上個月，兩家老牌保險公司相繼推出長期醫(yī)療險：

• 太平洋人壽·安享百萬（首款長期醫(yī)療、保15年）
• 平安健康·e生保長期醫(yī)療（保證續(xù)保20年）

最近，新華保險緊隨其后，推出保證續(xù)保10年的康健華尊長期醫(yī)療。

雖然從保障期限上看，比平安e生保矮了半截，但說不準(zhǔn)從別處彎道超車？

今天，譜藍君就跟大家詳細測評一下新華保險這款康健華尊~

主要內(nèi)容如下：

• 新華保險康健華尊長期醫(yī)療險保障如何？
• 新華保險康健華尊長期醫(yī)療險有什么特點？
• 新華保險康健華尊長期醫(yī)療險與熱門百萬醫(yī)療險橫向測評
• 譜藍君總結(jié)

應(yīng)該大家都知道新華人壽吧，保險“老七家”之一。

成立于1996年9月，總部設(shè)立在北京。

中央?yún)R金投資、寶武鋼鐵集團、中國證券金融等這些國企大佬都是新華人壽背后的主要股東。

據(jù)最新一期的償付能力報告，新華人壽的綜合償付能力充足率為281.78%，最近兩期風(fēng)險綜合評級均為A，遠超監(jiān)管要求。

新華人壽其實也不用過多介紹了，直接看產(chǎn)品長什么樣子——

它的保障期是1年，但是保證續(xù)保10年（期間費率可調(diào)）。

有三個計劃可選：

計劃一、二只能報銷二級及以上公立醫(yī)院普通部，一般醫(yī)療保額分別為100萬、200萬，重疾翻倍；

計劃三在計劃二的基礎(chǔ)上多了個特需醫(yī)療，相當(dāng)于中高端醫(yī)療，當(dāng)然，保費也提了檔~

基本保障：

免賠額：1萬，重疾0免賠。

一般醫(yī)療保額：200萬報銷額度，確診重疾的話翻倍至400萬；

報銷范圍：住院醫(yī)療、特殊門診、住院前后30天門急診、質(zhì)子重離子等都可報銷；

不限社保，社保報銷后100%報銷，未經(jīng)社保只報銷60%；

計劃三為特需版，特需、國際醫(yī)療全部直接100%報銷；

續(xù)保條件：保證續(xù)保10年；保證續(xù)保期間，續(xù)保無審核、費率可調(diào)。

增值服務(wù)：

墊付住院押金。

大致看下來，康健華尊的主要優(yōu)勢在于：

保證續(xù)保10年，保證續(xù)保期間保險公司不會因為健康變化或歷史理賠而拒保；

可選特需版，二級及以上公立醫(yī)院國際部、特需部醫(yī)療費100%報銷；

等待期僅30天；

住院前后30天門急診保障充分（有些產(chǎn)品只覆蓋到住院前7后30天）；

質(zhì)子重離子100%報銷。

可取之處還是蠻多的，但別急，缺點也是有的，下面就來跟大家仔細扒一扒。

1、保證續(xù)保10年，到期續(xù)保需審核

它的保障期是1年，但有10年保證續(xù)保，這10年間保險公司不會因為我們的健康變化而拒保，所以也就不用擔(dān)心失去醫(yī)療保障。

10年保證續(xù)保到期后，如果產(chǎn)品還在售、想要再續(xù)保，就需要重新審核了。其他長期醫(yī)療險保證續(xù)保到期后也要重新審核，所以算不公不過把。

2、可選特需保障，但價格較貴

康健華尊分為3個計劃：

計劃一、二：適用于二級及以上公立醫(yī)院普通部；

計劃三：適用于二級及以上公立醫(yī)院普通部、國際部、特需部。

特需醫(yī)療，在現(xiàn)如今這個醫(yī)療資源緊俏為常態(tài)的社會太稀罕，意味著醫(yī)生咖位更高、就診環(huán)境更好、治療費用更貴。

北京一家知名私立醫(yī)院主任醫(yī)生光掛號費就得1200元……

康健華尊的特需版，報銷不限于社保目錄，而且報銷比例為100%。

當(dāng)然，保障更全的話，價格相應(yīng)也會更貴，而且譜藍君覺得貴得有點離譜了。

價格是普通版的5、6倍。

短期的超越保2020（特需版），同樣包含特需醫(yī)療，價格卻不到它的60%。

康健華尊是首款可選特需保障的長期醫(yī)療，譜藍君相信肯定很快會有更優(yōu)質(zhì)的同類產(chǎn)品出現(xiàn)的。

真的想要有特需醫(yī)療保障的話，譜藍君的建議是大家可以先買短期的超越保2020（特需版）。

3、費率可調(diào)

保證續(xù)保這10年間，每年的費率不是一成不變的，可能會調(diào)整。

不過大家也不用擔(dān)心保險公司會隨便調(diào)高費率，今年4月出臺長期醫(yī)療險的價格調(diào)整相關(guān)規(guī)定，不僅要達到條件才能調(diào)費率，而且調(diào)的幅度都有嚴(yán)格的要求。

以下是康健華尊白紙黑字寫在條款里的費率調(diào)整規(guī)則

和另兩款長期醫(yī)療費率調(diào)整規(guī)則區(qū)別不大，只是計劃三特需版調(diào)整上限為40%，畢竟特需版相當(dāng)于高端醫(yī)療險，醫(yī)療費用通脹形勢更加嚴(yán)重，所以費率上調(diào)空間更大也可以理解。

