重疾險(xiǎn)由于保障形態(tài)多樣化，可選擇性多，導(dǎo)致產(chǎn)品類型也是五花八門的。其中就可分為消費(fèi)型和返還型，字表其意，返還類型的產(chǎn)品就是到期是可以返還所交的保險(xiǎn)費(fèi)用。

因而，有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人熱衷于推薦返還型產(chǎn)品，將其裝飾成“買了不容易虧”的產(chǎn)品。

真有這樣好么？到底有什么坑呢？譜藍(lán)君來告訴你真相！

主要內(nèi)容如下：

| 重疾險(xiǎn)該買消費(fèi)型or返還型？

| 買哪種劃算？

| 譜藍(lán)君總結(jié)

譜藍(lán)君先給大家縷縷，這兩種類型重疾險(xiǎn)有什么不同：

1、返還型重疾險(xiǎn)

保障期間內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病或身故就會(huì)理賠相應(yīng)保額，如果沒出險(xiǎn)，會(huì)返還保費(fèi)。

大伙兒見到“返還保險(xiǎn)費(fèi)用”是否雙眼發(fā)光？實(shí)情是，保險(xiǎn)公司不會(huì)做賠本的買賣。

返還型重疾險(xiǎn)通常保障不全面或者保障力度小，但價(jià)格就相對(duì)貴，性價(jià)比極低。

返還型重疾險(xiǎn)涉及的疾病、身故、返還這三個(gè)保障內(nèi)容中，報(bào)銷是有沖突的，疾病和身故責(zé)任額度是共用的，換句話說就是兩個(gè)保障只能賠一個(gè)，如果發(fā)生重疾理賠，身故責(zé)任就失效了，同時(shí)到期也沒有返還。

因?yàn)榉颠€的前提是保障期間內(nèi)沒有發(fā)生過任何理賠，包括輕癥中癥。

另外，這類產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是——保費(fèi)非常貴！返還型總保費(fèi)至少是消費(fèi)型的兩倍以上。

我們交的保費(fèi)給到保險(xiǎn)公司就沒有流動(dòng)性，經(jīng)過幾十年的通脹，以后再拿出來也不值錢了。試想現(xiàn)在的一千和1980年的一千是沒法比的，還不說更長(zhǎng)的時(shí)間。

且大部分到期返還后，保單合同就終止了，人到70/80歲屬于一個(gè)疾病高發(fā)期，因?yàn)槔先松眢w肌能逐漸退化，也就是說在我們最需要保障的時(shí)候沒有保障了。

如果說，到期了不退保返還，繼續(xù)保障，那么當(dāng)初多交一部分錢就沒有意義了！

2、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

消費(fèi)重疾險(xiǎn)，保障期內(nèi)發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)事故，保司按合同約定將一次性賠付相應(yīng)保額；若沒有發(fā)生任何理賠，合同到期后，保司將不承擔(dān)任何責(zé)任，也不會(huì)有任何返還。

就和大家選購普通產(chǎn)品一樣，用完后出賣方不會(huì)返現(xiàn)，由于人們已經(jīng)享受完該產(chǎn)品，花出去的錢已被“消耗”掉。

盡管無法把花出去的保險(xiǎn)費(fèi)用拿回，可是保險(xiǎn)期間大家已經(jīng)實(shí)實(shí)在在地享有了相應(yīng)的保障了！

但相對(duì)而言，消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)保障要更全面些，且保費(fèi)便宜，總體性價(jià)比要更高。

總的來說，譜藍(lán)君更建議大家當(dāng)下只拿出一小部分的資金配置了充足的保障，剩余的通過合理的投資理財(cái)進(jìn)行高效的儲(chǔ)蓄，同等時(shí)間內(nèi)一定會(huì)比返還型保險(xiǎn)所獲得收益要高得多。

譜藍(lán)君提議，購買重疾險(xiǎn)優(yōu)先考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，隨后將過多的錢拿去作別的投資，整體的收益會(huì)比購買返還型重疾險(xiǎn)要高。

