“乙肝小三陽連拒5家保險公司，業(yè)務(wù)員一句‘帶病別想買保險’讓我心涼半截！”——粉絲小陳的留言道出多少人的無奈?？烧嫦嗍牵?strong>90%帶病投保失敗，只因踩了健康告知的雷！ 今天這份2025年帶病投保通關(guān)指南，用三甲醫(yī)院真實案例+核保員私藏話術(shù)，教你避開“自殺式告知”，鎖定核保寬松產(chǎn)品！
一、三類高發(fā)帶病群體核保地圖（附話術(shù)模板）
1. 甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)人群——巧用“影像學(xué)改變”
- 結(jié)節(jié)1-2級未手術(shù)：多數(shù)標(biāo)體承保?
→ 話術(shù)模板：“2024年B超提示甲狀腺低回聲灶（BI-RADS 2類），邊界清無血流信號”
忌寫“結(jié)節(jié)”！核保系統(tǒng)自動關(guān)聯(lián)癌癥風(fēng)險 - 結(jié)節(jié)3級未手術(shù)：50%除外承保??
→ 神操作：補做彈性超聲評分≤3分+強調(diào)“無惡性征象” - 結(jié)節(jié)4級已手術(shù)：病理良性可保?
→ 必交材料：術(shù)后2年復(fù)查報告+病理良性證明
2. 乙肝病毒攜帶者——避開“小三陽”敏感詞
- 乙肝攜帶：肝功能正常+DNA陰性=90%標(biāo)體
→ 話術(shù)模板：“乙肝表面抗原陽性，肝功能持續(xù)正常超2年” - 小三陽：加費10-30%??
→ 翻盤關(guān)鍵：不提“小三陽”，改稱“非活動性HBsAg攜帶狀態(tài)” - 大三陽：防癌險+惠民保兜底
→ 替補方案：亞太“肝享?！?/strong>（專保肝病群體，乙肝/丙肝皆可投）
3. 高血壓/糖尿病患者——鎖定“稅優(yōu)險”缺口
- 高血壓Ⅰ級（＜160/100mmHg）：加費20%
→ 話術(shù)模板：“偶測血壓偏高，未持續(xù)用藥”+附7天動態(tài)血壓報告 - 糖尿病無并發(fā)癥：專項防癌險?
→ 寶藏產(chǎn)品：稅優(yōu)健康險（不問三高，年抵稅2400元） - 糖耐量異常：復(fù)查糖化血紅蛋白＜6.0%=60%標(biāo)體
血淚教訓(xùn)：大姐寫“醫(yī)生建議隨訪乳腺結(jié)節(jié)”，核保系統(tǒng)自動判4級！去掉“建議”二字，通過率翻倍
二、健康告知三大保命技巧：少說一個字，多拿30萬！
技巧1：時間切割術(shù)——專治舊病史
- 死亡操作：“10年前做過脂肪瘤手術(shù)”
- 滿分話術(shù)：“7年前脂肪瘤切除（良性病理），近5年無復(fù)發(fā)無相關(guān)就診”
原理：90%產(chǎn)品只問2-5年內(nèi)病史！超期=自曝雷區(qū)
技巧2：術(shù)語降維打擊——軟化敏感詞
| 健康問題 | 死亡表述 | 核保友好版 |
|---|---|---|
| 肺結(jié)節(jié)≤4mm | “有肺結(jié)節(jié)” | “CT見微小結(jié)節(jié)影（未達(dá)隨訪標(biāo)準(zhǔn)）” |
| 醫(yī)?？ㄍ饨?/strong> | “沒買過降壓藥” | “醫(yī)?？ù嬖诖徲涗洠ǜ接盟幦瞬v）” |
| 血糖異常 | “糖尿病前期” | “糖代謝指標(biāo)波動（已飲食控制）” |
技巧3：材料組合拳——關(guān)鍵證據(jù)鏈
- 優(yōu)先提交無結(jié)論的檢查單（如只有超聲圖無文字頁）
- 補充良性證據(jù)：彈性成像評分≤2分、無血流信號
- 附加醫(yī)生手寫說明：“無需臨床干預(yù)”
三、2025核保寬松產(chǎn)品清單：這些公司正在“搶客戶”！
1. 結(jié)節(jié)/息肉人群閉眼沖
- 完美人生7號：甲狀腺結(jié)節(jié)3級、宮頸CIN3級除外可保（高危職業(yè)也能投）
- 昆侖健康普惠多倍版：肺結(jié)節(jié)≤5mm+邊界清，隨訪6個月無變化=除外承保
2. 乙肝/肝病專屬救命險
- 愛無憂（易核版）：乙肝小三陽+肝功能正常=標(biāo)體承保；肝癌術(shù)后滿6個月也能保
- 眾安尊享e生（優(yōu)甲版）：甲狀腺癌術(shù)后報銷化療費，送1年隨訪綠通
3. 三高/糖尿病的稅優(yōu)通道
- 稅優(yōu)健康險：年繳2400元抵個稅，三高/糖尿病直接保（但保額降至20萬）
- i無憂2.0：胃息肉/腸息肉無需手術(shù)，病理非腺瘤=標(biāo)體
4. 兒童非標(biāo)體專屬福利
- 小淘氣5號：早產(chǎn)兒滿3個月+阿氏評分10分=標(biāo)體承保
- 媽咪保貝愛常在：蠶豆病/輕度地貧無需溶血史=標(biāo)體
業(yè)內(nèi)提醒：3月-6月是核保放寬黃金期！保險公司沖業(yè)績，肺結(jié)節(jié)≤8mm都能標(biāo)體（哪吒1號）
四、核保實操生死紅線：這些坑踩了=全網(wǎng)拉黑！
? 用智能核保試錯：點“是”留拒保記錄，3年內(nèi)別想投保！
? 正確姿勢：先選“否”觸發(fā)材料上傳，匿名試錯不留痕
? 同時投5家公司：觸發(fā)風(fēng)控系統(tǒng)直接標(biāo)記“惡意投保”！
? 正確姿勢：A公司拒了→隔3天試B公司，核保尺度天差地別
? 照抄病歷術(shù)語：寫“乳腺導(dǎo)管擴張”=系統(tǒng)關(guān)聯(lián)乳腺癌！
? 正確姿勢：刪掉醫(yī)生寫的“考慮…？”“建議…”，只留客觀描述
觀點：健康告知不是懺悔室，你的嘴值百萬保額！
帶病投保這事兒，說穿了就是場和AI系統(tǒng)的語言博弈——
你老實寫“乳腺結(jié)節(jié)3級”，它甩你“除外承?！保?br>你改說“BI-RADS 3類已復(fù)查無進展”，它回你“標(biāo)體通過”。
記住三條鐵律：
- 問啥答啥，不問別嗶嗶——5年前的胃炎？合同沒問就當(dāng)沒發(fā)生！
- 醫(yī)?？▌e借人——給爹媽買降壓藥=給自己偽造病史！
- 抓住放寬窗口期——保險公司沖業(yè)績時，核保員手松得像發(fā)福利！
保險最大的善意，不是給健康人錦上添花，而是對帶病者雪中送炭。 當(dāng)你學(xué)會用核保的語言對話，那扇“拒保”的大門，自會裂開一道縫。
親愛的用戶，別再為保險規(guī)劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費協(xié)助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險不掉坑！
原創(chuàng)文章，作者：譜藍(lán)保，如若轉(zhuǎn)載，請注明出處：http://www.meijia.ac.cn/bxzs/211585.html