以當(dāng)前費率為準(zhǔn)，在50歲前，華尊康健（計劃一、計劃二）費率明顯沒有優(yōu)勢，平安e生保目前性價比最高。

當(dāng)然，這也只是參考現(xiàn)在的費率，未來兩款長期醫(yī)療的費率都是可能會變化調(diào)整的。

而且跟短期的醫(yī)療險相比的話，長期醫(yī)療險的費率還是高出不少，大概在1-2倍之間。

到底是要性價比更高的短期醫(yī)療險，還是保障更長久穩(wěn)妥的長期醫(yī)療險，大家自己取舍了。

4、基礎(chǔ)保障有bug

跟大部分的醫(yī)療險一樣，康健華尊基礎(chǔ)保障分為一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療保障兩部分，都是不限社保，社保報銷后剩余部分100%報銷。

以計劃二為例。

一般醫(yī)療：免賠額1萬，報銷額度200萬，覆蓋住院和住院前后30天門急診的醫(yī)療費；

重疾醫(yī)療：達到121種重疾的約定條件，0免賠，報銷額度翻倍至400萬，覆蓋住院、特殊門診（不含門診手術(shù)）、住院前后30天門急診、質(zhì)子重離子治療等。

粗看下來，和其他百萬醫(yī)療險相比，大致框架是有的。

住院前后門急診保障時間拉長（住院前后30天），有些產(chǎn)品只保障住院前7后30天；明確允許質(zhì)子重離子報銷等，這兩點值得表揚

但也有暗暗“埋坑”：

①住院費報銷上限180天

眾所周知，百萬醫(yī)療險理賠率最高的就是住院費。

康健華尊每年最多報銷180天的住院費，其他百萬醫(yī)療險一般都沒有這種限定。

②特殊門診限病種

康健華尊的一般醫(yī)療保障范圍不包含特殊門診，只有121種重疾才能報銷特殊門診；

而像平安e生保的特殊門診是不限病種的，無論是一般的小病，還是重疾，都可以報銷特殊門診。

又輸了一分。

③不含門診手術(shù)

另外，特殊門診中，也不包含門診手術(shù)報銷。

④不含外購藥

最后，是目前三款長期醫(yī)療險的通病：不能報銷外購藥。

現(xiàn)在好多醫(yī)院都需要病人外購藥品，比如一些腫瘤靶向治療藥物，需要病人自行到藥店購買，價格昂貴，如果連商業(yè)醫(yī)療險都不能報銷，就只能患者自費了。

而康健華尊等熱門的長期醫(yī)療險恰恰不能報銷外購藥。想要彌補這一點，需要選擇另外配置特藥險，比如“藥無憂”等。

目前市面也有少數(shù)醫(yī)療險本身就有包含外購藥的報銷，比如尊享e生2020（門急診版）、超越保2020等，都是不錯的醫(yī)療險。

4、增值服務(wù)

康健華尊長期醫(yī)療增值服務(wù)包括——

住院押金墊付

快易理賠

都是投保后能免費享有的服務(wù)。

不過，如果是價格這么貴的長期醫(yī)療，應(yīng)該有更多、更好的增值服務(wù)才對，更何況還是老七家大公司；

大部分醫(yī)療險第一項增值服務(wù)都是重疾綠通，譜藍君特地咨詢了客服，得到的回復(fù)是沒有！

……

綜上，新華保險這款康健華尊長期醫(yī)療，亮點主要是：保障期長且可選特需版；但基礎(chǔ)保障有漏洞，價格也摻水。

譜藍君認(rèn)為還是持觀望態(tài)度吧，還有很多優(yōu)質(zhì)的百萬醫(yī)療險等著大家~

最近熱門百萬醫(yī)療險實在不少……大家點擊圖片可以放大查看：

投保建議：

極致性價比：超越保2020（標(biāo)準(zhǔn)版），保額高保費低；

保障全面：安享百萬有ICU、ECMO津貼；超越保2020可選特需版，外購藥可報銷；尊享e生2020（門急診版），門急診、外購藥均可報銷；守護神提供住院陪護服務(wù)；

追求長期保障：平安e生保（費率可調(diào)），保證續(xù)保20年；安享百萬，持續(xù)保障15年；

免賠額：超越保2020、尊享e生2020（門急診版）無理賠均可遞減；

高齡：安享百萬、尊享e生2020（門急診版）、守護神，65歲可投保。

長期醫(yī)療險在國內(nèi)市場還屬于新事物，產(chǎn)品設(shè)計都會相對保守，在延長保障期的同時，有選擇性地取舍一些保障責(zé)任。

目前綜合性價比最高的長期醫(yī)療，還是平安e生保（費率可調(diào)）。

已經(jīng)有配置短期醫(yī)療險的朋友，保障全面度和性價比肯定是比這幾款長期醫(yī)療險要好些的，可以先不著急換，現(xiàn)在產(chǎn)品更新?lián)Q代都很快，說不定以后還會有更多更好的長期醫(yī)療險；

還沒落實任何醫(yī)療保障的朋友，趕緊根據(jù)自己的需求去設(shè)計方案、選擇產(chǎn)品。不要為了一點細枝末節(jié)而糾結(jié)，撿了芝麻丟西瓜。

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