刷到”同樣保額省50%”的保險廣告時，先別急著下單！作為處理過上百起互聯(lián)網(wǎng)保險理賠糾紛的顧問，我必須告訴你：2024年互聯(lián)網(wǎng)保險投訴量同比增長37%（銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)），其中60%的糾紛都源于”保障縮水”。今天就用7個真實案例，拆解互聯(lián)網(wǎng)保險省錢的真實邏輯。

一、價格便宜的3個真相

1. 保障責(zé)任”瘦身”
   某網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險比線下便宜40%，但條款里藏著”不保外購藥””不賠門診手術(shù)”。去年有個客戶抗癌藥花了28萬，結(jié)果發(fā)現(xiàn)不在藥品目錄里。
2. 服務(wù)成本轉(zhuǎn)嫁給用戶
   沒有線下服務(wù)人員，理賠要自己跑醫(yī)院開證明。有客戶為調(diào)取病歷跑了5趟醫(yī)院，省下的保費全搭在路費和時間成本上。
3. 健康告知”寬松”的代價
   智能核保問得粗，但理賠調(diào)查特別細(xì)。見過最冤的案例是客戶沒告知5年前的膽囊息肉，后來胃癌被拒賠。

二、這4類人適合買互聯(lián)網(wǎng)保險

身體絕對健康的年輕人：25歲標(biāo)準(zhǔn)體買定期壽險，確實能省下60%保費

保險老司機：能自己研究條款，看得懂”免責(zé)條款”里的小字

短期過渡需求：比如臨時需要航空意外險

已有基礎(chǔ)保障：用來補充特定風(fēng)險，如加保一份旅行險

三、絕對不能碰的3種低價保險

“首月1元”的長期醫(yī)療險：實際年繳保費可能比傳統(tǒng)產(chǎn)品還貴

沒有”保證續(xù)保”的健康險：理賠后第二年可能直接停售

責(zé)任免除條款超過8條的重疾險：大概率把高發(fā)疾病都除外了

四、安全撿漏的實操指南

比價要看”同等責(zé)任”：把兩款產(chǎn)品的保障責(zé)任逐條對比，別只看保額和價格

重點看續(xù)保條款：優(yōu)先選擇”保證續(xù)保20年”的醫(yī)療險

健康告知要錄音：保存智能核保的完整截圖，防止后期扯皮

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