重疾險新定義發(fā)布不到1個月，就有新定義的重疾險上線啦～

第一個吃螃蟹的人，就是橫琴人壽，推出了粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險，包括A款與B款。

作為第一款新定義重疾險，整個行業(yè)都盯著它，它的保障和費(fèi)率無疑會是后續(xù)重疾險的重大參考。

下面譜藍(lán)君就給大家好好分析分析，看看這新定義重疾險走什么路數(shù)。到底是舊定義還是新定義下的重疾險更好。

主要內(nèi)容如下：

• 粵港澳大灣區(qū)重疾險保什么
• 有什么特點(diǎn)
• 跟舊定義重疾相比怎么樣

橫琴人壽成立于2016年，總部在珠海，注冊資本達(dá)20億元，在業(yè)內(nèi)還算是小年輕吧。

但近一兩年，橫琴人壽瘋狂輸出，推出的產(chǎn)品都給業(yè)內(nèi)帶來了革新的氣象，從成立首年的8000萬虧損，到現(xiàn)在成績，很難不認(rèn)同它在業(yè)內(nèi)的地位。

以橫琴人壽最新一季度的償付能力報告來看，它的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均為162.32%，風(fēng)險綜合評級為A，不僅達(dá)到了監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，而且可以說是非常不錯的成績。

這次推出的大亞灣專屬重疾險，也是占盡了天時地利人和，話不多說，趕緊看看新定義的重疾險吧~

粵港澳大灣區(qū)重疾險A款：

重疾：28種，1次，賠付100%基本保額；

輕癥：3種，3次，每次賠30%基本保額；

大灣區(qū)特疾：8種，額外賠50%保額；

粵港澳大灣區(qū)重疾險B款：

重疾：100種，1次，賠100%基本保額，前10年額外賠80%；

中癥：18種，2次，依次賠50%、60%保額；

輕癥：36種，3次，每次賠30%保額；

大亞灣特疾：8種，額外賠50%保額；

特定重疾：16種，額外賠50%保額（18-60歲）

特定老齡重疾：8種，額外賠50%保額（61歲及以上）

A款的保障非常基礎(chǔ)，就只保了新定義硬性規(guī)定的“28種重疾+3種輕癥”，再加上大亞灣區(qū)發(fā)病率最高的8種重疾額外賠。

B款就和之前的重疾險相似，輕、中、重疾都有，前10年重疾有額外賠80%。覆蓋疾病數(shù)量也比較多，各種特定疾病有額外賠付。

兩者的輕癥都是只賠30%，而且都捆綁了身故責(zé)任，整體費(fèi)率并不低。

A款就不說了，B款在一定程度上可以反映出新定義重疾險的保障趨勢。

說實(shí)話，譜藍(lán)君看了這個首款新定義重疾險后，還挺失望和擔(dān)憂的。

為啥？無論是保障內(nèi)容還是保費(fèi)性價比，都比不過舊定義的重疾險。譜藍(lán)君給大家對比一下就很清楚了。

譜藍(lán)君選了目前舊定義重疾險中較具代表性的達(dá)爾文3號，來與B款做對比，從保障范圍、費(fèi)率等方面進(jìn)行分析。

A款就不看了，B款最大（幾乎可以說是唯一）的優(yōu)勢，就在于針對性強(qiáng)。

從產(chǎn)品的名字就可以看出來，針對大灣區(qū)人民高發(fā)的一些重疾，會有額外賠付：

大灣區(qū)特疾：8種，額外賠50%保額

比如鼻咽癌，就因?yàn)樵趶V東地區(qū)特別高發(fā)，因此有個“廣東癌”的別名。針對這些疾病會有額外賠付。

除此之外，還針對各個年齡段的高發(fā)疾病數(shù)據(jù)，分別設(shè)置了特定高發(fā)疾病的額外賠付：

成年特疾：16種，額外賠50%保額（18-60周歲）

老年特疾：8種，額外賠50%保額（61歲及以后）

B款額外賠付的這些疾病，有不少是新定義的28種重疾之一，意味著這些疾病除了本身可以獲賠100%重疾保額以外，現(xiàn)在還可以獲得額外50%保額的理賠。其含金量還是挺高的。

