“乙肝小三陽連拒5家保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)員一句‘帶病別想買保險(xiǎn)’讓我心涼半截！”——粉絲小陳的留言道出多少人的無奈?？烧嫦嗍牵?strong>90%帶病投保失敗，只因踩了健康告知的雷！ 今天這份2025年帶病投保通關(guān)指南，用三甲醫(yī)院真實(shí)案例+核保員私藏話術(shù)，教你避開“自殺式告知”，鎖定核保寬松產(chǎn)品！
一、三類高發(fā)帶病群體核保地圖（附話術(shù)模板）
1. 甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)人群——巧用“影像學(xué)改變”
- 結(jié)節(jié)1-2級(jí)未手術(shù)：多數(shù)標(biāo)體承保?
→ 話術(shù)模板：“2024年B超提示甲狀腺低回聲灶（BI-RADS 2類），邊界清無血流信號(hào)”
忌寫“結(jié)節(jié)”！核保系統(tǒng)自動(dòng)關(guān)聯(lián)癌癥風(fēng)險(xiǎn) - 結(jié)節(jié)3級(jí)未手術(shù)：50%除外承保??
→ 神操作：補(bǔ)做彈性超聲評(píng)分≤3分+強(qiáng)調(diào)“無惡性征象” - 結(jié)節(jié)4級(jí)已手術(shù)：病理良性可保?
→ 必交材料：術(shù)后2年復(fù)查報(bào)告+病理良性證明
2. 乙肝病毒攜帶者——避開“小三陽”敏感詞
- 乙肝攜帶：肝功能正常+DNA陰性=90%標(biāo)體
→ 話術(shù)模板：“乙肝表面抗原陽性，肝功能持續(xù)正常超2年” - 小三陽：加費(fèi)10-30%??
→ 翻盤關(guān)鍵：不提“小三陽”，改稱“非活動(dòng)性HBsAg攜帶狀態(tài)” - 大三陽：防癌險(xiǎn)+惠民保兜底
→ 替補(bǔ)方案：亞太“肝享?！?/strong>（專保肝病群體，乙肝/丙肝皆可投）
3. 高血壓/糖尿病患者——鎖定“稅優(yōu)險(xiǎn)”缺口
- 高血壓Ⅰ級(jí)（＜160/100mmHg）：加費(fèi)20%
→ 話術(shù)模板：“偶測(cè)血壓偏高，未持續(xù)用藥”+附7天動(dòng)態(tài)血壓報(bào)告 - 糖尿病無并發(fā)癥：專項(xiàng)防癌險(xiǎn)?
→ 寶藏產(chǎn)品：稅優(yōu)健康險(xiǎn)（不問三高，年抵稅2400元） - 糖耐量異常：復(fù)查糖化血紅蛋白＜6.0%=60%標(biāo)體
血淚教訓(xùn)：大姐寫“醫(yī)生建議隨訪乳腺結(jié)節(jié)”，核保系統(tǒng)自動(dòng)判4級(jí)！去掉“建議”二字，通過率翻倍
二、健康告知三大保命技巧：少說一個(gè)字，多拿30萬！
技巧1：時(shí)間切割術(shù)——專治舊病史
- 死亡操作：“10年前做過脂肪瘤手術(shù)”
- 滿分話術(shù)：“7年前脂肪瘤切除（良性病理），近5年無復(fù)發(fā)無相關(guān)就診”
原理：90%產(chǎn)品只問2-5年內(nèi)病史！超期=自曝雷區(qū)
技巧2：術(shù)語降維打擊——軟化敏感詞
| 健康問題 | 死亡表述 | 核保友好版 |
|---|---|---|
| 肺結(jié)節(jié)≤4mm | “有肺結(jié)節(jié)” | “CT見微小結(jié)節(jié)影（未達(dá)隨訪標(biāo)準(zhǔn)）” |
| 醫(yī)?？ㄍ饨?/strong> | “沒買過降壓藥” | “醫(yī)保卡存在代購記錄（附用藥人病歷）” |
| 血糖異常 | “糖尿病前期” | “糖代謝指標(biāo)波動(dòng)（已飲食控制）” |
技巧3：材料組合拳——關(guān)鍵證據(jù)鏈
- 優(yōu)先提交無結(jié)論的檢查單（如只有超聲圖無文字頁）
- 補(bǔ)充良性證據(jù)：彈性成像評(píng)分≤2分、無血流信號(hào)
- 附加醫(yī)生手寫說明：“無需臨床干預(yù)”
