，年底統(tǒng)一申請抵扣免賠額！

血淚教訓(xùn)！買醫(yī)療險時3句話必須問

1. “免賠額是絕對還是相對？” → 必須選“社保報銷可抵扣免賠額”！
2. “質(zhì)子重離子/特藥保障和一般醫(yī)療共用免賠額嗎？” → 不共用就是坑！
3. “免賠額是按次算還是按年累計？” → 咬死“年免賠額”，拒絕次次扣！

說句大實話：

免賠額套路玩的不是數(shù)學(xué)，而是人性——賭你看不懂條款！ 花5萬賠5千的憋屈，根源不在保險公司狡猾，而在我們“閉眼簽合同”的天真”。

記?。罕ｋU是照妖鏡，你糊弄它，它就糊弄你。 盯死這三點，理賠時才能挺直腰板拍桌子：“我的錢，一分不少給我報回來！”

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