最近翻朋友圈，看到好幾位朋友都在轉(zhuǎn)發(fā)輕松籌鏈接。點(diǎn)進(jìn)去一看，癌癥治療費(fèi)用動(dòng)輒三五十萬(wàn)，再看看他們曬出的重疾險(xiǎn)保單，保額卻只有10萬(wàn)、20萬(wàn)，心里真不是滋味。這讓我想起去年鄰居張姐的故事，她五年前買了份15萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，結(jié)果去年查出乳腺癌，治療費(fèi)花了28萬(wàn)，后續(xù)康復(fù)還要停工兩年。15萬(wàn)賠付款到賬時(shí)，她紅著眼眶說(shuō)：”這點(diǎn)錢連治病都不夠，更別說(shuō)養(yǎng)家了。”

這樣的故事每天都在上演。譜藍(lán)保團(tuán)隊(duì)研究了2024年各大保司理賠年報(bào)，發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)件均賠付額低得驚人——太平洋6萬(wàn)、新華7萬(wàn)、泰康8萬(wàn)，在動(dòng)輒幾十萬(wàn)的治療費(fèi)面前，這些保額就像用臉盆接暴雨，根本兜不住風(fēng)險(xiǎn)。今天咱們就聊聊，怎么通過(guò)加保把保障傘撐大，真正擋住生活中的狂風(fēng)暴雨。

加保不是跟風(fēng)買保險(xiǎn)，而是查漏補(bǔ)缺的精細(xì)活。出現(xiàn)下面這些情況，就該考慮升級(jí)保障了：

1. 保額跑不過(guò)醫(yī)藥費(fèi)  

十年前20萬(wàn)保額能在三甲醫(yī)院住VIP病房，現(xiàn)在連普通病房的押金都不夠。譜藍(lán)保精算師算過(guò)，重疾保額至少要覆蓋3-5年年收入。比如月薪1萬(wàn)的白領(lǐng)，保額建議做到36-60萬(wàn)。

2. 保障內(nèi)容像老式手機(jī)

早年的重疾險(xiǎn)就像諾基亞，只有”重癥賠付”這個(gè)基礎(chǔ)功能?，F(xiàn)在的好產(chǎn)品堪比智能手機(jī)：中癥輕癥多次賠、癌癥二次保障、心腦血管特定賠付…如果你的保單還停留在”單次重疾+身故”的老三樣，真該升級(jí)了。

3. 家庭責(zé)任變重了 

去年還是單身貴族，今年就成了房貸車貸+四腳吞金獸的超級(jí)家長(zhǎng)？這時(shí)候原來(lái)的30萬(wàn)保額可能只夠治病，得再加30萬(wàn)才能覆蓋2-3年的家庭開支。

4. 身體亮過(guò)黃燈  

體檢報(bào)告上的結(jié)節(jié)、息肉就像定時(shí)炸彈。趁著健康告知還能過(guò)，趕緊加保鎖定資格。等真查出問(wèn)題，想買都買不了。

加保不是簡(jiǎn)單的保額疊加，更像定制西裝要量體裁衣。根據(jù)大家的不同需求，譜藍(lán)保推薦兩類解決方案：

方案A：保額不夠型——加量不加價(jià)

適合人群：已有基礎(chǔ)保障，單純需要提高保額  

推薦產(chǎn)品：  

1. 超級(jí)瑪麗13號(hào)：工薪族首選  

– 基礎(chǔ)版年繳3000+就能買到50萬(wàn)終身保額  

– 獨(dú)創(chuàng)”重疾賠付后輕中癥繼續(xù)保”，像游戲里的復(fù)活甲  

– 癌癥津貼每年領(lǐng)20%，最多領(lǐng)3年，緩解持續(xù)治療壓力  

2. 守衛(wèi)者7號(hào)：多次賠付之王  

– 重疾賠6次不分組，打破”賠完就裸奔”的困局  

– ICU住院每天補(bǔ)貼1000元，住滿10天直接補(bǔ)1萬(wàn)  

