新冠疫情3年總算熬過來了，許多朋友說新年新希望，想不到非常一部分人新春迎來新裁人。

起先微軟、亞馬遜，接著是戴爾京東，后邊連迪士尼也加入大部隊。

果真是，年初第一刀，先斬成年人。

天天都在脈脈上游逛，發(fā)覺許多35歲左右的中年男人，耗了好幾個月乃至大半年也找工作難，干脆就開滴滴、送快餐、做快遞……

硬著頭皮，熬一熬，離休就行了。

想不到，沒多久又迎來了第二刀，延長退休年齡。

一想到65歲才可以離休，很快就擁有舍棄當(dāng)“自由職業(yè)者”的想法，干脆交幾百塊錢居民社保好啦。

總之這倆看起來，全是個人社保，都可以報銷醫(yī)藥費，居民社保一年還便宜幾千元，省下來給娃報個班不太好。

劃算就確實劃得來么？今天我們就來算一下。

通過多次裁員潮的教學(xué)，大伙兒基本上都知道空擋可以通過靈活用工真實身份或居民身份繳納社保。（一定不能找一個公司掛靠，那就是真“刑”，劇情輕一點就罰款，比較嚴(yán)重是指涉嫌騙保，罰款入獄一個不落?。?/p>

假如是用靈活用工身份繳納社保，實際上繳的依然還是城鎮(zhèn)職工社保，和以前工作的時候沒兩種，一樣的能夠享受職工醫(yī)療保險和養(yǎng)老待遇。

但是就可以免下崗、工傷事故、生孕三個部分（工作中都沒有了，還怕啥下崗，還怕啥工傷事故，還領(lǐng)啥生育保險）。

雖然只需交醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)，但因為要將原本企業(yè)給那份補好，所以一定要交的錢要比之前打工情況下繳的多一些。

居民社保就相對便宜許多，并且有好幾個級別供選擇，真·豐儉由人。

但居民社保每一年必須要在規(guī)定期限交納，過去了也就只能下一年再見吧。（絕大多數(shù)居民社保繳費時間都是設(shè)在上一年度的年末到曾經(jīng)的2月份）

以下是2個繳納社保類別的關(guān)鍵差別，如果不明白，接著往下看。

上邊主要目的是就跟大家表明一件事：

以靈活用工身份繳納社保，跟城鎮(zhèn)醫(yī)保保障內(nèi)容看起來類似，但貴出太太太太太得多。

簡易舉例說明，30歲小A近期被裁人，提前準(zhǔn)備個人交社保，按廣州的相關(guān)政策——

以靈活就業(yè)人員真實身份交，一個月醫(yī)療保險最少檔是505，養(yǎng)老服務(wù)是918，全年度總計需交17076元。

交居民社保，都是按最少檔算，全年度醫(yī)保是528，養(yǎng)老服務(wù)是360，總計888元。

那么一年的價格差就過萬了。

如果要對比價格，想都不用想，毫無疑問居民社保比較劃算。

但是這1萬元價格差其背后的保障，差并不是一點半點。

先講醫(yī)療保險版塊，城鎮(zhèn)醫(yī)保都是沒有個人帳戶的，醫(yī)院門診啊拿藥什么的就不可以刷過。

如果病重，城鎮(zhèn)醫(yī)保比靈活用工不多大約20%。

小生病還行，萬一事情大一點，花30萬就少報6萬，差別老大了。

實際上差別更多的在養(yǎng)老服務(wù)保險這一塊。

盡管居民養(yǎng)老和靈活就業(yè)養(yǎng)老，（臨時）全是交夠15年就能領(lǐng)取獎勵。

但這二者領(lǐng)取的錢是不一樣的。

居民養(yǎng)老領(lǐng)取的錢基本上是不變的，做不來比較大的調(diào)節(jié)，一年就兩三百塊（廣州是237，深圳是302）。

而靈活用工的養(yǎng)老保險金，會依據(jù)社平工資，每年都會漲一點（去10年廣州的漲幅維持在5%之上），因此退休之后領(lǐng)取的錢也會更多。

我們以前隨便做了測算，在交一樣錢、相同的期限的情形下，退休之后靈活就業(yè)養(yǎng)老每一年比得上居民養(yǎng)老多領(lǐng)30%上下。

說了這么多，究竟（被）離職了之后，要怎么買社保呢？

大家建議就是，僅僅只是跳槽的空擋，或是覺得被嘎之后能夠找到新的工作的，還是要以靈活用工身份來交，終究很多地方也有靈活就業(yè)社保的補貼，具體要交的錢還比想象中少一點。

并且在沒有考慮到職工平均工資的漲幅和個人帳戶貸款利息（去5年個人帳戶利息都是在6%之上）的情形下，靈活就業(yè)養(yǎng)老保險到80歲IRR有7%之上，比現(xiàn)在市場上商業(yè)服務(wù)養(yǎng)老年金的4%都要高，算得上花小錢辦大事，或是值得的。

那如果確實每月擠出不來那兩三千塊，也有房貸和車貸孩子的教育一大堆硬花費的，或者想要gap個一年半載的，擔(dān)憂萬一生病了火上澆油，那還可以選擇先付居民社保頂一下，挽救基本保障。

除此之外還有一種更加復(fù)雜卻又相對性省錢的方法。（用這種方法的前提是醫(yī)療保險和養(yǎng)老服務(wù)保險交夠15年即可享受終生享有相匹配待遇）

被嘎以前如果你已經(jīng)交了好多年城鎮(zhèn)職工社保，能夠選擇繼續(xù)交城鎮(zhèn)職工社保，交夠15年（能是找個工作企業(yè)交，還可以是靈活用工真實身份交），這樣就能挽救將來職工養(yǎng)老金待遇。

后邊如果還找工作難，那么就轉(zhuǎn)送居民養(yǎng)老，省點錢。

再從快退休情況下，依照離休地具體要求，再轉(zhuǎn)到城鎮(zhèn)職工社保，不僅守住了終身醫(yī)療保險資質(zhì)，還可以領(lǐng)職工養(yǎng)老金。

比如，小A準(zhǔn)備65歲那年在廣州離休，那政策規(guī)定最終5年社保關(guān)系一定要在廣州，因此小A最遲需在60歲之前將居民社保轉(zhuǎn)到城鎮(zhèn)職工社保。

總結(jié)陳詞，現(xiàn)在還能一份工作熬到離休的概率不大，換工作或是被嘎，或許是每個人都應(yīng)對的事情。

即使目前沒有工作中，或者需要延長退休年齡，還是得結(jié)合實際情況，挑選按最少檔交靈活就業(yè)社保、城鎮(zhèn)醫(yī)保+職工養(yǎng)老組成選購、或直接全交居民社保。

總之一定絕不能放棄防貧的個人社保，這是我們現(xiàn)階段可以買到最合適的保障（沒有之一）。

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