還未正式上線就已經(jīng)是鋪天蓋地的測評文，沒錯，說的就是瑞華保險新推出的成人重疾險——守衛(wèi)者5號。

譜藍(lán)君拿到正式的條款一看，發(fā)現(xiàn)確實(shí)是有被吹捧的資質(zhì)。

重疾賠完，輕、中癥還能繼續(xù)賠；

重、中、輕癥賠付次數(shù)靈活；

癌癥津貼提前給付；

多項可選責(zé)任自由選配……

作為一款重疾多次賠付的產(chǎn)品，守衛(wèi)者5號在這一領(lǐng)域乃至整個重疾險市場都作出了不少創(chuàng)新。

終于等到守衛(wèi)者5號上線，今天就和大家一起揭開它神秘的面紗，看看是不是真的有這么神乎。

主要內(nèi)容如下：

• 守衛(wèi)者5號重大疾病保險都保些什么？
• 守衛(wèi)者5號重大疾病保險有什么優(yōu)缺點(diǎn)？
• 守衛(wèi)者5號重大疾病保險與同類產(chǎn)品橫向測評對比
• 譜藍(lán)君總結(jié)

守衛(wèi)者5號由瑞華保險承保。

大家對瑞華保險可能比較陌生，但提起醫(yī)保加、康瑞保，應(yīng)該就都反應(yīng)過來了。

瑞華保險是國內(nèi)第7家健康保險公司，成立于2018年5月，注冊資本達(dá)5億元，在西安和廣州都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。

據(jù)最新一期的償付能力報告，瑞華保險的核心償付能力充足率為129.89%，綜合償付能力充足率為160.30%，均達(dá)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

償付能力沒問題，基本上就不用我們擔(dān)心了，接下來看看守衛(wèi)者5號具體都保些什么吧。

基礎(chǔ)保障：

輕癥：40種，每次賠付30%基本保額；

中癥：35種，每次賠付60%基本保額；

重疾：120種，首次賠付max{100%基本保額，現(xiàn)金價值，已交保費(fèi)}，之后逐次遞增20%基本保額；至少可賠1次；

（輕癥、中癥、重疾合計可賠6次；

重疾賠付后，同組中輕癥不再賠付，其他中輕癥可繼續(xù)賠；

首次確診重疾后，再次賠付重疾需間隔1年，再次賠付中輕癥只需間隔90天）

被保人豁免：輕癥、中癥、重疾豁免

可選保障：

重疾額外賠：60歲前額外賠60%基本保額；

癌癥醫(yī)療津貼：首次確診癌癥365天后，有治療行為，給付癌癥醫(yī)療津貼，限3次，依次給付50%、40%、30%基本保額；

特定心腦血管疾病二次賠：10種疾病，賠付120%基本保額，限1次。

非特疾→特疾，間隔期180天；

特疾→同種特疾，間隔期365天；

身故/全殘：

18歲前：賠已交保費(fèi)；

18歲后：賠{100%基本保額，現(xiàn)金價值，已交保費(fèi)}三者中較大者

重疾賠完還能繼續(xù)賠中輕癥，這一點(diǎn)在成人重疾險中屬創(chuàng)新，產(chǎn)品整體實(shí)用性一下子被提高了。

癌癥津貼的賠付規(guī)則也打破固有的形式，提前給付高額度，給患者及時提供資金支持。

還能附加重疾額外賠、特定心腦血管疾病二次賠付、身故責(zé)任等，可自由靈活選配。

費(fèi)率方面，更是直逼重疾單次賠付的產(chǎn)品，杠桿極高，非常適合預(yù)算有限又想配置重疾多次賠付的朋友。

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下面就仔細(xì)了解一下，守衛(wèi)者5號都有哪些競爭優(yōu)勢吧~

1、重中輕癥合計可賠6次，賠完重疾中輕癥還能繼續(xù)賠

重疾賠完還能賠中輕癥，這一項保障在成人重疾險中實(shí)屬罕見。

此前，少兒重疾險青云衛(wèi)1號也有類似的賠付規(guī)則，不過是賠完重疾后中輕癥只能再各賠一次。

而守衛(wèi)者5號，因?yàn)橹丶?、中癥、輕癥是共享6次賠付次數(shù)的，且疾病均不分組，所以賠付相當(dāng)靈活。

重疾和中輕癥，沒有確診先后順序之分，只有間隔期的限制：

重疾→重疾，間隔期1年；

重疾→中/輕癥，間隔期90天；

中/輕癥→重疾，無間隔期。

重疾至少能賠1次，最多賠6次，而且賠付金額依次遞增20%基本保額。這在當(dāng)前的重疾不分組多次賠付領(lǐng)域亦同屬創(chuàng)新，看來這次守衛(wèi)者5號是鐵定要革新市場了。

對了，另外還有一點(diǎn)“限制”：劃定了15種重疾，對應(yīng)22種中輕癥，分為12組。若確診其中1組的重疾，賠付后對應(yīng)組別的中輕癥不再賠付，其余中輕癥均可賠付。

