有些朋友在購買長期醫(yī)療險的時候，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品名字后面帶有“費(fèi)率可調(diào)”的字眼。（注：所謂費(fèi)率可調(diào)，就是產(chǎn)品的保費(fèi)和保額的比例可以進(jìn)行調(diào)整，通常是保費(fèi)調(diào)整。）

翻開產(chǎn)品的條款，也有這樣一條規(guī)定：

這個條款讓很多人心生疑慮：保險公司有權(quán)調(diào)整費(fèi)率，那萬一投保后，保險公司大幅漲價怎么辦？

今天我們就來扒一扒長期醫(yī)療險的「費(fèi)率可調(diào)」，主要內(nèi)容如下：

• 為什么會有「費(fèi)率可調(diào)」？
• 保險公司可以隨意調(diào)整費(fèi)率嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

長期醫(yī)療險費(fèi)率可調(diào)的規(guī)定，來源于2020年4月，銀保監(jiān)發(fā)表的一則文件《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》。

在此之前，市場上的醫(yī)療險幾乎都是一年期的短期保險，交一年保一年，對于是否保證續(xù)保沒有明確規(guī)定。對于消費(fèi)者來說，可能一次住院，或者年紀(jì)稍大點(diǎn)，體檢有些異常，就要跟醫(yī)療險說再見了。

至于為什么保險公司不開發(fā)保證續(xù)保的長期醫(yī)療保險，原因也不復(fù)雜——不好定價：

1、醫(yī)療環(huán)境變化難以預(yù)判

醫(yī)療險產(chǎn)品的定價，需要保險公司評估疾病出險的概率以及其所需要支付的醫(yī)療費(fèi)用。但事實是：未來醫(yī)療費(fèi)用的通脹水平及醫(yī)療成本趨勢很難預(yù)估。

像人均住院費(fèi)用支出，年年創(chuàng)新高。

據(jù)醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年職工醫(yī)保次均住院費(fèi)為9313元，2021年為12948元，漲幅達(dá)到了28%。

2021年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報

再往遠(yuǎn)點(diǎn)看，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，未來某個新醫(yī)療手段、某個新藥的出現(xiàn)，或許真的可以拿錢續(xù)命。

到那個時候，醫(yī)療費(fèi)用又會達(dá)到什么樣的水平？當(dāng)下我們根本無法想象。

2、保險公司的風(fēng)控管理

由于信息不對稱，醫(yī)療險的投保/續(xù)保面臨著突出的道德風(fēng)險和逆選擇風(fēng)險；

（注：醫(yī)療險中的“逆選擇”就是，健康風(fēng)險越高的人/身體越不健康的人，越愿意投/續(xù)保；而越是健康的人越不愿意投/續(xù)保。）

加上我國人均壽命的不斷延長，老齡化問題突出等，這些都會帶來醫(yī)療險賠付比率的上升，保險公司不容忽視。

因此，保險公司如果一錘子把幾十年后的保費(fèi)定死，一旦未來醫(yī)療環(huán)境發(fā)生巨大變化，保險公司將面臨非常大的賠付壓力，說直白些，可能會賠穿。

可定價太高也不行，和那些一年期醫(yī)療險相比差距太大，即便開發(fā)出來了也沒市場。

說白了，保證續(xù)保的長期醫(yī)療保險，不能拒保、不能漲價，對保險公司來說，開發(fā)這類產(chǎn)品，吃力不討好。

好在監(jiān)管出來發(fā)聲了：保險公司在滿足一定條件下，可以對長期健康保險產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。

某百萬醫(yī)療險的條款截圖

通過引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，一定程度上解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，也鼓勵了保險公司積極去開發(fā)長期醫(yī)療保險。

但也有人會擔(dān)心，給了保險公司“定價權(quán)”，萬一他“坐地起價”怎么辦？

這個問題大家不用擔(dān)心，雖然保險公司有調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利，但能不能調(diào)、具體能調(diào)多少等都是受到嚴(yán)格限制的。

