重疾險由于保障形態(tài)多樣化，可選擇性多，導致產品類型也是五花八門的。其中就可分為消費型和返還型，字表其意，返還類型的產品就是到期是可以返還所交的保險費用。

因而，有的保險經紀人熱衷于推薦返還型產品，將其裝飾成“買了不容易虧”的產品。

真有這樣好么？到底有什么坑呢？譜藍君來告訴你真相！

主要內容如下：

| 重疾險該買消費型or返還型？

| 買哪種劃算？

| 譜藍君總結

譜藍君先給大家縷縷，這兩種類型重疾險有什么不同：

1、返還型重疾險

保障期間內發(fā)生合同約定的疾病或身故就會理賠相應保額，如果沒出險，會返還保費。

大伙兒見到“返還保險費用”是否雙眼發(fā)光？實情是，保險公司不會做賠本的買賣。

返還型重疾險通常保障不全面或者保障力度小，但價格就相對貴，性價比極低。

返還型重疾險涉及的疾病、身故、返還這三個保障內容中，報銷是有沖突的，疾病和身故責任額度是共用的，換句話說就是兩個保障只能賠一個，如果發(fā)生重疾理賠，身故責任就失效了，同時到期也沒有返還。

因為返還的前提是保障期間內沒有發(fā)生過任何理賠，包括輕癥中癥。

另外，這類產品最大的特點是——保費非常貴！返還型總保費至少是消費型的兩倍以上。

我們交的保費給到保險公司就沒有流動性，經過幾十年的通脹，以后再拿出來也不值錢了。試想現(xiàn)在的一千和1980年的一千是沒法比的，還不說更長的時間。

且大部分到期返還后，保單合同就終止了，人到70/80歲屬于一個疾病高發(fā)期，因為老人身體肌能逐漸退化，也就是說在我們最需要保障的時候沒有保障了。

如果說，到期了不退保返還，繼續(xù)保障，那么當初多交一部分錢就沒有意義了！

2、消費型重疾險

消費重疾險，保障期內發(fā)生疾病風險事故，保司按合同約定將一次性賠付相應保額；若沒有發(fā)生任何理賠，合同到期后，保司將不承擔任何責任，也不會有任何返還。

就和大家選購普通產品一樣，用完后出賣方不會返現(xiàn)，由于人們已經享受完該產品，花出去的錢已被“消耗”掉。

盡管無法把花出去的保險費用拿回，可是保險期間大家已經實實在在地享有了相應的保障了！

但相對而言，消費型的重疾險保障要更全面些，且保費便宜，總體性價比要更高。

總的來說，譜藍君更建議大家當下只拿出一小部分的資金配置了充足的保障，剩余的通過合理的投資理財進行高效的儲蓄，同等時間內一定會比返還型保險所獲得收益要高得多。

譜藍君提議，購買重疾險優(yōu)先考慮消費型重疾險，隨后將過多的錢拿去作別的投資，整體的收益會比購買返還型重疾險要高。

那麼消費型重疾險有什么推薦？譜藍君梳理了一份最新的排行榜，如下圖：

（可點擊放大觀看）

下面給大家大概說說各款產品的特點：

（點擊產品名字可查看詳細測評文章）

性價比高，單次賠付——

和泰人壽·超級瑪麗6號(青春版）

• 含重疾復原責任，60歲前確診重大疾病的，間隔三年可再賠0.8倍基本保險金額；
• 重疾首創(chuàng)最高額外賠，60歲前出險重大疾病的，直接賠付到2倍，保障力度超強；
• 中輕癥保障全，60歲前確診中癥額外賠20%；
• 各項保障責任獨立附加，整體性價比很高

國富人壽·達爾文6號

達爾文系列同樣也是“卷王”一列，每次出新，都給市場帶來新風氣、新變化，實為推動市場進步的好手。6號的上線，更是創(chuàng)新了線上重疾險的保障責任。

• 自帶重疾保額復原。
• 自帶少兒特疾額外賠付保障；
• 可選責任：60歲前重大疾病額外賠，最高100%；
• 可自由選擇高發(fā)疾病多次賠，其中癌癥多次賠不限次數(shù)；

適合誰買：想保至70歲、看重心腦血管與癌癥保障、為孩子配置，優(yōu)先考慮達爾文6號；

同方全球人壽·凡爾賽PLUS

雖然名為“PLUS”，但它的保障相比起前面兩款產品，就顯得比較平凡了。

不過它也有自己獨有的競爭優(yōu)勢，該產品的健康核保非常寬松，除了智能核保，還提供人工核保，簡直是非標體的救命稻草。

保障全面，多次賠付——

昆侖健康·健康保普惠多倍版

性價比極高：

• 多次賠產品，且疾病種類不分組，每次出險賠付的比例逐次增高；
• 保費甚至比單次賠付產品還便宜，且不捆綁身故；
• 自帶少兒特疾。

還有些小細節(jié)上的優(yōu)點就不再贅述了。

不過該產品在肝病方面的保障比較弱，有肝病的朋友建議可以考慮其他產品。

如果健康狀況可以通過健康告知的，該產品絕對是值得大家著重考慮的優(yōu)選項，大人小孩都很合適。

富德生命人壽·橙衛(wèi)士1號

橙衛(wèi)士1號前陣子升級后，基本上無短板，保障力度非常強。

• 投保前15年，重疾和輕癥能賠多少次；
• 針對良性腫瘤，產品自帶手術金；
• 可選責任包括：針對高發(fā)的重大疾病有二次賠付，以及高齡特疾額外賠保障。

昆侖健康·阿波羅1號

• 60歲前，首次輕中重疾都有額外賠；
• 本身就是重疾多次賠，保障很充足了，在此基礎上還可以選擇額外的高發(fā)重疾多次賠，保障很充足；
• 該產品的費率在多次賠付產品中非常具有優(yōu)勢，尤其是保終身的費率，甚至比某些單次賠付產品還低。

假如保險經紀人給你推薦返還型重疾險，建議先對比消費型產品后，根據(jù)自己的實際情況選擇合適的購買，因為適合他人的產品不一定適合你。

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