“乙肝小三陽連拒5家保險公司,業(yè)務(wù)員一句‘帶病別想買保險’讓我心涼半截!”——粉絲小陳的留言道出多少人的無奈??烧嫦嗍牵?strong>90%帶病投保失敗,只因踩了健康告知的雷! 今天這份2025年帶病投保通關(guān)指南,用三甲醫(yī)院真實案例+核保員私藏話術(shù),教你避開“自殺式告知”,鎖定核保寬松產(chǎn)品!
一、三類高發(fā)帶病群體核保地圖(附話術(shù)模板)
1. 甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)人群——巧用“影像學(xué)改變”
- 結(jié)節(jié)1-2級未手術(shù):多數(shù)標(biāo)體承保?
→ 話術(shù)模板:“2024年B超提示甲狀腺低回聲灶(BI-RADS 2類),邊界清無血流信號”
忌寫“結(jié)節(jié)”!核保系統(tǒng)自動關(guān)聯(lián)癌癥風(fēng)險 - 結(jié)節(jié)3級未手術(shù):50%除外承保??
→ 神操作:補做彈性超聲評分≤3分+強調(diào)“無惡性征象” - 結(jié)節(jié)4級已手術(shù):病理良性可保?
→ 必交材料:術(shù)后2年復(fù)查報告+病理良性證明
2. 乙肝病毒攜帶者——避開“小三陽”敏感詞
- 乙肝攜帶:肝功能正常+DNA陰性=90%標(biāo)體
→ 話術(shù)模板:“乙肝表面抗原陽性,肝功能持續(xù)正常超2年” - 小三陽:加費10-30%??
→ 翻盤關(guān)鍵:不提“小三陽”,改稱“非活動性HBsAg攜帶狀態(tài)” - 大三陽:防癌險+惠民保兜底
→ 替補方案:亞太“肝享?!?/strong>(專保肝病群體,乙肝/丙肝皆可投)
3. 高血壓/糖尿病患者——鎖定“稅優(yōu)險”缺口
- 高血壓Ⅰ級(<160/100mmHg):加費20%
→ 話術(shù)模板:“偶測血壓偏高,未持續(xù)用藥”+附7天動態(tài)血壓報告 - 糖尿病無并發(fā)癥:專項防癌險?
→ 寶藏產(chǎn)品:稅優(yōu)健康險(不問三高,年抵稅2400元) - 糖耐量異常:復(fù)查糖化血紅蛋白<6.0%=60%標(biāo)體
血淚教訓(xùn):大姐寫“醫(yī)生建議隨訪乳腺結(jié)節(jié)”,核保系統(tǒng)自動判4級!去掉“建議”二字,通過率翻倍
二、健康告知三大保命技巧:少說一個字,多拿30萬!
技巧1:時間切割術(shù)——專治舊病史
- 死亡操作:“10年前做過脂肪瘤手術(shù)”
- 滿分話術(shù):“7年前脂肪瘤切除(良性病理),近5年無復(fù)發(fā)無相關(guān)就診”
原理:90%產(chǎn)品只問2-5年內(nèi)病史!超期=自曝雷區(qū)
技巧2:術(shù)語降維打擊——軟化敏感詞
健康問題 | 死亡表述 | 核保友好版 |
---|---|---|
肺結(jié)節(jié)≤4mm | “有肺結(jié)節(jié)” | “CT見微小結(jié)節(jié)影(未達(dá)隨訪標(biāo)準(zhǔn))” |
醫(yī)??ㄍ饨?/strong> | “沒買過降壓藥” | “醫(yī)??ù嬖诖徲涗洠ǜ接盟幦瞬v)” |
血糖異常 | “糖尿病前期” | “糖代謝指標(biāo)波動(已飲食控制)” |
技巧3:材料組合拳——關(guān)鍵證據(jù)鏈
- 優(yōu)先提交無結(jié)論的檢查單(如只有超聲圖無文字頁)
- 補充良性證據(jù):彈性成像評分≤2分、無血流信號
- 附加醫(yī)生手寫說明:“無需臨床干預(yù)”
三、2025核保寬松產(chǎn)品清單:這些公司正在“搶客戶”!
1. 結(jié)節(jié)/息肉人群閉眼沖
- 完美人生7號:甲狀腺結(jié)節(jié)3級、宮頸CIN3級除外可保(高危職業(yè)也能投)
- 昆侖健康普惠多倍版:肺結(jié)節(jié)≤5mm+邊界清,隨訪6個月無變化=除外承保
2. 乙肝/肝病專屬救命險
- 愛無憂(易核版):乙肝小三陽+肝功能正常=標(biāo)體承保;肝癌術(shù)后滿6個月也能保
- 眾安尊享e生(優(yōu)甲版):甲狀腺癌術(shù)后報銷化療費,送1年隨訪綠通
3. 三高/糖尿病的稅優(yōu)通道
- 稅優(yōu)健康險:年繳2400元抵個稅,三高/糖尿病直接保(但保額降至20萬)
- i無憂2.0:胃息肉/腸息肉無需手術(shù),病理非腺瘤=標(biāo)體
4. 兒童非標(biāo)體專屬福利
- 小淘氣5號:早產(chǎn)兒滿3個月+阿氏評分10分=標(biāo)體承保
- 媽咪保貝愛常在:蠶豆病/輕度地貧無需溶血史=標(biāo)體
業(yè)內(nèi)提醒:3月-6月是核保放寬黃金期!保險公司沖業(yè)績,肺結(jié)節(jié)≤8mm都能標(biāo)體(哪吒1號)
四、核保實操生死紅線:這些坑踩了=全網(wǎng)拉黑!
? 用智能核保試錯:點“是”留拒保記錄,3年內(nèi)別想投保!
? 正確姿勢:先選“否”觸發(fā)材料上傳,匿名試錯不留痕
? 同時投5家公司:觸發(fā)風(fēng)控系統(tǒng)直接標(biāo)記“惡意投保”!
? 正確姿勢:A公司拒了→隔3天試B公司,核保尺度天差地別
? 照抄病歷術(shù)語:寫“乳腺導(dǎo)管擴張”=系統(tǒng)關(guān)聯(lián)乳腺癌!
? 正確姿勢:刪掉醫(yī)生寫的“考慮…?”“建議…”,只留客觀描述
觀點:健康告知不是懺悔室,你的嘴值百萬保額!
帶病投保這事兒,說穿了就是場和AI系統(tǒng)的語言博弈——
你老實寫“乳腺結(jié)節(jié)3級”,它甩你“除外承?!保?br>你改說“BI-RADS 3類已復(fù)查無進展”,它回你“標(biāo)體通過”。
記住三條鐵律:
- 問啥答啥,不問別嗶嗶——5年前的胃炎?合同沒問就當(dāng)沒發(fā)生!
- 醫(yī)??▌e借人——給爹媽買降壓藥=給自己偽造病史!
- 抓住放寬窗口期——保險公司沖業(yè)績時,核保員手松得像發(fā)福利!
保險最大的善意,不是給健康人錦上添花,而是對帶病者雪中送炭。 當(dāng)你學(xué)會用核保的語言對話,那扇“拒保”的大門,自會裂開一道縫。
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