那麼消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有什么推薦？譜藍(lán)君梳理了一份最新的排行榜，如下圖：

（可點(diǎn)擊放大觀看）

下面給大家大概說說各款產(chǎn)品的特點(diǎn)：

（點(diǎn)擊產(chǎn)品名字可查看詳細(xì)測(cè)評(píng)文章）

性價(jià)比高，單次賠付——

和泰人壽·超級(jí)瑪麗6號(hào)(青春版）

• 含重疾復(fù)原責(zé)任，60歲前確診重大疾病的，間隔三年可再賠0.8倍基本保險(xiǎn)金額；
• 重疾首創(chuàng)最高額外賠，60歲前出險(xiǎn)重大疾病的，直接賠付到2倍，保障力度超強(qiáng)；
• 中輕癥保障全，60歲前確診中癥額外賠20%；
• 各項(xiàng)保障責(zé)任獨(dú)立附加，整體性價(jià)比很高

國富人壽·達(dá)爾文6號(hào)

達(dá)爾文系列同樣也是“卷王”一列，每次出新，都給市場(chǎng)帶來新風(fēng)氣、新變化，實(shí)為推動(dòng)市場(chǎng)進(jìn)步的好手。6號(hào)的上線，更是創(chuàng)新了線上重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任。

• 自帶重疾保額復(fù)原。
• 自帶少兒特疾額外賠付保障；
• 可選責(zé)任：60歲前重大疾病額外賠，最高100%；
• 可自由選擇高發(fā)疾病多次賠，其中癌癥多次賠不限次數(shù)；

適合誰買：想保至70歲、看重心腦血管與癌癥保障、為孩子配置，優(yōu)先考慮達(dá)爾文6號(hào)；

同方全球人壽·凡爾賽PLUS

雖然名為“PLUS”，但它的保障相比起前面兩款產(chǎn)品，就顯得比較平凡了。

不過它也有自己獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，該產(chǎn)品的健康核保非常寬松，除了智能核保，還提供人工核保，簡(jiǎn)直是非標(biāo)體的救命稻草。

保障全面，多次賠付——

昆侖健康·健康保普惠多倍版

性價(jià)比極高：

• 多次賠產(chǎn)品，且疾病種類不分組，每次出險(xiǎn)賠付的比例逐次增高；
• 保費(fèi)甚至比單次賠付產(chǎn)品還便宜，且不捆綁身故；
• 自帶少兒特疾。

還有些小細(xì)節(jié)上的優(yōu)點(diǎn)就不再贅述了。

不過該產(chǎn)品在肝病方面的保障比較弱，有肝病的朋友建議可以考慮其他產(chǎn)品。

如果健康狀況可以通過健康告知的，該產(chǎn)品絕對(duì)是值得大家著重考慮的優(yōu)選項(xiàng)，大人小孩都很合適。

富德生命人壽·橙衛(wèi)士1號(hào)

橙衛(wèi)士1號(hào)前陣子升級(jí)后，基本上無短板，保障力度非常強(qiáng)。

• 投保前15年，重疾和輕癥能賠多少次；
• 針對(duì)良性腫瘤，產(chǎn)品自帶手術(shù)金；
• 可選責(zé)任包括：針對(duì)高發(fā)的重大疾病有二次賠付，以及高齡特疾額外賠保障。

昆侖健康·阿波羅1號(hào)

• 60歲前，首次輕中重疾都有額外賠；
• 本身就是重疾多次賠，保障很充足了，在此基礎(chǔ)上還可以選擇額外的高發(fā)重疾多次賠，保障很充足；
• 該產(chǎn)品的費(fèi)率在多次賠付產(chǎn)品中非常具有優(yōu)勢(shì)，尤其是保終身的費(fèi)率，甚至比某些單次賠付產(chǎn)品還低。

假如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給你推薦返還型重疾險(xiǎn)，建議先對(duì)比消費(fèi)型產(chǎn)品后，根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的購買，因?yàn)檫m合他人的產(chǎn)品不一定適合你。

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