在之前的一篇文章?家庭年收入30萬(wàn)，保險(xiǎn)方案這樣做，充足全面還劃算！中，有朋友留言問(wèn)，單身有必要買保險(xiǎn)嗎？

在這位朋友看來(lái)，自己還沒(méi)成家，也沒(méi)有所謂的“家庭責(zé)任”，保險(xiǎn)對(duì)她而言并不是非常迫切的需求。那么單身的朋友是不是就沒(méi)有必要買保險(xiǎn)了呢？今天我們就來(lái)說(shuō)道說(shuō)道~

主要內(nèi)容如下：

• 單身人士有必要買保險(xiǎn)嗎？
• 單身人士如何買保險(xiǎn)？
• 三個(gè)單身人士的配置方案
• 譜藍(lán)君總結(jié)

保險(xiǎn)保險(xiǎn)，保的是風(fēng)險(xiǎn)。

你可以說(shuō)自己目前不需要背負(fù)太重的“家庭責(zé)任”，但你不能說(shuō)自己不會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。

單身人士也是人，是凡胎肉體，會(huì)勞累會(huì)生病，飛來(lái)橫禍也不會(huì)因?yàn)槟闶菃紊砣耸烤凸諅€(gè)彎“不招待”你。

疾病、意外，就是我們需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。

我想，無(wú)論單身與否，每個(gè)人在遭遇生病、意外時(shí)，都希望自己有足夠的經(jīng)濟(jì)能力支撐自己度過(guò)困難的吧？

只是因?yàn)榇蠹疫€年輕、沒(méi)有家庭責(zé)任，所以沒(méi)感覺(jué)到這種風(fēng)險(xiǎn)的緊迫性罷了。

而且，如果沒(méi)有保障，健康、意外等風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，即便還沒(méi)有成家，沒(méi)有自己的小家庭，也不意味著“不會(huì)拖累家人”，因?yàn)檫@些后果很可能會(huì)由我們年邁的父母承擔(dān)。

多少子女生病，父母為之傾其所有，拿出養(yǎng)老錢、棺材本，賣房賣車賣地，為子女治病。

正因?yàn)槲覀児律硪蝗耍鸥鼞?yīng)該要做好保障，照顧好自己，對(duì)自己負(fù)責(zé)，讓父母放心。

而且，雖然現(xiàn)在很多年輕人喊著“單身萬(wàn)歲”，但也這可能只是暫時(shí)性的單身，興許在人群見(jiàn)了誰(shuí)一眼，“單身計(jì)劃”就變化了呢？

如果等到自己成立家庭了才意識(shí)到需要配置保障了，那時(shí)候身體可能已經(jīng)出現(xiàn)大大小小的健康問(wèn)題，保費(fèi)也因?yàn)槟挲g的增長(zhǎng)而升高了不少……

既然這是一件遲早要做的事，那么趁早做好，才能無(wú)后顧之憂迎接未來(lái)，不是嗎？

綜上，單身人士當(dāng)然也是需要配置保險(xiǎn)的。具體怎么買，我們接著往下看~

首先肯定是醫(yī)保啦～

醫(yī)保是國(guó)家給我們每個(gè)人最基礎(chǔ)的保障，沒(méi)有健康門檻，性價(jià)比高，人手都要有一份；

當(dāng)然，醫(yī)保并不能解決所有問(wèn)題，所以還需要額外配置商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充——壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

1、壽險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，家庭支柱需要配置壽險(xiǎn)，這樣即便發(fā)生什么不測(cè)，也能保證有一筆錢給到自己的家人，讓家人能夠維持正常的生活。

那單身的朋友需要買壽險(xiǎn)嗎？

我們不妨通過(guò)壽險(xiǎn)的責(zé)任來(lái)看：

壽險(xiǎn)的額度，主要考慮四方面的財(cái)務(wù)責(zé)任：家里的負(fù)債（房貸車貸）+孩子的教育費(fèi)用（保證孩子能在國(guó)內(nèi)讀完公立大學(xué)）+未來(lái)XX年的生活費(fèi)（一般留到孩子能經(jīng)濟(jì)獨(dú)立）+雙方父母未來(lái)的贍養(yǎng)費(fèi)用。由

此看來(lái)，雖然單身人士無(wú)需承擔(dān)子女教育費(fèi)用的責(zé)任，但如果有房貸車貸、需要贍養(yǎng)父母，那還是建議配置的。

2、重疾險(xiǎn)

根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)，一個(gè)人一生中患重疾的概率高達(dá)72.18%，而一場(chǎng)重疾的平均治療費(fèi)用是50萬(wàn)元右。

對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，一旦發(fā)生重疾，無(wú)論是對(duì)家人，還是對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)，都是噩耗。