– 可選心腦血管二次賠，中年男性的救命稻草  

3. 人保i無(wú)憂3.0：大廠嫡系部隊(duì)  

– 人保出品，網(wǎng)點(diǎn)遍布縣城鄉(xiāng)鎮(zhèn)  

– 純重疾形態(tài)，30歲買50萬(wàn)保額每年不到5000  

– 甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保  

方案B：保障不全型——查漏補(bǔ)缺* 

適合人群：需要特定保障或身體亞健康  

推薦產(chǎn)品：  

1. 達(dá)爾文11號(hào)：保障全明星  

– 住院津貼直接做進(jìn)基礎(chǔ)保障，住15天就補(bǔ)7500  

– 可選”重疾保費(fèi)補(bǔ)償金”，生病后返還已交保費(fèi)  

– 男女特定疾病額外賠，準(zhǔn)媽媽還能加妊娠險(xiǎn)  

2. 藍(lán)海2號(hào)：非標(biāo)體救星  

– 三高、糖尿病都能買的一年期重疾  

– 自帶7種醫(yī)療補(bǔ)貼，ICU住院直接補(bǔ)10萬(wàn)  

– 年繳500+就有30萬(wàn)重疾保額，過(guò)渡期神器  

3. 完美人生7號(hào)：女性專屬鎧甲  

– 乳腺癌、宮頸癌額外多賠10%  

– 惡性腫瘤拓展金覆蓋原位癌  

– 健康告知寬松到連乙肝大三陽(yáng)都有機(jī)會(huì)投保  

1. 新舊搭配，干活不累 

別急著退保老保單！1990年代買的終身重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在看保額雖低，但現(xiàn)金價(jià)值可能比保費(fèi)還高。建議保留老產(chǎn)品，用新產(chǎn)品做疊加。

2. 先保額后期限 

預(yù)算有限時(shí)，寧可選擇50萬(wàn)保到70歲，也不要30萬(wàn)保終身。記住重疾險(xiǎn)的核心作用是補(bǔ)償收入損失，退休后的保額需求其實(shí)在降低。

3. 健康告知?jiǎng)e硬闖  

加保前先翻舊保單的健康問(wèn)卷。如果當(dāng)年投保時(shí)隱瞞了體檢異常，千萬(wàn)別直接加保，建議先找專業(yè)人士做保單體檢，避免理賠糾紛。

曾經(jīng)服務(wù)過(guò)一位45歲的企業(yè)高管，2018年買了20萬(wàn)重疾險(xiǎn)，2023年加保時(shí)查出肺結(jié)節(jié)。我們幫他設(shè)計(jì)了”藍(lán)海2號(hào)（30萬(wàn)）+完美人生7號(hào)（20萬(wàn)）”的組合，既規(guī)避健康告知，又做到50萬(wàn)保額，年保費(fèi)控制在8000以內(nèi)?，F(xiàn)在客戶逢人就夸：”這才是真正的風(fēng)險(xiǎn)管家。”

買重疾險(xiǎn)就像穿衣服——20歲時(shí)買的西裝，40歲穿肯定不合身。建議每3年做一次保單檢視：  

– 保額是否跑贏通脹？  

– 保障是否覆蓋新發(fā)疾病？  

– 產(chǎn)品是否有升級(jí)空間？  

2025年的保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)涌現(xiàn)更多創(chuàng)新產(chǎn)品，但萬(wàn)變不離其宗：充足的保額+全面的保障，永遠(yuǎn)是抵御風(fēng)險(xiǎn)的王牌組合。與其等風(fēng)險(xiǎn)敲門時(shí)手忙腳亂，不如趁身體健康時(shí)未雨綢繆。畢竟，保險(xiǎn)從來(lái)不是消費(fèi)，而是對(duì)未來(lái)的一份從容。

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