新冠疫情3年總算熬過來了，許多朋友說新年新希望，想不到非常一部分人新春迎來新裁人。

起先微軟、亞馬遜，接著是戴爾京東，后邊連迪士尼也加入大部隊(duì)。

果真是，年初第一刀，先斬成年人。

天天都在脈脈上游逛，發(fā)覺許多35歲左右的中年男人，耗了好幾個(gè)月乃至大半年也找工作難，干脆就開滴滴、送快餐、做快遞……

硬著頭皮，熬一熬，離休就行了。

想不到，沒多久又迎來了第二刀，延長退休年齡。

一想到65歲才可以離休，很快就擁有舍棄當(dāng)“自由職業(yè)者”的想法，干脆交幾百塊錢居民社保好啦。

總之這倆看起來，全是個(gè)人社保，都可以報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，居民社保一年還便宜幾千元，省下來給娃報(bào)個(gè)班不太好。

劃算就確實(shí)劃得來么？今天我們就來算一下。

通過多次裁員潮的教學(xué)，大伙兒基本上都知道空擋可以通過靈活用工真實(shí)身份或居民身份繳納社保。（一定不能找一個(gè)公司掛靠，那就是真“刑”，劇情輕一點(diǎn)就罰款，比較嚴(yán)重是指涉嫌騙保，罰款入獄一個(gè)不落?。?/p>

假如是用靈活用工身份繳納社保，實(shí)際上繳的依然還是城鎮(zhèn)職工社保，和以前工作的時(shí)候沒兩種，一樣的能夠享受職工醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老待遇。

但是就可以免下崗、工傷事故、生孕三個(gè)部分（工作中都沒有了，還怕啥下崗，還怕啥工傷事故，還領(lǐng)啥生育保險(xiǎn)）。

雖然只需交醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)，但因?yàn)橐獙⒃酒髽I(yè)給那份補(bǔ)好，所以一定要交的錢要比之前打工情況下繳的多一些。

居民社保就相對(duì)便宜許多，并且有好幾個(gè)級(jí)別供選擇，真·豐儉由人。

但居民社保每一年必須要在規(guī)定期限交納，過去了也就只能下一年再見吧。（絕大多數(shù)居民社保繳費(fèi)時(shí)間都是設(shè)在上一年度的年末到曾經(jīng)的2月份）

以下是2個(gè)繳納社保類別的關(guān)鍵差別，如果不明白，接著往下看。

上邊主要目的是就跟大家表明一件事：

以靈活用工身份繳納社保，跟城鎮(zhèn)醫(yī)保保障內(nèi)容看起來類似，但貴出太太太太太得多。

簡易舉例說明，30歲小A近期被裁人，提前準(zhǔn)備個(gè)人交社保，按廣州的相關(guān)政策——

以靈活就業(yè)人員真實(shí)身份交，一個(gè)月醫(yī)療保險(xiǎn)最少檔是505，養(yǎng)老服務(wù)是918，全年度總計(jì)需交17076元。

交居民社保，都是按最少檔算，全年度醫(yī)保是528，養(yǎng)老服務(wù)是360，總計(jì)888元。

那么一年的價(jià)格差就過萬了。

如果要對(duì)比價(jià)格，想都不用想，毫無疑問居民社保比較劃算。

但是這1萬元價(jià)格差其背后的保障，差并不是一點(diǎn)半點(diǎn)。

先講醫(yī)療保險(xiǎn)版塊，城鎮(zhèn)醫(yī)保都是沒有個(gè)人帳戶的，醫(yī)院門診啊拿藥什么的就不可以刷過。

如果病重，城鎮(zhèn)醫(yī)保比靈活用工不多大約20%。

小生病還行，萬一事情大一點(diǎn)，花30萬就少報(bào)6萬，差別老大了。

實(shí)際上差別更多的在養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)這一塊。

盡管居民養(yǎng)老和靈活就業(yè)養(yǎng)老，（臨時(shí)）全是交夠15年就能領(lǐng)取獎(jiǎng)勵(lì)。

但這二者領(lǐng)取的錢是不一樣的。

居民養(yǎng)老領(lǐng)取的錢基本上是不變的，做不來比較大的調(diào)節(jié)，一年就兩三百塊（廣州是237，深圳是302）。

而靈活用工的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，會(huì)依據(jù)社平工資，每年都會(huì)漲一點(diǎn)（去10年廣州的漲幅維持在5%之上），因此退休之后領(lǐng)取的錢也會(huì)更多。

我們以前隨便做了測算，在交一樣錢、相同的期限的情形下，退休之后靈活就業(yè)養(yǎng)老每一年比得上居民養(yǎng)老多領(lǐng)30%上下。

說了這么多，究竟（被）離職了之后，要怎么買社保呢？

大家建議就是，僅僅只是跳槽的空擋，或是覺得被嘎之后能夠找到新的工作的，還是要以靈活用工身份來交，終究很多地方也有靈活就業(yè)社保的補(bǔ)貼，具體要交的錢還比想象中少一點(diǎn)。

并且在沒有考慮到職工平均工資的漲幅和個(gè)人帳戶貸款利息（去5年個(gè)人帳戶利息都是在6%之上）的情形下，靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到80歲IRR有7%之上，比現(xiàn)在市場上商業(yè)服務(wù)養(yǎng)老年金的4%都要高，算得上花小錢辦大事，或是值得的。

那如果確實(shí)每月擠出不來那兩三千塊，也有房貸和車貸孩子的教育一大堆硬花費(fèi)的，或者想要gap個(gè)一年半載的，擔(dān)憂萬一生病了火上澆油，那還可以選擇先付居民社保頂一下，挽救基本保障。

除此之外還有一種更加復(fù)雜卻又相對(duì)性省錢的方法。（用這種方法的前提是醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)交夠15年即可享受終生享有相匹配待遇）

被嘎以前如果你已經(jīng)交了好多年城鎮(zhèn)職工社保，能夠選擇繼續(xù)交城鎮(zhèn)職工社保，交夠15年（能是找個(gè)工作企業(yè)交，還可以是靈活用工真實(shí)身份交），這樣就能挽救將來職工養(yǎng)老金待遇。

后邊如果還找工作難，那么就轉(zhuǎn)送居民養(yǎng)老，省點(diǎn)錢。

再從快退休情況下，依照離休地具體要求，再轉(zhuǎn)到城鎮(zhèn)職工社保，不僅守住了終身醫(yī)療保險(xiǎn)資質(zhì)，還可以領(lǐng)職工養(yǎng)老金。

比如，小A準(zhǔn)備65歲那年在廣州離休，那政策規(guī)定最終5年社保關(guān)系一定要在廣州，因此小A最遲需在60歲之前將居民社保轉(zhuǎn)到城鎮(zhèn)職工社保。

總結(jié)陳詞，現(xiàn)在還能一份工作熬到離休的概率不大，換工作或是被嘎，或許是每個(gè)人都應(yīng)對(duì)的事情。

即使目前沒有工作中，或者需要延長退休年齡，還是得結(jié)合實(shí)際情況，挑選按最少檔交靈活就業(yè)社保、城鎮(zhèn)醫(yī)保+職工養(yǎng)老組成選購、或直接全交居民社保。

總之一定絕不能放棄防貧的個(gè)人社保，這是我們現(xiàn)階段可以買到最合適的保障（沒有之一）。

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