別忘了，前10年罹患重疾還可以額外獲賠80%保額。這么一疊加，前十年罹患大灣區(qū)特疾的話，最高可以一次性獲賠230%基本保額，即115萬元了。

針對高發(fā)的疾病，高額賠付，是這款重疾險的最大特點(diǎn)。

但舊定義的達(dá)爾文3號相比，B款的劣勢就很明顯了——

1、重疾額外賠付時間短

同樣是重疾額外賠付80%，B款僅覆蓋前10年，達(dá)爾文3號覆蓋至60歲；

2、捆綁身故責(zé)任

大灣區(qū)兩款都沒得選，一定要捆綁身故責(zé)任。而 達(dá)爾文3號可以自主選擇加不加

3、輕癥賠付額度低

B款只賠30%。達(dá)爾文3號賠45%，且含有原位癌等輕癥二次賠；

4、不含原位癌保障

若確診原位癌，B款不賠付，而達(dá)爾文3號可以賠付45%保額；

原位癌的發(fā)病率非常高，但在重疾險新定義中被剔除，保險公司可自由選擇是否保障，大家如果選擇新定義重疾險，要多加留意。

綜合來說，B款的疾病保障范圍更具針對性，但缺少原位癌保障、賠付額度低，且靈活性較差。而舊定義的重疾險保障更全面，性價比更高。

在重疾險新定義發(fā)布的時候，中國精算師協(xié)會也發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》，其中就包括粵港澳大灣區(qū)的專屬疾病發(fā)生率。

保險公司會依據(jù)精算師協(xié)會發(fā)布的疾病發(fā)生率對產(chǎn)品進(jìn)行定價，一般情況下，發(fā)生率越高，保險公司承保風(fēng)險越大，保費(fèi)就會越高。

但根據(jù)重疾發(fā)生率表來看，大灣區(qū)＜新定義＜舊定義。

發(fā)生率最低的大灣區(qū)重疾險，應(yīng)該費(fèi)率也是最低的才對；

結(jié)果恰好相反，發(fā)生率更高、保障更全面的舊定義重疾險達(dá)爾文3號，卻比新定義下的大灣區(qū)重疾險更便宜。

如果按照這個趨勢，未來全國性的新定義重疾險在保障更全面的情況下，保費(fèi)可能會比大灣區(qū)這款更貴。

當(dāng)然，保險產(chǎn)品定價的最大影響因素是疾病發(fā)生率，但也會有其他的次要影響因素，比如保險公司的營銷成本、經(jīng)營策略等。

橫琴作為第一個吃螃蟹的人，肯定也會偏保守，不會一下子把價格底牌就亮出來了，因此性價比還有提升的空間。

粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險的保障針對性很強(qiáng)，對于高發(fā)疾病、重要年齡段都給到了充足的額外賠付，但同時價格也不便宜；

相比之下，舊定義重疾險的保障更全面、性價比更高。

譜藍(lán)君認(rèn)為，大家目前肯定是不需要著急入手新定義重疾險的，可以觀望一段時間，不久會有更多新定義的重疾險上線，到時看看性價比的走勢如何，再決定也不遲。

但最穩(wěn)妥的，還是先配置一份舊定義的重疾險。有優(yōu)秀的新定義重疾險了，咱們再適當(dāng)加保。

尤其是還沒有任何重疾保障，完全“裸奔”的朋友，一定要盡快落實(shí)，不要因?yàn)楦鞣N原因而拖延、耽誤，否則年齡大了一歲保費(fèi)又漲，到時身體健康狀況也會發(fā)生變化。

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