三、2025核保寬松產(chǎn)品清單：這些公司正在“搶客戶”！
1. 結(jié)節(jié)/息肉人群閉眼沖
- 完美人生7號(hào)：甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)、宮頸CIN3級(jí)除外可保（高危職業(yè)也能投）
- 昆侖健康普惠多倍版：肺結(jié)節(jié)≤5mm+邊界清，隨訪6個(gè)月無變化=除外承保
2. 乙肝/肝病專屬救命險(xiǎn)
- 愛無憂（易核版）：乙肝小三陽+肝功能正常=標(biāo)體承保；肝癌術(shù)后滿6個(gè)月也能保
- 眾安尊享e生（優(yōu)甲版）：甲狀腺癌術(shù)后報(bào)銷化療費(fèi)，送1年隨訪綠通
3. 三高/糖尿病的稅優(yōu)通道
- 稅優(yōu)健康險(xiǎn)：年繳2400元抵個(gè)稅，三高/糖尿病直接保（但保額降至20萬）
- i無憂2.0：胃息肉/腸息肉無需手術(shù)，病理非腺瘤=標(biāo)體
4. 兒童非標(biāo)體專屬福利
- 小淘氣5號(hào)：早產(chǎn)兒滿3個(gè)月+阿氏評(píng)分10分=標(biāo)體承保
- 媽咪保貝愛常在：蠶豆病/輕度地貧無需溶血史=標(biāo)體
業(yè)內(nèi)提醒：3月-6月是核保放寬黃金期！保險(xiǎn)公司沖業(yè)績(jī)，肺結(jié)節(jié)≤8mm都能標(biāo)體（哪吒1號(hào)）
四、核保實(shí)操生死紅線：這些坑踩了=全網(wǎng)拉黑！
? 用智能核保試錯(cuò)：點(diǎn)“是”留拒保記錄，3年內(nèi)別想投保！
? 正確姿勢(shì)：先選“否”觸發(fā)材料上傳，匿名試錯(cuò)不留痕
? 同時(shí)投5家公司：觸發(fā)風(fēng)控系統(tǒng)直接標(biāo)記“惡意投?！?！
? 正確姿勢(shì)：A公司拒了→隔3天試B公司，核保尺度天差地別
? 照抄病歷術(shù)語：寫“乳腺導(dǎo)管擴(kuò)張”=系統(tǒng)關(guān)聯(lián)乳腺癌！
? 正確姿勢(shì)：刪掉醫(yī)生寫的“考慮…？”“建議…”，只留客觀描述
觀點(diǎn)：健康告知不是懺悔室，你的嘴值百萬保額！
帶病投保這事兒，說穿了就是場(chǎng)和AI系統(tǒng)的語言博弈——
你老實(shí)寫“乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)”，它甩你“除外承?！?；
你改說“BI-RADS 3類已復(fù)查無進(jìn)展”，它回你“標(biāo)體通過”。
記住三條鐵律：
- 問啥答啥，不問別嗶嗶——5年前的胃炎？合同沒問就當(dāng)沒發(fā)生！
- 醫(yī)?？▌e借人——給爹媽買降壓藥=給自己偽造病史！
- 抓住放寬窗口期——保險(xiǎn)公司沖業(yè)績(jī)時(shí)，核保員手松得像發(fā)福利！
保險(xiǎn)最大的善意，不是給健康人錦上添花，而是對(duì)帶病者雪中送炭。 當(dāng)你學(xué)會(huì)用核保的語言對(duì)話，那扇“拒?！钡拇箝T，自會(huì)裂開一道縫。
親愛的用戶，別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦！點(diǎn)擊下方圖片，立即解鎖價(jià)值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對(duì)1免費(fèi)咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費(fèi)協(xié)助，理賠無憂終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會(huì)，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險(xiǎn)不掉坑！
原創(chuàng)文章，作者：譜藍(lán)保，如若轉(zhuǎn)載，請(qǐng)注明出處：http://www.meijia.ac.cn/bxzs/211585.html
