商業(yè)養(yǎng)保險(xiǎn)作為未來(lái)養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充，是必不可少的，也是大勢(shì)所趨。

那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括哪些內(nèi)容？45歲商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算呢？

下面譜藍(lán)君來(lái)和大家聊聊商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

• 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括哪些內(nèi)容？
• 45歲商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

未來(lái)養(yǎng)老，主要關(guān)注養(yǎng)老金和養(yǎng)老服務(wù)，比如老人的衣食住行等方面。

市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以理財(cái)險(xiǎn)為主，有產(chǎn)品也帶有對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老設(shè)施服務(wù)，這里譜藍(lán)君主要講講年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的區(qū)別在哪里？選增額終身壽還是選年金？

1、年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)是投保人或被保人一次或按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件按照一定時(shí)間給付保險(xiǎn)金，直至合同期滿。

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，可以用作養(yǎng)老金以及財(cái)富傳承，是一種穩(wěn)定安全的理財(cái)工具，可以抵御通貨膨脹，同時(shí)保單貸款功能可進(jìn)行短期資金周轉(zhuǎn)。

2、增額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽險(xiǎn)的保額和現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，不斷增加，可以通過(guò)減?；蛘咄吮５男问教崛‖F(xiàn)金。

增額終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)有3個(gè)，鎖定利率，財(cái)富穩(wěn)定增長(zhǎng)、靈活度高，支持加保減保、保障身故，保障終身。

值得一提的是，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值較高，即使后期退保，收益也不差。

購(gòu)買增額終身壽險(xiǎn)可以鎖定未來(lái)的收益，財(cái)富會(huì)按照穩(wěn)定的利率進(jìn)行復(fù)利增長(zhǎng)，遇到經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，還能通過(guò)減保提取現(xiàn)金，也可以用作財(cái)富傳承，把財(cái)富傳給指定受益人。

選購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，首先應(yīng)該考慮的是養(yǎng)老金，一看理財(cái)?shù)氖找?，二看養(yǎng)老服務(wù)。

怎么選擇更劃算呢？譜藍(lán)君和大家說(shuō)幾個(gè)簡(jiǎn)單的思路。

1、關(guān)注保障責(zé)任

增額終身壽險(xiǎn)保障的是身故，但是其現(xiàn)金價(jià)值較高，具有不錯(cuò)的理財(cái)功能。而年金險(xiǎn)則偏向于資產(chǎn)儲(chǔ)蓄，純年金險(xiǎn)利率確定能獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期收益，在未來(lái)能領(lǐng)取穩(wěn)定的年金。

如果關(guān)注保障可以選擇增額終身壽險(xiǎn)，否則則建議考慮年金險(xiǎn)。

2、關(guān)注保險(xiǎn)金領(lǐng)取條件

增額終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金只能通過(guò)減保/退?；蛘叱鲭U(xiǎn)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，年金險(xiǎn)到了合同約定時(shí)間后就可以按時(shí)領(lǐng)取。

需要注意的是，如果是把增額終身壽險(xiǎn)作為養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能通過(guò)減保獲得資金，年金是到約定時(shí)間領(lǐng)取資金。

3、關(guān)注資金的靈活性

兩者的資金靈活性也有很大的不同，增額終身壽險(xiǎn)可以加保減保，保單貸款，靈活度較高些，年金險(xiǎn)相對(duì)較差些。

4、關(guān)注收益

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益自然也是消費(fèi)者最為關(guān)注的點(diǎn)之一，增額終身壽險(xiǎn)的保底利率和收益基本寫在合同，是確定的。

而年金險(xiǎn)的話，可以分純年金險(xiǎn)和添加萬(wàn)能賬戶的，純年金險(xiǎn)收益固定，添加萬(wàn)能賬戶收益可二次增值，但具有不確定性。

若是單純的年金險(xiǎn)作養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，則可以根據(jù)其繳費(fèi)年限，保障期限、領(lǐng)取時(shí)間、保證領(lǐng)取內(nèi)容、增值服務(wù)等等去選擇。

活得久不一定是好事，但活久了卻沒(méi)錢就一定不是好事。

人到七十古來(lái)稀，身體機(jī)能都大不如前，如果沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源何以養(yǎng)老，還是要趁年輕多為未來(lái)儲(chǔ)備資源。

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