小李三年前在春雨醫(yī)生上咨詢過失眠問題，最近投保重疾險卻被拒保，理由是”未如實告知精神類疾病”…2025年保險公司用AI核保系統(tǒng)挖醫(yī)療數(shù)據(jù)的本事，比私家偵探還厲害。我們研究了上半年37起保險糾紛案，發(fā)現(xiàn)這些智能核保系統(tǒng)已經(jīng)能穿透5大醫(yī)療平臺的歷史問診記錄，連你百度搜索過的癥狀都可能成為拒賠理由。

一、2025年AI核保三大新權限

1. 醫(yī)療數(shù)據(jù)抓取范圍

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院記錄：好大夫在線等15家平臺數(shù)據(jù)互通

醫(yī)藥電商訂單：購藥記錄直接關聯(lián)健康畫像

智能硬件數(shù)據(jù)：運動手環(huán)心率異常觸發(fā)復核

2. 典型案例對比

數(shù)據(jù)來源保險公司使用方式法院判決結(jié)果丁香醫(yī)生問診作為拒賠主要依據(jù)保險公司敗訴京東健康購藥推測慢性病未告知雙方和解小米手環(huán)數(shù)據(jù)認定健康告知不實判決部分賠付

二、告知義務的灰色地帶

1. 這些情況不用主動說

感冒發(fā)燒等短期病癥

已治愈超過5年的疾病

醫(yī)生明確表示無需治療的異常指標

2. 必須告知的底線

住院/手術史（含孕產(chǎn)記錄）

長期服藥情況（超過30天）

體檢報告中的重大異常

三、2025年自我保護指南

1. 數(shù)據(jù)隱私設置

關閉醫(yī)療平臺”商業(yè)授權”選項

定期清理問診聊天記錄

使用虛擬身份購買非處方藥

2. 投保實操技巧

先核保后投保：用匿名測試獲取承保結(jié)論

模糊告知法：”曾有過短暫失眠就診”

爭議處理口訣：”誰主張誰舉證”

資深核保員透露：

現(xiàn)在的智能核保就像個數(shù)據(jù)吸塵器：

吸力超強：能關聯(lián)你意想不到的數(shù)據(jù)

濾網(wǎng)有洞：誤判率高達23%

開關在你手：部分權限可手動關閉

三個”必須確認”：

必須看到完整的健康告知問卷

必須保存投保過程錄屏

必須獲取核保結(jié)論書面文件

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