因此重疾險(xiǎn)是每個(gè)人都需要配置的保險(xiǎn)，無(wú)論單身與否。

要注意的是，重疾險(xiǎn)的保額除了要覆蓋治療費(fèi)以外，還要考慮到治療和康復(fù)期間無(wú)法工作而帶來(lái)的收入損失，因此要加上1-3年的工作收入。

這里有個(gè)直觀公式，可以幫大家量化重疾保額：

此外還有保障期限怎么選，是否需要多次賠付等，視乎預(yù)算而定。

預(yù)算有限的，可以先配置定期的（保至六七十歲）、單次賠付的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；

預(yù)算充足的，可以延長(zhǎng)保障期，選擇保終身的，甚至是多次賠付的重疾險(xiǎn)。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

因?yàn)楹芏嗉膊〔⒉粫?huì)達(dá)到重疾的程度，但住院治療費(fèi)用也不少，就算有醫(yī)保，報(bào)銷也十分有限，這時(shí)醫(yī)療險(xiǎn)就能幫我們解決這些問(wèn)題。

住院期間產(chǎn)生的費(fèi)用，在社保報(bào)銷以后，剩余部分可以用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。

配置醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)要注意幾點(diǎn)：

• 保額：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)每年都有100萬(wàn)以上的報(bào)銷額度，基本是夠用的，不需要追求每年300萬(wàn)甚至600萬(wàn)等過(guò)高的保額；
• 報(bào)銷范圍：盡量選擇不限社保用藥，否則對(duì)社保的補(bǔ)充作用就十分有限了；
• 報(bào)銷比例：越高越好，最好是不限社保100%報(bào)銷；
• 免賠額：大多產(chǎn)品都是1萬(wàn)元免賠額，在同等價(jià)錢上，免賠額當(dāng)然越低越好；
• 續(xù)保條件：盡量選可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，保證續(xù)保期越長(zhǎng)越好。

4、意外險(xiǎn)

最后就是意外險(xiǎn)。大多數(shù)意外險(xiǎn)沒(méi)有健康告知，年齡限制也比較寬松，因此沒(méi)有續(xù)保難題，選擇一年期產(chǎn)品就可以了。

一兩百元就能買保幾十上百萬(wàn)的保額，非常劃算。

以上就是單身朋友配置保障時(shí)會(huì)涉及到的四大險(xiǎn)種和及其相關(guān)的注意事項(xiàng)，按照上面的思路進(jìn)行配置，基本不會(huì)有大問(wèn)題。

當(dāng)然，每個(gè)人的具體情況不同，實(shí)際配置上的側(cè)重點(diǎn)也會(huì)有所不同。接下來(lái)譜藍(lán)君通過(guò)三個(gè)不同年齡段的典型單身群體為例，希望能給你做個(gè)參考。?

1、25歲左右，初入職場(chǎng)的單身人士

這個(gè)階段的朋友，父母大多還在壯年，距離退休也還有一段時(shí)間，基本沒(méi)什么家庭財(cái)務(wù)責(zé)任。

但因?yàn)槌跞肼殘?chǎng)，收入不高，保費(fèi)預(yù)算也十分有限，因此保險(xiǎn)方案配置應(yīng)以經(jīng)濟(jì)型為主：

可以看到，即便預(yù)算有限，要想做好“當(dāng)下的保障”，其實(shí)一點(diǎn)都不難。

整個(gè)方案下來(lái)一年也就3千出頭，平均下來(lái)每個(gè)月250元。對(duì)于大多數(shù)人而言說(shuō)，也許每個(gè)月少下一頓館子這錢就省下來(lái)了。

來(lái)看看是怎么做到的~

重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般比較高，考慮到個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和性價(jià)比，建議可以側(cè)重于經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

預(yù)算有限，可以適當(dāng)縮短保障期限，先保至70歲，等收入增加了再加保，保障期補(bǔ)充至終身。這里選擇的是國(guó)富的達(dá)爾文6號(hào)，50萬(wàn)保額，每年保費(fèi)兩千多。

醫(yī)療險(xiǎn)選擇的是目前保證續(xù)保期最長(zhǎng)的產(chǎn)品，太平洋健康的藍(lán)醫(yī)保。

保證續(xù)保20年；一般醫(yī)療保額200萬(wàn)，與特疾醫(yī)療、重疾醫(yī)療共享1萬(wàn)免賠額；不限社保，可以很好地補(bǔ)充醫(yī)保所不能覆蓋的費(fèi)用。

意外險(xiǎn)則是太平洋健康的小蜜蜂3號(hào)典藏版，除了基礎(chǔ)的意外身故/全殘、意外醫(yī)療這些保障以外，另外附加了猝死保障。

現(xiàn)在很多年輕人生活習(xí)慣不規(guī)律、工作壓力大，這方面的保障也不能忽視。

至于壽險(xiǎn)，因?yàn)楫?dāng)前階段基本不用負(fù)擔(dān)家庭責(zé)任，加上預(yù)算有限，就暫時(shí)沒(méi)有配置啦。