首先，只有符合規(guī)定的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品才可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品范圍：

采用自然費(fèi)率定價的長期醫(yī)療保險，包括保險期間為一年以上的醫(yī)療保險，以及保險期間為一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險。

其次，費(fèi)率調(diào)整也不是說調(diào)就調(diào)，要滿足費(fèi)率調(diào)整的基本要求和條件，條款規(guī)定如下：

1、基本要求：

· 首次費(fèi)率調(diào)整時間不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年；

· 每次費(fèi)率調(diào)整間隔不得短于1年；

· 不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費(fèi)率調(diào)整；

· 每次費(fèi)率調(diào)整的上限為30%。

2、限制費(fèi)率調(diào)整的情況：

費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件由各險企決定，但若存在下列情況之一的，當(dāng)年度不得對該產(chǎn)品上浮費(fèi)率：

· 上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品平均賠付率10%及以上；

· 上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛；

· 監(jiān)管要求不得上浮費(fèi)率的其他情形。

另外，如果保險公司進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，應(yīng)當(dāng)將費(fèi)率調(diào)整情況在公司網(wǎng)站“長期醫(yī)療保險”子欄目中公示，說明費(fèi)率調(diào)整的原因、費(fèi)率調(diào)整決策流程及費(fèi)率調(diào)整結(jié)果。

同時必須以投保單中約定的方式通知投保人，充分保障投保人的知情權(quán)。

撇開監(jiān)管層面的因素不說，保險公司從自身利益出發(fā)，也不會“坐地起價”。

商業(yè)醫(yī)療保險的價格，本就是市場經(jīng)濟(jì)下的產(chǎn)物。如果某產(chǎn)品漲幅明顯超過當(dāng)時市面上在售的同類產(chǎn)品，群眾的眼睛也是雪亮的。

對于健康的投保人來說，大概率就選擇不續(xù)保了，好的產(chǎn)品千千萬，換一家再投保就是了；

而對于原本身體就有些小問題，或者是在保障期間身體變差的投保人來說，因為沒得選了，只要費(fèi)率增長沒那么夸張，也就繼續(xù)續(xù)保了。

長期以往，身體健康的被保人大量流失，留下的都是不健康的被保人，賠付率進(jìn)一步上升，保險公司賠穿的風(fēng)險反而更高。

相信保險公司也不想看到這樣的結(jié)局。

總的來說，對于長期醫(yī)療保險中的「費(fèi)率可調(diào)」條款，大家沒有必要太過擔(dān)憂。

從監(jiān)管層面來說，保險公司調(diào)整費(fèi)率有嚴(yán)格的門檻限制，不是想漲價就能漲價的；

從保險公司自身發(fā)展來說，他們也不會因為某款產(chǎn)品而去“自毀長城”。

「費(fèi)率可調(diào)」更重要的意義在于幫助解決困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，鼓勵保司發(fā)展長期醫(yī)療保險。

這樣一來我們消費(fèi)者也能夠獲得更好的保障，不用擔(dān)心短期內(nèi)因為健康狀況變化或者產(chǎn)品停售而無法續(xù)保。

無論對我們還是保險公司來說，其實是共贏的呀~

最后如果您正在考慮了解更多關(guān)于保險產(chǎn)品或者需要進(jìn)行保障配置的話，我們真誠地邀請您點(diǎn)擊下方圖片報名參加免費(fèi)的一對一家庭保障規(guī)劃服務(wù)。

我們的專業(yè)譜藍(lán)規(guī)劃師將會為您量身定制家庭保障方案，并協(xié)助您規(guī)范投保。我們十分重視每一位用戶的需求，因此我們致力于以更關(guān)心和體貼的方式來為您提供服務(wù)。讓我們?yōu)槟峁┳詈线m的解決方案，讓您的家人擁有更安心、更有信心的未來。期待與您溝通交流，共同規(guī)劃美好明天！