王先生最近遭遇投保滑鐵盧——去年胃癌理賠后康復(fù)良好,今年重新投保時(shí)沒提這段病史,結(jié)果被智能核保系統(tǒng)秒拒還列入”黑名單”。2025年保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示:87%的保險(xiǎn)公司已實(shí)現(xiàn)理賠數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享,但詭異的是,不同公司對已理賠病史的處理政策能差出3個(gè)等級。某核保主管酒后吐真言:”我們不是怕你生過病,是怕你不懂怎么正確’自曝病史’…”
一、2025年理賠數(shù)據(jù)三大抓取渠道
- 行業(yè)共享數(shù)據(jù)庫
必查項(xiàng):近5年超過1萬元的理賠記錄
漏洞點(diǎn):不同疾病分類代碼可能逃過檢索
- 醫(yī)保消費(fèi)記錄
記錄類型核保影響破解方法門診特病報(bào)銷可能觸發(fā)人工核保提供近期復(fù)查報(bào)告住院結(jié)算記錄自動(dòng)關(guān)聯(lián)疾病編碼附主治醫(yī)生康復(fù)證明藥房購藥記錄新型靶向藥會(huì)預(yù)警說明輔助用藥性質(zhì)
- 商業(yè)保險(xiǎn)理賠聯(lián)盟
致命傷:重疾險(xiǎn)理賠記錄終身可查
突破口:醫(yī)療險(xiǎn)理賠滿3年可復(fù)議
二、2025年二次投保黃金話術(shù)
- 時(shí)間軸表述法
[發(fā)病時(shí)間] + [治療結(jié)果] + [現(xiàn)狀描述]
示例:”2023年3月確診胃癌Ⅱ期,完成根治手術(shù)+6周期化療,近1年復(fù)查無復(fù)發(fā)征象”
- 復(fù)查報(bào)告組合拳
必帶資料:病理報(bào)告+最近3次復(fù)查影像
加分項(xiàng):主治醫(yī)師親筆簽署的《臨床治愈證明》
- 智能核保避坑指南
錯(cuò)誤示范:”曾患乳腺癌”
正確姿勢:”左乳浸潤性導(dǎo)管癌術(shù)后3年無轉(zhuǎn)移,詳見附頁復(fù)查報(bào)告”
核保專家內(nèi)部課:
2025年帶病投保就像過機(jī)場安檢:
主動(dòng)申報(bào)走VIP通道:完整告知可能獲得加費(fèi)承保
藏匿物品必被掃描:理賠記錄相當(dāng)于金屬探測儀
會(huì)溝通的能帶液體:用醫(yī)學(xué)證據(jù)證明低復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
三條鐵律:
理賠過的病史必須告知但可以優(yōu)化表述
不同保險(xiǎn)公司間隔3個(gè)月分批嘗試
重點(diǎn)證明”臨床治愈”而非”完全康復(fù)”
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