商業(yè)養(yǎng)保險作為未來養(yǎng)老金的重要補充，是必不可少的，也是大勢所趨。

那么商業(yè)養(yǎng)老保險包括哪些內(nèi)容？45歲商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買最劃算呢？

下面譜藍(lán)君來和大家聊聊商業(yè)養(yǎng)老保險。

• 商業(yè)養(yǎng)老保險包括哪些內(nèi)容？
• 45歲商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買最劃算？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

未來養(yǎng)老，主要關(guān)注養(yǎng)老金和養(yǎng)老服務(wù)，比如老人的衣食住行等方面。

市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險以理財險為主，有產(chǎn)品也帶有對應(yīng)的養(yǎng)老設(shè)施服務(wù)，這里譜藍(lán)君主要講講年金險和增額終身壽險。

終身壽險和年金險的區(qū)別在哪里？選增額終身壽還是選年金？

1、年金險

年金險是投保人或被保人一次或按期繳納保險費，保險人以被保險人生存為條件按照一定時間給付保險金，直至合同期滿。

年金險具有強制儲蓄功能，可以用作養(yǎng)老金以及財富傳承，是一種穩(wěn)定安全的理財工具，可以抵御通貨膨脹，同時保單貸款功能可進行短期資金周轉(zhuǎn)。

2、增額終身壽險

增額終身壽險的保額和現(xiàn)金價值會隨著時間的增長，不斷增加，可以通過減?；蛘咄吮５男问教崛‖F(xiàn)金。

增額終身壽險的特點有3個，鎖定利率，財富穩(wěn)定增長、靈活度高，支持加保減保、保障身故，保障終身。

值得一提的是，增額終身壽險的現(xiàn)金價值較高，即使后期退保，收益也不差。

購買增額終身壽險可以鎖定未來的收益，財富會按照穩(wěn)定的利率進行復(fù)利增長，遇到經(jīng)濟困難時，還能通過減保提取現(xiàn)金，也可以用作財富傳承，把財富傳給指定受益人。

選購商業(yè)養(yǎng)老保險，首先應(yīng)該考慮的是養(yǎng)老金，一看理財?shù)氖找妫答B(yǎng)老服務(wù)。

怎么選擇更劃算呢？譜藍(lán)君和大家說幾個簡單的思路。

1、關(guān)注保障責(zé)任

增額終身壽險保障的是身故，但是其現(xiàn)金價值較高，具有不錯的理財功能。而年金險則偏向于資產(chǎn)儲蓄，純年金險利率確定能獲得穩(wěn)定的長期收益，在未來能領(lǐng)取穩(wěn)定的年金。

如果關(guān)注保障可以選擇增額終身壽險，否則則建議考慮年金險。

2、關(guān)注保險金領(lǐng)取條件

增額終身壽險保險金只能通過減保/退?；蛘叱鲭U領(lǐng)取保險金，年金險到了合同約定時間后就可以按時領(lǐng)取。

需要注意的是，如果是把增額終身壽險作為養(yǎng)老保險，只能通過減保獲得資金，年金是到約定時間領(lǐng)取資金。

3、關(guān)注資金的靈活性

兩者的資金靈活性也有很大的不同，增額終身壽險可以加保減保，保單貸款，靈活度較高些，年金險相對較差些。

4、關(guān)注收益

商業(yè)養(yǎng)老保險的收益自然也是消費者最為關(guān)注的點之一，增額終身壽險的保底利率和收益基本寫在合同，是確定的。

而年金險的話，可以分純年金險和添加萬能賬戶的，純年金險收益固定，添加萬能賬戶收益可二次增值，但具有不確定性。

若是單純的年金險作養(yǎng)老保險時，則可以根據(jù)其繳費年限，保障期限、領(lǐng)取時間、保證領(lǐng)取內(nèi)容、增值服務(wù)等等去選擇。

活得久不一定是好事，但活久了卻沒錢就一定不是好事。

人到七十古來稀，身體機能都大不如前，如果沒有經(jīng)濟來源何以養(yǎng)老，還是要趁年輕多為未來儲備資源。

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