在過去的十幾年里，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不發(fā)達(dá)，甚至是保險(xiǎn)業(yè)也還不健全，所以保險(xiǎn)條款也并不完善。

與現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，性價(jià)比并不高，而以前的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以線下為主。

到目前為止，線下保險(xiǎn)產(chǎn)品的缺點(diǎn)也一直存在。譜藍(lán)君扒了不少產(chǎn)品，也和同類型產(chǎn)品做了對(duì)比，各險(xiǎn)種普遍存在的問題如下：

1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)：不保證續(xù)保

百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)保情況通常不夠穩(wěn)定，交一年保一年，每年需要通過保險(xiǎn)公司的同意才能繼續(xù)購買，而且如果產(chǎn)品突然下架了，則無法再購買了。

如果未來身體變差，而該產(chǎn)品也停止出售，那么將面臨無法獲得保障的風(fēng)險(xiǎn)。

而目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最高有保證 20 年可續(xù)保的產(chǎn)品，例如藍(lán)醫(yī)保、好醫(yī)保、長(zhǎng)相安等長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，這些產(chǎn)品保障更加穩(wěn)定可靠。

2、意外險(xiǎn)：只保全殘，不報(bào)意外醫(yī)療費(fèi)

一份合格的意外險(xiǎn)應(yīng)該包含意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療保障。意外傷殘通常被劃分為1-10級(jí)，這意味著無論發(fā)生何種殘疾，不管嚴(yán)重程度，都應(yīng)該能得到保障。

然而，全殘（如雙目失明和肢體缺失）卻是傷殘的最高等級(jí)，理賠是非常嚴(yán)苛的，如果只是失去一只手或幾根手指，那么無法得到保障，這點(diǎn)非常令人失望。

此外，一份意外險(xiǎn)使用概率最高的保障是意外醫(yī)療，如果產(chǎn)品不能報(bào)銷意外受傷的治療費(fèi)用，那么這份產(chǎn)品的實(shí)用性則大大降低。

盡管這類型意外險(xiǎn)在未來如75歲時(shí)會(huì)返還所交保費(fèi)，但往往每年要交的保費(fèi)也會(huì)比較高，幾十年后的保費(fèi)也會(huì)被通脹沖掉了不少價(jià)值。

因此，建議大家不妨考慮購買一份普通的意外險(xiǎn)，每年只需花費(fèi)一兩百元，起碼保障更豐富，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

我們買保險(xiǎn)最初的目的，本來就是為了獲得保障。

3、重疾險(xiǎn)：保額較低，性價(jià)比不高

過去重疾險(xiǎn)最常見的問題是，保額低，但因?yàn)槔壣砉守?zé)任、捆綁重疾多次賠（分組）等性價(jià)比不高的條款，導(dǎo)致保費(fèi)極高。

其中，盡管在身故或重疾發(fā)生時(shí)可獲得保額賠償，但這兩者只能選擇其中之一獲賠。

雖然該產(chǎn)品具有重疾分組多次賠付的功能，但提高保額其實(shí)更為重要，因?yàn)檫@樣第一次理賠時(shí)就可獲得更多的賠償，而疾病分組還會(huì)大大降低賠付幾率。

同類型的產(chǎn)品每年只需花費(fèi)3000多元，就能獲得更好的保障，因此該類的整體性價(jià)比不高。

總的來說，過去線下保險(xiǎn)提供的保障相對(duì)一般，但價(jià)格偏高。如果之前已經(jīng)購買過線下保險(xiǎn)的，建議現(xiàn)在做個(gè)保單體檢，看看保障是否全面，查漏補(bǔ)缺。

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