“復星保德信出了個不用健康告知的年金險，是不是真的？” 沒錯，這款叫星海贏家（青鸞版）的產品最近在保險圈火得一塌糊涂。今天就來給大家掰開揉碎講講，到底哪些人能買，健康告知到底有多寬松，以及投保時必須注意的幾個細節(jié)。

很多人一聽說年金險，第一反應就是 “我有結節(jié)/三高，是不是買不了？” 但青鸞版直接打破常規(guī) ——無健康告知！不管你是甲狀腺結節(jié)、乳腺增生，還是高血壓、糖尿病，甚至是曾經住過院動過手術，都能直接投保。這相當于給亞健康人群開了一扇綠色通道，尤其是40歲以上身體開始走下坡路的朋友，終于不用再為買養(yǎng)老險發(fā)愁了。

除了健康要求寬松，年齡范圍也很友好：出生滿30天到60周歲都能投保。也就是說，剛出生的寶寶和即將退休的叔叔阿姨都能上車。職業(yè)限制更是寬泛到離譜 ——1-7類職業(yè)全覆蓋，無論是辦公室白領、外賣騎手，還是消防員、礦工這類高風險職業(yè)，統(tǒng)統(tǒng)都能買。這在年金險市場上非常罕見，要知道市面上大多數產品只保1-4類職業(yè)，青鸞版這波操作屬實圈粉。

繳費方式也相當靈活，躉交3萬起，期交1萬起，最長可分20年交。舉個例子，30歲的小張選擇每年交1萬，交20年，總保費20萬，60歲開始每年能領23461元，一直領到106歲，活多久領多久。如果活到99歲，還能額外拿20萬祝壽金；活到106歲，再拿10倍基本保額的滿期金，真正實現 “人活著，錢還在”。

可能有人會問：“健康告知這么松，保險公司會不會挖坑？” 這里要科普一個行業(yè)常識：年金險的核心風險是長壽風險，而不是健康風險。簡單來說，保險公司更擔心你活太久，而不是你身體不好。所以青鸞版把健康告知砍掉，本質上是降低投保門檻，讓更多人能參與進來。

但這并不意味著可以隨便買。雖然沒有健康告知，但投保時仍需履行如實告知義務。比如你如果已經確診了惡性腫瘤，雖然條款沒問，但隱瞞投保的話，未來理賠時保險公司有權解除合同。不過對于大多數人關心的結節(jié)、三高、糖尿病等常見問題，青鸞版確實做到了 “不問不告知”，這在行業(yè)內已經是非常大的突破。

為了驗證這一點，我特意對比了市面上其他熱門年金險的健康告知。比如某款網紅產品，光健康詢問就有8條，包括過去2年的體檢異常、住院記錄，以及是否患有高血壓、糖尿病等。而青鸞版直接把這些全砍掉，真正實現了 “只要年齡職業(yè)符合，人人都能買”。這對于亞健康人群來說，簡直是天大的利好。

生效時間有講究青鸞版的保單生效時間不是固定的，最快投保后第 3 天生效，最晚延后 30 天。如果你舊保單快到期了，可以通過調整生效時間無縫銜接，避免保障中斷。比如你原來的養(yǎng)老保險12月31日到期，新保單可以設置為1月1日生效，這樣養(yǎng)老金領取就不會斷檔。

受益人指定很重要保單默認受益人是法定繼承人，但建議大家指定具體受益人，比如配偶、子女。這樣做有兩個好處：一是避免未來繼承糾紛，二是理賠時手續(xù)更簡單。法定繼承需要所有繼承人到場簽字，萬一有親屬在外地或者不配合，理賠就會卡住。而指定受益人只需要提供關系證明和身份證明，3-5個工作日就能到賬。

現金價值持續(xù)到105歲青鸞版的現金價值（也就是退保能拿回的錢）一直持續(xù)到105周歲，這在同類產品中非常少見。比如65歲的王女士，已經領了5年養(yǎng)老金，這時候如果急需用錢，可以申請退保拿回41.28萬現金價值。不過要注意，如果被保險人已經身故，保單效力終止，這時候就不能退保了。所以建議大家在被保險人生存期間，盡量通過退保或保單貸款（最高可貸現金價值的80%）來盤活資金。

亞健康人群：有結節(jié)、三高、糖尿病等問題，買不了其他養(yǎng)老險的朋友，青鸞版是首選。
高風險職業(yè)者：消防員、礦工、建筑工人等1-7類職業(yè)人群，終于有了能買的年金險。
想給父母投保的子女：父母年齡在60歲以下，身體不太好，青鸞版可以作為養(yǎng)老補充。
追求靈活性的投資者：現金價值持續(xù)到105歲，支持減保、保單貸款，資金周轉更靈活。

說實話，青鸞版的出現讓我看到了保險行業(yè)的進步。它打破了傳統(tǒng)年金險的健康壁壘，讓更多普通人能參與到養(yǎng)老規(guī)劃中來。不過要提醒大家，年金險本質上是用現在的錢換未來的現金流，越早投保，復利效應越明顯。比如30歲投保，每年交10萬，交10年60歲開始領，每年能領15.3萬，一直領到106歲，總領取金額超過500萬。而如果50歲才投保，同樣的保費，每年只能領8.7萬，差距一目了然。

當然，青鸞版也不是完美的。比如它沒有保證領取20年的選項（計劃一保證領取20年，但領取金額相對較低），如果更看重身故保障，可能需要搭配其他壽險。但總體來說，它在投保門檻、靈活性、收益性之間找到了很好的平衡，尤其適合大多數普通家庭。

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