在保險的江湖里，醫(yī)療險的續(xù)保問題一直是大家熱議的焦點。很多人一聽到“不保證續(xù)保”，就感覺像是遇到了感情里的“渣男”，心里充滿了不安。畢竟，誰都希望買的保險能一直穩(wěn)穩(wěn)地給自己保障，別到關鍵時刻掉鏈子。今天，咱們就借著眾安保險尊享e生的實際案例，好好嘮嘮醫(yī)療險續(xù)保那些事兒，再對比下2025年市場上保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，看看這里面到底是怎么回事。

一、真實案例：理賠多次仍能續(xù)保，實力打臉“不保證續(xù)保=渣男”

先給大家講個例子。朱先生在2018年首次投保了尊享e生2017版，誰能想到，第一年他就出險了，而且進行了11次理賠，累計賠付金額達到了37612.43元。這要是換成一些不靠譜的保險，第二年很可能就不給續(xù)保了。

但眾安尊享e生可不是這樣，朱先生第二年成功續(xù)保成了尊享e生旗艦版，后續(xù)理賠也都正常進行。從2018年到現(xiàn)在這7年期間，朱先生正常連續(xù)投保，也正常理賠，總共賠付了153次，累計賠付金額約92萬。朱先生患的是慢性支氣管炎、慢性肺炎、慢性腎臟病等多種慢性病，需要長期治療和吃藥，開銷特別大。好在有尊享e生，幫他解決了不少經(jīng)濟上的難題。

還有一位Z女士，2019年投保，2022年確診淋巴瘤。這幾年間，她共賠付41次，總賠付金額達202萬，其中Car-T治療單筆理賠就有129萬。到了2024年，Z女士依然成功續(xù)保。這些真實發(fā)生的案例，充分說明一個問題：不保證續(xù)保并不一定就意味著不能續(xù)保。像眾安尊享e生這樣的產(chǎn)品，用實際行動證明了，只要產(chǎn)品運營穩(wěn)定、公司靠譜，即使客戶理賠次數(shù)多、賠付金額高，也照樣能續(xù)保。

二、眾安的底氣：“無理賠升級+轉保免等待期”政策

眾安保險在續(xù)保政策上還是挺有誠意的，推出了“無理賠升級+轉保免等待期”政策 。比如說尊享e生系列，要是你在保障期間沒有理賠過，那在續(xù)保的時候就有機會升級到保障更全面的版本。這就相當于游戲里打怪升級，你沒“受傷”（沒理賠），就能解鎖更厲害的裝備（更好的保障）。

再說說轉保免等待期這個事兒。之前眾安尊享e生2021慢病版在2025年4月15日0時起統(tǒng)一停售，但是眾安并沒有拋棄這些客戶。它提出老產(chǎn)品的續(xù)保會由尊享e生2025承接，慢病版老客戶（無論有無理賠）可免健康告知、免等待期，續(xù)保至尊享e生2025。這對于慢病患者來說，簡直是個大福利。要知道，慢病患者本身身體狀況就不太好，重新投保其他產(chǎn)品可能會因為健康告知通不過，或者要經(jīng)歷漫長的等待期才能享受保障。眾安的這個政策，就很好地解決了他們的后顧之憂。

三、對比保證續(xù)保20年產(chǎn)品：尊享e生升級靈活性的優(yōu)勢與風險

（一）優(yōu)勢

1.保障責任緊跟醫(yī)療發(fā)展：在當下，醫(yī)療技術發(fā)展日新月異，新的治療方法、藥物不斷涌現(xiàn)。像Car-T、釔9療法、質子重離子、瘤硼中子俘獲治療、光免疫療法治療等先進療法，費用高昂，但能給很多患者帶來新的希望。保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，雖然在續(xù)保穩(wěn)定性上有優(yōu)勢，可條款、保障一旦確定，在這20年內(nèi)基本不會有大的變動。

而尊享e生這類不保證續(xù)保但每年迭代升級的產(chǎn)品，就能及時把這些新的醫(yī)療技術、藥品納入保障范圍。比如說尊享e生2025版，新增了312種院外高值特定藥品、住院&門急診均含外購藥械保障、醫(yī)院范圍還拓展了102家民營醫(yī)院。這些升級都是緊跟當前醫(yī)改痛點做出的調整，能更好地滿足消費者的醫(yī)療需求。

2.核保復議更人性化：如果投保后健康狀況改善（如結節(jié)消失），尊享e生可申請取消除外。它共有40多種疾病可支持核保復議，要是有被除外后又正常的情況，可以在達到年限要求時申請核保復議。相比之下，很多保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，在核保結果確定后，基本不會因為客戶后續(xù)健康狀況改善而調整核保結論。

（二）風險

1.產(chǎn)品停售風險：雖然尊享e生系列到目前為止已經(jīng)連續(xù)穩(wěn)定運營10年，歷經(jīng)25次升級，但它畢竟是不保證續(xù)保的產(chǎn)品，存在產(chǎn)品停售的可能性。一旦產(chǎn)品停售，即使客戶之前理賠記錄良好，也可能面臨無法續(xù)保的問題。而保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，在這20年內(nèi)，只要客戶按時繳費，就不用擔心產(chǎn)品停售帶來的保障中斷風險。

2.費率調整不確定性：不保證續(xù)保的產(chǎn)品，費率調整相對更靈活。雖然眾安保險在厘定費率時會考慮很多因素，盡量保持費率穩(wěn)定，但未來如果醫(yī)療成本大幅上升、賠付率超出預期等，還是有可能調整費率的。對于消費者來說，這就存在一定的不確定性，不知道未來續(xù)保要交的保費會變成多少。而保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，在合同中會明確約定費率調整的條件和范圍，消費者心里更有底。

下面給大家整理了一個尊享e生和部分保證續(xù)保20年產(chǎn)品的對比表格，方便大家更直觀地了解：

四、譜藍君總結

經(jīng)過上面的分析，大家對醫(yī)療險續(xù)保以及尊享e生這款產(chǎn)品應該有了更深入的了解。其實，不能簡單地把不保證續(xù)保的醫(yī)療險就定義為“渣男”。像眾安尊享e生，通過多年穩(wěn)定運營、良好的續(xù)保政策以及不斷升級保障責任，為很多消費者提供了實實在在的保障，讓那些需要長期治療的患者能夠安心治病。當然，保證續(xù)保20年的產(chǎn)品也有它的優(yōu)勢，在續(xù)保穩(wěn)定性上給人很強的安全感。

在選擇醫(yī)療險的時候，大家要綜合考慮自己的實際需求、健康狀況以及對未來風險的預期。如果你比較年輕、身體健康，更看重保險保障責任能跟上醫(yī)療發(fā)展的步伐，愿意接受一定的續(xù)保風險，那么像尊享e生這樣的產(chǎn)品可能更適合你。但如果你年齡較大，或者已經(jīng)有一些基礎疾病，對續(xù)保穩(wěn)定性要求極高，那保證續(xù)保20年的產(chǎn)品可能是更好的選擇。

最后，希望大家都能選到適合自己的醫(yī)療險，在未來的日子里，無論遇到什么健康問題，都能有保險這個堅實的后盾為我們遮風擋雨。

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