?2、32歲左右，收入穩(wěn)定的單身人士

隨著年齡的增長(zhǎng)，我們的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力加強(qiáng)，收入水平也在跟著不斷上升，保費(fèi)預(yù)算較之前也寬裕了些。

不過(guò)在這個(gè)階段，我們需要考慮到父母臨近退休年齡，身上的贍養(yǎng)責(zé)任加重；以及可能背負(fù)著的車貸或者房貸，適當(dāng)?shù)锰岣弑ｎ~或者保障期限。

建議配置方案如下：

首先，這個(gè)階段像前面所說(shuō)需要承擔(dān)一定的財(cái)務(wù)責(zé)任了，因此我們增加定期壽險(xiǎn)的配置。這里選擇的是擎天柱7號(hào)，保額100萬(wàn)，附加了猝死責(zé)任，65歲前可以額外賠50萬(wàn)，也就是150萬(wàn)。

其次，在預(yù)算寬松的情況下可以考慮更加全面充足的重疾保障。這里選擇的是多次賠付的守衛(wèi)者5號(hào)，保障期限選擇終身。

另外還附加了一項(xiàng)疾病關(guān)愛(ài)金，在60歲前確診重疾能額外獲賠30萬(wàn)元，共計(jì)80萬(wàn)保額，在責(zé)任最重的時(shí)期把保障盡量拉高。

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的選擇不變，考慮到預(yù)算較為寬松，醫(yī)療險(xiǎn)附加了特藥保障，200萬(wàn)保額，0免賠，100%賠付。

整個(gè)方案下來(lái)，男性朋友9061元/年，女性朋友則是8079.5元/年，對(duì)于32歲收入不錯(cuò)的單身朋友來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)不會(huì)很重。

50萬(wàn)多次賠付重疾險(xiǎn)+200萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+50萬(wàn)意外險(xiǎn)+100萬(wàn)定期壽險(xiǎn)，保障已經(jīng)比較充足，能夠抵御絕大部分風(fēng)險(xiǎn)，如果不幸罹患疾病，也可以為自己爭(zhēng)取比較好的治療方式。

3、40歲左右，事業(yè)有成的單身人士

事業(yè)小有成就的單身一族，收入有了明顯的提升。

在配置保障方案時(shí)，除了需要考慮父母贍養(yǎng)責(zé)任、房貸車貸以外，還有一個(gè)不容忽視的問(wèn)題：那就是身體狀況。

到了這個(gè)階段，不少朋友的體檢報(bào)告中可能會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的體檢指標(biāo)異常，這對(duì)我們選擇產(chǎn)品也會(huì)有不小的影響。因此譜藍(lán)君建議大家有條件配置保險(xiǎn)的，還是早點(diǎn)配置好。

假如健康狀況比較良好的話，可以參考以下這個(gè)方案：

主要差別還是在壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)選擇了華貴人壽的大麥旗艦版，保額100萬(wàn)，保30年。

此外附加了麥芽糖失能保障，符合規(guī)定的護(hù)理狀態(tài)每個(gè)月能額外領(lǐng)1萬(wàn)元護(hù)理金，連續(xù)領(lǐng)60個(gè)月，可以更好地保障未來(lái)的老年生活質(zhì)量。

重疾險(xiǎn)的話，考慮到投保年齡比較大，這里沒(méi)有選擇多次賠付重疾險(xiǎn)，而是選了單次賠付的達(dá)爾文7號(hào)。

在這個(gè)基礎(chǔ)上針對(duì)高發(fā)的重疾附加額外賠付責(zé)任。男性朋友建議可以關(guān)注心腦血管疾病，而女性朋友可以更關(guān)注癌癥。

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的選擇依然不變，還是醫(yī)享無(wú)憂和小蜜蜂3號(hào)。

可以看到，40歲再來(lái)配置保障的話，雖然產(chǎn)品和具體配置存在一些差異，但也能明顯看出保費(fèi)上漲了不少。男性朋友一年的保費(fèi)大概是17713元，女性朋友一年的保費(fèi)大概是12181元。

（PS：如果身體有異常，健康門檻比較嚴(yán)格的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)未必能成功投保。有需要的朋友建議可以聯(lián)系理財(cái)師進(jìn)一步咨詢。）

很多單身的朋友都秉持著“不羈放縱愛(ài)自由”的生活態(tài)度，但譜藍(lán)君想說(shuō)的是，自由不是無(wú)所顧忌地“裸奔”，而是在做好風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)生活變數(shù)有應(yīng)對(duì)措施之后，自由地享受自己想要的生活。只有保證自己手握“保護(hù)傘”健康安全地生存，才能無(wú)后顧之憂地去追求自由不是嗎？

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