保險，說到底就是一種轉(zhuǎn)移經(jīng)濟風險的工具。針對有娃家庭的朋友來說，大家擔憂的無非是幾個方面的風險：

生大病或是發(fā)生極端意外，治療費從哪里來？

生病期內(nèi)無法工作，家庭開支怎樣維持？

萬一自己或愛人早逝，家庭責任（房貸、開支、教育、贍養(yǎng)）全都壓到另一方身上，能承擔得了嗎？

這都是很現(xiàn)實的問題，因此我們在配置保險時，也要更多的從整個家庭所面臨的的風險去考慮。

總體來說，以上幾種經(jīng)濟風險，都能通過保險的搭配配置來進行轉(zhuǎn)移：

• 大額的住院醫(yī)療費：能通過【百萬醫(yī)療險】去解決，保額達到幾百萬，醫(yī)保報銷完以后，超出1萬花費基本就能夠100%報銷。

• 生病期間的收入損失：能通過【重疾險】去彌補，患上大病能一次性賠幾十萬，不必擔心收入中斷的問題，患者也能更安心休養(yǎng)修復。由于大病的康復需要的時間不斷，所以保額盡量要能覆蓋自己3~5年收益。

• 經(jīng)濟支柱的早逝：【定期壽險】可以幫忙擔負家庭頂梁柱未盡的職責，一旦被保人死亡或是全殘，便會賠一筆錢給到家人，用于償還房貸、承擔家庭各類支出。保額需要能夠保障家人5~10年生活開銷及覆蓋所有房貸等負債。

除了上述幾個險種之外，還需要一份【意外險】，用于報銷意外受傷導致的、達不到百萬醫(yī)療險報銷門檻的醫(yī)療費用，或者因重大意外造成永久傷殘，能直接獲賠一筆錢。建議保額至少50萬起步。

以上保額建議是理想情況下的配置參考，大家需要結(jié)合自己的家庭情況來靈活調(diào)整。

一般來說，保費占家庭年收入的5~10%會較為適宜，而其中大人的保費一定是要占大頭的，和孩子的保費占比在7:3左右會比較合適。

不過大家可以依據(jù)家庭情況適當調(diào)整，但一定要規(guī)劃好預算，以防后續(xù)生活或工作發(fā)生變故，發(fā)生交不了保費的問題。

需要注意的是，保險并非想買就能買，百萬醫(yī)療險和重疾險對健康要求很高，大家要注意自己的健康狀況是否符合產(chǎn)品規(guī)定。

同時，建議大家趁著年輕身體良好，盡早配置好保險，以防之后買不了。

不過，每個家庭的情況不一樣，適合的產(chǎn)品可能也不太一樣，要依據(jù)家庭的預算、健康情況選擇適合的。

總得來說，在一個家庭里，大人的保障是重中之重。因此，我們要先確保大人搞好充沛的保障后，再來考慮小孩和老人的保障。

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