比如說癌癥賠了重疾理賠金，就不能再賠原位癌的輕癥理賠金了。

在譜藍(lán)君看來這個是很合理的，這12組是將同一疾病或情況的不同程度排在了一組里而已，已經(jīng)按最嚴(yán)重的程度賠了，就不能再申請較輕程度的賠付。合理。

但如果發(fā)生了其他輕中癥疾病，照賠。

所以這一“限制”幾乎可以說對我們沒有影響。

當(dāng)然，如果確診了不在表中的重疾，輕中癥的賠付范圍就完全沒有限制了。

2、60歲前確診重疾可額外賠付60%基本保額（可選）

在重疾單次賠付的產(chǎn)品中，這種額外賠付已經(jīng)十分常見，甚至出現(xiàn)了終身都有額外賠付的疾走豹1號。

但在重疾多次賠付的產(chǎn)品中，額外賠付的發(fā)展進(jìn)程還是相對緩慢的。

此前相對前沿的是阿波羅1號，60歲前重疾/中癥/輕癥額外賠付60%/30%/15%基本保額。

其余的大多是僅限投保前15年，甚至沒有額外賠付。

而守衛(wèi)者5號可以附加60歲前確診重疾額外賠付60%基本保額。

舉個例子，如果投保了50萬基本保額，60歲前首次重疾可一次性獲賠80萬。

在多次賠付重疾險產(chǎn)品中已經(jīng)算是走在前端了，值得表揚(yáng)。

附加后費(fèi)率上漲幅度也不大，在16%左右，預(yù)算充足的朋友可以選上。

3、癌癥津貼提前給付（可選）

與癌癥二次賠付相比，癌癥津貼賠付的門檻更低，賠付的時間點(diǎn)也更早，相較而言，癌癥津貼的實(shí)用性更強(qiáng)一點(diǎn)。

大部分產(chǎn)品采用的是3年內(nèi)每年賠付40%保額的規(guī)則，而守衛(wèi)者5號是每年依次賠50%、40%、30%，相當(dāng)于把第三年的部分給提前給付了。

舉個例子，如果投保了50萬保額，首次確診癌癥的第一年，守衛(wèi)者5號就比其他產(chǎn)品要多賠5萬元。

領(lǐng)取到高額賠付的時間更早，給患者的資金支持更及時，這樣的設(shè)置更加人性化了。

4、心腦血管疾病二次賠付（可選）

守衛(wèi)者5號包含10種心腦血管特定疾病的二次賠付，這些疾病的發(fā)病率都相對較高。

心腦血管疾病是人類健康的頭號殺手，且復(fù)發(fā)率高，二次賠付的實(shí)用性和重要性可見一斑。

有家族相關(guān)病史的朋友，或是生活習(xí)慣致猝死風(fēng)險較高的朋友，建議都附加上這一保障責(zé)任，有針對性地進(jìn)行加強(qiáng)保護(hù)。

5、不捆綁身故責(zé)任，費(fèi)率便宜

守衛(wèi)者5號的基礎(chǔ)保障包括“輕癥+中癥+重疾+被保人豁免”，其余所有的保障責(zé)任均不捆綁，可根據(jù)需求自由附加。

以30歲為例，買50萬保額，保障終身，男性一年最低只需要6620元，女性只需要6045元。

附加上60歲前重疾額外賠付，保費(fèi)漲幅在16%左右，這個幅度還是在可接受范圍內(nèi)的。

如果癌癥或心腦血管疾病的風(fēng)險較高，也可以有選擇性得附加上相關(guān)保障。

譜藍(lán)君把保費(fèi)都試算了個遍，供大家參考。

重疾多次賠付的產(chǎn)品還不多，譜藍(lán)君給大家搜羅來幾款性價比相對較高的產(chǎn)品，和守衛(wèi)者5號比較比較，給出一點(diǎn)投保小建議，大家根據(jù)個人保障需求選擇合適的產(chǎn)品即可。

投保建議：

預(yù)算有限：康順人生，保至70歲；守衛(wèi)者5號，保終身；

著重疾病保障：守衛(wèi)者5號，重疾賠完，中輕癥還能賠，癌癥津貼給付規(guī)則寬松，特定心腦血管疾病可二次賠付；

著重高齡保障：福家守護(hù)，含高齡住院津貼；

給孩子買：健康保普惠多倍版、福家守護(hù)，含少兒特疾額外賠；

追求品牌：華夏人壽承保的常春藤經(jīng)典版；

守衛(wèi)者5號的上線給市場帶來了新氣象，將“重疾賠后中輕癥繼續(xù)賠”的保障責(zé)任帶到成人重疾險中。

此外，它的癌癥津貼也打破了傳統(tǒng)的賠付方式，提前給付更高金額，實(shí)用性更高。

多種可選責(zé)任供大家自由選配，十分靈活。

費(fèi)率也非常有優(yōu)勢，作為重疾可多次賠付的產(chǎn)品，守衛(wèi)者5號的保費(fèi)與單次賠付的產(chǎn)品相差無幾。

即使是預(yù)算相對有限的朋友，也可以配上充足的保障。

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