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健康告知怎么填不踩雷?隱瞞病情和太老實哪個更坑?2025實操手冊

健康告知怎么填不踩雷?隱瞞病情和太老實哪個更坑?2025實操手冊插圖1


“體檢報告上的結(jié)節(jié)要不要寫?5年前的住院記錄早忘了怎么辦?”每天后臺幾百條私信,一半都在問健康告知怎么填。說實話,這玩意兒填錯就是兩個極端:要么隱瞞病情被拒賠,要么過度告知多交錢! 今天掏心窩子講透:健康告知的“打死不說”和“必須坦白”的邊界,教你在保險公司眼皮底下,合法合規(guī)地“鉆空子”!


1. 先搞懂保險公司的“潛規(guī)則”——健康告知的本質(zhì)是“風(fēng)險篩查”

保險公司不是派出所查戶口!健康告知的核心邏輯是:只關(guān)心影響承保決定的病史。記住三個“不問不提”:

  • 時間外的不用管:如果問“2年內(nèi)是否住過院”,3年前的闌尾炎手術(shù)不用交代!
  • 沒確診的不算病:體檢報告寫“肺結(jié)節(jié)待隨訪”?沒醫(yī)生確診“肺癌”就不算!
  • 已治愈的可閉嘴:5年前的肺炎,現(xiàn)在拍片正常?當(dāng)它沒發(fā)生過!

反面教材:粉絲@李姐的慘案!10年前做過子宮肌瘤手術(shù),早就治愈,結(jié)果投保時主動交代。保險公司非要她復(fù)查B超,最后加費30%——這就是過度告知的代價!


2. 隱瞞病情的3大雷區(qū)——這些情況撒謊=作死!

① 正在治療的病裝不知道
高血壓天天吃藥、糖尿病定期打胰島素?這叫“已知疾病”,隱瞞直接觸發(fā)《保險法》第十六條,賠款打水漂!

② 體檢異常被要求復(fù)查
公司體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)4級,醫(yī)生讓進(jìn)一步穿刺?這時候投保等于“已知高風(fēng)險狀況”,必須如實告知!

③ 醫(yī)保卡外借留下記錄
用自己醫(yī)??ńo爸媽買降壓藥?醫(yī)保記錄顯示“高血壓用藥”,保險公司默認(rèn)是你的病史!這時候要么自證清白,要么認(rèn)栽除外承保

血淚案例:程序員小王用醫(yī)??ńo老爸買降糖藥,自己買保險時沒告知。后來查出糖尿病,保險公司調(diào)取醫(yī)保記錄直接拒賠+解除合同!法院都救不了!


3. 過度告知的隱形坑——太老實多花冤枉錢

① 把“可能”“疑似”當(dāng)確診說
體檢報告寫“肺部磨玻璃影,建議隨訪”?這不是確診疾病!你要是主動說“有肺病”,輕則除外責(zé)任,重則直接拒保。

② 把“已治愈小病”當(dāng)終身污點
3歲得過的肺炎、去年治好的腸胃炎,健康告知沒問到就別提!保險公司核保員親口說:“你不說,我們根本懶得查”

③ 把“家族病史”當(dāng)自己的病
健康告知問的是“您是否患有…”,你爸得胃癌不用你背鍋!除非條款特別問“直系親屬是否有癌癥史”(多見于高端醫(yī)療險)。

行業(yè)真相:核保員每天審幾百單,只有你說出口的病史才會被記錄。沒人會拿著放大鏡查你祖宗十八代!


4. 2025年新規(guī)下的“踩線技巧”——律師都夸的擦邊球打法

① 用“時間范圍”卡bug

  • 如果問“1年內(nèi)是否體檢異?!?,就把1年外的異常指標(biāo)全屏蔽!
  • 如果問“是否正在服藥”,3個月前停的藥就算歷史!

② 用“診斷結(jié)論”玩文字游戲

  • 體檢報告寫“甲狀腺結(jié)節(jié)(3級,建議隨訪)”?醫(yī)生說“定期觀察就行”=未確診疾病!
  • 病理報告寫“乳腺導(dǎo)管上皮不典型增生”?這不是“乳腺原位癌”,不用主動歸類!

③ 用“就醫(yī)記錄”反偵察

  • 私立醫(yī)院體檢沒走醫(yī)保?保險公司查不到!
  • 在線問診平臺用昵稱咨詢?電子記錄不關(guān)聯(lián)身份證!

律師提醒:這些操作必須建立在“未明確違反健康告知問卷”前提下,切忌偽造證據(jù)!


5. 終極保命指南——3種情況必須100%坦白

① 保險公司明確列出的疾病
健康告知白紙黑字寫“是否患有甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、息肉”,這時候裝傻=找死!

② 醫(yī)??▽嵜瀑徦幱涗?/strong>
用自己名字買過降壓藥、降糖藥?藥店記錄和醫(yī)保系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),抵賴必被查!

③ 近期被要求住院/手術(shù)
醫(yī)生已經(jīng)開住院單,哪怕還沒住進(jìn)去,也算“已知需要治療的疾病”必須告知!

行業(yè)黑話:保險公司調(diào)查三板斧——醫(yī)保記錄、體檢機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、同業(yè)共享黑名單。這三條線上的記錄,撒謊一查一個準(zhǔn)!


“健康告知的真諦:在合法的邊緣瘋狂試探!”最后甩給你三條保命符:

  1. 有問必答,不問裝傻:沒寫到問卷上的病,天知地知你知我知!
  2. 時間卡死,精確到天:問“2年內(nèi)病史”,2年零1天前的病當(dāng)失憶!
  3. 留證防身,反將一軍:投保時截圖健康告知頁面,錄音確認(rèn)業(yè)務(wù)員承諾!

記住,保險公司不是吃素的,但你也不是待宰的羊!該硬剛時別慫,該裝傻時裝懵,這才是成年人的保險智慧。


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