刷到”同樣保額省50%”的保險(xiǎn)廣告時(shí)，先別急著下單！作為處理過上百起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠糾紛的顧問，我必須告訴你：2024年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴量同比增長37%（銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)），其中60%的糾紛都源于”保障縮水”。今天就用7個(gè)真實(shí)案例，拆解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)省錢的真實(shí)邏輯。

一、價(jià)格便宜的3個(gè)真相

1. 保障責(zé)任”瘦身”
   某網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險(xiǎn)比線下便宜40%，但條款里藏著”不保外購藥””不賠門診手術(shù)”。去年有個(gè)客戶抗癌藥花了28萬，結(jié)果發(fā)現(xiàn)不在藥品目錄里。
2. 服務(wù)成本轉(zhuǎn)嫁給用戶
   沒有線下服務(wù)人員，理賠要自己跑醫(yī)院開證明。有客戶為調(diào)取病歷跑了5趟醫(yī)院，省下的保費(fèi)全搭在路費(fèi)和時(shí)間成本上。
3. 健康告知”寬松”的代價(jià)
   智能核保問得粗，但理賠調(diào)查特別細(xì)。見過最冤的案例是客戶沒告知5年前的膽囊息肉，后來胃癌被拒賠。

二、這4類人適合買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

身體絕對(duì)健康的年輕人：25歲標(biāo)準(zhǔn)體買定期壽險(xiǎn)，確實(shí)能省下60%保費(fèi)

保險(xiǎn)老司機(jī)：能自己研究條款，看得懂”免責(zé)條款”里的小字

短期過渡需求：比如臨時(shí)需要航空意外險(xiǎn)

已有基礎(chǔ)保障：用來補(bǔ)充特定風(fēng)險(xiǎn)，如加保一份旅行險(xiǎn)

三、絕對(duì)不能碰的3種低價(jià)保險(xiǎn)

“首月1元”的長期醫(yī)療險(xiǎn)：實(shí)際年繳保費(fèi)可能比傳統(tǒng)產(chǎn)品還貴

沒有”保證續(xù)保”的健康險(xiǎn)：理賠后第二年可能直接停售

責(zé)任免除條款超過8條的重疾險(xiǎn)：大概率把高發(fā)疾病都除外了

四、安全撿漏的實(shí)操指南

比價(jià)要看”同等責(zé)任”：把兩款產(chǎn)品的保障責(zé)任逐條對(duì)比，別只看保額和價(jià)格

重點(diǎn)看續(xù)保條款：優(yōu)先選擇”保證續(xù)保20年”的醫(yī)療險(xiǎn)

健康告知要錄音：保存智能核保的完整截圖，防止后期扯皮

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